7 Věcí, které způsobují, že vaše kreditní skóre kolísá od měsíce k měsíci

Obsah:

7 Věcí, které způsobují, že vaše kreditní skóre kolísá od měsíce k měsíci
7 Věcí, které způsobují, že vaše kreditní skóre kolísá od měsíce k měsíci

Video: 7 Věcí, které způsobují, že vaše kreditní skóre kolísá od měsíce k měsíci

Video: 7 Věcí, které způsobují, že vaše kreditní skóre kolísá od měsíce k měsíci
Video: Jak poznat dobrého finančního poradce? 2024, Březen
Anonim

Zaplatili jste někdy dluh jen proto, abyste zjistili, že vaše kreditní skóre kleslo? Přesně to se stalo s Lakisherem, posluchačem, který mi laskavě poslal následující e-mail:

"Mám otázku. Myslím, že vím, že jsem se seznámil se základy mé kreditní a úvěrové zprávy, ale nedávno jsem zaplatil svůj úvěr na auto (což jsem si myslel, že je to dobrá věc), ale podle creditcard.com mi poklesl o 22 bodů. Můžete vysvětlit, proč to je? Myslel jsem, že splácení dluhů je dobrá věc. "
"Mám otázku. Myslím, že vím, že jsem se seznámil se základy mé kreditní a úvěrové zprávy, ale nedávno jsem zaplatil svůj úvěr na auto (což jsem si myslel, že je to dobrá věc), ale podle creditcard.com mi poklesl o 22 bodů. Můžete vysvětlit, proč to je? Myslel jsem, že splácení dluhů je dobrá věc. "

Zaplacení dluhu je naprosto velmi dobrá věc. Ale proč by to znamenalo pokles kreditního skóre? Pokud sledujete své kreditní skóre, zvláště pokud chcete koupit domů nebo refinancovat hypotéku, může to být 22 bodů. A může být velmi frustrující, pokud sledujete své skóre od měsíce k měsíci, abyste zaplatili půjčku pouze za účelem snížení skóre o 22 bodů.

Nemohu určit přesný důvod, proč úvěrové skóre společnosti Lakisher kleslo. Nemám žádný pohled na její kreditní soubor nebo historii. Kromě toho, zatímco lidé ve FICO nám poskytují spoustu informací o tom, jak vypočítají kreditní skóre, aktuální vzorec zůstává obchodním tajemstvím. Zhodnocení, proč se skóre pohybuje nahoru nebo dolů o několik bodů z měsíce na měsíc, je velmi obtížné.

Existují však některé společné události, které mohou způsobit změnu skóre. Podíváme se na sedm z nich.

Poslechněte si tento článek

7 důvodů, proč se skóre FICO změní z měsíce na měsíc

1. Stárnutí negativních položek ve Vaší kreditní zprávě

Události, jako je bankrot, uzavření trhu nebo pozdní platby, jsou příklady negativních položek, které ovlivňují vaše kreditní skóre. Tyto události zůstávají po několik let v kreditní složce. Například pozdní platba zůstává na úvěrovém spise asi sedm let. Vzhledem k tomu, že se tyto události stávají a pohybují se do vzdálené minulosti, v podstatě se jejich dopad na vaše kreditní skóre snižuje. V důsledku toho, protože tyto věky věku, všechny ostatní věci jsou stejné, vaše skóre může jít nahoru.

2. Změny revolvingových úvěrových zůstatků

Změny v revolvingových úvěrových zůstatcích mohou způsobit kolísání úvěrových skóre. Zůstatky kreditních karet se například mohou měnit od měsíce k měsíci, jakmile používáte vaši kartu, ať už své zůstatky plně vyplácíte, nebo ne. Jak vaše zůstatky vzrůstají, vaše kreditní využití se zvyšuje.

Využití úvěru se vypočte vydělením částky vašeho dluhu na kreditní kartě svým úvěrovým limitem. Předpokládejme například, že máte jednu kreditní kartu s zůstatek 5 000 USD a úvěrový limit 10 000 USD. Takže 5 000 dolarů dělených 10 000 USD je 0,5, což znamená, že budete mít 50% využití úvěru.

FICO se zabývá využíváním úvěrů jak na základě účtu, tak celkově. Čím nižší je využití, tím lépe. Podle Toma Quinna z FICO je nejlepší usilovat o využití úvěru maximálně 20 až 30%.

Jedna věc, kterou je třeba mít na paměti, je, že se tyto revolvingové zůstatky mohou měnit od měsíce k měsíci. Proto se vaše využití kreditu také změní. Pokud se dostane nahoru nad prahovou hodnotu, kterou FICO zjistí, může vaše skóre klesnout. Pokud jde dolů a překročí hranici, která FICO považuje za důležitou, může se vaše skóre zvýšit.

3. Věk účtů ve vaší kreditní historii

Jak váš kreditní soubor a účty věku, vaše skóre se může zlepšit. FICO vypadá nejen na vašem nejstarším účtu, ale i na průměrném věku vašich účtů. Ačkoli tento faktor nemusí mít významný vliv v daném měsíci, může to způsobit zvýšení počtu bodů, když účet překročí věkovou hranici, kterou FICO zjistí jako signifiantní.

4. Změny ve vzorci FICO

FICO pravidelně mění svůj vzorec. FICO se neustále snaží zlepšit svůj vzorec, aby se stal přesnějším ukazatelem úvěrového rizika. Totéž platí pro vzorky pro kreditní hodnocení, které nejsou FICO. Výsledkem je, že více verzí vzoru FICO se používá kdykoli. Pokud se na váš kreditní soubor použije nová verze, může to mít za následek změny skóre.

5. Žádost o nový kredit

Použití nového kreditu by mohlo snížit vaše kreditní skóre. Nevíme, jestli Lakisher požádal o nový kredit. Ale pokud ano, mohlo by to vysvětlit část poklesu jejího kreditu. Obecně však dotazování není ve vzorci FICO významným faktorem.

6. Skórování skóru

Dalším vysvětlením změn v kreditní skóre je to, že jste mohli být umístěni do nové scénáře. Toto volání se provádí, když FICO umístí spotřebitele do nové scénáře. FICO nehromažďuje každého spotřebitele do stejné nádoby a vyhodnocuje nás všechny stejně. Dali nás do toho, co nazývají různými scorecards.

FICO poskytuje velmi málo informací o svých skórech. Jeden ukazatel, který nejvíce věří, existuje však pro ty, kteří mají v jejich konkursu. Scorecards umožňují společnosti FICO vyhodnotit riziko podobně umístěných spotřebitelů. Vaše kreditní skóre závisí částečně na tom, v jakém bodě se nacházíte (a neexistuje způsob, jak zjistit, který z nich

Nyní se skoková skoková tabulka vyskytuje, když FICO přesune spotřebitele z jednoho scénáře do druhého. Například, pokud je bankrot odstraněn z úvěrového spisu spotřebitele, budou přesunuty z bankomatu do jiné scénáře. Co je zajímavé, je to, že i když byste se mohli přesunout do lepšího skóre, vaše kreditní skóre se ve skutečnosti může v důsledku této změny snížit.

Proč? Protože jste nyní porovnáváni s jinou skupinou spotřebitelů.Možná jste se udělali dobře v porovnání s jinými, kteří podali návrh na konkurz. Po výsledkovém přehledu se však nyní porovnáváte s velmi odlišnou skupinou spotřebitelů. Dlouhodobě by měl přepínač pomoci, ale v krátkodobém horizontu může snížit skóre.

7. Pozdní platby

To je nejkritičtější příčinný faktor pro fluktuace kreditních bodů. Dokonce jedna 30denní opožděná platba může významně ovlivnit vaše kreditní skóre. Pozdní platba zůstává na kreditní kartě až 7 let. Dokonce i když děláte všechno ostatní v pořádku, jediná opožděná platba může mít významný negativní dopad na vaše kreditní skóre.

3 tipy pro sledování vašeho kreditní skóre

1. Nezapomeňte zkontrolovat svou kreditní zprávu

Svou kreditní zprávu můžete získat zdarma na annualcreditreport.com. Každou ze tří hlavních úvěrových kanceláří dostanete zprávu jednou za rok zdarma. Zkontrolujte chyby. Jedním z důvodů, proč může vaše skóre neočekávaně klesnout, může být kvůli nesprávné informaci o vaší zprávě. Stává se to pořád.

2. Využijte bezplatné služby k pochopení toho, co pomáhá a poškozuje vaše skóre

Druhou věcí, kterou můžete udělat, je využívat služby, které poskytují vzdělávací výsledky. Tyto skóre se nezapočítává pomocí vzorce FICO, ale pomocí různých druhů kreditní scoringové vzorce. Tyto služby vynikající práci vzdělávat vás o vaší kreditní skóre. Získáte relevantní informace, jako je to, co poškodí vaše skóre a co pomáhá vaší kreditní skóre, takže můžete zjistit, co se děje a co potřebujete zlepšit.

Tři služby, které mohu doporučit, jsou Credit Karma, Credit Sezame a Quizzle. Jsou všichni svobodní. Nepotřebujete kreditní kartu. Využívám je všechny a jsou velmi snadné. Můžete si vybrat jednu, nebo je můžete použít všechny tři, pokud je chcete porovnat.

Je pravda, že to není vaše skóre FICO a lidé je kritizují za to, což je v pořádku. Vlastně jsem srovnával a zjistil jsem, že jsou obecně docela přesné. Ještě důležitější je, že služby vám pomohou zlepšit skóre.

3. Sledujte skóre FICO

Zejména pokud se blížíte ke koupi či refinancování domů, možná budete chtít vidět vaše skóre FICO. Děláte to tím, že půjdete do myFICO. Jsou zde zahrnuty některé náklady, ale nejsou příliš drahé. Mají službu sledování kreditů, kterou můžete i nadále používat měsíčně, pokud chcete.

Doporučuje: