Za prvé, váš návrat na břeh nebyl součástí našich vyjednávání ani naší dohody, takže nemám dělat nic. A za druhé, musíš být pirát, abys použil kód piráta, a nejsi. A za třetí, kód je více, co byste říkali "pokyny" než skutečná pravidla. Vítejte na černé perlu, slečno Turnerová.- Zajistěte Barbossu

Finanční pravidla jsou užitečná. Poskytují nám rychlý a snadný způsob, jak provádět důležitá finanční rozhodnutí. Jsou dobrým výchozím bodem.

Tato pravidla by však měla být používána s opatrností. Bylo by moudré myslet na ně jako kapitán Hector Barbossa, který viděl kód piráta, více pokynů. Pravdou je, že finanční pravidla se nemusí vztahovat na všechny a musíte být opatrní, jak vykládáte a spoléhat se na tato pravidla, abyste mohli přijímat velká rozhodnutí.

Zde jsou některé příklady, kdy nemusí být nejlepší rada.

1. Ušetřete 3 až 6 měsíční výdaje v nouzovém fondu

Naléhavý fond odpovídající velikosti je základním kamenem finanční stability. Mnozí odborníci tvrdí, že tři až šest měsíců životních nákladů je ideální. Dave Ramsey říká, že ušetří nouzový fond ve výši 1.000 USD. Suze Orman nedávno změnila svůj názor, nyní se vrací na osmiměsíční fond deštivého dne. Osm měsíců! Pokud jsou vaše měsíční náklady na výživu 5 000 dolarů, ušetříte 40 000 dolarů na spořícím účtu?

Odpověď není ve skutečnosti v doporučení odborníků, je ve vaší situaci. Jak stabilní je váš příjem? Mohli byste snížit výdaje v případě nutnosti? Jak flexibilní jste s místem, kde žijete a měníte pracovní místa nebo kariéru? Máte přístup k prostředkům prostřednictvím úvěru nebo půjčky 401 (k)?

Odnést: Použijte pravidlo "tři až šest měsíců" pro nouzové fondy jako vodítko, ale nebojte se jít nad nebo pod tento rozsah na základě vašich individuálních okolností.

2. Koupit životní pojištění ve výši 12násobku platu

Úkolem životního pojištění je nahradit svůj příjem a přiměřeně podpořit vaši rodinu nebo příjemce, pokud již nebudete tam dělat. Násobitele, jako je "12násobek platu", jsou oblíbeným pravidlem pro určení, kolik potřebujete. Ale to je opravdu jen hrubý výchozí bod. To, co skutečně potřebujete, se značně liší a je třeba jej hodnotit na osobní úrovni.

Namísto uspokojení určitého násobku platu zvážte důležité otázky.

  • Kde jsi v životě? Pokud jste ve svých 20 letech s rodinou, budete pravděpodobně potřebovat více pojištění, než kdybyste byli starší.
  • Co chcete dosáhnout? Chcete, aby životní pojištění nahradilo váš příjem za celý život, nebo aby pokryl určitou dobu?
  • Máte spoustu dluhů? Pokud ano, možná budete chtít více pojištění, abyste ji pokryli.
  • Milujete ty, kteří mají potenciál získat? Stejně důležité jako vaše příjmy může být, váš manžel nebo významný jiný může být stejně schopný, když přijde domů slanina.

Odnést: Použijte "12násobek platu" jako výchozí bod pro životní pojištění, které potřebujete, ale vypočte si přesnější údaj na základě vaší osobní situace.

3. Nejdříve vyplatit nejmenší dluh

Dluhová sněhová koule, popularizovaná Davem Ramseyem, se stala populární metodou splácení dluhů. Teorie spočívá v tom, že tím, že nejprve zacílíte nejmenší zůstatky a ignorujete úrokové sazby, zvýšíte svou motivaci, když vyplácíte individuální dluhy.

Zatímco často je zmíněna nevýhoda placení úroků, skutečné náklady na dluhové sněhové koule nejsou vždy stanoveny. Dobře disciplinovaní, kteří nezískají psychologickou výhodu s dluhovou sněhovou koulí, ušetří více peněz tím, že nejprve zařadí nejvyšší úrokové sazby.

Odnést: Pokud šetří peníze, motivuje vás k tomu, abyste spláceli dluh s nízkou bilancí, držet se nejprve platebních účtů s nejvyšším úrokem.

4. Maximalizujte své 401 (k)

Nesmíte investovat co nejvíce do vašeho 401 (k). Nebo můžete?

Investování do 401 (k) je obzvláště dobrý krok, pokud vaše firma odpovídá vašim příspěvkům. Jsou to volné peníze.

Ale jakmile jste dosáhli maximálních finančních prostředků, uvedení více peněz do vašeho 401 (k) nemusí být vždy nejlepší krok. Místo toho zvažte investování do Roth IRA. Vaše investice budou růst bez daně a budete mít více svobody ve fondech, které můžete investovat ve srovnání s možnostmi vaší společnosti. Případně můžete chtít peníze použít, abyste si vyplatili vysoký úrokový dluh nebo vybudovali svůj nouzový fond.

Odnést: Přispějte k vaší 401 (k), dokud vaše společnost odpovídá vašim příspěvkům, ale zvažte Roth IRA po.

5. Je lepší vlastnit než pronájem

Je pravda, že když kupujete dům, stavíte spravedlnost a doufáte, že se vaše investice zvýší. Ale historicky řečeno, vlastnictví domů nemusí být tak dobrá investice, jak si myslíte. CBS News uvádí, že od roku 1890-2005 "ceny domů se změněnou inflací vzrostly jen o 103 procent, nebo méně než 1 procenta ročně." To není velká investice.

Ani pronájem není vždy peněžní loser. Nájemci mají větší flexibilitu k pohybu bez toho, aby měli peníze v domě, nemusíte se obávat nákladů na údržbu, nemusíte platit daně z nemovitostí a neztratíte šesti procentům realitním kancelářím, když je čas prodat .

Tady není, že vlastnictví domu je špatný krok.Jednou velkou výhodou jsou daňové úlevy, které získáte z jakéhokoli zisku z prodeje, nemluvě o nemateriální spokojenosti, které mnozí mají z nákupu domů. Ale nepředpokládejte, že vlastnictví vždy porazí pronájem.

Odnést: Vlastnictví a pronájmy mají své klady i zápory. Podívejte se hlouběji, abyste se rozhodli, zda je nákup správným krokem.

6. Ušetřete alespoň 10% svého příjmu

Úspora 10% příjmu je dobrá rada a pravděpodobně lepší než průměr. Ale není to ideální v každé situaci.

Pokud máte zájem o vysoce úročený dluh z kreditní karty nebo auto-půjčky, možná vám bude lépe sloužit splácení dluhu předtím, než něco uložíte. Vaše investice pravděpodobně nebudou trpět vysokými úrokovými sazbami z dluhu z kreditních karet.

Pro odchod do důchodu může ušetřit deset procent nebo nemusí být dost. Ve vašich dvaceti letech ušetříte 10%, což vám může dát před zápasem, protože jste měli před odchodem do důchodu. Pokud se teprve začínáte šetřit po odchodu do důchodu ve věku 50 let, pravděpodobně budete muset ušetřit tarif více než 10%.

Odnést: Uložení 10 procent je velmi obecné doporučení. Podívejte se na vaše aktuální potřeby, jako je splácení dluhu, stejně jako na to, co jste ušetřili v důchodu, abyste se rozhodli, jak moc musíte ušetřit.

7. Omezte studentské půjčky na očekávaný plat vašeho prvního zaměstnání

Vysokoškolští studenti často nemyslí jen málo na důsledky čerpání studentských půjček. Mentální myšlenka je často "Já je zaplatím snadno, jakmile budu mít vysoce placenou práci."

Typickým limitem, který budete slyšet, je udržet si půjčky v rámci předpokládaného jednoročního platu vašeho prvního zaměstnání. Dávat tolik zelené světlo, že to není moc dobrý nápad.

Začněte, vyplácení studentských půjček jakékoli částky může být tvrdší než si představovala. Navíc absolventi budou muset najít práci, aby mohli co nejlépe zaplatit, což není snadný úkol na dnešním trhu. Konečně, některé stupně jsou v průmyslových odvětvích, kde lze očekávat, že váš příjem výrazně poroste po vaší kariéře, zatímco jiné tituly jsou ve stojatých oborech. Softwarový inženýr by mohl začít od 70 000 dolarů, ale vidí, že jeho příjmy rychle rostou na šest čísel. Naproti tomu učitel střední školy pravděpodobně neuvidí, že jeho plat bude stoupat téměř stejně.

Odnést: Hledání zaměstnání a plat po škole může být těžké předvídat. Pracujte s cílem minimalizovat půjčky bez ohledu na to, co očekáváte při vaší první práci.

8. Prodávejte ojeté auto namísto nového

Nákup ojetého vozu může šetřit peníze. Auta odpisuje hodnotu, jakmile ji odjedete z pozemku. Nákup použitý pomáhá vyhnout se těmto ztrátám.

Ale jsou chvíle, kdy je matematika blízká a nákup nových může být lepší. Častěji, čím déle vlastníte nové auto, tím lépe se dostanete ve srovnání s použitým nákupem. Úspory z udržení vozu déle často mohou vynahradit zaplacení prémie za nákup nových.

Odnést: Zvažte důležité proměnné, jako například, jak dlouho budete vlastnit auto a náklady na údržbu. Mějte na paměti, že automobily neuplatňují stejnou sazbu; někteří drží svou hodnotu déle. Pokud budete vlastnit nové auto po dlouhou dobu, nákup nových může skončit tím, že lepší obchod než koupě použité.

9. Zvolte termín život v rámci celého životního pojištění

Je pravda, že pojistné životní pojištění je levnější než celé životní pojištění. Celoživotní pojištění stojí více, protože zahrnuje náklady nad skutečné náklady na pojištění. Tyto dodatečné náklady jsou investovány a mohou poskytnout peněžní hodnotu. Problémem je, že poplatky a výdaje spojené s touto "nucenou úsporou" mohou být přehnané.

Celé životní pojištění však má určité výhody. Mohou být užitečné pro plánování nemovitostí, mohou mít některé daňové výhody a mohou poskytovat trvalé životní pojištění. Výsledkem je, že životní pojištění může být užitečné pro ty, kteří mají zvláštní situace, jako jsou zdravotně postižené děti, které budou potřebovat péči dlouho po uplynutí jejich rodičů. Termínové pojištění, jak naznačuje jeho název, trvá po stanovenou dobu a pak končí.

Odnést: Zvažte celé životní pojištění jako volbu, ale nenechte pojišťovacího prodejce, aby vás do toho promluvil. Podívejte se na rady od pojišťovacího specialistu, který nebude mít z vašeho rozhodnutí zisk.

10. Vždy se vyhýbejte kreditním kartám

Money expert Dave Ramsey je ve všech případech silně proti kreditním kartám. Je těžké tvrdit, že je špatný, když celkový dluh z kreditních karet v USA činí zhruba 858 miliard dolarů.

Zatímco někteří spotřebitelé mají nepochybně obrovské dluhové problémy díky kreditním kartám, jiní je využívají zodpovědně a mají obrovské výhody v hotovosti. Mezi pohodlí v oblasti převodu peněz, ochrany spotřebitele a úžasných odměn, které jsou k dispozici, mohou být kreditními kartami pozitivní součástí finančního nástroje. Kreditní karty mohou také pomoci vytvořit si své kreditní skóre.

Odnést: Pokud jste disciplinovaní, kreditní karty mohou být cenným nástrojem.

11. Plán pro potřebu 80% platu při odchodu do důchodu

To není pravidlo "špatného" odchodu do důchodu a vytváření úsporných cílů s tím v mysli může fungovat dobře. Ale je tu jeden problém: je to založeno na velkých předpokladech, které nemusí být pravdivé pro vás a vaši rodinu.

Můľete se učinit mnohem více nebo méně nyní, než budete potřebovat při odchodu do důchodu. V závislosti na vašem věku může být mimořádně obtížné předvídat vaše výdaje během odchodu do důchodu. Můžete žít se svými dětmi nebo vlastnit tři domovy a cestovat po světě. Můj přítel Mike Piper napsal vynikající knihu o tomto tématu s názvem Mohu odejít do důchodu? Doporučuji to velmi.

Odnést: Použijte tato pravidla jako vodítko, ale uvědomte si, že neexistují žádné záruky, že všechny matematiky s vašimi investicemi budou fungovat. Vezmeme-li v úvahu úsporu více, abychom kompenzovali nejistotu.

12.Trávit třikrát svůj příjem nebo méně v novém domově

Jste připraveni koupit si dům? Rychlé vyhledávání může zvýšit doporučení, abyste strávili třikrát svůj příjem nebo méně.

Zatímco toto pravidlo je rozumné místo k zahájení, příjmy nejsou totéž důležité. Faktor v dluhu, který již vlastníte, a náklady na vlastnictví domů, jako jsou daně, pojištění a údržba. Nezapomeňte, že úrokové sazby spolu s měsíčními platbami, které si můžete skutečně dovolit, budou hrát také velkou roli bez ohledu na skutečnou cenu domu.

Odnést: Mějte na paměti "trojnásobek vašeho příjmu" při nákupu domů, ale podívejte se na další finanční podrobnosti o tom, kolik domu si můžete dovolit.

Jaké další finanční pravidla bychom měli přidat do tohoto seznamu?

Připomínky K Webu:

Užitečné Informace Nov 21 2019