6 Klíčové předpoklady při plánování odchodu do důchodu a způsob, jakým je lze dosáhnout

Obsah:

6 Klíčové předpoklady při plánování odchodu do důchodu a způsob, jakým je lze dosáhnout
6 Klíčové předpoklady při plánování odchodu do důchodu a způsob, jakým je lze dosáhnout

Video: 6 Klíčové předpoklady při plánování odchodu do důchodu a způsob, jakým je lze dosáhnout

Video: 6 Klíčové předpoklady při plánování odchodu do důchodu a způsob, jakým je lze dosáhnout
Video: Social Security Overpayments [How to Fix] 2024, Březen
Anonim

Plánování odchodu do důchodu může být matoucí. Je dost těžké, aby se finanční odhady ročně do budoucna dostaly. Při odchodu do důchodu jsme vyzváni k tomu, abychom předstoupili předpoklady do budoucnosti desetiletí. Čtenář jménem Eric nedávno sdílel svou vlastní frustraci v tomto ohledu.

Eric napsal:

Existuje mnoho důchodových kalkulaček a online pravidla pro výběr. Vědět, jaký nástroj je těžký. Kalkulačky mohou být obtížné, protože musíte předpovědět budoucí výdělky, inflaci, typické zvýšení, jaké procento příjmů budete potřebovat, jak dlouho budete žít atd. Mnozí zřejmě přijali novou platovou pravidlo Fidelity 8x jako nový standard. Jaké jsou vaše myšlenky v této věci? Co navrhujete použít a předpoklady k tomu?

Ericova otázka je důležitá. Pokud jsou předpoklady výrazně nižší, důchodci by mohli při odchodu do důchodu skončit příliš málo nebo příliš. Problémy s příliš malým odchodem do důchodu jsou samozřejmé. Zatímco příliš mnoho nevypadá jako problém, mohlo by to znamenat zbytečné oběti během pracovních let k dosažení značné hnízdiště, které nebylo nutné.

Tak jak se dostáváme k nesčetným předpokladům a projekcím v plánování odchodu do důchodu? Chcete-li odpovědět na tuto otázku, nejprve se podíváme na klíčové předpoklady, které se týkají plánování odchodu do důchodu a způsobu, jakým se daří. Pak se podíváme na některé snadnější způsoby, jak plánovat odchod do důchodu, který se na tyto předpoklady výslovně neopírá. Nakonec budu sdílet některé z mých oblíbených důchodových kalkulaček.

Předpoklad č. 1: Výdaje v důchodu

Zdánlivě nejdůležitějším předpokladem je, že výše výdajů při odchodu do důchodu je ve skutečnosti dvě předpoklady v jednom. První, samozřejmě, je váš měsíční rozpočet, když odcházíte do důchodu. Druhým je, kolik vaše měsíční výdaje skutečně stojí, jakmile účtujete inflaci.

Jednoduchým přístupem je předpokládat, že vaše současné výdaje zůstanou stejné při odchodu do důchodu a ignorovat inflaci. Pro mnohé může dojít ke snížení nákladů na důchod. Důchodci obvykle nezahrnují odchod do důchodu, nevlastní rodinu nebo dojíždí do práce. Oni často často cestují častěji, cítí se s vnoučaty (které mohou stát penězi) a utrácejí více na zdravotní péči. Za předpokladu, že se výdaje nezmění v důchodu, poskytne trochu konzervativní polštář k výpočtu. Případně můžete odečíst ze svého běžného příjmu částku, kterou ušetříte, za předpokladu, že již nebudete šetřit během odchodu do důchodu.

Pokud jde o inflaci, lze ignorovat, pokud se domníváte, že vaše příspěvky do důchodu také vzroste s inflací. Ještě důležitější je, že finanční kalkulačky, na které se podíváme za minutu, staví předpoklady inflace.

Předpoklad č. 2: Když odjedete do důchodu

To se může zdát jako zvláštní věc, abychom nazvali předpoklad. Pro ty, kteří jsou desetiletí daleko od svých zlatých let, je to však skutečně předpoklad. Když odjedete do důchodu, je důležité z několika důvodů.

Za prvé, datum vašeho odchodu do důchodu určuje, jak dlouho budete muset zachránit a zvětšit vajíčko. Za druhé, pokud plánujete odchod do důchodu před tím, než budete mít nárok na léky, budete muset odpovídajícím způsobem naplánovat. Zákon o cenově dostupné péči může pomoci v tomto ohledu. Zatřetí, věk odchodu do důchodu vám také dovolí učinit jisté předpoklady o dávkách sociálního zabezpečení. V současné době plný věk odchodu do důchodu činí nejvýše 67, ale nebylo by mě překvapením, kdybychom u nás někteří navštívili.

Předpoklad č. 3: Když zemřete

Zatímco možná není třeba odhadnout zábava, je důležité vědět, jak dlouho musí vaše úspory trvat. Jednou z možností je použít tabulky očekávané doby života, známější jako pojistně-matematická tabulka životnosti. Tady je ten, který používá Sociální zabezpečení. Podle mého názoru je 90 také rozumně konzervativní odhad.

Předpoklad # 4: Vaše investice se vrací

Tento předpoklad je horlivě napaden. Mnozí věří, že za stejných 30 let nevidíme stejné výnosy, jaké jsme si užili. V důsledku toho někteří předpokládají, že budoucí výnosy budou stejně nízké jako šest procent. Obvykle předpokládám osm procent. Klíčem však je mít na paměti, že by předpoklad neměl být tím, čím se trh vrátí. Předpokladem je to, co se vaše investice vrátí. Ty dva nejsou z několika důvodů totožné.

Nejprve je index S & P 500 složen z 500 největších amerických společností. Většina investorů však neinvestuje 100% svého portfolia do indexu S & P 500. Místo toho investují také do dluhopisů, akcií malých společností a do mezinárodních akcií. Za druhé, poplatky vyplácené společnostem podílových fondů a správcům aktiv erodují výnosy. To je jeden z důvodů, proč vlastním vlastní investice a investuji především do jednotlivých akcií a indexových fondů. I tak bude vždy existovat určitá částka poplatků.

Konečně, chování investorů může mít obrovský a typicky negativní vliv na výnosy. Mnoho investorů se bojí, když trh klesne a prodává mnoho svých investic. Když se trh znovu zahřeje, začnou kupovat zpět na trh. Výsledkem je cyklus nákupu vysokých a nízkých prodejů.

Klíčem je být upřímný vůči sobě, rozumět rozdělování aktiv a investičním zvyklostem a vytvořit konzervativní předpoklad. Pokud vaše investice nakonec vydělávají lépe, budete mít nějaké peníze v důchodu.

Předpoklad č. 5: Přínosy sociálního zabezpečení

Někteří lidé prostě ignorují sociální zabezpečení při plánování jejich odchodu do důchodu. To by byl konzervativní přístup. Zatímco nevěřím, že sociální zabezpečení odjede, výhody by jistě mohly být sníženy. Přesto jsou důležité odhady vašich přínosů a kdy začnete přijímat tyto výhody. Více informací naleznete v Průvodci sociálním zabezpečením. Můžete také zkontrolovat tento odhadu přínosů od Správy sociálního zabezpečení.

Předpoklad č. 6: Bezpečná míra stažení

Jakmile zahájíte odchod do důchodu s vaším hnízdícím vejcem, musíte určit, kolik můžete čerpat každý rok, aniž byste vyčerpali peníze, než zemřete. V této záležitosti bylo publikováno množství článků, knih a studií.

Obvykle předpokládám čtyřprocentní stahování. Znám ostatní, kteří převezmou tři nebo pět procent. Ať se rozhodnete cokoli, pochopte, jak důležitý je tento předpoklad.

Předpokládejme, že budete potřebovat 40 000 dolarů ročně z vašich investic do důchodu. Vzhledem k tomuto požadovanému příjmu je zde celková úspory, kterou byste potřebovali na základě předpokladu čerpání za tři, čtyři nebo pět procent:

  • Tři procenta: 1,33 milionu dolarů (40 000 dolarů /.03)
  • Čtyři procenta: 1 milion dolarů (40 000 dolarů /.04)
  • Pět procent: 800 000 dolarů (40 000 dolarů /.05)

Jak vidíte, čím nižší předpokládaná míra stažení, tím více je třeba ušetřit.

Konečná otázka - Kolik peněz budete potřebovat při odchodu do důchodu

Všechny výše uvedené předpoklady přejdou do jedné klíčové otázky týkající se odchodu do důchodu - jaké je číslo? Kolik peněz potřebujete v bance, když poprvé udeříte hodiny?

Existují dva přístupy k zodpovězení této otázky. Jedním z nich je zjistit číslo na základě předpokladů, které na výše uvedených položkách děláte. Potom pomocí libovolného počtu bezplatných kalkulaček (viz níže) můžete vydělat množství úspor, které budete potřebovat při odchodu do důchodu. Výsledky jsou pochopitelně stejně dobré jako vaše předpoklady.

Druhý přístup je jednodušší. Jen ušetřit určité procento svého příjmu pro odchod do důchodu. Myslím, že 15 procent je obvykle dobrý začátek, zvláště pokud začínáte ušetřit ve svých 20 nebo 30 letech. Jednodušeji řečeno než udělat, vím. Může to trvat nějaký čas, než dosáhnete 15procentního úspor, ale stojí za to.

Pro ty, které začínají později v životě, nebo prostě chcete představu o tom, kde stojíte, velmi doporučuji tento článek o tom, jak ušetřit dost na odchod do důchodu. Mluví o poměrech peněz Charlesa Farrella, které nabízejí opravdu dobrý průvodce.

Kalkulačky

Jako poslední myšlenka existují některé opravdu dobré finanční kalkulačky k dispozici zdarma. Zatímco tyto kalkulačky používají různé přístupy k otázce odchodu do důchodu, všichni mají obvykle tendenci vytvářet přiměřené odhady. Klíčem je pochopit, jaké předpoklady provádí kalkulačka, abyste mohli provést úpravy, pokud si myslíte, že předpoklady nejsou správné pro vaši situaci.

Zde je několik z kalkulaček, které myslím, že stojí za to vyzkoušet:

Fidelity's myPlan Snapshot kalkulačka -

Doporučuje: