Změna pracovních míst? Máte-li půjčku splácet 401k úvěr?

Obsah:

Změna pracovních míst? Máte-li půjčku splácet 401k úvěr?
Změna pracovních míst? Máte-li půjčku splácet 401k úvěr?

Video: Změna pracovních míst? Máte-li půjčku splácet 401k úvěr?

Video: Změna pracovních míst? Máte-li půjčku splácet 401k úvěr?
Video: Zpráva o finanční stabilitě 2019/2020 2024, Březen
Anonim

Změna úloh může být vzrušující. Ale co když máte 401k půjčku? Tento článek zkoumá, zda byste měli půjčovat peníze, abyste splatili úvěr ve výši 401 (k) při změně zaměstnání?

Jedním z prvků mnoha 401 (k) důchodových plánů je, že si můžete půjčit peníze z vlastního účtu. Předpisy nevyžadují, aby tato možnost nabízely plány 401 (k). Ale mnozí to dělají.
Jedním z prvků mnoha 401 (k) důchodových plánů je, že si můžete půjčit peníze z vlastního účtu. Předpisy nevyžadují, aby tato možnost nabízely plány 401 (k). Ale mnozí to dělají.

Finanční guruové napsali mnoho o výhodách a nevýhodách 401 (k) úvěrů. Je to ještě horko diskutované téma. Jeden z největších potenciálních nevýhod se dostává do hry, pokud opustíte svou práci, zatímco máte ještě svůj nevyčerpaný úvěr ze svého plánu 401 (k). Takže dnes se podívejme na to, co se stane, když vyděláte peníze z vašeho 401 (k) a zda byste si měli půjčit jinam, abyste vrátili finanční prostředky na svůj důchodový účet.

Opuštění úlohy s vynikajícím úvěrem

Zatímco mnoho finančních poradců doporučuje (s vášní), že vy nikdy půjčit peníze z vašeho penzijního plánu, je fakt, že se to stane. Někdy se může objevit příležitost, která zaručuje půjčku 401 (k). Jinak můžete volbu vyloučit z pouhé nutnosti. Koneckonců, půjčka ve výši 401 (k) je typicky chytřejší než ostatní, možnosti "čisté hotovosti", jako jsou výpůjční výpůjčky.

Pokud zvažujete půjčku, vězte, že nejste sám. Ve skutečnosti podle studie Výzkumného ústavu zaměstnaneckých výhod v roce 2014 mělo 21 procent zaměstnanců, kteří měli nárok na půjčku ve výši 401 (k), jeden nesplacený. S tolika lidmi, kteří dluží peníze zpět do svých plánů na odchod do důchodu, existuje potenciální problém.

Největším problémem, jak bylo zmíněno, je to, že když opustíte svou práci, nebylo zaplaceno půjčku v plné výši. Může to být proto, že se představuje lepší příležitost a rozhodnete se změnit pracovní místa. Nebo by to mohlo být proto, že jste propuštěni nebo propuštěni.

Když k tomu dojde, obvykle máte dvě možnosti: (1) splatit celý úvěr do 60 dnů, nebo (2), Äödon.

Pokud budete postupovat podle druhé možnosti, stačí vědět, že IRS bude považovat úvěr za předčasné ukončení vašeho plánu 401 (k). S velmi malým množstvím výjimek vás pak potopí 10% pokutou z nesplácené částky úvěru a také požadujete, aby jste platili daně z rozdělení. Takže byste mohli snadno zaplatit 30% nebo 40% nesplacené částky půjčky a daní.

Je samozřejmé, že nezaplacení úvěru v určeném časovém období může být velmi nákladné rozhodnutí.

Jak jej vrátit rychle

Problém, který často vznikají, je, že lidé chtějí vrátit půjčku 401 (k) v rámci 60denního okna. Ale prostě si to mohou dovolit. To platí zejména v obtížných ekonomických obdobích nebo když je někdo neočekávaně opouštět svou práci bez časového finančního přípravy. V obou případech mají dlužníci často nedostatek finančních prostředků na splacení úvěru v období 60 dnů.

To nás vede k důležité otázce: Máte-li si půjčit splácet 401 (k) úvěr?

Krátká odpověď je podle mého názoru absolutně ano. A na moje překvapení je to také rada Dave Ramseyové. A my všichni víme, jak moc káže proti nehmotnému dluhu.

Může se mi to trochu podobat půjčování od Petra, aby zaplatil Pavlovi, ale má své zásluhy. S daněmi a penálemi, které vám dlužíte, pokud ihned neoplatíte půjčku 401 (k), budou náklady téměř vždy vyšší než náklady na krátkodobý osobní půjček za rozumné ceny. Kromě toho tím, že nebudete splatit 401 (k) úvěr, budete tyto peníze navždy odstranit z vašich důchodových investic. Ztrácíte tedy navždy daňové odložené výnosy z vašich 401 (k) investic.

Kde půjčit

Samozřejmě zůstává jedna velká otázka. Kde byste měli hledat půjčku na splacení úvěru ve výši 401 (k)?

Zde je několik míst, na které se můžete podívat, jestli potřebujete rychle vrátit vypůjčené prostředky na účet pro odchod do důchodu předtím, než dostanete pokutu a pokutu:

  • Kreditní úvěr v domácím vlastnictví (HELOC): Snad první možností by bylo využít k úvěru domácího kapitálu. Řádky akcií obecně přicházejí s přiměřenými úrokovými sazbami a jsou snadno přístupné, pokud máte ve svém domě nějaký kapitál.
  • 0% Karty vyvážení: Další možností je využití jedné nebo více nabídek na převod zůstatku 0%. Předtím, než půjdete na tuto trasu, ujistěte se, že můžete vyúčtovat 401 (k) zůstatek úvěru s kartami přenosu zůstatku. V závislosti na tom, kolik jste si půjčili, můžete být ještě krátký. Mějte také na paměti, že úvodní sazby jsou často až šest měsíců. Poté se úrokové sazby upraví na jakoukoli běžnou sazbu za kalendářní rok. To může být až 20-30 procent! Tato možnost je nejlepší, pokud můžete splácet peníze, které jste předali, před uplynutím úvodní lhůty splatnosti.
  • LendingClub: Populární zdroj půjček, LendingClub nabízí nezajištěné půjčky až do výše 25 000 USD. V závislosti na vaší kreditní historii, kreditní skóre a dalších faktorech můžete získat úvěr za přiměřenou úrokovou sazbu. Všechny půjčky musí být splaceny v průběhu tří let, i když se můžete rozhodnout splácet půjčku dříve.
  • Nezajištěná úvěrová linka: Můžete získat nezajištěné úvěrové linky od většiny bank a družstevních záložen. Úrokové sazby se výrazně liší podle vaší kreditní historie. Mám nezabezpečenou linku v Citibank, kterou používám jen zřídka, ale je vhodná pro potřeby krátkodobých půjček.

Takže, co si vzít? Máte-li půjčku na splacení úvěru ve výši 401 (k), pokud nemáte k dispozici finanční prostředky na splacení dluhu?

Doporučuje: