Pokud chcete odejít do důchodu ve věku 30 let nebo 40 let, musíte si vybudovat majetek, abyste se na zbytek svého života mohli opřít jen o 10-20 let práce. Dnes se podíváme na jednu věc, na kterou se musíte soustředit na rychlé vybudování bohatství pro extrémní předčasný odchod do důchodu.

Dokonce i když jste již ve vašich 30, 40 nebo 50 letech, nikdy jste nezachránili a chcete dosáhnout méně extrémní verze předčasného odchodu do důchodu, pak si přečtěte. Následující diskuse o budování bohatství bude pro vás stejně užitečná.

Tři faktory určují vaše bohatství

Těstovinový válec Podcast 198, "Tři složky pro budování trvalého bohatství", projednal tři proměnné, které určují, kolik bohatství budete mít nakonec:

  1. Kolik peněz ušetříte;
  2. Míra návratnosti investic; a,
  3. Doba, po kterou jsou peníze investovány.

Pokud jste na toto téma příliš mnoho času nepřemýšleli, velmi doporučuji poslouchat. Je důležité pochopit dopad každého z těchto faktorů na každého investora. Je však obzvláště důležité pro dlouhodobé řízení svých aktiv, které vyžaduje předčasný odchod do důchodu.

Extrémní předčasný odchod do důchodu však nejen vyžaduje dobré řízení vašich investic. Vyžaduje také rychlé hromadění bohatství. Proto se můžete přestat starat o dva faktory a zaměřit se na to, co skutečně záleží na vašem cíli.

Jednoduchost budování rychlého bohatství

Pro investora, který šetří za odchod do důchodu během čtyř nebo pěti desetiletí, je čas velmi účinným nástrojem. Když chcete vybudovat bohatství na podporu svých životních nákladů za pouhých deset let nebo dva, nemáte luxus času. Tato proměnná je v podstatě eliminována.

Když začnete proces budování bohatství, investujete jen velmi málo peněz, abyste získali návratnost. V době, kdy aspirující předčasný důchod hromadí dostatek peněz na to, aby návratnost investic dosáhla významnosti, zbývající fáze budování bohatství bude velmi krátká. Výnosy z investic budou zásadní pro udržení vašeho životního stylu v důchodu, ale budou mít jen malý vliv na budování počátečního bohatství, které vám umožní předčasně odstupovat do důchodu.

To dělá rovnováhu budování bohatství velmi jednoduchou, ne-li snadnou. Můžete se soustředit na jednu proměnnou, která nakonec určí váš úspěch nebo selhání při budování bohatství, což umožní předčasný odchod do důchodu.

Co opravdu záleží?

Kolik peněz vaše úspory bude jediným faktorem určujícím, zda jste schopni dosáhnout extrémního předčasného odchodu do důchodu. Tato skutečnost se mi nejprve ukázala před několika lety při čtení blogového příspěvku bloggeru předčasného odchodu do důchodu Pan Money Mustache, "Šokantně jednoduchá matematika za předčasným odchodem do důchodu".

Zdůrazňuje, že víc než znáte, kolik ušetříte, musíte věnovat pozornost vaší míře úspor. Definuje to jako množství peněz, které ušetříte, dělenou platbou. Pohled na úspory jako procento z vašich příjmů je velmi důležité vidět budování bohatství v relativním pojetí.

Bohatství je relativní. Pokud strávíte 30 000 dolarů ročně, hromadění milionu dolarů by vás finančně nezávislo, a proto byste mohl odejít do důchodu. Mohli byste pokračovat v životě tohoto životního stylu po zbytek vašeho života, aniž byste se museli starat o to, že byste někdy přežili své peníze. Pokud utratíte 300 000 dolarů ročně, milion milionů dolarů by vás finančně nezávislo na tom, abyste tento život udrželi jen několik let před vyčerpáním peněz.

Úsporná sazba určuje čas do finanční nezávislosti

Ve svém příspěvku pan Money Mustache učinil některé konzervativní předpoklady týkající se míry návratnosti investic a výdajů na důchody a změnil údaje do níže uvedeného grafu. Ukazuje přibližnou dobu potřebnou k dosažení finanční nezávislosti jako faktor Vaší míry úspor.

Úspory (v procentech)Pracovní roky až do odchodu do důchodu
566
1051
1543
2037
2532
3028
3525
4022
4519
5017
5514.5
6012.5
6510.5
708.5
757
805.5
854
90do 3 let
95pod 2
100Nula

Všimněte si, že pokud chcete odejít do důchodu za deset let, budete muset ušetřit přibližně 65-70% svého příjmu. Chcete-li odejít do důchodu do 20 let nebo méně, musíte ušetřit asi 50% své mzdy. Úspora 10-20% vaší mzdy je v souladu s konvenční moudrostí a odpovídá konvenční kariéře kolem 35-50 let. V USA průměrná míra úspor činí asi 5%, což odráží smutnou skutečnost, že většina lidí se nikdy nebude finančně nezávislá.

Nejdůležitějším faktorem pro to, abyste byli schopni předčasně odejít do důchodu, je, abyste mohli stavět životní styl, který jste spokojeni s tím, abyste ušetřili velké procento svého příjmu. Osoba, která odveze domů pouze 30 000 dolarů a žije dobře na 15 000 dolarů, bude finančně nezávislá zhruba ve stejném čase jako osoba, která vezme domů 3 miliony dolarů a žije na 1,5 milionu dolarů. Jejich životní styl vypadá velmi odlišně, ale jejich matematika (vyjma daňových důvodů) je stejná.

Kdo ušetří 50 +% svého příjmu?

Většina lidí předpokládá, že musíte mít miliony dolarů předčasně odchodu do důchodu a že musíte získat obrovský plat, abyste mohli hromadit tolik peněz. Skutečnost spočívá v tom, že existuje jen malá korelace mezi mírou příjmů a úsporami.

Intuitivně by člověk myslel, že lidé, kteří vydělávají více peněz, ušetří více peněz. V absolutním vyjádření je to pravda. Lidé, kteří vydělávají více peněz, ušetří větší částku v dolaru. Nicméně při pohledu na úspory jako procento příjmu je to mnohem méně pravda. Dokonce i top 10% všech příjemců má průměrnou míru úspor pouhých 12%.

Moje zkušenost je v souladu s drtivou většinou ostatních, které jsem četl a slyšel ve společnosti FIRE (finanční nezávislost, důchodce předčasně). Máme tendenci vytvářet nadprůměrné platy pracovat s relativně normálními pracovními místy a naše mzdy nejsou nadprůměrné. Pak se soustředíme na několik klíčových rozhodnutí o životním stylu relativní k našim příjmům. Tím, že vyděláme více než průměr a vynakládáme méně než průměr, vyvíjíme vysokou míru úspor.

Bližší pohled na matematiku

Zjednodušili jsme rovnici tří variabilních stavů bohatství pouze na jednu proměnnou: míru úspor. Jako matematickou rovnici vypadá takto:

Úspory = Úspory / Výnosy

nebo

Úspora = (Výnosové výdaje) / Výnos

Proto, abyste zvýšili míru úspor, můžete dělat pouze dvě věci, méně utrácet nebo vydělat více. Pro nejrychlejší cestu k finanční nezávislosti byste mohli pracovat na obou stranách ve stejnou dobu. Pro ty, kteří mají nižší než průměrné příjmy, je to nutnost, pokud nechcete žít život s extrémní úzkostí.

Maximální účinnost

Pro ty, kteří již dosahují průměrných příjmů nebo vyšších, je zajímavé zvážit co nejefektivnější a nejjednodušší způsob, jak vybudovat bohatství, aby byl umožněn extrémní předčasný odchod do důchodu. Zdálo by se, že utrácení dolaru méně nebo zvýšení dolaru by mělo stejný účinek. Každý extra dolar, který nevyužíváte, ani žádný další dolar, který získáte, by mohl být použit na vaše úspory.

Pan Money Mustache poukazuje na to, že výdaje méně mají druhý velký přínos. Je méně intuitivní, ale pravděpodobně daleko důležitější. Vytvářením efektivnějšího, levnějšího životního stylu budete muset ušetřit mnohem méně, abyste se stali finančně nezávislými. Pamatujte, že bohatství je relativní.

Chtěl bych přidat třetí výhodu, že utratím méně. Je to mnohem jednodušší, protože můžete využít své úspory s dalšími daňovými úspory. Pro každý ušetřený dolar musíte jednoduše uložit dolar. Za každý další získaný dolar můžete po zaplacení strýčka Sama zaplatit za všechny jeho daně pouze $ .60 nebo méně. V našem progresivním daňovém systému, čím více získáte, tím více se vaše daňová sazba nadále zvyšuje. Díky tomu je zvýšené vydělávání postupně méně efektivní.

Můžete také drasticky snížit největší náklady, které všichni máme během pracovních let: daně. Použití jednoduché strategie maximalizace dostupného daňového odložení vám umožňuje ušetřit více, a to podstatným snížením daňového základu během pracovních let.

Tato daňová úspora pak může být dále využita levným životním stylem po dosažení předčasného odchodu do důchodu. Brzký důchodce Darrow Kirkpatrick z blogu "Mohu ještě odejít do důchodu?" Načrtává více o příznivých daňových úvahách pro raného důchodce v tomto vynikajícím blogovém příspěvku. Dřívější důchodce Jeremy z blogu "Go Curry Cracker" ukazuje, jak můžete použít levný životní styl předčasného důchodce na "Never Pay Taxes Again".

Zaměřte se na úspornou míru

Takže to máte. Rychlé budování bohatství, které umožní extrémní předčasný odchod do důchodu, může být zkráceno z třídílné rovnice budování bohatství na jediný faktor: míra úspor.

Chcete-li dále zjednodušit a zaměřit se na nejefektivnější cestu k finanční nezávislosti a předčasnému odchodu do důchodu, můžete začít zaměřit se na zvýšení míry úspor nižšími výdaji. To vám umožní šetřit více peněz, vytvořit levnější životní styl, který je jednodušší k udržení v důchodu, a převyšovat budování bohatství prostřednictvím daňových výhod.

Tyto znalosti vám umožní přestat dělat starosti o bohatství v absolutních číslech, které se mohou zdát obrovské a ohromující. Místo toho můžete začít pracovat na tom, co je důležité pro dosažení extrémního předčasného odchodu do důchodu: budování bohatství vzhledem k vašim výdajům.

Připomínky K Webu: