Vědomé výdaje: Jak můj přítel tráví 21 000 dolarů za rok

Vědomé výdaje: Jak můj přítel tráví 21 000 dolarů za rok
Vědomé výdaje: Jak můj přítel tráví 21 000 dolarů za rok

Video: Vědomé výdaje: Jak můj přítel tráví 21 000 dolarů za rok

Video: Vědomé výdaje: Jak můj přítel tráví 21 000 dolarů za rok
Video: Красивая история о настоящей любви! Мелодрама НЕЛЮБОВЬ (Домашний). 2024, Březen
Anonim
Před pár týdny jsme s kamarády mluvili o tom, kam letos chceme cestovat, a jeden z nich řekl něco, co mě překvapilo. "Pravděpodobně byste to neschválil, ale letos chci jít do Karibiku."
Před pár týdny jsme s kamarády mluvili o tom, kam letos chceme cestovat, a jeden z nich řekl něco, co mě překvapilo. "Pravděpodobně byste to neschválil, ale letos chci jít do Karibiku."

Huh? Proč bych neschválil?

Přemýšlel jsem o tom v zamyšleném pohledu na mnoho okamžiků, ve formě Rodinného myšlení člověka a přál si, abych měl trubku a možná i tvídové sako. Pak jsem na to přišel. Zřejmě jsem pro některé lidi osobním finančníkem. A uvědomil jsem si, že s mnoha potížemi se mi zdálo, že "člověk-finančník" znamená "ten člověk, který mi říká, že nemůžu dělat věci, protože to stojí příliš mnoho peněz."

Nic nemůže být dál od pravdy. Nyní vás zavolám, když jste hloupí o penězích. Ale nejsem rodiče, který vám řekne, že nebudete utrácet peníze za latte. Namísto toho, aby se zjednodušil názor, "nešetřím peníze na drahé věci !!!", věřím, že existuje tichý přístup k utrácení. Dnes vám řeknu asi 3 přátele, kteří tráví spoustu a spoustu peněz na věci, které byste považovali za boty špinavé a vypadaly - ale určitě vám řeknu, proč si myslím, že jsou naprosto oprávněné.

Ale nejprve si promluvme o několika věcech.

Šetrnost. Existuje spousta blogů o skromnosti. To není jeden z nich. Myslím, že můžete mít spoustu zábavy v diskusi o pravidlech o tom, které zrno rýže je levnější, ale ve skutečnosti se vám moc nehnulo k vašim cílům. Také většina Američanů není vychovávána myšlenkou frugality. Byl jsem v autě s přáteli, kteří byli tak hladní, že oni měl přetáhnout a dostat jídlo, i když jsme byli jenom 5 minut od domova.

Pro mě by psaní blogu o frugalitě bylo jako snaha přesvědčit ankylosaurus, aby tančil bůh zatracený preparát. V důsledku toho si nemyslím, že frugalita je pro mnoho lidí velmi udržitelná. Ano, možná přestaneme koupit lattes (nebo cokoli jiného), ale něco jiného nahradí. Podle mého názoru, pokud neexistuje základní myšlenka od mladého věku, je těžké změnit návyky I-want-it-now. Ať už souhlasíte se mnou nebo ne, proto nepisuju blog založený na tom, kde najdu nejlevnější prací prostředek.

Konečně, a to je nejdůležitější, samotná frugalita vás nedosáhne vašich cílů. Je to užitečná, ale nedostatečná podmínka. Takže se pokusím o holistické psaní o penězích, a zároveň vás vyzývám k tomu, abyste se rozhodli, co je důležité, abyste hodně strávili a co není.

Rok 2007 je rokem vědomého výdajů. PROBLÉM JE TĚŽKOLIV, KTERÝ JE ROZHODNÝ, KTERÝ JE DŮLEŽITÝ A CO NENÍ! SAKRA! Proto je rok 2007 rokem vědomého výdajů, v němž chci, abyste vědomě rozhodli, na co budete míti. Žádné další "Myslím, že jsem strávil tolik", když vidíte vaše výpisy z kreditní karty.

 Ne. Vědomé výdaje znamenají, že se přesně rozhodnete, kam vynaložíte své peníze - za zájezdy, za úspory, za investice, za pronájem - a osvobozujete se od pocitu viny za vaše výdaje. Spolu s tím, abyste se cítili spokojeni s vašimi výdaji, plán vám umožní pokračovat v růstu směrem k vašim cílům místo toho, abyste prostě šlapali vodou.
Ne. Vědomé výdaje znamenají, že se přesně rozhodnete, kam vynaložíte své peníze - za zájezdy, za úspory, za investice, za pronájem - a osvobozujete se od pocitu viny za vaše výdaje. Spolu s tím, abyste se cítili spokojeni s vašimi výdaji, plán vám umožní pokračovat v růstu směrem k vašim cílům místo toho, abyste prostě šlapali vodou.

Jednoduchým faktem je, že jako mladí lidé většinu z nás netrávíme vědomě. My utrácíme na čemkoliv, pak se nám v reaktivním smyslu cítíme dobře nebo špatně. Pokaždé, když potkávám někoho, kdo má normativní rozpočet (ahoj, Kolik chci minulý týden utratit za X), jsem tak kouzelná, že moje láska soupeří Shah Jahan se svou ženou Mumtaz Mahal (podívej se na to).

Dnes budu psát o lidech, kteří tráví hodně na věcech, které většina lidí považuje za absurdní. Tento článek není racionalizací absurdních výdajových návyků. PROSÍM. Pokud se od tohoto článku zblázníte rukama nad triumfálně nad hlavou a říkáte: "Já jsem PERFECT!", Pak jste blázen a vaše rodiče jsou pravděpodobně velmi smutní. Ale pokud se podíváte na myšlenku vědomého výdajů - lidí, kteří se zaplatili nejprve, poté použili peníze, které zbyli, aby dělali s sebou to, co chtějí - pak budou vaši rodiče velmi šťastní a pravděpodobně budou žít déle. Člověče, nemůžu uvěřit, že jsem použil dlouhou životnost vašich rodičů, abych tě přesvědčil, abys četl.

Ok, pojďme na to.

Moje tři přátelé

Láska na boty. Moje první kamarádka je dívka, která utrácí asi 5 000 dolarů za rok na boty. Vzhledem k tomu, že drahé boty stojí asi $ 300 - 500 dolarů každý, to je asi 10 nebo 15 bot ročně. "To je hnusné !!!" možná byste říkala. A na povrchu je toto číslo skutečně velké. Ale myslím, že čtenáři iwillteachyoutoberichů mohou vypadat trochu hlouběji. Tato dívka dělá velmi zdravý šestimístný plat. Má spolubydlícího, jíst zdarma v práci a netráví moc na fantazijní elektronice, tělocvičnu atd. Ve skutečnosti má její zaměstnání mnoho výhod, které ostatní lidé platili.

Miluje boty. Mnoho. A tak, poté, co jí financovala 401 (k) a zdanitelný investiční účet (dělá příliš mnoho za Rotha), má peníze zbylé.Nyní je to zajímavé. "Ale Ramit," můžeš říct, "na tom nezáleží. $ 500 boty jsou směšné. Nikdo na tom botách nesmí tolik utrácet! Jenom říkáte, že je to v pořádku, protože … no, nevím. Ale je to moc!"

Vidím, že výmluvnost dnes vládne. Ale chtěl bych toto prohlášení oddělit. Za prvé, vsadím se, že většina lidí, kteří jsou ohromeni za cenu bot, dokonce neudělali to, co udělala. Pro lidi, kteří by kritizovali někoho, kdo strávil 5 000 dolarů za rok na obuv: Financovali jste své 401 (k) a začali jste mimo investiční účty? Máte přísný rozpočet, kolik utratíte? Zadruhé, když máte další peníze ležící (extra = po dostatečném vyčerpání investičních možností), co je lepší: Strategické rozhodnutí utrácet na to, co máte rádi? Nebo jen tady a tam strávit náhodné věci a nakonec sledovat, jak se vaše peníze vyčerpávají?

Tato dívka miluje boty. A po plánování svých dlouhodobých a krátkodobých cílů má peníze zbytečné. To je důvod, proč je tak překvapující, že lidé uvažují, když vidí, že jiní kupují věci jako drahé boty. Ta dívka má společně sračky. A myslím, že je v pořádku.

Částka. Můj druhý přítel tráví více než 21 000 dolarů za rok. "OH Můj Bůh, to je tolik * #% (#% (#%!" Řekl pár lidí včera, přesto to rozdělíme, řekněme, že chodíte 4x / týden na večeře a bary - ze 100 dolarů / noc.Jsem konzervativní s čísly tady, protože večeře může běžet 60 dolarů / osobu a nápoje by mohly být 12 dolarů each.I nezahrnuje láhev služby, které by mohly stát 800 dolarů nebo 1.000 dolarů (žije v velké město.) To je snadno 400 dolarů / týden.

Tenhle člověk také činí zdravý šestimístný plat a podobně investoval do svých investic 401 (k) i do zahraničí (včetně nemovitostí) docela málo. Klíčem je, že pracuje tak dlouhé hodiny, že je v pátek a v sobotu večer jen velmi volný. A tak vypadne. Tvrdý.

Za pár let tento chlap zachránil víc, než moji přátelé. Vytratil jsem také mnohem více, než jakýkoli jiný, koho vím. A ačkoli 21.000 dolarů zní povrchně, musíte vzít v úvahu kontext. Například se podívejte na jeho výdaje v procentech: Jen pro snadné výpočty, pokud se domníváme, že tento chlap činí 210.000 dolarů za rok za rok, jeho vyčerpaný rozpočet je zhruba 10% jeho příjmu. Pro své přátele, kteří dělají 35 000 dolarů / rok, si můžete být jisti, že tráví více než 3 500 dolarů / rok (67 dolarů / týden).

Předplatitelná matice. Třetí přítel je technik, který má předplatné Tivo, předplatné Rhapsody, kabelové / internetové připojení, členství v posilovně, účet Netflix, předplatné časopisů a několik měsíčních online účtů. Teď, když jsem napsal, že si myslíte, kolik stojí vaše předplatné, bylo by třeba zdůraznit, jakým způsobem systematicky snižujeme kumulativní účinek našich odběrů. Jinými slovy, zapomeneme je přidat všechny, aby viděly celkové množství - což je obvykle LOT. To je důvod, proč firmy milují, milují, milují předplatné.

Každopádně jsem ukázal mému příteli svůj článek a jen pokrčil rameny. Začal jsem se zlobit a používat linii, kterou jsem vždycky chtěla použít - "Víte, kdo jsem?" - ale pak vysvětlil, že jeho předplatné pocházely z rozpočtu na zábavu, o které pečlivě přemýšlel a revidoval každých pár měsíců. A není překvapením, že má plán spoření, který je automaticky odečten z jeho výplaty.

Tady je, že bez ohledu na to, zda souhlasím se svými odběry, o tom přemýšlel. Posadil se, zvažoval, na čem chtěl strávit, a vykonával plán. To dělá více než 99% mladých lidí, s nimiž jsem mluvil. Sakra, kdyby se rozhodl, že bude chtít strávit 8 000 dolarů za rok na kožešinových kostýmech a Faberge vejcích, bylo by to skvělé. Alespoň má plán.

* * * Analýza Vím, že hodně lidí začne na mě křičet za věci, s nimiž nesouhlasí, a tak se ho chci pokusit vzít krok za krokem. Pak můžete poslat své kritiky na adresu [email protected].

Většina z nás si nevědomky přemýšlí o našich výdajích. Tím myslím, že nejsme aktivní, pokud jde o plánování, kam by měly jít peníze. Procházíme našimi dvaceti lety a děláme cokoli a odvozujeme naše vzorce výdajů od účtů, které dostáváme na konci měsíce. Nejen že nám chybí normativní rozpočet ("Chci vynaložit 20% na svůj důchodový účet, 10% na úspory, 20% na vyjížďku …"), chybí nám dokonce popisný rozpočet ("Kde je sakra moje peníze? "). (Více o rozpočtech a alokaci aktiv.) A tak úplně chápu, jaký pocit zloby máme, když vidíme naše účty, nebo pocit viny, který máme při příchodu na večeři s přáteli.

Podíváme se také na vlastnosti povrchu a na hloupé úsudky. "Vy jste strávili 300 dolarů na džínách!" "Proč nakupujete v Whole Foods?" "Proč jste se rozhodli žít v této drahé oblasti?" Vím, že jsme se všichni zajímali o naše kamarády, protože to taky dělám. Ve skutečnosti většina našich úsudků je správná: protože mladí lidé pečlivě nezohledňují své finanční rozhodnutí v kontextu svých dlouhodobých cílů - např.Nejdřív nejdeme platit a nevyvíjíme investiční / úsporný plán - když si myslíte, že váš přítel nemůže dovolit džíny s hodnotou 300 dolarů, máte pravdu. Snažil jsem se být méně věcí o tom. Nejsem vždy úspěšný, ale snažím se pracovat na tom, že cena nálepky nezáleží - je to kontext kolem ní. Chcete koupit láhev vína ve výši 1 000 dolarů? A už jste v tomto roce ušetřili 50 000 dolarů? Skvělý! Ale pokud vaši přátelé chodí čtyřikrát týdně na plat 25.000 dolarů, vsadím se, že nejsou vědomě vynakládaní.

Přátelé, o kterých jsem psal, jsou výjimkou pro většinu lidí v našem věku.

Mají plán. Namísto frivolně utrácejících peníze bez holistického cíle trvalo několik hodin, zapsalo si, kde by každý procento z každé doly mělo jít, a pak postavil infrastrukturu, aby to dokázal automaticky. Tráví méně času starostí o peníze než většina lidí! Jsou to lidé, kteří již o ING a jejich kreditní kartě a základním rozdělení aktiv vědí. Nejsou to odborníci, ale začali už dávno.

Pro mě je to záviděníhodná pozice, a to je přesně to, o čem je iwillteachyoutoberich: snižování nákladů na to, o co se nestaráte, a extravagantní výdaje na věci, které děláte. Problémem je, že všichni jej chceme mít, a proto přijímáme krátkodobá rozhodnutí. Používáme také zjednodušující cíle jako "Oh, v pořádku, už žádné lattes!" Nenávidím, když to lidé říkají, protože (1) to je obvykle myšleno jako všelék a (2) pro lidi, kteří musí udělat slib, je to obvykle takovou část jejich rutiny, že naděje na dlouhodobou změnu chování je beznadějná. Co kdybych navrhl, že byste mohli dělat, co je jeden z těchto přátel - utrácet to, co jste si naplánovali, aniž byste si mysleli dvakrát - a bylo by to perfektní finanční smysl? A ty by ses necítila vinu za to?

Vím, že to zní dobře. Ale chytit je, neexistují žádné hloupé a jednoduché tajemství jako "žádné Starbucks." Musíte pracovat na změně vašich výdajových návyků po dobu jednoho roku, nebo možná 2 nebo 3. Byli jste ochotni pracovat tak dlouho, abyste se dostali na místo kde jste přesně věděli, co jste utráceli, a mohli byste se vydat extravagantně na věci, které si ceníte?

Můžeš. Je to plán. A je to opravdu tak jednoduché.

" Ale Ramit …"

"Tito lidé pravděpodobně tráví hodiny denně spravováním svých peněz" Ani náhodou. Zeptal jsem se, kolik času strávili, a není divu, že je to jen pár hodin měsíčně. Dva z nich zřídili automatickou infrastrukturu, takže peníze se automaticky přesouvají z jednoho účtového do druhého, neboť výplatní platby přicházejí. Jakmile nastavíte svou infrastrukturu, budete trávit méně času spravováním svých peněz než většina lidí. A budeš mít ještě mnohem víc. Nejjednodušší způsob, jak to udělat, je nastavení účtu s vysokou úrokovou spoření (více o ING / nastavení účtů) a automaticky odečtete peníze z každé výplaty.

"Nikdy v šedesátých letech neučiním šest čísel" To není bod! PROSÍM, PROSÍM OBLÍBENÉ A NESTAHUJEME V DETAILECH. To je přesně to, o čem jsem psal v "The Shrug Effect". Zde jsou některé lepší návrhy:

  • Přemýšlejte o tom procento ("Jaké procento z mého příjmu mám výdaj ven?").
  • Přemýšlejte o tom z hlediska cílů ("Kolik musím ušetřit za zálohu na dům za 5 let?").
  • Podívejte se na sebe a řekněte: Na co už strávím velké množství? A na co bych opravdu rád utrácel? Dobrý způsob, jak to udělat, je říct: Kdybych měl všechny peníze na světě, co bych chtěl udělat? Pak zjistěte, jak to udělat. Nezapomeňte, zaplaťte se nejdříve místo toho, abyste pouze vynaložili peníze na věci, které chcete.

Přesto je pravda, co jste řekl. Pokud děláte 40 000 dolarů, váš životní styl se bude lišit od někoho, kdo udělal 190 000 dolarů. To je jen fakt. Ale bez ohledu na to, jaké jsou vaše příjmy, zaručuji vám, že na ni budete moci lépe žít tím, že budete mít plán výdajů.

"Včera jste napsali, že jste se právě přestěhovali do San Franciska a platíte 2x. Proč bys to dělal? Neměli byste žít pod vašimi prostředky? " Dobrá otázka. Pořád jsem. V mém rozhovorech na rok 2007 jsem napsal, že v roce 2007 udělám více, ušetřím více a utratím více než kdykoli předtím letošního roku. Vytvořil jsem alokaci aktiv, abych šetřil a investoval více peněz (jak na akciovém trhu, tak ve vlastních obchodech), a pak jsem se podíval na to, co jsem zanechal. A já vědomě rozhodl, že vyšší cena za pronájem, parkování, stravování atd. stojí za to.

Jedním dalším bodem je, že peníze nejsou jen zde, aby byly zachráněny a zapískané a přitisknuté. Je to tady, abychom si užili. A miluji život v SF. Když vědomě strávíte, můžete říci, že to stojí za to, když jste skutečně uvažovali o alternativách pomocí čísel, ne foofy emocí.

"Zjišťoval jsem tu fatální chybu v úvahách. Ano, Vaši přátelé možná vyčerpali své 401 (k), ale mohli ještě investovat více. A protože každý dolar, který ušetříme, stojí hodně později, vaše hloupí přátelé skutečně ztrácejí spoustu peněz! HAHA!!" Touche. Ano, technicky můžete vždy ušetřit více. Ale když se vaše peníze stanou pro vás utlačující, to je, když přestanete respektovat to.Kdybych šetřil 95% všeho, co jsem vydělával a nemusel jsem si ho užívat, měl bych opravdu podnět k tomu, abych respektoval své vlastní cíle? Jak dnes někdo komentoval, osobní finance mají mnohem více společného s "osobním" než s "finančním".

A tak, jako osobní příklad mých financí a rozhodování o přechodu na SF, jsem určitě mohl vzít další peníze a dát je na více investic. Ale poté, co jsem rozdělil majetek, jsem spokojen s tím, kolik peněz odkládám. Nechci slepě jen ušetřit více a více bez rozumného důvodu. Vědomé výdaje jsou o tom, že své peníze umístíte na nejlepších místech, která pro vás mají největší smysl.

* * *Myslím, že komentáře k tomuto příspěvku budou velmi zajímavé. Chci, aby byly mé hlavní body na cestě jasné:

1. Vědomé výdaje jsou o vytvoření plánu, jak chcete utrácet své peníze. 2. Většina z nás netráví vědomě - jenom utrácíme cokoli a pak nám zaúčtujeme účty na konci měsíce. 3. Proč bychom měli vědomě strávit? Pokud se váš plán zaměří na budoucnost, budete schopni nejprve zaplatit automaticky tím, že ušetříte / investujete část každého dolaru, který přijde. Také se nebudete cítit vinni, když půjdete ven, koupíte boty nebo cokoli, protože bude to výslovně součástí vašich cílů. A pokud si strukturujete svůj systém, abyste se zaplatil nejprve, za několik měsíců začnete vidět, že se přidává. Představte si, odkud budete za rok.

Děkuji za přečtení. A řekněte prosím svým přátelům.

Doporučuje: