5 kroků k dokonalému plánu důchodového spoření

Obsah:

5 kroků k dokonalému plánu důchodového spoření
5 kroků k dokonalému plánu důchodového spoření

Video: 5 kroků k dokonalému plánu důchodového spoření

Video: 5 kroků k dokonalému plánu důchodového spoření
Video: $114K+ the Simplest AI Side Gig, First 💲 in 2 WEEKS!! (Make Money Online 2023) 2024, Březen
Anonim

Je to třicátý den v naší 31denní výzvě na peníze. Více než 31 dní zveřejníme 31 podcastů, z nichž každý bude navržen tak, aby vám pomohl přiblížit se k finanční svobodě. Včera se jednalo o hypotéky. V dnešním podcastu pokryjeme základy důchodových účtů (účty 401k, IRA a Roth).

Sponzoři: 31-denní peníze Podcast je sponzorována Betterment a osobní kapitál. Zlepšení a osobní kapitál jsou dva nástroje, které používám k tomu, aby se investice usnadnily, byly levnější a efektivnější.

401k vs IRA vs Rothův důchodový účet

Pojďme si to zopakovat.

401k a 403b pracovních plánů pro odchod do důchodu: Pokud zaměstnavatel nabízí jeden z těchto penzijních plánů, umožňuje zaměstnancům, aby přispívali před zdaněním do důchodu. V letech 2013 a 2014 činí maximální roční příspěvek 17 500 USD. Ti 50 nebo starší mohou přispět celkem 23 000 dolarů. Daně jsou obecně hodnoceny pro všechny částky stažené z účtu a pro některé nekvalifikované výběry, včetně těch, které nastaly před vlastníkem účtu činí 59 1/2, je uložena 10% pokuta. Investiční možnosti jsou zpravidla omezeny na možnosti, které jsou k dispozici v plánu.

Roth 401k: Příspěvky se uskutečňují po zdanění. Zatímco v době příspěvku neexistuje žádná daňová výhoda, peníze v Roth 401k roste bez daně. Stejné limity příspěvku, které se vztahují na tradiční 401k, platí také pro Roth 401k. Na rozdíl od Roth IRA (viz níže), neexistují žádné příjmové omezení. Kdokoliv může přispět na Roth 401k, pokud zaměstnavatel udělí tento typ penzijního účtu k dispozici.

Odpočítatelná IRA: Pro osoby se zvýhodněným příjmem mohou být příspěvky poskytnuty IRA až do výše ročních limitů. V roce 2014 je příspěvek limit 5 500 dolarů, nebo 6500 dolarů pro osoby starší 50 let. Zda je příspěvek odpočitatelný, závisí na řadě faktorů: váš upravený upravený hrubý příjem, ať už vy nebo váš manžel máte přístup na účet pro odchod do důchodu na pracovišti a svůj stav podání. IRS publikace 590 (pdf) poskytuje tabulky, které vám pomohou určit, zda jsou příspěvky IRA odpočitatelné.

Roth IRA: Roth IRA pracuje hodně jako Roth 401k, ale s několika výjimkami. Za prvé, existují limity příjmů, které brání některým z příspěvků k Roth IRA. Tyto limity jsou uvedeny v publikaci IRS Pub 590. Za druhé platí, že pro ty, kteří se kvalifikují pro Roth IRA, jsou limity příspěvků stejné jako pro odečitatelnou IRA. Zatímco ty, které splňují podmínky, mohou přispět k odečitatelné IRA a Roth IRA ve stejném roce, celkové příspěvky IRA nesmí překročit hranice 5 500 dolarů nebo 6 500 dolarů.

Nakonec poznamenat, že výše uvedené limity se mění z roku na rok.

Kde investovat nejprve

Se všemi výše uvedenými možnostmi se úspora při odchodu do důchodu může zdát ohromující. Zde je 5-krokový program, který určuje, jaké možnosti odchodu do důchodu jsou nejlepší.

Krok 1: Využijte plně výhod 401k matchu

První krok je nejjednodušší. Pro ty, kteří mají s 401 tisíci, který nabízí zaměstnavatelský zápas, je to první místo, kde by se měly uvolnit důchody v důchodu. Není důvod předávat peníze zdarma.

Krok 2: Investujte do penzijního účtu Roth, ale pouze pokud...

Pro ty, kteří se kvalifikují pro Roth IRA nebo mají přístup k Roth 401k, dalším krokem je zvážit tyto typy účtů odchodu do důchodu. Primárním faktorem, který je třeba zvážit, jsou daňové sazby - a to jak v případě, kdy jsou příspěvky uskutečněny, tak v budoucnu, kdy se při odchodu do důchodu odebírají. Pokud jsou daňové sazby shodné, neexistuje pro Roth výhodu nad účetními výplatami před zdaněním, pokud jde o penzijní spoření (účty Roth mají určitá výhoda při plánování nemovitostí). Skutečná výhoda Rothu přichází, když jsou daňové sazby nižší, když je příspěvek uskutečněn, potom jsou, když jsou peníze odčerpány během odchodu do důchodu.

Samozřejmě nelze s jistotou vědět, jaká daňová politika bude od desetiletí nebo jak vypadá naše individuální finanční situace. Obecně platí však, že ti, kteří se nacházejí ve spodních federálních daňových pásmech, jsou v nejlepším postavení, aby měli prospěch z Rothu. Proč? Jelikož je pravděpodobnější, že jejich daňové sazby se během odchodu do důchodu zvýší. Neexistuje žádná záruka, že tomu tak bude, ale je to rozumná volba. Osoby ve vyšších daňových pásmech mají menší pravděpodobnost, že budou využívat penzijní účty Roth.

Krok 3: Přispějte k limitu 401k, ale pouze pokud...

Pokud v tomto okamžiku nebyl dosažen limit 401k, třetí krok je zvážit maximalizaci dostupných 401k. Mnoho lidí doporučuje nejprve přispět k IRA. Hlavním důvodem pro tuto radu je, že mnoho 401k plánů má vysoké poplatky a nabízí velmi drahé podíly. Zatímco to je jistě pravda, není důvod předpokládat, že vaše 401k má špatné investiční možnosti. Takže zkontrolujte nejprve 401k, abyste zjistili, co nabízí. Pokud 401k nabízí nízké investiční možnosti, které odpovídají vašemu investičnímu plánu, maximálně 401k. Pokud tomu tak není, nebo pokud máte stále ještě další peníze, které chcete ušetřit na odchod do důchodu, až poté, co jste maximálně přispěli na 401k, přejděte ke kroku 4.

Krok 4: Maximalizujte příspěvky IRA, pokud jsou odpočitatelné

Výhodou pro IRA je, že máte úplnou kontrolu nad vašimi investicemi. IRA může být otevřena ve společnosti Vanguard, aby využila své nízkonákladové fondy Betterment nebo dokonce jednoho z několika levných makléřů s nízkou cenou. Pro ty, kteří v kroku 2 neotevřeli Roth IRA, přispívá k odpočitatelné IRA (za předpokladu, že se kvalifikujete), je to skvělá volba.Zahrnuje to trochu víc práce než přispění k 401k, ale jakmile je nastaveno, měsíční příspěvky mohou být automatizovány.

Krok 5: Znovu zvážit 401k

Pokud jste vynechali vaše 401k v kroku 3 kvůli svým investičním možnostem, je nyní čas přehodnotit tuto možnost. V tomto okamžiku jste už využili jakéhokoli zaměstnaneckého zápasu. Už jste uvažovali o účtech Roth. A pro ty, kteří se kvalifikovali a kteří nevyužili Rotha, jste už dokončili odpočitatelnou IRA. Zbývá 401k. Pokud najdete nějaké investiční možnosti, které jsou přiměřené, maximálně 401k jako poslední krok.

Jak můžete říci, existuje řada rozsudků, které se týkají těchto rozhodnutí. Zatímco jsem načrtl můj přístup výše, skutečně neexistuje žádná jediná správná odpověď. Klíčem je udělat si domácí úkol, zhodnotit své okolnosti a udělat rozumné rozhodnutí, které bude pracovat pro vás i vaši rodinu.

31. den: Otázky posluchače

Doporučuje: