401k vs. IRA: Kde byste měli ušetřit na odchod do důchodu?

Obsah:

401k vs. IRA: Kde byste měli ušetřit na odchod do důchodu?
401k vs. IRA: Kde byste měli ušetřit na odchod do důchodu?

Video: 401k vs. IRA: Kde byste měli ušetřit na odchod do důchodu?

Video: 401k vs. IRA: Kde byste měli ušetřit na odchod do důchodu?
Video: DO NOT MAKE THIS ROTH IRA MISTAKE #investing #money #retirement #cash #rothira 2024, Březen
Anonim

Existuje mnoho rozhodnutí, která musíme všichni udělat ohledně odchodu do důchodu. Jeden z nejsmutnějších se týká typů dostupných možností penzijního účtu a kde bychom měli nejdříve dát své peníze. V tomto článku vyčistí vzduch 401k vs IRA diskusi, abyste mohli co nejlépe činit finanční rozhodnutí.

Pro mnohé z nás je spousta možností. Mezi ně patří 401k, Roth 401k, Odpočitatelný IRA, Roth IRA a Non-dedukovatelný IRA. A to ani počítání 403b účtů, SEP IRA, self-řízených IRAs, a samozřejmě zdanitelné účty.
Pro mnohé z nás je spousta možností. Mezi ně patří 401k, Roth 401k, Odpočitatelný IRA, Roth IRA a Non-dedukovatelný IRA. A to ani počítání 403b účtů, SEP IRA, self-řízených IRAs, a samozřejmě zdanitelné účty.

To stačí k tomu, aby se vaše hlava otočila. Samozřejmě, pro mnohé z nás, nejlepší možností je vlastně kombinace 401k, IRA a zdanitelných účtů. Takže, jak víte, která kombinace maximalizuje vaše úspory při odchodu do důchodu?

Nedávno jsem narazil na příspěvek na fóru Bogleheads (což je mimořádné investiční fórum, mimochodem), které se zabývalo právě touto otázkou. Podle dobrých lidí z firmy Bogleheads (pojmenovaných podle zakladatele společnosti Vanguard, Jack Bogle) by investování do důchodu mělo být umístěno do následujících typů účtů v uvedeném pořadí:

1. 401k / 403b, až po firemní zápas

2. Maximalizujte Roth IRA

3. Maximální počet 401k / 403b

4. Zdanitelné investování

Zatímco vaše situace může být jedinečná, myslím si, že výše uvedená prioritní pořadí je zpravidla vcelku zdravá. Podívejme se na zdůvodnění tohoto seznamu.

1. 401k / 403b až do společnosti

Pokud váš zaměstnavatel odpovídá některým vašim příspěvkům, je důležité, abyste plně využili tento zápas. V opačném případě jste jen odvrátili volné peníze.

Hodnota zápasu to činí ideálním prvním místem pro uložení důchodů. Zdá se, že průměrná společnost nabízí přibližně 3% v přiznaných příspěvcích. Existují však společnosti, které nabízejí až 50% nebo dokonce 100%, a to až do stanoveného limitu.

Ujistěte se, že se u svého zaměstnavatele ujistěte, jaký procentní podíl odpovídá, co je maximum a zda existují další ustanovení.

Řekněme, že jste typ člověka, který předem načte vaše příspěvky na začátku roku. Pokud váš zaměstnavatel každý měsíc odpovídá určitému limitu, můžete stále ještě nechat peníze na stole. Možná budete muset přepínat svůj rozvrh příspěvků a rozložit je po celý rok, abyste získali každý penny, že můžete tyto volné peníze vyplatit.

Věnujte také pozornost tomu, zda požadované příspěvky od vašeho zaměstnavatele vyžadují, aby jste získali nebo ne. Pokud zůstanete u společnosti pro celou svou kariéru, není to problém. Pokud se však rozhodnete opustit svou práci v určitém okamžiku, můžete si s sebou vzít nebo nechat celý účet o odchodu do důchodu - což může být velmi nákladná chyba.

2. Roth IRA

Jakmile ušetříte dostatek v 401k, abyste získali firmu, dodatečné úspory na důchod by měly být podle Roth IRA podle Bogleheads. I když si myslím, že by zde mohly být učiněny argumenty, které se týkají opaku, tento přístup se mi líbí ze dvou důvodů.

Za prvé, většina lidí obecně předpokládá, že daně budou v budoucnu vzrůst. Takže pokud nejste v horní hranici dnešního dne (daňové pásma) nebo máte důvod se domnívat, že budete v důchodu v nižší úrovni, je to dobrá rada.

Mnoho lidí doporučuje platit daně z příjmu, což je přesně to, co děláte, když přispějete k Roth IRA s příjmy po zdanění. Poté si můžete sednout a užívat si jak bezcelního růstu, tak bezcelního odchodu do důchodu později.

S důchodovými úsporami jak v 401k, tak i v Roth IRA, máte některé investice, které jsou odloženy z daní a některé, které rostou bez daně. To je hezký způsob, jak si sázet, pokud jde o budoucí daně.

Zadruhé, s libovolnou IRA můžete zvolit, kde chcete účet otevřít. Mnoho 401k plánuje velmi vysoké poplatky a mají omezené investiční možnosti. Pro ty, kteří rádi investují jednoduše, je Betterment skvělou volbou pro IRA (můžete si zde přečíst recenzi).

Pokud chcete obchodovat, myslím, že Scottrade je skvělá volba, protože nízké poplatky a fyzické pobočky téměř všude, ale existuje mnoho makléřů, kteří nabízejí IRA účty.

Mějte na paměti, že váš příjem může diskvalifikovat vás z otevření Roth IRA. Zde můžete zkontrolovat limity Roth IRA.

3. Max Out 401k / 403b

Jakmile jste vyčerpali svůj Roth IRA, další úspory mohou jít na to, aby se vaše 401k vylepšilo. Přestože nebudete mít další zaměstnavatelské příspěvky, daňové úlevy z něj stále činí vynikající důchodový nástroj, na který se soustředíte.

Mějte na paměti omezení příspěvků, které se mohou každoročně měnit. Pro rok 2017 je limit příspěvků stále nastaven na 18 000 USD (ještě nemáme 2018 čísel, ale aktualizujeme stránku 401k, pokud jsou k dispozici). Hraniční poplatek pro osoby ve věku 50 a více let zůstává nezměněn na úrovni 6 000 dolarů a celkový příspěvek na ně činí 24 000 dolarů.

4. Zdanitelné účty

Pokud nebudete mít nárok na SEP IRA, další a poslední zastávka je uvést vaše úspory do zdanitelného účtu.

Za tímto účelem můžete otevřít účet s rodinou podílového fondu, jako je Vanguard nebo Fidelity. Můžete také otevřít účet zprostředkování nebo použít službu, jako je Betterment.

Roth IRA vs tradiční IRA

Možná se divíte, jaký je rozdíl mezi Rothem a tradiční IRA, a proč navrhujeme přispět k prvnímu.

Tradiční IRA a Roth mají stejné hranice příspěvku (5.500 dolarů, jak bylo uvedeno výše, pokud nejste nad 50 let). Máte také více než rok k tomu, abyste přispěli k vaší IRA - namísto toho, aby 31. prosince byl poslední den, kdy můžete do svého IRA vkládat peníze za rok 2017, můžete skutečně pokračovat až do 15. dubna následujícího roku.

Nicméně to je skoro tam, kde se podobnosti zastaví.

Roth IRA, jak jsme mluvili, je postaven z příjmů po zdanění. Z tohoto důvodu vaše peníze budou růst bez daně. Když se podíváte na odchod do důchodu, mohou být tyto peníze staženy i bez daně. (To je důvod, proč je Roth chytrá volba, pokud předpokládáte, že budete v budoucnu ve vyšší daňové pásmo než nyní.)

Roth má také ty limity příjmů, o kterých jsme mluvili, abychom mohli získat kvalifikaci. Nemáte však povinnost začít s distribucí z vašeho Rothu v určitém věku, a můžete také své příspěvky kdykoli stáhnout před odchodem do důchodu bez penalizace.

Takže co tradiční IRA? S tímto účtem získáte výhody nyní.

Všechny vaše příspěvky do tradiční IRA budou provedeny s dolary před zdaněním. Příspěvky jsou daňově odpočitatelné a výnosy rostou odložené. Nicméně, když se vydáte do svých pozdějších let, budete zdaněni při současných sazbách daně z příjmů.

Pokud chcete získat finanční prostředky z tradiční IRA před dosažením 59 a ½ roku věku, budete pravděpodobně podléhat dani z 10% předčasné distribuce. Jakmile dosáhnete věku 70 ½, nemáte jinou možnost, než začít s čerpáním peněz z účtu. Tito se nazývají Požadované minimální rozložení (nebo RMD).

401k vs IRA

Takže, jaký je velký rozdíl mezi 401k a IRA?

Především je tu otázka limitů příspěvků. Mezi tím, co můžete odložit v IRA (5.500 dolarů / 6500 dolarů) a co můžete dát do 401 000 dolarů (18 000 dolarů / 24 000 dolarů), existuje velký nesoulad.

Podle definice jsou založeny a sponzorovány prostřednictvím vašeho zaměstnavatele 401k. Příspěvky se odkládají přímo z vašeho výplaty bez toho, abyste se sami osobně dotýkali. Roth IRAs jsou však mezi jednotlivcem a investičním podnikem. To znamená, že váš zaměstnavatel nebude mít roli ve vaší Roth IRA a nemá žádnou možnost, aby odpovídal vašim příspěvkům.

IRA má mnohem více investičních možností než 401k. Ve skutečnosti jsou vaše možnosti s IRA téměř nekonečné, zatímco průměr 401k má asi 20 možností fondu. Mějte také na paměti, že poplatky za správu 401k jsou často mnohem vyšší než poplatky IRA.

Když opustíte společnost zaměstnavatele, nemůžete nadále přispívat na své 401k. Můžete si je nechat sám nebo ji převést do IRA. IRA je na druhé straně vaším přítelem, bez ohledu na to, kdo vás zaměstnává.

Existují však některé podobnosti. Například můžete prodloužit příspěvky jak pro vaši 401k, tak i pro vaši IRA až do termínu podání daňového poplatku následující jaro. To znamená, že do roku 2017 můžete tyto peníze do těchto důchodových účtů uložit až do 15. dubna 2018 a bude se počítat do vašeho limitu příspěvku na rok 2017.

Hledání vlastního dokonalého plánu

Jak bylo uvedeno výše, každá situace je jiná. Výše uvedený seznam priorit, i když velký plán pro mnoho investorů, nemusí být pro všechny ideální. Vezměte v úvahu nabídku svého zaměstnavatele, vaši schopnost přispívat na důchodové spoření a zda váš příjem kvalifikuje nebo neplatí pro věci jako Roth IRA.

Možná bude třeba vylepšit výše uvedený seznam tak, aby odpovídal vaší situaci. Na konci dne myslím, že je to velmi dobrý způsob, jak přistupovat k důchodovému investování.

Přišel jste v podobném pořadí k důchodovým spořením? Jak to fungovalo pro vás a doporučil byste to ostatním? Vypněte zvuk níže.

Doporučuje: