Nejlepší celoživotní pojištění 2018

Obsah:

Nejlepší celoživotní pojištění 2018
Nejlepší celoživotní pojištění 2018

Video: Nejlepší celoživotní pojištění 2018

Video: Nejlepší celoživotní pojištění 2018
Video: Ekonomie jednoduše - inflace | #1 2024, Březen
Anonim

Hledáte trvalé životní pojištění? Přezkoumali jsme desítky možností, abychom našli nejlepší celoživotní pojišťovny. Naše hodnocení jsou řízeny daty.

Výběr správné pojistky pro vás (a vaši rodinu) může být složitý. Tam je tolik možností tam, a to je těžké rozhodnout, který produkt nejlépe vyhovuje vašim potřebám.
Výběr správné pojistky pro vás (a vaši rodinu) může být složitý. Tam je tolik možností tam, a to je těžké rozhodnout, který produkt nejlépe vyhovuje vašim potřebám.

Máte-li koupit termín nebo celý život? Kolik pojištění skutečně potřebujete? Kdy si koupíte první pojistku? Která společnost mám jít?

Zatímco termínový život je pro většinu lidí ideální volbou, celý život má jistě své výhody. Pokud jste se rozhodli, že celá nebo trvalá životní pojištění je tou správnou volbou pro vás, budete chtít strávit nějaký čas nakupováním, abyste našli nejlepší nabízené politiky. Naštěstí jsme prošli přes ně a našli některé z našich oblíbených, abychom vám ušetřili čas.

Podívejme se na společnosti, které nabízejí nejvýhodnější životní pojištění a co potřebujete vědět o každém z nich.

Proč si vybrat celý život?

Opravdu, pojďme si promluvit o celém životním pojištění a proč si to vyberete.

Celoživotní pokrytí

Celý život se liší od termínu života v tom, že je považován za "trvalý" politiku. To znamená, že nemá stanovenou dobu, kterou pokrývá (nebo termín). Politika pokračuje na dobu neurčitou. Pokud byste chtěli, mohli byste mít stejné životní pojištění od 20 do 100 let, aniž byste museli měnit společnosti nebo znovu uplatnit.

Budete se muset starat o nalezení pojistné smlouvy po vážné nemoci nebo zranění. Nebudete mít ve věku 40 let věk 10 let a dobře věděli, že když je čas na obnovení, bude vám 50 a vaše pojistky pravděpodobně skočí.

Předvídatelné pojistné

Další výhodou pro životní pojištění je, že částka vyplácená každý měsíc je vyrovnaná nebo konzistentní. Nemusíte si dělat starosti s prémiovými výkyvy jak jste ve věku nebo jako vaše zdraví klesá.

Pokud chcete, aby platby, které zůstanou stejné po celý váš život, bez obav o pojmy a různé pojistné, je celý život, kde musíte hledat.

Hotovostní hodnota

Při celých životních podmínkách také neztratíte peníze vyplacené na pojistné. Ty ztratíte s penězi s termínem politiky (za předpokladu, samozřejmě, že nebudete pryč během termínu). Politika celých životních podmínek vytvoří peněžní hodnotu. Část vašeho měsíčního pojistného bude směřovat k pokrytí nákladů a zbytek půjde do spořícího účtu.

Tyto peníze pak vydělávají na dividendách a rostou v průběhu času, potenciálně budovat do významného hnízda vejce. To je důvod, proč se někteří lidé rozhodli využít celoživotní politiky jako kombinované životní pojištění a důchodový účet.

Pokud jste někdy museli čerpat z vaší politiky nebo vyměnit peníze, možnost je tam. To činí celé životní pojištění výhodou spíše než pouhou záchrannou ochranou. Samozřejmě, cena odráží taková celoživotní pojistka, která většinou trpí těmi, které mají své termínové protějšky.

Než se rozhodnete pro celý život, nezapomeňte konzultovat s finančním poradcem pouze za úplatu. Vzhledem k tomu, že nebudou provázet vaše finanční rozhodnutí, mohou Vám nabídnout objektivní rady ohledně toho, co opravdu potřebujete.

Naše metodika hodnocení

Na co jsme se dívali

Všechny tyto společnosti byly kontrolovány proti společnosti A.M. Best - což je hlavní ratingová agentura poskytovatelů pojištění. Každá společnost vyšla s vysokými známkami. To je hlavním důvodem, proč se seznam vytvořil. Získali špičkové známky za to, že jsou spolehliví a mají dobré služby zákazníkům.

Každá z těchto společností je k dispozici na celostátní úrovni. Vyhýbali jsme se obskurním společnostem a těm, které měly požadavky na členství (například USAA) nebo přísné pokyny pro způsobilost.

Podívali jsme se také pouze na společnosti, které prodávají své vlastní politiky. Prostředníci středního věku přispívají ke zmatku a frustraci, až přijde čas podat žalobu nebo získat přístup k vaší hotovosti. Pouze uvažující společnosti, které upisují své vlastní životní politiky, mohou odstranit některé z těchto frustrací.

Vybrali jsme také společnosti, které nabízejí širokou škálu životních pojištění. Ať už chcete 25 000 dolarů na pokrytí výdajů na pohřebné nebo 1 milion dolarů, abyste se lépe starali o vaši rodinu, můžete najít to, co potřebujete.

Podívali jsme se také na historii každé společnosti z hlediska investic. Konkrétně jsme považovali jejich dividendu. Ne všechny pojišťovny vyplácejí dividendy nebo, pokud ano, nejsou zaručeny. Když jsou vypláceny, jsou však příjemným doplňkem vaší finanční situace a mohou dokonce kompenzovat vaše platby pojistného.

Samozřejmě, dividendy v minulosti hrají roli v budoucí trajektorii společnosti. Nicméně je můžete použít jako dobrý ukazatel toho, jak společnost řídí své náklady a investiční strategii. Je to pevný ukazatel toho, jak společnost reaguje vpřed a jak se věci řídí vnitřně.

Co jsme nehledali

Existuje skutečně jen jeden faktor, který jsme při psaní tohoto článku nepovažovali, ačkoli to je pro vás pravděpodobně velmi důležitá - cena.

Životní pojistky jsou velmi osobní produkty. V závislosti na vašem preferovaném pokrytí, výhodách, přidaných jezdcích a vybraných možnostech se vaše náklady změní. Vezměte na vědomí, že vaše počáteční schválení pro životní pojištění bude také určeno vaším zdravotním stavem, věkem a dalšími faktory a bylo by skutečně nemožné srovnat tyto společnosti podle ceny.

Nejlepším řešením je určit, které společnosti lépe vyhovují vašim potřebám, pokud jde o nabízené možnosti a pokrytí. Poté srovnejte ceny, prosívejte mezi společnostmi, které jste si vybrali. To může být docela zapojený proces, ačkoli, jako celá životní politika často vyžadují, abyste dostali citáty od agentů. Nejsou k dispozici agregátoři online nabídek, jako jsou podmínky pro termínové životní podmínky.

Nejlepší celoživotní pojišťovny

Na trhu je řada společností, které nabízejí celoživotní pojistné smlouvy. Ale která společnost je nejlepší?

Podívejme se hloubkově na některé z těch známých a nejlépe hodnocených prodejců. Tímto způsobem můžete vidět přesně to, co nabízejí. Dnes budeme hovořit o státní farmě, MassMutual, Guardian Life a Northwestern Mutual. Nejsou to jediné společnosti, které si musíte vybrat, ale jsou to ty, které jsme považovali za špičku své třídy.

Northwestern Mutual

Image
Image

Vrchol našeho seznamu z řady důvodů, Northwestern Mutual je rozhodně celkovým předkem.

Pamatujete na ty ratingy agentury, o kterých jsme mluvili? No, Northwestern Mutual je na všech. Ve skutečnosti A.M. Nejlépe hodnoceny společnost A ++ (nebo Superior) ve svém ratingu finanční síly a "aaa" v ratingu dlouhodobého emitenta. To znamená, že společnost je spolehlivá a má finanční podporu nezbytnou k získání důvěry od svých klientů.

Northwestern Mutual má také dlouhou životnost a osvědčenou zkušenost na své straně. Byly založeny v roce 1857 a dnes jsou největším spisovatelem životního pojištění v zemi. Společnost podle hodnocení loňského průzkumu společnosti J.D. Power a Associates rovněž získala třetí místo v spokojenosti zákazníků.

Image
Image
  • Pros: Chlubí se skvělou historií společnosti, vynikajícím hodnocením zákaznických služeb a vysokými výplatami dividend.
  • Nevýhody: Jejich web je, no, docela štíhlý. To znamená, že pokud chcete získat další informace (zejména o cenách), budete muset volat a mluvit s agentem. Také nabízejí pouze tři různé modely akumulace peněz, takže v politických možnostech jste poněkud omezeni.

Život Guardian

Image
Image

Pořadí značky Harris Poll v roce 2017 je značka životního pojištění roku, Guardian Life je důvěryhodným jménem ve světě celosvětových společností. Ve skutečnosti je téměř stejně stará jako Northwestern Mutual, která byla založena v roce 1860.

Není to ani překvapení, jelikož zaznamenali stejně dobře jako Northwestern Mutual-A ++ v hodnocení finanční síly a aa- v hodnocení dlouhodobých emisních kreditů - podle A.M. Nejlepší. To je pro spolehlivost a finanční jistotu.

Tam, kde Guardian Life skutečně svítí, je v jeho prémiových možnostech přizpůsobení. Bez ohledu na vaši finanční situaci nebo to, co považujete za ideální celý produkt životního pojištění, má Guardian Life strukturu, která vám vyhovuje.

Například, pokud se primárně zabýváte nižšími pojistnými sazbami a nezajímáte se o akumulační hotovostní hodnotu, je pravidlem Guardian Whole Life Paid-Up ve věku 121 let (L121) pravda, až se dostanete do uličky.

Je-li rychlé splacení pojistného a zrychlení vaší hotovostní hodnoty je nesmírně důležité (a máte v rozpočtu více místa za vyšší měsíční prémii), můžete se rozhodnout pro program Ten Pay Whole Life. To vám umožní platit za plné pokrytí své politiky v průběhu 10 ročních plateb pojistného. Potom přispějete všechny finanční prostředky přímo k vaší hodnotě v oblasti budování bohatství.

  • Výhody: Jedná se o jinou společnost s vynikajícím zákaznickým servisem a ratingy, stejně jako schopnost skutečně přizpůsobit pojistné smlouvy (a pojistné sazby), které vám nejlépe vyhovuje. Jejich internetová stránka je také velmi informativní, s množstvím zdrojů souvisejících s životním pojištěním.
  • Nevýhody: V posledních letech poměrně pomaleji klesá míra jejich výplaty a drží se v posledních dvou letech stabilní. Zatímco to je v celém odvětví poměrně standardní, není to nejlepší dividenda. Oni mají také menší síť než některé jiné společnosti, takže nalezení lokálního agenta, který by mohl pracovat, může být výzvou.

MassMutual

Image
Image

Pokud chcete, aby společnost s celoživotním pojištěním s nejvyšší prioritou vyplatila nejvyšší dividendy, nehledejte vůbec nic než MassMutual.

Nejstarší ze tří společností, MassMutual, je od roku 1851. Dostávají se z oblasti A.M. Nejlepší žebříčky (A ++ aa +, respektive), ale podle spokojenosti zákazníků byly hodnoceny trochu pod průměrem spokojenosti zákazníků.

Tam, kde stojí, jsou výplaty dividend. Většina pojišťoven neustále snižuje své dividendy a většina z nich zůstává v posledních letech stabilní. MassMutual však stále zvyšuje své sazby. V loňském roce ve skutečnosti nabízeli o 17% více než Guardian a o 30% více než Northwestern Mutual.

Image
Image
  • Výhody: Tato společnost je na stejné úrovni se svými konkurenty, pokud jde o kvalitní pořadí, ale drží nad nimi silně na dividendách. Nabízejí také pět různých akumulačních modelů na výběr.
  • Nevýhody: Hodnocení jejich spokojenosti zákazníků je nižší než u ostatních uvedených společností.

Další jezdci

Všechny tři výše uvedené společnosti nabízejí i různé jezdce, kteří vás mohou zajímat při výběru celého produktu životního pojištění. Tyto zahrnují:

Osvobození Premium

Tento jezdec je důležitý v případě, že byste se někdy stal invalidním před věkem 60 let. (Vzhledem k tomu, že někde kolem jednoho dne ve čtyřech z dnešních 20 let bude invalidní před odchodem do důchodu, představuje to významné riziko.)

Odmítnutí pojistného dovoluje pojistníkovi, aby jim bylo odpuštěno pojistné, pokud by se stali zdravotně postiženými.Tím je chrání před pravděpodobným finančním zatížením a ztrátou příjmů, které by postižení přineslo. Také je potenciálně ušetří z kapitulace, kvůli nezaplacení.

Životní výhody

Živý životní příznivce vám umožní přístup k části vašich úmrtí předtím, než projdete, v případě konečné nemoci nebo invalidizujícího zranění. Požadavky se liší, ale obvykle budete potřebovat prognózu 24 měsíců nebo méně, abyste získali přístup k těmto prostředkům.

Nicméně mohou být neuvěřitelně užitečné. Pokud jste nemocní nebo zraněni, vaše rodina pravděpodobně použije finanční stabilitu, kterou by přinesla paušální částka. Mohlo by to pomoci vynaložit nějaké zatížení bankovního účtu vaší rodiny, mohlo by to být zvyklé na zaplacení domácí péče nebo pomoci s životem, nebo (v některých případech) by bylo možné dokonce využít k tomu, že jste celý život, o kterém jste vždycky snili.

Vyčerpání části vašich úmrtí ve formě výplaty živých dávek vám umožňuje využít to, co potřebujete před svým odchodem, a zároveň necháte část pro své blízké obdržet poté, co zemřete.

Dlouhodobá péče

LTC nebo dlouhodobé péče jsou jezdci v mnoha plánech postaveni jako způsob placení za dlouhé období péče ke konci života pojistníka. To by mohlo zahrnovat ošetřovatelskou péči, která není kryta zdravotním pojištěním, pomoc v domácnosti atd.

Dokonce i když využíváte nabízené pokrytí dlouhodobé péče, dosáhnou vám příjemci zbývající dávky. Tato částka se liší podle vašeho poskytovatele pojištění.

Rozhodování o politice pro celý život

Při výběru životního pojištění může být těžké rozhodnout o dokonalé politice. Vybírání mezi termínem a celým životem, rozhodování o tom, který jezdci přidat, a dokonce určení toho, kolik životních pojištění potřebujete … je to spousta otázek.

Pokud jste se rozhodli, že celý život je pro vás to pravé, pak jsou tyto tři společnosti skvělými místy, kde můžete začít hledat. Budete chtít společnost, která vám nabízí flexibilní prémie, vyplácí dividendy a má spolehlivost v minulosti. Hledání dokonalé politiky vám umožní odpočívat snadno, protože jste si vědomi, že jste zajistili živobytí rodiny.

Doporučuje: