DR 057: 9 Co vědět o myRA

Obsah:

DR 057: 9 Co vědět o myRA
DR 057: 9 Co vědět o myRA

Video: DR 057: 9 Co vědět o myRA

Video: DR 057: 9 Co vědět o myRA
Video: Jak platit daně 2024, Březen
Anonim
V nejnovějším stavu sdružení Unama prezident Obama odhalil myRA - Můj důchodový účet. Další možnosti splácení? Ano. Kromě 401k, 403b, IRA, Roth IRA a řady dalších typů důchodových účtů, později v tomto roce můžeme myRA přidat do seznamu.
V nejnovějším stavu sdružení Unama prezident Obama odhalil myRA - Můj důchodový účet. Další možnosti splácení? Ano. Kromě 401k, 403b, IRA, Roth IRA a řady dalších typů důchodových účtů, později v tomto roce můžeme myRA přidat do seznamu.

V tomto článku budeme pokrývat to, co potřebujete vědět o myRA a zda je to dobrá volba.

Varování: spoiler: Věřím, že myRA nejsou pro většinu lidí správné. Zatímco mají některé výhody, nevýhody pro ně převáží.

1. Je to úsporný účet na pracovišti s twist

Přispíváte k myRA prostřednictvím odpočtů z vašeho výplaty. Podobně jako u 401 (k), myRAs nabízejí pohodlí odmítnutí zaměstnavatele z vašeho výplaty v částkách, které určíte.

Možnost myRA je k dispozici pouze zaměstnancům. Na rozdíl od 401 (k) však zaměstnavatelé neudrží účty myRA. Váš zaměstnavatel je prostě vozidlo, které vám pomáhá přispívat z vašeho výplaty na účet myRA.

2. Kvalifikujete se na základě příjmu

Kvalifikace pro myRA je podobná kvalifikaci pro Roth IRA. Existují limity příjmů. V roce 2014, pokud jste jednotliví a uděláte méně než 129 000 dolarů, nebo manželství, které společně činí méně než 191 000 dolarů ročně, můžete otevřít a přispět k myRA. Pokud uděláte více, nemůžete otevřít myRA.

Také podobně jako Roth IRAs, myRA má limit příspěvků. Roční limit činí 5.500 dolarů, plus další 1 000 dolarů pro osoby starší 50 let.

MyRA je omezena na celkový příspěvek 15 000 USD. Poté, co dosáhne této částky, musí být převedena do Roth IRA. MyRA může být otevřena pouze po dobu 30 let. Takže i když jste nedosáhli limitu 15 000 dolarů, budete muset po 30 letech převést své peníze na Roth IRA. (Doufejme, že to nebude trvat tak dlouho, než seskupí 15 000 dolarů.)

3. Nemáte investiční volby

Dalším způsobem, jak se myRA liší od tradičního nebo Roth IRA, je, že nemáte žádné investiční možnosti. Všechny peníze jsou investovány do Fondu G - Investiční fond státních cenných papírů. Vládní zaměstnanci, kteří používají úsporný plán Thrift, budou s tímto fondem obeznámeni, protože fond G je k dispozici v TSP.

Na rozdíl od pravidelných IRA, které byste se mohli otevřít prostřednictvím společnosti Vanguard, například nemusíte vybírat a rozhodujete se, kam investujete své peníze. A vy nemůže investice do akcií, vzájemných fondů, ETF nebo dokonce jiných typů dluhopisových fondů.

To je největší nevýhoda myRA. To je důvod, proč nejsem velký fanoušek toho pro většinu lidí. To platí zejména proto, že fond G nezískal velké zisky. V roce 2012 se vrátila pouze 1,47% a pro rok 2013 to bylo pouze 1,89%. Od roku 2003 do roku 2012 dosáhl průměrné roční výnosnosti 3,61%, což je mírně nad průměrnou mírou inflace 2,5%.

4. Celkové limity příspěvků jsou stejné jako IRA

Stejně jako u IRA, váš celkový příspěvek na myRA počítá s vaším příspěvkovým limitem pro všechny IRA. Pokud dáte 5.500 dolarů v Roth IRA, nemůžete nic dát do myRy, a to i tehdy, pokud máte nárok na jednu. Podobně, pokud přispějete 5 500 dolarů na myRA, nemůžete nic dát do Rothu nebo tradiční IRA.

Každému typu účtu můžete vždy trochu přispět, ale váš celkový limit je stále $ 5 500 (s dalšími 1 000 USD pro osoby starší 50 let).

5. Je to dobrý první krok

Mám podezření, že většina lidí, kteří poslouchají podcast nebo čte tento článek, by raději otevřeli IRA - ať už na Vanguard nebo Betterment nebo Motif Investing nebo na makléře. A pravděpodobně investují do Fondu penzijního připojištění nebo diverzifikovaného portfolia vzájemných fondů.

Někteří lidé však nemusí být připraveni na to. Někteří mohou považovat myšlenku investovat prostřednictvím IRA za zastrašující. Myšlenkou myRA je investovat co nejjednodušší důchod, jen aby lidé začali investovat do důchodu.

Toto není komplexní řešení pro odchod do důchodu a nemyslím si, že je to jako takové. Je to jen první krok. A pokud účet myRA pomáhá vám nebo někoho, koho znáte, učiníte tento první krok, slouží jeho účelu.

6. Otevřít minimum je pouze 25 dolarů

Minimum pro otevření myRA je pouze 25 dolarů, takže vyhazuje všechna výmluvy z okna. A účet má pouze minimální příspěvek 5 dolarů za výplatu. Náklady na Starbucks mocha latte vám zaúčtují odchod do důchodu, i když je to všechno, co si můžete dovolit.

Jak budete investovat více v průběhu času, nakonec vyjedete myRA a budete muset přejít na Roth IRA. Ale nízké počáteční náklady jsou jednou z věcí, které z něj činí slušný první krok, pokud je to všechno, co si můžete dovolit.

7. Zásadní je zaručeno (stejně jako nedostatečný návrat)

To je spíše funkce samotné myRy a více funkce investičního vozidla - Investiční fond státních cenných papírů. To je prakticky žádná investice bez rizika.

(Opět platí nižší riziko s nižšími výnosy, ale to je kompromis.)

8. Žádné sankce předčasného odchodu

Jedním z dalších aspektů myRA je zvážit skutečnost, že neexistují žádné sankce za předčasné stažení. Například Roth IRA má pětileté pravidlo a vyhýbáte se trestům jen tehdy, když uděláte předčasné vyřazení za určitý účel - kupujete si svůj první domov.

Ale s myRou neexistují žádné absolutní penalizace.Takže to může být opravdu slušná alternativa k tradičnímu spořicímu účtu. Nenahrazuje investice do akcií a fondů, ale v loňském roce se 1,89% vrátí k dnešním možnostem spořících účtů. Nejlepší míra úspor je nyní 0,9%.

9. Odběry bez daně, jako

To je zmatený aspekt myRA. Podle TreasuryDirect.gov můžete svůj účet stáhnout příspěvků bez daně kdykoliv, ale vaše zisk bude zdaněn, pokud je odeberete před dosažením věku 59 1/2. Zde je uvedeno, co TreasuryDirect uvádí: "Vaše příspěvky mohou být kdykoli staženy bez daně; příjmy obecně mohou být odebrány bez daně po dosažení věku 59 ½."

Pokud tedy použijete myRA jako alternativu k úspornému účtu, můžete se dostat do situace, kdy byste chtěli stáhnout pouze vaše příspěvky. Vždy můžete ponechat výdělky v účtu a později je převést na Roth IRA.

Doporučuje: