401 (k) s vs. IRA: Jaké jsou výhody a nevýhody?

Obsah:

401 (k) s vs. IRA: Jaké jsou výhody a nevýhody?
401 (k) s vs. IRA: Jaké jsou výhody a nevýhody?

Video: 401 (k) s vs. IRA: Jaké jsou výhody a nevýhody?

Video: 401 (k) s vs. IRA: Jaké jsou výhody a nevýhody?
Video: Jak na daň z příjmů fyzických a právnických osob v roce 2022 2024, Březen
Anonim

Ve světě daňově výhodných důchodových spořících účtů existuje spousta možností. Ale dvě nejčastěji používané možnosti jsou 401 (k) a IRA. Obě se dostávají do tradičních (ušetřit daně z příspěvků) a Roth (ušetřit daně z výběru) opce. Zatímco existuje mnoho podobností mezi 401k a IRA, existují také některé důležité rozdíly.

IRA a 401 (k) mají své výhody a nevýhody. Který z nich je pro vás lepší, bude záviset na vaší aktuální situaci a budoucích cílech. A mnoho důchodců nakonec využije úspory energie obou těchto důchodových úsporných vozidel.

Když se setkáte s volbou mezi uvedením peněz do 401 (k) nebo uvedením peněz do IRA, je klíčem důkladně pochopit vaše možnosti. Takže zde jsou základy, výhody a nevýhody i IRA a 401 (k).

Podcast tohoto článku

Základy IRA

IRA znamená Individuální odchod do důchodu (ačkoli někteří jej odkazují na individuální důchodový účet). Můžete otevřít buď tradiční nebo Roth IRA (s výhradou některých omezení popsaných níže), v závislosti na tom, kdy chcete snížit daň z příjmů. Odpočitatelná IRA roste odložená od daně. Daně se platí při odběru. Roth IRA se skládá z příspěvků po zdanění, které rostou bez daně.

IRA Pros

Ne Zaměstnavatel Sponzorováno: Na rozdíl od 401k, IRA není závislá na vašem zaměstnavateli. V důsledku toho je IRA oblíbeným důchodovým vozidlem pro pracovníky na plný a částečný úvazek bez možnosti 401 (k) v práci.

Získáte kontrolu: Se společností IRA se můžete rozhodnout, kde ji otevřít, ať už prostřednictvím banky, společnosti založené na podílových fondech, on-line zprostředkovatele nebo investiční společnosti, jako je Betterment. Navíc si můžete zvolit své investiční možnosti v rámci IRA. Možnosti, které máte k dispozici, závisí na tom, kde si účet otevřete, ale můžete snadno vybrat a změnit přidělení aktiv v rámci IRA.

Více možností: Plány 401 (k) sponzorované zaměstnavatelem často přicházejí s omezenými investičními možnostmi. I když to není vždy pravda, obecné pravidlo je, že investoři IRA získají více investičních možností než 401 (k) investoři.

IRA Nevýhody

Nižší limity příspěvků: Pravděpodobně největší nevýhodou IRA je její nízká maximální roční investice. Maximální částka, kterou můžete přispět na tradiční nebo Roth IRA v roce 2014, je 5.500 dolarů - 6.500 dolarů, pokud máte věk 50 let nebo starší.

Příspěvky nesmí být odčitatelné: Pro ty, kteří mají přístup na účet pro odchod do důchodu na pracovišti, jako například 401k, příspěvky do IRA nemusí být odpočitatelné. Pravidla jsou trochu komplikovaná a závisí na tom, zda vy nebo váš manžel máte přístup k důchodovému účtu na pracovišti a kolik příjmů získáte vy a váš manžel. Zde si můžete přečíst detaily pravidel.

Roth IRA nemusí být k dispozici: V závislosti na vašich příjmech a příjmech vašeho manžela možná nebudete mít nárok na příspěvek na Roth IRA.

401 (k) Základy

A 401 (k) je zaměstnaneckým sponzorovaným, daňově zvýhodněným penzijním účtem. Je to podobné jako IRA v tom, že pochází z tradičních a Rothových příchutí, ačkoli tradiční je zdaleka běžnější možností. Příspěvky na tradiční 401 (k) snižují zdanitelný příjem na frontě. Stejně jako tradiční IRA, peníze v 401 (k) roste odložené daně.

Nemusíte být tradičně zaměstnáni, abyste měli účet 401 (k), ale většina lidí s 401 (k) je. Majitelé mikropodniků a malých firem mohou otevřít vlastní verzi 401 (k) pro sebe a své zaměstnance. To se však může zkomplikovat, a proto si promluvte se svým účetním nebo finančním poradcem, pokud se rozhodnete projít touto cestou.

401 (k) Pros

Vyšší limity příspěvku: Limity příspěvků na příspěvek 401 (k) jsou mnohem vyšší než příspěvky na IRA - 17 500 dolarů plus příspěvek ve výši 5 500 dolarů na splácení pro osoby starší 50 let (v roce 2014). To činí 401 (k) skvělý způsob, jak financovat většinu vašeho odchodu do důchodu, protože dokonce i maxování IRA pravděpodobně nedává všechny úspory, které potřebujete.

Možné zaměstnavatelské zápasy nebo příspěvky: To se liší od zaměstnavatele k zaměstnavateli, ale není neobvyklé, že zaměstnavatelé nabízejí zápasy nebo příspěvky do vašich 401 (k), které překračují vaši základnu. A nejlepší část pro velké spořitele je, že zaměstnavatelské zápasy se nezapočítávají do vašeho celkového příspěvku. Takže můžete přispět maximálně 17.500 dolarů (nebo 23.000 dolarů) za rok a může váš zaměstnavatel kopnout odpovídající příspěvek.

Výpůjční schopnost: I když se pravidla liší, většina plánů 401 (k) obsahuje ustanovení, které vám v podstatě umožňuje půjčit si od sebe. Obvykle můžete vypůjčit až 50 000 dolarů nebo polovinu 401 (k) zůstatku, podle toho, co je méně. To není vždycky chytré, ale může to být. Pokud se ocitnete v reálných finančních potížích, můžete se také kvalifikovat pro bezpráví, které nebudete muset vrátit.

Snadné nastavení a přínosy: Většina zaměstnavatelů umožňuje velmi snadné začít šetřit na odchod do důchodu. Příspěvky pocházejí přímo z výplaty zaměstnance a online přístup usnadňuje výběr a změnu investičních možností.

401 (k) Nevýhody

Menší flexibilita: Vzhledem k tomu, že váš zaměstnavatel zvolí vašeho poskytovatele 401 (k), získáváte méně flexibility, pokud jde o investiční možnosti. Mohli nebo nemuseli začít se správnou volbou a možná byste neměli mnoho dobrých investičních možností v rámci svého účtu 401 (k).

Možné čekací doby: Pokud začnete s novým zaměstnavatelem, možná budete muset počkat šest měsíců do roku, než vám dovolí, abyste se připojili k jejich plánu 401 (k). Pokud neztratíte důchody do důchodu jinde, je to dlouhé období příspěvků na zmeškaný důchodový účet.

Co je nejlepší?

Zde je spousta skvělých plánů na odchod do důchodu oba a 401 (k) a IRA. A 401 (k) vám umožňuje zaplatit zaměstnavatele. A umožní vám přispívat mnohem více ročně na vaše celkové úspory v důchodu. Ale IRA vám dává flexibilitu investovat ještě více a dává vám úplnou kontrolu nad vašimi investičními možnostmi. Takže pokud plánujete ušetřit velké a mít zaměstnavatele možnost 401 (k), mít oba účty může být chytrý tah.

Doporučuje: