Můžete použít důchodové účty, abyste si koupili svůj první domov?

Obsah:

Můžete použít důchodové účty, abyste si koupili svůj první domov?
Můžete použít důchodové účty, abyste si koupili svůj první domov?

Video: Můžete použít důchodové účty, abyste si koupili svůj první domov?

Video: Můžete použít důchodové účty, abyste si koupili svůj první domov?
Video: Potřebuješ jako OSVČ podnikatelský účet? | účetní minutovky od Jany ☕ 2024, Březen
Anonim

Nedávno jsme dostali následující otázku od čtenáře s názvem Sam:

Moje otázka: Jako první kupující domů je možné využít záchranné účty jako zálohu? Je to dobrý nápad? Záleží na tom, zda je jeho TSP, Roth IRA, IRA atd.?

Zdá se, že najdu konfliktní stanoviska / prohlášení. Odpověď mi není jasná.

Děkuji!

Skvělá otázka, Sam! Věř mi, nejsi jediný člověk, který se o tom ptá. Mnoho lidí by se rádo ponořilo do svých důchodových účtů, aby pomohlo financovat zálohu na nákup domova. Takže zjistěte, zda můžete, pokud máte, a jak to dělat.

Image
Image

Použití důchodových účtů k nákupu prvního domova

Takže můžete použít peníze z vašich důchodových účtů za zálohu ve svém prvním domově? Jednoduchá odpověď je "ano", ale vláda neučiní to snadné.

Jak pravděpodobně víte, peníze, které jsou uloženy v kvalifikovaném důchodovém plánu (jako 401 (k) prostřednictvím svého zaměstnavatele) nebo IRA obdrží zvláštní daňové zacházení. Upřímně řečeno, vláda nechce, aby spousta zlodějů septuagenarianů pobíhala. Takže povzbuzují lidi, aby ušetřili na důchod tím, že poskytnou speciální daňové zacházení na tyto úspory.

Odchodní účty se nepoužívají jako spořicí účty. Peníze jsou určeny pouze k odchodu do důchodu. Takže obecně řečeno, jste zasaženi těžkými daněmi a poplatky za výběr těchto peněz před dosažením věku 59 1/2. Typicky to zahrnuje platbu daně z příjmů z peněz nyní plus 10% předčasné odnětí peněz.

Samozřejmě, existují některé výjimky a koupě prvního domova je obvykle jeden z nich. Pokud se rozhodnete projít touto cestou, postupujte podle toho, jak se daně a poplatky rozdělují na nejoblíbenější typy účtů odchodu do důchodu:

  • 401 (k) Plány - Můžete mít za určitých okolností půjčku proti vašemu účtu 401 (k). Můžete si půjčit až na částku menší než 50 000 dolarů nebo polovinu z celkového zůstatku. Daně nejsou hodnoceny z peněz, avšak musíte zaplatit úroky z půjčky. Pokud se vám nepodaří splácet svůj úvěr včas, dostanete 10% peněz za předčasný odchod.
  • Tradiční IRA - S tradičními IRA mohou první kupující domů využít až 10 000 dolarů, aby se mohli ubytovat v domě, aniž by se obávali daňového trestu. Manželé mohou tuto částku zvýšit, pokud se oba manželé rozhodnou využít svých důchodů. Avšak vzhledem k tomu, že daně jsou odloženy z peněz vložených do tradiční IRA, musíte nyní platit daně z daní.
  • Roth IRAs - Vzhledem k tomu, že peníze investované do Roth IRA jsou po zdanění, máte možnost kdykoli odebrat své příspěvky. Můžete však vyměřit daně a penále, pokud odečtete nějaké příjmy z těchto peněz před pětiletým otevřením účtu (nebo jen daněmi, pokud jej odvoláte po pěti letech). S tím se říká, podobně jako tradiční IRA, můžete využít od vašeho Roth IRA až 10 000 dolarů na nákup vašeho prvního domova. Je-li váš účet starší než 5 let, možná budete muset platit daně z příjmů. Je-li váš účet starší než 5 let, měli byste se vyhnout daním a pokutám.

Měli byste použít důchodové fondy na zálohu?

Ano, ty umět použijte penzijní fondy na zálohu ve svém prvním domě … ale, by měl vy?

Podle mého názoru je odpověď jasná: Ne. Jedná se o důchodový účet, ne o spořicí účet. Aby ty fondy mohly pracovat s magickým zájmem, musíte tyto peníze pracovat co nejdéle. Půjčování od vašeho budoucího já, abyste zaplatili za to, co právě teď chcete, je zřídkakdy dobrý ideál. (Bohužel, to je koncept, který zřejmě unikl většině politiků.)

Lepší možnosti pro zajištění plateb

Existuje spousta dobrých možností pro zaplacení zálohy ve vašem domě, které nezahrnují výběr a riskují vaši finanční budoucnost. Namísto útočení účtů odchodu do důchodu zkuste provést zálohování pomocí jednoho z následujících způsobů.
Existuje spousta dobrých možností pro zaplacení zálohy ve vašem domě, které nezahrnují výběr a riskují vaši finanční budoucnost. Namísto útočení účtů odchodu do důchodu zkuste provést zálohování pomocí jednoho z následujících způsobů.

Vytvořte účet zvláštního spoření

Jedním z nejlepších způsobů, jak ušetřit na všechno, včetně zálohy, je rozpočet na to. Ještě lepší je vytvořit speciální účet, který je speciálně určen k vaší záloze. Uložte předem stanovenou částku dolaru nebo procento svého příjmu každý měsíc. Ujistěte se, že účet je likvidní, abyste mohli snadno získat peníze, když je potřebujete. Zanedlouho se vaše úspory v záloze budou zvyšovat a budete mít dost na to, aby jste zničili svůj první dům.

Příbuzný: Seznam voleb účtu s vysokým výnosem

Pozastavení dalších úsporných cílů

Pokud opravdu chcete koupit dům, může být čas stisknout tlačítko pozastavit vaše další cíle úspor. Spíše než rozdělovat peníze na vašich důchodových účtech, jednoduše přestat přispívat na tyto plány. Vezměte peníze, které uložíte, a vložte je do zvláštního účtu "zálohy". Tímto způsobem mohou peníze, které již máte na vašich účtech, i nadále pracovat pro vás ve spojení se spořením za vaši zálohu.

Vrátit svůj životní styl

Nalezení způsobů, jak snížit náklady, vám pomůže ušetřit ještě více za vaši zálohu. Nikdo nemá rád přemýšlet o krácení, ale tato metoda může být mimořádně efektivní. Kromě toho je to dočasné řešení, které zabrání dlouhodobé noční můře.Jakmile dosáhnete cílů úspor, můžete vždy vrátit zpět. Ale kdo ví? Možná zjistíte, že máte nadstandardní hotovostní tok, který jste vytvořili, a rozhodnete se, že vám ušetříme!

Využívejte speciálních úvěrových produktů

Stejně jako vláda podporuje úsporu na odchod do důchodu, podporuje také vlastnictví domů. To je důvod, proč si udělali řadu různých možností úvěru, které jsou k dispozici, aby pomohly prvotřídním kupcům úvěru. Zde je několik možností:

  • Úvěry FHA - Pokud jste první buybuitem s krátkou nebo vyhranenou kreditní historií, půjčka FHA může být pro vás dobrou volbou. Při minimální splátce ve výši 3,5% z kupní ceny půjčky FHA zpříjemňují nákup vašeho prvního domova. Uvědomte si, že výše hypotéky činí 1,75% předem a roční pojistné ve výši 0,85% na minimální zálohy na 30leté půjčky.
  • USDA úvěry - Prvotní kupující domů, kteří žijí ve venkovských oblastech, mohou využít programu půjčky na rozvoj venkova ministerstva zemědělství Spojených států. Nevyžaduje se záloha a neexistují žádné poplatky za soukromé hypotéky (PMI). Tyto půjčky účtují poplatek za záruku ve výši 2% předem, který lze zabalit do měsíční platby, přičemž roční poplatek za záruku ve výši 0,5% se připojí.
  • VA Úvěry - Servisní členové a veteráni, kteří mají vhodný kredit a byli propuštěni za jiných podmínek než "nečestných", mohou mít nárok na půjčku VA. Tyto půjčky nevyžadují zálohu, ale místo toho vyžadují poplatek za financování ve výši od 2,15% do 3,30%, který lze zaplatit do úvěrových plateb.
  • Námořní federální úvěrové unie úvěry - Aktivní členové servisu a někteří civilní zaměstnanci ministerstva obrany mohou mít nárok na půjčku od federální úvěrové unie námořnictva. Stejně jako úvěry VA, není požadována záloha a je účtován poplatek za financování. S těmito úvěry je však tento poplatek jen 1,75%. Opět může být tento poplatek zabalen do úvěru.
  • Použijte PMI - Máte-li dobrý kredit a nemáte nárok na žádnou z těchto specializovaných půjček, můžete zvážit menší zálohu a zaplatit místo toho PMI. Nikdo nemá rád zaplatí PMI, ale mohlo by to pro vás lépe fungovat než rozdělení z vašich důchodových účtů. Proveďte matematiku pro sebe a zjistěte, zda je to dobrá volba.

Obalování nahoru

Při použití peněz z vašich důchodových účtů za účelem zajištění zálohy na dům je možné, existují lepší způsoby, jak přijít s penězi. Před tím, než dojde k napadení důchodových účtů, určete, zda máte nárok na některou ze zvláštních možností financování uvedených výše. Upravte svůj životní styl a ušetříte co nejvíce, abyste tuto platbu zaplatili.

Pokud máte stále potíže se škrábáním dohromady, pravděpodobně nebudete mít možnost si dovolit dům, který chcete v tuto chvíli. Ačkoli to může být těžké čekat, nechcete zranit vaší budoucí finanční situaci jen dostat to, co chcete nyní. Tím, že budete trpěliví a budete pokračovat v úsporách, budete připraveni koupit svůj první domov, než to budete vědět.

Doporučuje: