Průměrné skóre kreditů pro schválené hypotéky klesá

Obsah:

Průměrné skóre kreditů pro schválené hypotéky klesá
Průměrné skóre kreditů pro schválené hypotéky klesá

Video: Průměrné skóre kreditů pro schválené hypotéky klesá

Video: Průměrné skóre kreditů pro schválené hypotéky klesá
Video: Home prices could grow as much as 5% this year, says Zillow's Skylar Olsen 2024, Březen
Anonim
Zhruba 730 za rok 2017
Zhruba 730 za rok 2017

Před recesí se průměrné skóre FICO pro schválené hypotéky pohybovalo v průměru kolem 720. 720 je vlastně mezní bod mezi dobrou a vynikající úvěrovou. Vzhledem k tomu, že se trh s bydlením zhroutil celostátně, neměl by být příliš ohromen kreditní skóre 720. Úvěrové skóre 720 by mělo být považováno za průměrné, alespoň z pohledu tohoto důstojníka.

Po propadu bubliny na bydlení se průměrné skóre schválených žadatelů o hypotéku snížilo na 769 od roku 2009 do konce roku 2012. Úvěrové skóre 769 překonalo 80% všech ostatních úvěrových bodů z 850. Jinými slovy, banky nebyly půjčovat téměř nikomu. Naopak, pravděpodobnost podobného nárůstu počtu bytů v budoucnu klesla.

"Dobrou zprávou" pro dlužníky je, že podle Fannie Mae je průměrné kreditní skóre schváleného žadatele o hypotéku nyní klesne na 741 od třetího čtvrtletí roku 2016. Říkám "dobrá zpráva", protože je brutální i pro ty, kdo mají dobré příjmy získejte hypotéku v dnešní době. Mnoho nájemníků, které vím, byly z trhu s bydlením prostě prostě proto, že nemohou získat půjčku.

Přestože úvěrové standardy se uvolňují, kreditní skóre 741 je stále dost vysokou překážkou k překonání, neboť stále potřebujete dobrý příjem a zdravou bilanci, aby bylo možné pokrýt poměr výpůjček. Ale na okraji, nižší překážka úvěrového skóre by měla umožnit více lidí půjčit peníze na další podporu obnovy trhu s bydlením. Stále vidím jen malé známky hypoték s hypotékami nebo hypotéky s negativními amortizacemi, které se vracejí. Ale jedna věc, kterou bychom se měli zabývat, je poslední iniciativa Federálního úřadu pro správu bytové výstavby, která by Boomerang Buyers vrátila zpět.

BOOMERANG BUYERS RISE UP

Federální správa bytů vyšla s novým programem umožňujícím kupujícím, kteří ztratili svůj domov k uzavření trhu nebo krátkodobému prodeji, aby koupili jiný domov. Tito odběratelé jsou nazýváni "Boomerang Buyers", protože se vrátili za další.

Program vyžaduje, aby žadatelé ukázali, že ztratili alespoň 20% svého příjmu po dobu nejméně šesti měsíců, což zase způsobilo, že ztratili svůj domov. Boomerang Kupující pak musí ukázat, že se zotavili z neštěstí (šedá oblast) a měli čistý kredit alespoň po dobu jednoho roku. Čistý úvěr neznamená, že máte dobrý kredit. Poté, co dlužníci projdou počátečními testy, mají nárok na pravidelné úvěry FHA, které vyžadují pouze 3,5% předplatné - to se nijak neliší od prvního uchazeče o půjčku FHA, který nikdy nezabezpečil uzavření nebo zkrácení prodeje domů!

Přemýšlejte o tom trochu. Vláda ve své moudrosti umožňuje těm, kteří přestanou platit hypotéku z jakéhokoli důvodu, aby znovu pokoušeli pouze s poklesem o 3,5%. Banky, které nabízejí jumbo hypotéky (nezahrnuté do Fannieho nebo Freddieho), vyžadují 20% nebo více s 741 úvěrovými skóre k nákupu domů. To je hlavní důvod, proč jumbo půjčky mají nižší úrokové sazby než kompatibilní úvěry. Dlužníci jsou jednoduše vyšší kvality.

Jeden by si myslel, že procházet traumou uzavření trhu nebo krátkodobým prodejem by způsobilo jizvy po domově po dobu alespoň dekády (trvá přibližně 7 let, než se vaše kreditní skóre plně uzdraví). Člověk by si také myslel, že pokud jste před domem uzavřeli domů, měli byste být přinejmenším povinni snížit o více než 3,5%. Myslím však, že vláda je tak pro-homeownership, že nemohou pomoci, ale dostat lidi, kteří si nemohou dovolit domov, zkusit znovu.

Pokud dáte pouze 3,5% dolů, nemáte ve hře vůbec žádnou kůži. Prvými lidmi, kteří se v příštím útlumu znovu ocitnou, jsou lidé s nejmenšími částkami. Chcete-li zmínit, že pokud jste zaplatili 100% hotovost za váš dům, samozřejmě nebudete vyloučit, protože náklady na vlastnictví jsou minimální. Bylo by lepší, aby všechny naše finance dodržovaly pravidlo 30/3 pro nákup domů.

Kurzy začínají počítat až po prezidentských volbách
Kurzy začínají počítat až po prezidentských volbách

Trh je stále napjatý

Pokud jste na trhu s nemovitostmi dlouhý, jste relativně krutý ohledně současného uvolnění úvěrových standardů. Jeden majetek, který vlastní v Tahoe, byl tankován, protože nikdo už nemohl získat hypoteční úvěr. A to navzdory majetku, který dává výnos čistého provozního zisku 8-10%. Jedinými kupujícími byli kupující v hotovosti. Věci se zotavily jako všechno ostatní, ale hypoteční trh pro kondoly je stále těsný.

Pokud jste krátkodobý trh s nemovitostmi (nájemce), měli byste buď plně využít úvěru FHA nebo trhu s nadváhou na trhu s hromadnými stavebními potřebami, dokud nevybuchnou. Stejně jako je nemyslitelné bojovat s Federální rezervou při investování na akciovém trhu, je nemoudré bojovat s federální vládou při investování na trhu s nemovitostmi. Federální vláda signalizuje, že udělají vše, co je v jejich silách, aby získali co nejvíce Američanů, kteří by měli vlastní domov, a to bez ohledu na jejich historii.

Budování doporučení budovy

* Zkontrolujte si své Experian kreditní skóre dnes: Zkontrolujte své nejnovější kreditní skóre Experian přímo z jejich webových stránek. Experian je nejčastěji pocházející z velkých tří. Je to dobrý nápad, abyste zjistili, jaké jsou vaše kreditní skóre před tím, než požádáte o půjčku. Pokud je nižší než 720, nedostanete nejlepší sazbu, ale přinejmenším můžete věnovat čas zlepšením skóre. Navíc 1 ze 4 úvěrových zpráv obsahuje chyby, které negativně ovlivňují své kreditní skóre. Měl jsem pozdní elektrický účet ve výši 8 dolarů, který mi rozdrtil své kreditní skóre o 100 bodů a téměř vykolejil refinancování hypotéky.Strašidelná věc je, že jsem netušila! Studie FTC uvádí, že zhruba 25% úvěrových zpráv má nepřesnosti.

* Obchod kolem hypotéky: Podívejte se na nejnovější sazby hypoték prostřednictvím společnosti LendingTree. Mají jednu z největších sítí věřitelů, kteří soutěží o vaše podnikání. Vaším cílem by mělo být získat co nejvíce písemných nabídek a pak využít nabídky jako pákový efekt, abyste získali od nich nebo vaší stávající banky nejnižší možnou úrokovou sazbu. Když banky konkurují, vyhrajete.

* Investice do nemovitostí více chirurgicky: Pokud nechcete neustále platit masivní daně z nemovitostí, nemáte zálohu na nákup nemovitosti nebo nechcete svázat vaši likviditu ve fyzických nemovitostech, podívejte se na RealtyShares, jedna z největších nemovitostí crowdsourcing společnosti dnes. Můžete investovat do vyšších vratných obchodů po celé zemi za pouhých 5 000 dolarů. Historické výnosy se pohybovaly v rozmezí od 9% do 15%, což je mnohem vyšší než průměrná návratnost akciového trhu. Je to zdarma prozkoumat a mají tu nejlepší platformu.

Přísný screening zajišťuje, aby se na platformě RealtyShares dostali jen ti nejlepší operátoři.
Přísný screening zajišťuje, aby se na platformě RealtyShares dostali jen ti nejlepší operátoři.

Aktualizováno pro rok 2017 a déle.

Doporučuje: