Kompletní příručka k úhradě nákladů

Obsah:

Kompletní příručka k úhradě nákladů
Kompletní příručka k úhradě nákladů

Video: Kompletní příručka k úhradě nákladů

Video: Kompletní příručka k úhradě nákladů
Video: 5 největších chyb při koupi bytu 2024, Březen
Anonim

Zatímco většina budoucích majitelů domů vědí, že potřebují ušetřit na zálohu, často zapomínají na uzavření nákladů. A když zvážíte, jak mohou být tyto náklady významné, rozhodně byste je chtěli zaúčtovat.

Uzavírací náklady jsou širokou kategorií položek, které platíte v době, kdy si koupíte domů. Tak proč se nazývají náklady na uzavření? To je jednoduché: protože je nezaplatíte, dokud neuzavřete doma.
Uzavírací náklady jsou širokou kategorií položek, které platíte v době, kdy si koupíte domů. Tak proč se nazývají náklady na uzavření? To je jednoduché: protože je nezaplatíte, dokud neuzavřete doma.

Špatnou zprávou je, že tyto náklady mohou připočíst až 2 až 5 procent z prodejní ceny domů. Dobrou zprávou je, že tento kompletní průvodce vám pomůže připravit se na uzavření nákladů. Mohli bychom dokonce najít způsoby, jak se vyhnout - nebo je alespoň snížit -.

Použijte bezplatnou hypoteční kalkulačku k odhadu měsíční hypotéky

Co jsou to náklady na uzavření?

Jak si asi víte, nákup domů nebo jiných nemovitostí je komplikovaný. Po vyjednávání se dohodnete na termínu uzavření dohody. Uzavření je, když předchozí majitel domu změní název na vás, nový majitel domu.

Během tohoto vzrušujícího času budete muset zaplatit několik závěrečných nákladů. Mohou zahrnovat:

  • Advokátní poplatky
  • Poplatky za titulní služby
  • Známky dokumentů
  • Daň z dokumentů
  • Poplatky za průzkum
  • Poplatky za makléřské provize
  • Body žádosti o hypotéku
  • Ocenění
  • Inspekční poplatky
  • Záruční poplatky a další

Náklady na uzavření se mohou rychle zvýšit. To je důvod, proč odborníci radili majitelům domů, aby ušetřili 2-5 procent z kupní ceny domu za tyto náklady. A ano, to je na vrcholu toho, co jste ušetřili za zálohu.

Možná však nebudete muset zaplatit všechny - nebo dokonce většinu - těchto závěrečných nákladů. Vše závisí na procesu nákupu domů a typu hypotéky, které získáte. U některých transakcí platí prodávající část nákladů. S ostatními můžete zavírat závěrečné náklady do hypotéky.

Typy závěrečných nákladů

Pojďme si poprvé popovídat o typech uzavíracích nákladů, s nimiž byste se mohli setkat a kolik mají tendenci běžet. Pochopte, že náklady na uzavření, zejména náklady spojené s daní, se budou lišit v závislosti na tom, kde žijete. Ale odhadli jsme některé náklady na základě národních průměrů.

Příbuzný: Jak najít nejlepšího hypotečního úvěru

Také byste měli vědět, že s výkyvy na trhu s nemovitostmi se mění také náklady na uzavírání. Článek z amerických zpráv z roku 2012 poukázal na to, že závěrečné náklady dramaticky klesly. Nyní, když se trh zotavuje, opouští trend směrem vzhůru (i když ne moc).

Jedním z důvodů, proč se snížily náklady na uzavření, byly kvůli novým předpisům v roce 2010. Tyto vládní předpisy měly ochránit kupující před nepřipravenými náklady na jejich uzavření. Vyžadují od věřitelů, aby poskytli v dobré víře odhad nákladů na uzavření včas v procesu nákupu. Požadavek transparentnosti způsobil, že náklady se přirozeně snížily.

Přesto je celosvětový průměr za uzavření nákladů vyšší než 2 000 USD, což není pro vašeho průměrného kupujícího kapesní změnu. Tak kde jsou všechny ty peníze? Zde jsou některé závěrečné náklady, které budete muset zaplatit, spolu s průměrnými náklady, které jsou založeny na obsáhlém pracovním listu Allstate Home Buyers.

  • Poplatek za žádost o hypotéku:Tento poplatek se liší od věřitele k věřiteli, ale je obvykle 200 až 400 dolarů. Nemusíte platit tento poplatek, když nakupujete hypotéku. Ale pravděpodobně budete platit, když váš zvolený věřitel zpracovává vaši žádost. Někdy je tento poplatek před uzavřením.
  • Ocenění: Někdy prodávající zaplatí tento poplatek. Obvykle je to však odpovědnost kupujícího. V zásadě platí odměna profesionálním odhadcům, kteří zajistí, že banka nebude půjčovat víc peněz, než je hodnota nemovitosti. Bude to stát 100 až 400 dolarů.
  • Kontrola budovy:Pokud potřebujete najmout dům, škůdce nebo jiný specializovaný inspektor, budete muset zaplatit poplatek. Někteří věřitelé budou vyžadovat kontrolu, aby se ujistil, že nemovitost je v dobrém stavu. Tento poplatek běží v průměru $ 150 - 400 dolarů.
  • Průzkum:Jedná se o poplatek, který pravděpodobně vynecháte, i když to vyžadují komerční věřitelé. Je to pro inspektora, aby zkontroloval pozemek a struktury na něm, aby zajistil, že hranice jsou řádně zaznamenány. Může to stát $ 300 - $ 450.
  • Právní poplatky:Ačkoli advokátové poplatky zvýší váš účet, možná budete chtít zaplatit odborníka, který zajistí, že veškerá dokumentace pro váš domov bude v pořádku. Někteří věřitelé přivedou své vlastní právníky, ale vaše zajistí, že vaše osobní zájmy budou chráněny. Právní poplatky mohou běžet v rozmezí 300 - 600 dolarů, v závislosti na vašem právním zástupci a to, co od něj požadujete.
  • Hledání titulu a pojištění: Titulní pojišťovna zajistí, že titul domů je volný a jasný - nikdo jiný nebude mít nárok na majetek. Někdy je vyhledávání titulu odděleno od pojištění titulu a bude stát 150 až 200 dolarů. Pojištění titulu se liší, ale obvykle činí asi 1 procento ceny domů.
  • Soukromé hypoteční pojištění (PMI):Pokud vložíte méně než 20 procent do vašeho domova, pravděpodobně budete muset zaplatit PMI. Průměrná prémie PMI činí 2,5% hypotéky, ačkoli vaše prémie se bude lišit v závislosti na hodnotě vašeho domova, vaší kreditní skóre a vaší zálohy. Pokud potřebujete PMI, pravděpodobně budete muset zaplatit část pojistného při uzavření.
  • Pojištění majitelů domů:Všichni věřitelé budou vyžadovat, abyste nositelé domů pořídili pojištění na nemovitosti, dokud bude hypotéka.Obvykle budete muset zaplatit poplatek za pronajímání majetku v prvním roce předem. Někdy zaplatíte pojistitele přímo, ale jindy zaplatíte při uzavření.
  • Předčasný zájem:Tenhle může být trochu komplikovaný. Řekněme, že splácení hypotéky je splatné 1. dne každého měsíce, ale 15. den zavřete svůj nový domov. Pokud tomu tak je, věřitel vypočítá zájem, který vám dluží za 15-16 dní, které zůstanou v měsíci, a že úroková platba bude splatná při uzavření. Někdy prodávající tyto náklady hradí, neboť je často v jeho nejlepším zájmu ukončit co nejdříve - před splatností první hypotéky. Tyto náklady budou záviset na výši hypotéky, úrokové sazbě a době mezi uzavřením a vaší první splatností.
  • Body:Body jsou jinou formou předplaceného zájmu, ale obecně se nevyžadují. Můžete obvykle platit od 0-4 bodů na hypotéku. Jeden bod se rovná 1 procentu z celkové jistiny hypotéky. (Pokud vyčerpáte úvěr ve výši 100 000 USD, například bod bude stát 1000 dolarů.) Jeden bod obvykle snižuje úrokovou sazbu o 1/8 procent. Pokud se rozhodnete platit body (spíše než zvýšit svou zálohu), učiníte tak při uzavření.
  • Poplatky za úschovu:Většina majitelů domů používá systém escrow pro placení daní z nemovitostí, pojištění proti požáru a povodně, pojištění vlastníků domů a PMI. Záložní účet je v závislosti na vaší situaci držen třetí stranou nebo veritelem. Využívá se k zaplacení všech ročních nebo měsíčních prémií za tyto důležité položky týkající se majitelů domů. Když zavřete váš domov, obvykle budete muset na účet uložit asi 3 měsíční poplatky za úschovu.
  • Daň z převodu nemovitostí:Daně, které zaplatíte při převodu nemovitosti, jsou podobné daním, které zaplatíte, když si koupíte nové (nebo nové vozidlo). Daně se liší podle vašeho státu a obce.
  • Poplatky za nahrávání: Vaše místní vláda bude muset zaznamenat nákupní transakci vašeho nového domova, což bude v průměru stát 40 až 60 dolarů.
  • Procenované výdaje:Některé z jednorázových nákladů souvisejících s vašimi účty z domácností, poplatky za sdružení vlastníků domů, poplatky z kondominie atd. By mohly být během vaší transakce rozděleny mezi vámi a prodávajícím. Pokud kupujete domů uprostřed roku, například budete muset zaplatit 50% těchto poplatků. Tyto výdaje budou záviset na tom, kdy budete kupovat svůj domov a často jsou obchodovatelné s prodávajícím.

Zdroj: 30 položek, které potřebujete k rozpočtu, když si koupíte domov

Způsoby zaplacení závěrečných nákladů

Existuje několik způsobů, jak platit závěrečné náklady. Začněte tím, že získáte odhad Dobré víry a pak zjistěte, která možnost bude nejlépe pro vás.

Dobrá odhad věrnosti

Podle HUD zákon o postupech při vypořádání nemovitostí vyžaduje, aby věřitel poskytl "odhadem dobré vůle" vašich závěrečných nákladů do tří pracovních dnů od předložení žádosti o úvěr.

V zásadě je Good Faith Estimate (GFE) součástí nákupu hypotéky. Protože jiní věřitelé mají odlišné požadavky, náklady na uzavírání se mohou značně lišit. Takže než si vyberete hypotéku, podívejte se na GFE, abyste našli rozdíly mezi věřiteli.

Zatímco federální předpisy, jejichž cílem je větší průhlednost při poskytování úvěrů na bydlení, učinily odhady dobré víry o něco přesnější, musíte si uvědomit, že je to stále odhad.

Úspora nákladů na uzavření je "naděje na nejlepší, plán na nejhorší" situaci. Snažte se zjistit, co nejvíce budete muset zaplatit v závěrečných nákladech, a buďte připraveni jim zaplatit (a přitom ještě ponecháte nějaké hotovostní rezervy). Ale také byste měli najít nejlepší věřitele pro vaše potřeby a co nejvíce snížit náklady na uzavření.

Další informace: 5 míst, která vám umožní zaplatit zálohu při ukládání domů

Platit v hotovosti

Nejjednodušší způsob, jak zaplatit závěrečné náklady, je samozřejmě hotovost. Pokud máte dostatek peněz na úspory, abyste zaplatili za zálohuavaše uzavírací nákladyastále mají hotovost v rezervě, je to často nejlepší možnost.

Zaplacení více uzavíracích nákladů vás znemožní získat větší úvěr a ušetřit peníze na hypoteční zájem. To by vám mohlo ušetřit bohatství za život vašeho úvěru.

Vložte ji do hypotéky

Pokud nemáte dostatek peněz na ruku, můžete své závěrečné náklady přenést na hypotéku. Závěrečné náklady jsou obecně malé množství peněz ve srovnání s hypotékou. Takže většina věřitelů nevadí, že tyto náklady půjdou do úvěru.

Nicméně musíte být opatrní, protože tento krok může znamenat, že na dům nemůžete utrácet tolik peněz. Například, pokud váš věřitel souhlasí s financováním až 90% hodnoty domovy ve výši 150 000 dolarů, nesmí překročit tento poměr úvěru k hodnotě, a to dokonce i v závěrečných režijních nákladech.

V tomto scénáři řekněte, že jste se dohodli, že dáte 15 000 dolarů (10 procent) dolů na dům v hodnotě 150 000 dolarů. Váš věřitel souhlasí s tím, že bude financovat 90 procent domácí hodnoty, přičemž půjde o 135 000 dolarů hypotéku. Pokud nemáte hotovost za zaplacení částky 5 000 dolarů, můžete požádat věřitele, aby tuto částku převedl do vašeho úvěru, takže vaše hypotéka je 140 000 dolarů.

Ale pokud věřitel není příjemné financovat 95 procent hodnoty domu (velmi vysoký poměr úvěru k hodnotě ve světě půjček v domácnosti), možná máte smůlu. V takovém případě možná budete muset najít levnější dům, abyste mohli provést menší zálohu. To vám ponechá peníze v bance, abyste zaplatili závěrečné náklady.

Číst o Jak jsem koupil dům pro nic vedle, a jak můžete, taky

Jedna věc, kterou je třeba si uvědomit: mnoho úvěrů poskytovaných vládou, stejně jako půjčky FHA a VA, jsou vytvořeny speciálně pro kupující domů s počátečním a nízkým příjmem. Jedná se o kupující, kteří mají největší šanci na úspory za úhradu a uzavření nákladů. Kvůli tomu se tyto úvěry často snižují náklady na uzavření hypotéky. Mohou dokonce financovat více než 95 procent domácí hodnoty.

Také si pamatujte, že dokonce přidání několika tisíc dolarů do hypotéky ovlivní vaši měsíční platbu. A protože budete tyto náklady financovat, zaplatíte za ně i úroky. Pět nebo šest procent zájmu na 2 000 dolarů nemusí znít moc. Ale v průběhu 30leté hypotéky se to opravdu může přidat!

Kdo platí závěrečné náklady?

Jako kupující nemusíte vždy platit závěrečné náklady. Můžete jednat o tom, že prodávající nebo dokonce věřitel platí za některé (nebo všechny) závěrečné náklady.

Požádejte prodejce, aby zaplatil nějaké náklady

To je snadněji dosažitelné na pomalém trhu s bydlením nebo kdykoli je prodávající připraven se dostat z domu ASAP. Ale to nikdy neublíží žádá. Pokud má prodávající dobrý good equity v domácnosti, mohou financovat uzavírací náklady z peněz, které dostanou domů.

Žádáním prodávajícího, aby zaplatil závěrečné náklady nebo jejich část, je skvělý. Nezvyšuje hypotéku ani měsíční platby. A co je nejhorší, co se může stát? Prodávající může jen říct ne.

Požádejte věřitele, aby zaplatil závěrečné náklady

Někdy věřitel zaplatí vaše uzavírací náklady, aniž by je vkládal do hypotéky. Například váš věřitel může jen naprosto zaplatit 4 000 dolarů za vaše uzavírací náklady, ale poté zvýšit úrokovou sazbu z vaší půjčky o 0,25 procenta nebo více. (Ve skutečnosti nejsou ve zvyku rozdávat volné peníze.)

Budete se muset ujistit, že se vám to nevrátí. Zjistěte, kolik vám bude tento zájem stát po dobu trvání vašeho úvěru, nebo alespoň dobu, po kterou máte v plánu bydlet, a zjistěte, zda je to pro vás přiměřený přístup.

Příbuzný: 8 způsobů, jak splácet hypotéku včas

Vypůjčte si své závěrečné náklady

Vytvoření samostatné půjčky za zálohu je obvykle ne-ne. Váš hlavní věřitel by chtěl být jediný, kdo má nárok na váš domov, pokud byste měli default.

Mohli byste však uzavřít nezajištěný úvěr na pokrytí nákladů na uzavření smlouvy. Buďte opatrní, protože úrokové sazby by mohly skutečně kousnout na osobní nezajištěný úvěr.

Kolik jsou závěrečné náklady?

To je spousta informací, vím. Bohužel stále neříká, kolik zaplatíte v závěrečných nákladech.

Možná nebudete znát přesné náklady na uzavření, dokud nebudete připraveni zavřít doma, ale tyto náklady můžete získat z těchto zdrojů online pomocí těchto zdrojů:

  • Kalkulačka SmartClosing - Tato kalkulačka od společnosti Zillow vypočítá náklady na základě toho, kde si kupujete domů, takže budou přidány daně a vládní poplatky. Kalkulačka vám také ukáže celkovou částku, kterou můžete očekávat, že zaplatíte v hypotečních splátkách, včetně skutečných daně z nemovitostí a pojištění majitelů domů.
  • Jak ovlivňují náklady na uzavření mojí úrokovou sazbu? - Tato kalkulačka vám pomůže zjistit, jak splácení bodů při uzavření může ovlivnit vaši úrokovou sazbu.
  • Kalkulačka nákladů na uzavření SmartAsset - Jedná se o další kalkulačku pro základní uzavírací náklady. Porovnejte ji se společností Zillow, abyste získali ještě lepší představu o vašich potenciálních nákladech.

Být připraven, ušetřit dostatek hotovosti na pokrytí nákladů na uzavření a připravit se na nejhorší, může pomoci zajistit, aby vaše zkušenosti s nákupem domů skončily bez problémů.

Máte nějaké pozoruhodné zkušenosti s uzavíracími náklady? Zaplatili jste je úplně, převlékli jste je do hypotéky, nebo jste měli štěstí a zaplatili vám pro vás prodejce (nebo věřitel)?

Doporučuje: