Čtenářka s názvem Kathleen mi nedávno poslala lekci, kterou se naučila s kreditními kartami na převody:

Ahoj Rob, prostě jsem přešel jednu z mých kreditních karet na jinou na 0%, což mi bylo velmi úspěšné při splácení dluhu z kreditních karet. Ale v retrospektivách jsem si uvědomil, že jsem neudělal dost domácích úkolů a vyhrál. Myslel jsem, že byste chtěl něco dát venku, aby ostatní předvedli matematiku, než se přesunou.

Přesunula jsem se o 4,9% na nabídku Discover, kde si můžete vybrat mezi 0% po dobu 18 měsíců s 3% poplatkem za převod nebo 3,99% za 24 měsíců s 0% poplatkem za převod. Samozřejmě jsem si zvolil 0% zájem a cítil se dobře, dokud jsem si neuvědomil, že převodní poplatek činil více než 200 dolarů a za 18 měsíců bych ušetřil méně než 300 dolarů za současnou sazbu.

Ve výši splácení dluhu budu pravděpodobně splatit za necelých osmnáct měsíců, ale vzhledem k tomu, že poplatek za převod v přední části účtuje na 0%, spíše než jen nechat úroky vybírat na 3,99%, jediný způsob, jak platit méně by bylo zaplatit ji brzy za 3,99% sazbou.

Duh! Je to 20/20, co?

Kathleenova zkušenost není neobvyklá. Zatímco převod bilance může být nákladově efektivní způsob, jak vyřešit váš dluh, nejsou bez úskalí. Takže zde je 10 tipů pro správu platebních karet. Ty pocházejí z mé vlastní zkušenosti, stejně jako řadu let blogování o tomto tématu. Doufejme, že tyto tipy vám pomohou moudře používat vaše platební bilance, abyste se dostali z dluhů.

1. Znáte rozdíl mezi nákupy 0% a převodem zůstatku 0%

Existují dva typy úvodních nákupních sazeb a převodů na zůstatek o 0%. Zatímco oba neposkytují žádný zájem, pracují velmi odlišným způsobem.

V případě 0% úroku z nákupů vydavatel kreditní karty nebude účtovat úroky z nákupů, které jste provedli s kartou. Budete muset platit minimální platbu každý měsíc, ale nezahrnují žádné úroky.

Tyto bezúročné obchody obvykle trvají od 6 do 18 měsíců. Kartu jednoduše můžete použít pro nákupy a když obdržíte svůj účet, nebudete muset zaplatit v plné výši, abyste se vyhnuli úrokovým poplatkům. Samozřejmě, jakmile počáteční sazba vyprší, budete platit pravidelné APR na všechny zbývající dluhy na kartě.

Nulové procento z převodu zůstatku je jiné. S těmito transakcemi můžete převést jeden dluh - typicky z jiné kreditní karty s vysokým úrokem, i když ne nutně - na novou kartu, která nabízí 0% úroky z převodu zůstatku. Pojem "převod zůstatku" pochází z převodu zůstatku s jedním věřitelem na jiný (obvykle na 0% úroku, ale podle e-mailu Kathleen, ne vždy).

Jak uvidíte níže, 0% platební bilance zpravidla účtuje poplatek za převod, zatímco u nákupů nejsou žádné poplatky s 0%.

2. Vyhněte se novému dluhu

Myšlenka karty s 0% zůstatkovou platbou vám pomůže rychleji se zbavit dluhů tím, že nebudete muset platit úroky. Vyhnete se vysokým dvojciferným úrokovým sazbám, které jsou běžné na kreditní kartě. Výsledkem je, že všechny peníze, které platíte na kartu, půjde na hlavní zůstatek.

Ale to vám nepomůže, pokud začnete účtovat další dluhy. Pokud převedete dluh z jedné kreditní karty a na novou kreditní kartu, je to v pořádku. Máte 0% zájem. Ale neděláte to dobře, jestliže se vrátíte na tuto starou kartu a začnete znovu nabít.

Klíčem je vyhnout se novému dluhu. Je to naprosto kritické, nebo tento proces skončí tím, že se dostanete hlouběji do díry.

3. Mějte plán

Pochopte, jak dlouho bude 0% úroková nabídka trvat, a snažte se zjistit, jak nejlépe můžete, pokud budete schopni splatit dluh před uplynutím doby 0%. Pokud nebudete schopni splácet dluh - nebo pokud máte pochybnosti - jaký je váš plán?

Mohu vám říci, že v našem případě jsme jednoduše převedli dluh z jedné kreditní karty 0% na jinou, dokud jsme ji nevyplatili. Udělali jsme to asi tři až čtyři roky a fungovalo to dobře.

To může být dobrý plán, pokud máte k dispozici tuto možnost. Obvykle to ale vyžaduje spoustu dobrých kreditních bodů, o kterých budeme hovořit za minutu.

Bez ohledu na vaši situaci se chcete ujistit, že máte plán a že si myslíte na dlouhodobé důsledky, i když získáte 0% úrokovou dohodu, která trvá rok nebo déle. Může se zdát daleko, ale to přijde docela rychle a chcete vědět, jak se s tímto dluhem vypořádáte, jakmile skončí 0% nabídka.

4. Zjistěte pravidelné průměrné roční výnosy

Než se zaregistrujete na nabídku s převodem zůstatku 0%, ujistěte se, že víte, jaká je obvyklá částka APR na kartě po uplynutí této nabídky. Tímto způsobem, pokud po ukončení smlouvy vyvážíte rovnováhu, budete vědět, na co jste proti.

Opět můžete převést tento dluh na jinou kartu s nulovým úrokem, ale pro vás je stále důležité pochopit nejhorší scénář. Pokud nemůžete tento dluh znovu převést, jakou úrokovou sazbu platíte? Faktorem, který do vašeho rozhodnutí o tom, zda je pro vás výhodná možnost převodu zůstatku.

5. Uvědomte si poplatek za převod zůstatek

Prakticky všechny 0% zůstatkové transferové karty mají poplatek. Průmyslový standard je 3%. Za každý $ 100, který přenesete na novou kartu, zaplatíte 3 dolary. Zaplatíte to předem a přidává se k vaší zůstatek.

Výsledkem je, že když provedete převod, celkový dluh se zvýší o částku poplatku za převod. Převod pravděpodobně stále stojí za to, protože můžete platit 10%, 15% nebo dokonce 20% úroků z dluhu z kreditní karty. Chcete-li jej převést na 0% úrokovou kartu za 3% poplatek, je to opravdu dobrá dohoda.

6. Sledujte minimální platby

Mnoho lidí si neuvědomuje, že když provedete bilanční převod, může se vaše minimální platba skutečně zvýšit. Já jsem vykopal podmínky mnoha smluv o kreditní kartě a není neobvyklé, že vydavatel kreditní karty má jiný výpočet pro minimální platby, pokud jde o 0% zůstatky platební karty APR.

Dávají vám tyto peníze za žádných zájmů, takže je chtějí vrátit co nejrychleji. Často tedy zvyšují minimální platby, které budete muset provést z jakéhokoli dluhu převedeného na 0% úrokovou kartu. Například jsem viděl obchody, kde je standardní platba 2% z nedoplatku, ale při převodu zůstatku je to 4%.

Opět platí, že převod zůstatku může být velmi dobrý obchod. Vyšší minimální platba nutně neznamená, že nabídka není pro vás. Ale chtěli byste se ujistit, že víte, do čeho se dostanete, a ujistěte se, že můžete vyřídit minimální platbu.

7. Pochopte svou úvěrovou situaci

Měli byste vědět, jaký druh kreditní skóre potřebujete k tomu, aby jste získali nejlepší kreditní zůstatek 0%. Tyto informace můžete zkontrolovat na seznamu nabídek, které sleduji.

Po rozsáhlém pohledu na tato data vám mohu říci, že obecně pro nejlepší obchody s 0% bilancí, hledáte kreditní skóre v nízké úrovni 700 let jako průměr za to, co je schváleno. Když se podíváte na nejnižší schválené skóre, uvidíte schválení pro skóre v 600. letech. Hodnocení kreditu je jen jedním z faktorů, které společnost pro kreditní karty zvažuje při rozhodování. Ale je to důležité. Pokud neznáte své skóre, je zde několik způsobů, jak získat své kreditní skóre zdarma.

Také, když požádáte o kreditní kartu, společnost vynese vaše kreditní skóre, které se považuje za úvěrový dotaz. Je to těžké tahání, které jsme v této podcastové epizodě pokryli.

Při žádosti o jakoukoli kreditní kartu to bude těžké, což bude mít negativní dopad na vaše kreditní skóre. Takže si uvědomte, že žádost o 0% kreditní kartu - jako každá další kreditní karta - přinese vám trochu méně kreditu kvůli dotazu.

To je špatná zpráva. Ale ve všech to je stříbrná podšívka.

V průběhu doby může 0% kreditní bilance skutečně zlepšit vaše kreditní skóre trochu. To může znít divně, ale tady je důvod. Představte si, že máte jednu kreditní kartu, která je vyčerpána na 5000 dolarů, a dostanete druhou částku pro převod zůstatku na 0%. Přenesete to na novou kartu 5 000 dolarů. Předtím byl váš kredit vyčerpán, ale nyní máte dvě karty s celkem 10 000 dolary v dostupném úvěru. Stále máte jen dluhy ve výši 5 000 USD, takže vaše využití úvěru je mnohem nižší.

A jelikož děláte všechny platby bez jakéhokoli zájmu, zaplatíte váš zůstatek mnohem rychleji. Postupem času může použití kreditní karty 0% skutečně zlepšit využití úvěru, což je mnohem důležitější faktor ve vašich úvěrových skóre než dotazů.

8. Zeptejte se na kontroly

Když přihlášíte kartu platební bilance online, poskytnou vám na této webové stránce příležitost zadat informace o dalších dluzích z kreditní karty, které máte, a pro vás dokonce zpracují tento převod - za předpokladu, že jste schváleni karta.

To je skvělé, ale co když nechcete platit další kreditní kartu? Co když chcete zaplatit půjčku na auto? Nebo studentská půjčka? Nebo nějaký jiný druh dluhu? V takovém případě se můžete zeptat na papírové šeky, které můžete zapsat na zaplacení dluhů. S šekem můžete platit všechny dluhy, které máte.

9. Nemůžete převést dluh od téže banky

Obvykle nemůžete převést dluhy z jedné kreditní karty do druhé, pokud jsou oba vydány stejnou bankou. Například byste nebyli schopni převést dluhy z jedné kreditní karty Chase na jinou kreditní kartu Chase nebo z jedné karty Capital One na jinou kartu Capital One. Nepovolují to.

Takže je důležité vědět, jak začnete zúžit možnosti. Pokud se pokoušíte převést dluh, který je na kreditní kartě Capital One, pak se chcete podívat na karty platebních bilancí s ostatními emitenty.

10. Najděte pro vás nejlepší řešení

Právě teď nejdéle nabízená transferová nabídka, kterou jsem viděl, trvá 18 měsíců. A existuje řada emitentů, kteří to nabízejí, včetně Discover, Citi a Capital One. A prakticky všichni je poplatek za převod zůstatku stejný - 3%.

Obvykle je to ta nejlepší dohoda, ale Chase nenabízí žádný poplatek za převod platební transakce s kartou Slate. To netrvá tak dlouho jako 15 měsíců, ale stále je to docela dobrý obchod.

Nejnovější obchody, které se pravidelně mění, naleznete na této stránce na Těstovacím válečkem. Stránka se automaticky aktualizuje, takže budou mít nejlepší nabídky - včetně sazeb a termínů - bez ohledu na to, kdy jste tento příspěvek četli.

Karty s převodem zůstatku mohou být dobrým způsobem, jak se rychle dostat z dluhů, ale musíte se ujistit, že je rozumíte a že je používáte zodpovědně.

Připomínky K Webu: