Dave Ramseyův krok č. 4: Vizuální průvodce pro úsporu 15% pro odchod do důchodu v Roth 401 (k)

Obsah:

Dave Ramseyův krok č. 4: Vizuální průvodce pro úsporu 15% pro odchod do důchodu v Roth 401 (k)
Dave Ramseyův krok č. 4: Vizuální průvodce pro úsporu 15% pro odchod do důchodu v Roth 401 (k)

Video: Dave Ramseyův krok č. 4: Vizuální průvodce pro úsporu 15% pro odchod do důchodu v Roth 401 (k)

Video: Dave Ramseyův krok č. 4: Vizuální průvodce pro úsporu 15% pro odchod do důchodu v Roth 401 (k)
Video: Start investing with roboadvisors! How? #roboadvisor #bestroboadvisors 2024, Březen
Anonim

Krok č. 4 Davea Ramseyho je prostě toto - ušetřit 15% svého hrubého důchodu pro odchod do důchodu, nejlépe v důchodových účtech Roth 401 (k) a Roth IRA. Tento krok vyvolává dvě důležité otázky. Za prvé, co je tak zvláštní 15% oproti 10%, 20% nebo jiné míře úspor? A za druhé, proč investovat do důchodových účtů Roth po zdanění spíše než na daňové úlevy 401 (k) a IRA před zdaněním?

Chcete-li odpovědět na tyto otázky, vytvořil jsem některé grafy, které by ukázaly, jaký dopad mají tato rozhodnutí na váš vejce. Podle diagramů uvedu některé faktory, které stojí za zvážení, když učiníte vlastní rozhodnutí o odchodu do důchodu.
Chcete-li odpovědět na tyto otázky, vytvořil jsem některé grafy, které by ukázaly, jaký dopad mají tato rozhodnutí na váš vejce. Podle diagramů uvedu některé faktory, které stojí za zvážení, když učiníte vlastní rozhodnutí o odchodu do důchodu.

Ušetřete 15% hrubého důchodu k odchodu do důchodu

Image
Image

Albert Einstein říká, že křikl, "složený zájem je nejmocnější silou ve vesmíru." Ať už to říkal, je to neurčité. Ale k tomu bych dodal, "složený zájem je rozhodně nejsilnější síla v důchodovém účtu."

Abyste tuto sílu využili, potřebujete dvě věci: úsporu a čas. Čím více úspor a času máte, tím silnější je účinek složeného zájmu. Co tedy má vliv složeného úroku na úspory 15% hrubého příjmu?

15% úsporný příklad

Podívejte se na tento graf ukazující nárůst o 15% úspor na 100.000 dolarů za rok platu. Předpokládám 10% návratnost, 3,1% inflaci a úspory od 30 let:

Zde je několik důležitých pozorování. Za prvé, konečná bilance o něco více než 2 miliony dolarů je v dnešních dolarů za předpokladu 3,1% míry inflace. Vlastní zůstatek důchodového spoření po 35 letech přesahuje 6 milionů dolarů.
Zde je několik důležitých pozorování. Za prvé, konečná bilance o něco více než 2 miliony dolarů je v dnešních dolarů za předpokladu 3,1% míry inflace. Vlastní zůstatek důchodového spoření po 35 letech přesahuje 6 milionů dolarů.

Za druhé, všimněte si, že graf je rozdělen do tří barev: žlutá, modrá a fialová. Žlutá představuje skutečnou částku investovaných peněz. Modrá částka představuje částku získanou přímo z vložených peněz (nazývaných jednoduché úroky). A fialová představuje částku získanou z jednoduchého úroku (tzv. Compound interest). Všechna tato čísla jsou upravena pro inflaci.

Zde je klíčovým bodem: Vzhledem k dostatečnému času bude složený úrokový zisk daleko vyšší než investovaná částka nebo dokonce i jednoduchý úrok. To je nejmocnější síla ve známém vesmíru, o němž Einstein mluvil!

Nakonec si všimněte, že bilance ve výši 2 milionů dolarů v dnešních dolarů stačí k odběru asi 80 000 dolarů ročně na odchod do důchodu. To je přesně to, co byste potřebovali, kdybyste chtěli nahradit 80% svého příjmu v dnešních dolarů. (Napsal jsem předtím o pravidlu o 4% odebírání úroků pro důchodové účty.)

Příklad 10% úspor

Nyní se podíváme, co se stane, když místo ušetření 15% ušetříte 10%. Zde je graf:

Všimněte si, že stále získáváte výhodu složení. To proto, že přínosy složení závisí na tom, jak dlouho investujete a jaký výnos získáte. Ale samozřejmě, čím více investujete, tím více skončíte.
Všimněte si, že stále získáváte výhodu složení. To proto, že přínosy složení závisí na tom, jak dlouho investujete a jaký výnos získáte. Ale samozřejmě, čím více investujete, tím více skončíte.

V takovém případě s 10% úsporností skončíte s dnešními dolary o zhruba 1,3 milionu dolarů. To nestačí k odběru částky rovnající se 80% vašich příjmů před odchodem do důchodu.

Můžete získat dávky sociálního zabezpečení, abyste mohli vyčerpat část tohoto nedostatku. Ale názor Dave Ramseyho je, že bychom neměli spoléhat na sociální zabezpečení. I když v tomto bodě nejsem tak pesimistická, ignorování sociálního zabezpečení ve vašich předpokladech o odchodu do důchodu je určitě konzervativní přístup.

Jak se rozhodnout

Z toho můžeme usoudit, že 15% míra úspor pro odchod do důchodu je rozumným přístupem vzhledem ke všem předpokladům, které jsme učinili. Při rozhodování o důchodech při odchodu do důchodu možná budete chtít zvážit tyto další faktory:

Po spuštění ukládání pro odchod do důchodu: Pokud začnete uložit na odchod do důchodu ve věku 18 let, pravděpodobně nebudete muset ušetřit 15% (i když je to dobrý návyk). Ve věku 18 let máte 47 let, než budete muset investovat do 65 let. Při 10% úspornosti s použitím výše uvedených čísel je vaše inflačně upravené zůstatek ve věku 65 let více než 3 miliony dolarů (více než 13 milionů dolarů ve skutečných dolarů!).

Pokud počkáte, až začnete pracovat na 40, možná budete muset ušetřit podstatně více než 15%. V tomto věku dosahuje míra úspor ve výši 15% výnosy méně než 1 milion dolarů v inflačně upravených dolarech. Dokonce i 20% míra úspor má za následek necelých 1,3 milionu dolarů. Takže pokud jde o důchody v důchodu, jedním z nejdůležitějších faktorů úspěchu je začít šetřit co nejdříve. Měl bych dodat, že pokud jste ve vašich čtyřicátých letech nebo starší a máte malé důchody v důchodu, nemá smysl překročit se. Teď začněte ukládat.

Za předpokladu, že 10% návratnost je velkorysá: Výše uvedené výpočty předpokládají 10% návratnost investic. Změňte ji na pouhých 9,5% a čísla značně klesají. Mnozí věří, že roční výnosy ve výši 10% budou v nadcházejících letech nerealistické. Pokud hledáte předpovědi, jste na špatném místě.

Mohu však říci, že držení peněz na peněžním trhu nebo na "bezpečném" účtu dluhopisů vám nezískají výnosy, které většina z nás potřebuje k odchodu do důchodu. Napsala jsem rozsáhle o alokaci aktiv. Navíc zde jsou dvě skvělé knihy, které mi hodně pomohly při formulování svého investičního plánu: Průvodce investicemi Bogleheads

Image
Image

(nenechte se bláznivý titul knihy bláznit, je to velmi dobrý průvodce investicemi) a Vše o alokaci aktiv

.
.

Provedení vlastních výpočtů: Možná budete chtít vytvořit vlastní výpočty pro odchod do důchodu pomocí předpokladů, které se liší od toho, co jsem použil. Pokud ano, tady je investiční kalkulačka, kterou jsem použil v tomto článku.

Investujte důchody do důchodu v Roth účtech

Věřím, že pro většinu lidí většinu času, Roth důchodové účty jsou nejlepší. Proč? No, podívejme se nejprve na čísla.

Stejně jako u výše uvedených výpočtů předpokládejme, že začnete ukládat ve věku 30 let, odstupujete do důchodu na 65 let a investujete do odchodu do důchodu 15 000 dolarů ročně. Budeme také předpokládat, že jste v 25% daňové pásmo a (toto je důležité) bude v 25% daňové pásmo během odchodu do důchodu. Za těchto okolností, které je nejlepší, investice ve výši 15 000 dolarů v Roth 401 (k) nebo tradičním 401 (k)?

Roth 401 (k) porazí tradiční 401 (k). Ale tento test je nespravedlivý. Investování do Roth 401 (k) nám stojí víc, protože nedojde k okamžitému daňovému úpadku, jako tomu bylo u tradičních 401 (k).
Roth 401 (k) porazí tradiční 401 (k). Ale tento test je nespravedlivý. Investování do Roth 401 (k) nám stojí víc, protože nedojde k okamžitému daňovému úpadku, jako tomu bylo u tradičních 401 (k).

Předpokládejme tedy, že daňové úspory, které požíváme, investujeme do tradičního účtu 401 (k). Co je nejlepší?

Tradiční 401 (k) bilance se zlepšuje, ale stále nezachycuje rovnováhu Roth 401 (k). Proč? Nezachycuje rovnováhu Roth 401 (k), protože peníze po zdanění investované do zdanitelných účtů nezvyšují daně jako Roth 401 (k).
Tradiční 401 (k) bilance se zlepšuje, ale stále nezachycuje rovnováhu Roth 401 (k). Proč? Nezachycuje rovnováhu Roth 401 (k), protože peníze po zdanění investované do zdanitelných účtů nezvyšují daně jako Roth 401 (k).

Rozdíl v těchto dvou zůstatcích účtů představuje daně, které platíte z příjmů ze svého zdanitelného účtu. Pokud byste mohli investovat daňové úspory z tradičního 401 (k) do Roth IRA, byly by dvě zůstatky na účtu stejné.

A co když vaše daňová sazba klesne během odchodu do důchodu? Zde je graf, který předpokládá 25% daňovou sazbu během pracovních let a 15% daňovou sazbu během odchodu do důchodu:

Váhy se blíží, ale Roth stále hraní tradiční 401 (k). Proč? Opět jde o to, že daňové úspory z tradičních 401 (k) jsou investovány do zdanitelného účtu, kde musí být zaplaceny daně ze všech příjmů.
Váhy se blíží, ale Roth stále hraní tradiční 401 (k). Proč? Opět jde o to, že daňové úspory z tradičních 401 (k) jsou investovány do zdanitelného účtu, kde musí být zaplaceny daně ze všech příjmů.

Pokud se vaše daňová sazba zvyšuje během odchodu do důchodu, volba ve prospěch Roth 401 (k) je ještě jasnější. Pokud byste chtěli s těmito čísly a předpoklady hrát sami, je zde kalkulátor Roth 401 (k) versus Tradiční 401 (k), který používám.

Nyní odložte čísla na okamžik a zvažte další faktory, které jsou důležité pro toto rozhodnutí:

  • Budoucí daňové sazby nejsou známy: Nevíme, jaké budou daňové sazby za rok, a to už 30 let. Mnozí argumentují, že mají jen jeden způsob, jak se dostat nahoru. Možná, i když vláda může zvýšit daně bez zvýšení sazby daně z příjmů. Pro rozhodnutí o důchodovém investování nepředstavuji žádné předpoklady ohledně budoucích daňových sazeb. Jak se tedy můžete ptát, mohu rozhodnout mezi Rothem a tradičními důchodovými účty?
  • Můžete vybrat obě: Investuji do Rothových i tradičních důchodových účtů. Stejně jako v životě to není vůbec nebo nic. Jelikož nevím, kde budou daňové sazby, investuji do obou. Můj zaměstnavatel odpovídá 401 (k) příspěvkům a tyto zápasy musí jít do tradičního 401 (k). Tak jsem začal zvyšovat část svého příspěvku, který jde na Roth 401 (k). Mým cílem je nasměrovat 100% svých příspěvků k mému určenému Roth 401 (k), zatímco odpovídající příspěvky směřují k tradičnímu 401 (k).
  • Roth účty přinášejí jistotu plánování odchodu do důchodu: Jednou z věcí, které se mi líbí v Rothových účtech, je to, že víš přesně to, co jsi ušetřila pro odchod do důchodu. S tradičními důchodovými účty musíte provést odhad o daních, abyste věděli, kolik peněz máte na financování svého odchodu do důchodu.
  • Konverze na Roth IRAs: Roth 401 (k) penzijní účty mohou být převedeny na Roth IRA bez jakýchkoli daňových povinností. Tato funkce se mi líbí, protože Roth IRA nabízí zřetelnou výhodu nad odečitatelnými IRA a 401 (k) s - žádné požadované minimální rozdělení během odchodu do důchodu. Můžete se držet vašeho Roth IRA tak dlouho, jak chcete. Je to skvělý způsob, jak předat bohatství vašim dětem nebo vnukům, pokud je to jeden z vašich cílů. Pokud byste se chtěli dozvědět více o této funkci účtů odchodu do důchodu, jsou zde dvě knihy, které vlastním, které jsou velmi dobré, pokud jde o to, že vyděláte peníze z důchodových účtů: Bomba v době odchodu do důchodu… a jak ji znehodnotit: Pětistupňový akční plán na ochranu vašich IRA, 401 (k) a další penzijní plány od téměř zničení daňového poplatníka a IRAs, 401 (k) a další penzijní plány: Vyčerpání finančních prostředků.

NEXT->Prohlédněte si nejlepší (a zdarma) online nástroj pro sledování vašich investic

Doporučuje: