ACA (Obamacare) přežívá. Ale to funguje?

Obsah:

ACA (Obamacare) přežívá. Ale to funguje?
ACA (Obamacare) přežívá. Ale to funguje?

Video: ACA (Obamacare) přežívá. Ale to funguje?

Video: ACA (Obamacare) přežívá. Ale to funguje?
Video: Na kávu s ombudsmanem - 30.díl - Cestování za dob COVIDU [CZ titulky] 2024, Březen
Anonim

S pravidly nejvyššího soudu ACA z minulého čtvrtého měsíce, která potvrdila, že kongres zamýšlí zahrnout dotace pro osoby na federální výměně vedle státních výměn, ACA nyní přežila volby, dva rozsudky Nejvyššího soudu a četné pokusy o zrušení republikánského kongresu. Mimo republikánů, kteří převzali Bílý dům zpět, udrželi většinu v Domě a popadli dvě sousedy supermožnosti v Senátu, ACA zde pravděpodobně zůstane na chvíli. Takže jsem si myslel, že by byl vhodný čas na to, abych zjistil, co je ACA, a pak se podívám na to, jak dosud hrál, na vítěze a poražené a jak to může schválit.

Většina osobních finančních blogerů se vyhýbá zákonu o cenově dostupné péči (aka "Obamacare" nebo "Romneycare", pokud se budete chtít), stejně jako mor, protože se obává, že by mohlo polarizovat své publikum. Ale myslím, že vyhýbat se tak velkému tématu je špatná služba. ACA ovlivňuje nás všechny - naše přátele, rodinu, komunity a národ jako celek. Doufejme, že až do doby, kdy to uděláte, budete souhlasit s tím, že jsem se snažil zachovat objektivitu a držet se faktů (s nákladem výzkumu a více než 2 800 slov) versus řízení směrem k politickým kecům.

Dokud ACA pracuje dlouhodobě, nestarám se, která strana si tuto myšlenku připisuje. Oba mají oprávněný nárok: republikáni si to vymysleli v konzervativních think-tankech v devadesátých letech a byli to první, kdo je realizovali (Romney v Massachusetts, který měl a stále má národní procentuální podíl pojištěných občanů). Demokraté pak prosadili legislativu jako svou platformu. Kterákoli strana, která nepodporovala legislativu v oblasti zdravotní reformy jako součást své platformy, se bude snažit nejvíce diskreditovat změny a zrušit ji, pokud by skutečně hrozila práce a druhá strana vypadala dobře - to je politika.

Prosím, žádné politické debaty ani velké slavnosti. Nechte se držet toho, co ACA dělá, jak to funguje, dopad, vítězové a poražení a jak se to daří - to jsou věci, které chci zkoumat a diskutovat.

Cenově dostupný zákon o péči, v jeho nejjednodušší

Cenově dostupný zákon o péči je v plném rozsahu 906 stran - takže shrnutí v jedné části příspěvku na blogu to udělá špatnou službou, ale dám to v boji. Co to sakra vlastně dělá tohle? V nejjednodušším případě je ACA záměrem zvýšit počet Američanů se zdravotním pojištěním. K dosažení tohoto cíle existují tři hlavní složky:

  1. Zaručené vydání a komunitní hodnocení: aby bylo možné zvýšit pokrytí pro všechny, nikdo nemůže být odmítnut pokrytí kvůli věku, pohlaví, zdravotnímu riziku, předem existujícím podmínkám, celoživotním nákladům atd., což bylo běžně před praxí zákona. A vy již nejste jednotlivě hodnoceni na pojistné - jste vydělal do věku a geografické hodnocení.
  2. Individuální mandát: v zájmu povzbuzení k účasti, individuální mandát ACA prohlašuje, že musíte mít zdravotní pojištění nebo budete muset zaplatit daňový trest. Cílem je získat zdravé jedince (kteří se mohou rozhodnout vynechat zdravotní pojištění), aby se zapojili do rizikového fondu a pomohli snižovat náklady ostatním. Druhým cílem je získat pojištěné osoby s nízkými příjmy, aby přispívaly nějaké náklady na jejich zdravotní péči (oproti získání služeb, nezaplatí jim a opustit kartu všemi ve formě vyšších nákladů).
  3. Dotace: s cílem podpořit účast a pomoci platit za pojištění, ACA nabízí dotace na měsíční prémie na výměny zdravotní péče pro domácnosti s příjmem až do 400% americké hranice chudoby.

Kombinace těchto tří složek byla metaforicky porovnána s třínohou stolicí. Bez všech tří nohou se plán (stolice) zcela nezlepší.

Existuje řada dalších součástí, které mají přispět k udržení nákladů na zdravotní péči pod kontrolou. Zde je několik z těch velkých:

  • Pojistitelé musí mít poměr zdravotní péče (procento nebo pojistné vynaložené na zdravotní péči) ve výši 85% prémiových dolarů pro velké skupinové plány (více než 50 zaměstnanců) na zdravotní péči (neadministrativní náklady a / nebo zbytek tvoří zbytek) rozdílů vůči účastníkům, prostřednictvím šeků na vrácení peněz nebo zlevněného budoucího pojistného. Limit je 80% u plánů pro jednotlivé nebo malé skupiny.
  • Všechny plány musí zahrnovat roční preventivní návštěvu, 17 preventivní služby pro všechny dospělé a další preventivní služby pro ženy zdarma.
  • Vytvoření státních a federálních výměn zdravotních pojišťoven se schválenými plány na podporu dotací, které zajistí minimální pokrytí a pomohou spotřebitelům najít a porovnat plány.
  • Zvýšil věk dospělých dětí, které byly závislé na tom, aby mohly zůstat v plánu svých rodičů od 19 do 26 let.

Jak funguje zákon o cenově výhodné péči?

S ohledem na to, jak funguje, jak ACA skutečně vykonávala proti svým cílům ve svých relativních 1,5 letech dětství?

Počet pojištěných: co je nejdůležitější, jak se ACA vyrovnal při získávání více Američanů pojištěných? Navzdory obavám, že mnozí z nich ztratí pokrytí, došlo k čistému přírůstku 15 milionů nově pojištěných Američanů. To se stát dramaticky lišilo. Ve státech, které se rozhodly použít federální fondy na rozšíření Medicaidu (většinou modrých států), počet nezajištěných bylo sníženo o polovinu na 7,5%.Státy, které se rozhodly rozšířit Medicaid (většinou červené státy), zaznamenaly podobné procento nezajištěného poklesu, ale zůstaly s vyšším podílem nezajištěných. Počet nezajištěných Američanů výrazně klesl každý z posledních dvou let a doufejme, že bude pokračovat.

Image
Image

Náklady: ti, kteří byli mladí a zdraví, s plány na sebe-pojištěné (ne-zaměstnavatele), viděli zmizení nadměrně odčitatelných a nízkopříjmových plánů, které byly ACA zakázány. Pokud spadáte do této skupiny, pravděpodobně budete platit vyšší pojistné, než kdysi.

Všichni ostatní? Je těžké porovnávat jablka s jablky, protože prémie se mohou výrazně lišit od jednoho státu nebo dokonce od města k druhému, a tudíž od jednoho jednotlivce k druhému. Například, Seattle viděl ~ 10% prémie pokles každý z posledních dvou let, zatímco Portland uvidí 6,1% a 16,2% se zvyšuje. Celkově se v plánu trhu ACA zvýšily pojistné v průměru o 2% v průměru od roku 2014 do roku 2015. Zaměstnavatelské plány zaznamenaly mírně vyšší změnu. V letech 2015 až 2016 došlo ke změnám v TBD, avšak očekává se, že bude mít mírně vyšší nárůst v rozmezí 4-5% (nebo o cca. 1% zvýšení po úpravách dotací). Jak se tento zásobník srovnává s nedávnými průměry? Příjemně.

Stejně jako u všech pojišťoven se často mění poskytovatel nejnižších nákladů. Každým rokem se vyplatí nakupovat.
Stejně jako u všech pojišťoven se často mění poskytovatel nejnižších nákladů. Každým rokem se vyplatí nakupovat.

Ekonomika: ACA se zatím neprokázalo, že je to zabiják práce, který byl předpovídán. Americká ekonomika přidala více než 240 000 pracovních míst za měsíc od jejího vstupu v platnost - největší měsíční pracovní příjmy od 90. let a míra nezaměstnanosti klesla na 5,5%. Jistě existují další makroekonomické faktory, ale přinejmenším "nebe padne", strachy se nehrál.

Dopad federálního rozpočtu: to mi trochu šokovalo, ale nestranný Kongresový rozpočtový úřad vydal zprávu, která stanovila, že dopad Zrušení zákona o cenově dostupné péči PŘIDAT 137 miliard dolarů na schodek v příštích deseti letech. Bylo také zjištěno, že počet osob se zdravotním pojištěním klesne z 90% populace na 82% (24 milionů více nezajištěných, pokud bude zrušeno).

Image
Image

ACA vítězové a poražení

Ve všech významných nových reformních právních předpisech budou mít vítězové a poražení. To platí v případě zákona o cenově dostupné péči. Myslím si, že je důležité podívat se na rozsah a relativní dopad každého z nich, když zvažujete, zda legislativa má čistý plus nebo mínus dopad na společnost.

Vítězové ACA jsou následující:

  1. Více amerických rodin: 9,4 milionu méně amerických rodin má problémy s placením lékařských účtů.
  2. Více Američanů: z těch, kteří mají nový plán na trhu, 86% bylo "poněkud" nebo "velmi spokojeno" svým plánem. 11% uvedlo, že je "horší" s jejich novým plánem, zatímco 5X tolik (52%) uvedlo, že je "lepší". Tržní plány jsou nadřazeny plánům holých kostí, které byly dříve nabízeny na trhu s vlastním pojištěním, a nárůst nákladů je více než kompenzován dotacemi. Navíc většina Američanů má nyní mnohem více preventivních zdravotních služeb a projekcí, které jsou jim k dispozici zdarma. A celkem je 15 milionů Američanů pojištěných než před zákonem.
  3. Závislé osoby: přičemž od dopravců se nyní vyžaduje, aby umožnily závislým osobám zůstat ve svém plánu až do věku 26 let (od 19 let), aby mladí dospělí měli větší prostor pro přechod k pracovní kariéře, která nabízí zdravotní pojištění.
  4. Ženy: kvůli vyšším nákladům na péči, jinak byly zdravé ženy účtovány v průměru o více než 50% více než muži stejného věku pro stejné zdravotní pojištění. ACA zakazuje hodnocení podle pohlaví, takže již neexistuje. Kromě toho je pro ženy již volný počet preventivních služeb specifických pro ženy a kontrolu porodnosti.
  5. Každý s již existujícími podmínkami: pokud jste měli smůlu, abyste měli již existující podmínky, bývaly jste zpravidla úplně poprvé zcela odmítli pojistné krytí úplně nebo si účtovali neskutečně vysoké sazby. Toto již není povoleno. Mnoho z těchto lidí bylo vystaveno riziku zdravotního bankrotu. Už nejsou.
  6. Každý, kdo dříve měl vysoké náklady na zdravotní péči: mnoho pojistitelů mělo celoživotní náklady, které by při překročení byly jednoduše odříznuty od dalšího pokrytí výdajů. Celoživotní čepice byly vyloučeny ACA. Pro tyto jednotlivce byla odvrácena katastrofa.
  7. Některé pojišťovny: pojišťovny, které se podílejí na nových burzách, mají nyní mnohem větší fond pojištěnců, ze kterého se zvyšuje jejich uživatelská základna a případně výnosy. ACA otevřela pro některé z nich zcela nové trhy.
  8. Na volné noze: ti, kteří se rozhodli být samostatně výdělečně činní, mají nyní mnohem pravděpodobnější zájem o nalezení cenově dostupného zdravotního pojištění ve srovnání s tím, aby museli vzít nežádoucí zaměstnání, aby se spoléhali na zaměstnavatele za pojištění.
  9. Brzy důchodci: podobně jako osoby samostatně výdělečně činné, budou starší důchodci mnohem lépe schopni najít a dovolit si zdravotní pojištění, aniž by potřebovali plán zaměstnavatele.
  10. Každý, kdo někdy musel zaplatit za COBRA: šroub COBRA a jeho směšné sazby! Plány ACA jsou mnohem cenově dostupné.
  11. Starší osoby: dříve by pojistitelé mohli v 42 státech účtovat sazbu na starší osoby ve výši 5: 1 nebo vyšší. Nárůst příplatku za věk byl nyní omezen na maximálně 3: 1 osoby, která má 21 let.
  12. Rodiny s nízkým až středním příjmem: ACA nabízí dotace na měsíční pojistné na burzách zdravotní péče pro domácnosti s příjmem až do výše 400% americké hranice chudoby, což snižuje částku, kterou platí za pokrytí.
  13. Státy, které se rozhodly rozšířit Medicaid: zaznamenali výrazně méně nezajištěných osob, což u těchto států ulehčilo náklady na zdravotní péči.

A poražení:

  1. Ti, kteří nemají předem existující podmínky a samozřejmě pojištěné plány: obecně, pokud jste měli to štěstí, že nemáte historii již existujících podmínek a kupujete pojištění na vlastní účet, vaše sazby by mohly být vyšší než ty, které byly dříve.
  2. Mladí, zdraví muži s vlastními pojištěnými plány: pokud jste mladý, zdravý muž s pojištěním pojištěným (ne-zaměstnavatelem) a nejste součástí jedné z "vítězných" skupin, pravděpodobně budete platit více za pojištění v těchto dnech, než jste byli předtím. Nejmenší z cenově nízkých nákladů byly vyřazeny z trhu.
  3. Zdravé rodiny s vysokými příjmy: jednotlivci s příjmem nad 200 000 dolarů a ženatí filmaři s příjmem nad 250 000 dolarů nyní platí další 0,9% daň z léků. Čistý investiční příjem pro osoby se stejnou hranicí příjmu je zdaněn na 3,8%. Tyto nové daně byly zavedeny tak, aby platili za dotace a rozšíření společnosti Medicaid.
  4. Některé pojišťovny: také vítězem, mnoho poskytovatelů pojištění ztrácí nárok na to, že jejich marže by mohly být stlačeny novým požadavkem na zdravotní ztráty ve výši 80 - 85% příjmů z pojistného vynaložených na lékařskou péči. Také ty pojišťovny, které nabízejí nízkopodlažní pojistné plány, byly zcela vyřazeny z burz.
  5. Zaměstnanci s plány "Cadillac": spotřební daň, která by odradila příjemné plány "Cadillac", se do roku 2018 oficiálně nezakopí, ale zaměstnanci s těmito vysoko nákladnými plány mohou vidět, že jejich přínosy se zmenšují od zaměstnavatelů, kteří se snaží vyhnout daně. Odhaduje se, že spotřební daň by měla dopad na zhruba 16% plánů. Příjemné plány by se v budoucnu mohly stát pouze nápadité.
  6. Státy, které se rozhodly nešířit Medicaid: uvádí, že se dobrovolně rozhodlo odmítnout federální fondy pro expanzi společnosti Medicaid, zůstaly s relativně vyššími náklady na zdravotní péči než ty, které přijaly finanční prostředky.

Vím, že je ještě brzy, ale zdá se, že zatím je mnohem více vítězů než poražených a není to dokonce ani blízko. A i kdybyste v této chvíli spadali do kategorie "poražených" (tak jako já), existuje dobrá šance, že v určitém okamžiku skončíte v kategorii "vítězů" (tj. Když nastane onemocnění, stáváte se samostatně nebo nezaměstnaným, váš příjem klesá nebo se dostanete do věku 50 let +).

Starší verdikt a způsob, jakým se ACA může zlepšit

Je to ještě brzy, ale když vezmete v úvahu všechna faktická data a počet vítězů versus poražených, je opravdu těžké argumentovat, že ACA nebyla úspěšná. Existují nějaké nevýhody? Ano. Na začátku stránky začaly být nasávány. Mladí, zdraví muži (skupina, do které spadám) platí více sebe-pojištění. A někteří velmi bohatí jedinci a rodiny zaplatí trochu více daní. Údaje a fakty však ukazují, že došlo k velkému čistému a efektivnímu efektu - velký počet Američanů těží a bude nadále těžit z právních předpisů a miliony životů budou ušetřeny jak lékařsky, tak i finančně. To je krok správným směrem.

Mohla by být ACA lepší? Zatímco náklady na pojištění se snížily a byly lepší než se očekávalo, je to stále příliš zatraceně vysoké ve srovnání s ostatními vyspělými zeměmi. ACA stále umožňuje příliš mnoho zapojení pojišťovny jako středního muže bez skutečné přidané hodnoty. Výsledkem je, že v USA utrácíme téměř 20% HDP na zdravotní péči, ve srovnání s téměř polovinou ve většině vyspělých zemí. Stále placujeme nesmyslně vysoké přírůstky na léky na předpis a skutečné výdaje na zdravotní péči, protože nikdy nebyl a stále není skutečný volný trh ve zdravotnictví - když potřebujete léky a operace, potřebujete to teď - není čas nakupovat po celé zemi. Požadavky na zdravotní ztráty v poměru 80-85% byly dobrým krokem, ale pojistitelé stále nechávají příliš mnoho prostoru pro zneužívání a nestačí na to, aby kontrolovali náklady.

Jak to řešíme?

Tady je myšlenka, kterou nikdo nevzbuzuje - proč neuvádět Medicare / Medicaid jako konkurenční možnosti na nově vytvořených tržištích a otevřít je všem za cenu? Steven Brill uvedl, že Medicare má celkové náklady na správu a řízení ve výši přibližně dvou třetin z 1% částky nároků, které zpracovává, nebo méně než 3,80 USD na nárok. Podle nedávného podání SEC společnost Aetna v roce 2012 vynaložila 6,9 miliardy dolarů na provozní náklady (včetně zpracování reklamací, účetnictví, prodeje a výkonného managementu). To je asi 30 dolarů za každý z 229 milionů nároků společnosti Aetna zpracovaných a činí zhruba 29% 23,7 miliardy dolarů Aetna vyplácí v nárocích. Medicare může vyjednat ceny, které jsou zlomkem toho, co mohou pojišťovny a jejich administrativní náklady představují 10% pojišťoven. Navíc neexistuje žádná výplata zisků ve výši 20% společnosti Medicare, ani žádné drahé platy generálního ředitele, protože existuje poměr zdravotních ztrát 80% pro pojišťovny. Vláda je již v oblasti zdravotního pojištění a ukázalo se, že je to docela dobrá ve vztahu k soukromým pojišťovnám.

Vyjednávání moci, více než cokoli jiného, je tím, co stanovuje ceny za zdravotní náklady. Čím více má vyjednávací síla poskytovatel, tím nižší budou ceny. Medicare / Medicaid jsou na tom opravdu dobrá - výrazně lepší než soukromé pojišťovny, a budou se lépe účastnit pouze s více účastníky.Pokud existují pojistitelé, kteří mohou růst ve velikosti, měřítku a efektivitě, aby mohli konkurovat vládě a / nebo pokud se uživatelé chtějí držet možnosti neveřejného pojištění, nechte je. Nehádám se o úplné převzetí zdravotního pojištění vládou, spíš bych rád viděl, že Medicare / Medicaid soutěží se soukromými pojišťovnami, dává každému možnost volby pokrytí a ostatní nechávají pracovat sám, jak to bude možné. Pokud je výsledkem vládní výhry a my všichni půjdeme na jednoho plátce nebo pojišťovny zvítězí, pak to tak bude. Jediná věc, která by měla zabránit, je nižší náklady na zdravotní péči pro každého Američana, a to do budoucnosti.

Je to dokonalé řešení? Ani náhodou. Jediný plátce by lépe řídil náklady, avšak v této politické atmosféře to prostě nevidím ani jako vzdálenou možnost pro další krok. Otevření veřejných možností na burzách je dalším krokem k tomu, aby se nejen udržely náklady pod kontrolou, ale skutečně začaly významně omezovat jejich náklady. A neměl by to být konečný cíl?

Aktualizace: Trumpcare selže, ACA přežije, Single-Payer Next?

Doporučuje: