Jak dluh Snowball může snížit a pak odstranit svůj dluh

Obsah:

Jak dluh Snowball může snížit a pak odstranit svůj dluh
Jak dluh Snowball může snížit a pak odstranit svůj dluh

Video: Jak dluh Snowball může snížit a pak odstranit svůj dluh

Video: Jak dluh Snowball může snížit a pak odstranit svůj dluh
Video: 50+ TIPŮ NA VÁNOČNÍ DÁRKY PRO KAŽDÉHO (které jsou cenově dostupné!) 2024, Březen
Anonim

Podrobný průvodce pro použití dluhu sněhové koule se dostat ven a zůstat mimo dluh. Náš průvodce také pokrývá, který dluh splácí nejprve a dluhové laviny.

Vítejte v naší sérii o tom, jak zdrcují dluhy z kreditních karet. V této třetině z pěti článků se podíváme na to, jak přeplňovat svůj dluhový program s Debt Snowball.
Vítejte v naší sérii o tom, jak zdrcují dluhy z kreditních karet. V této třetině z pěti článků se podíváme na to, jak přeplňovat svůj dluhový program s Debt Snowball.

Zastavíme se k pronásledování: pomocí metody dluhu sněhové koule můžete ušetřit tisíce dolarů z úrokových plateb. Kromě toho může také výrazně zkrátit dobu potřebnou k vyčerpání úvěrových dluhů.

Dluhová sněhová koule je způsob, jak vyplatit žádný dluh - nejen kreditní karty - a je to velmi snadné použití. Podívejme se na to, jak to funguje.

Co je Dluhová sněhová koule?

Koncept zadní sněhové koule je opravdu jednoduchý. Soustředíte se na jeden dluh najednou, dokud nebude zaplaceno. Jakmile uzavřete první rovnováhu, budete "zasněžovat" částku, kterou jste vy byly platit do platby za další dluh v souladu.

Existuje několik kroků, které je třeba dodržet, abyste se dostali do hry, ačkoli (míč je určen).

Krok 1. Zjistěte svůj celkový dluh

Předtím, než zjistíte, kde se má vaše dluhové koule zaměřit - a co můžete od procesu očekávat - potřebujete vědět, kde stojíte.

Nejprve si seznam všech svých dluhů z kreditních karet. Můžete zahrnout i další dluhy, jako jsou půjčky na školách, půjčky na auto a úvěry na bydlení. Cílem je získat všechny zůstatky na jednom místě, kde můžete vidět svůj celkový dluh. Pokud nemáte obsáhlý seznam všech vašich dluhů, podívejte se na kreditní zprávu. Měla by zahrnovat všechny dluhy s nevyrovnaným zůstatkem.

Krok 2: Vyjádřete konkrétní údaje

U každého dluhu budete chtít zjistit specifika účtu. Měli byste uvést věřitele, dosavadní zůstatek, měsíční minimální platbu a aktuální úrokovou sazbu. Pokud platíte úvodní sazbu na dluh, který se po určité době změní, napište to také dolů.

Zvažte zaplacení svého dluhu a platební bilance

Krok 3: Zjistěte, co musíte zaplatit

I když se soustředíte na jeden účet najednou s dluhovou sněhovou koulí, nemůžete jednoduše zanedbávat ostatní. Každý dluh bude mít svou vlastní jedinečnou minimální měsíční platbu. Tato částka je splatná každý měsíc, aby účet byl v dobrém stavu.

Budete chtít přidat minimální měsíční splatné platby ve všech vašich účtech. Budete i nadále platit alespoň tuto částku, dokud nebudou všechny vaše dluhy uhrazeny v plné výši. To znamená, že když bude první dluh uhrazen v plné výši, vyčerpáte peníze, které jste dlužili, a zaměřte se na další dluh. U všech ostatních účtů platí i nadále minimální měsíční splatnost.

Krok 4: Objednejte si dluhy

Klasické dluhopisové dluhopisy je splácet nejdůležitější dluh. Začněte s nejnižším vyvážením a postupujte směrem nahoru. Jedná se o psychologicky účinnou metodu, protože vám předvede pár rychlých výher. Ve skutečnosti některé výzkumy ukazují, že tato možnost přiměje lidi, aby se drželi svého plánu splácení dluhu delší dobu.

Druhý způsob objednávání vašich dluhů je známý jako dluhová lavina. Začíná to nejdříve s nejvyšším úrokem. Tento plán ušetří více peněz v průběhu času, protože nejdřív vyřadíte nejdůležitější dluhy. Ale to může znamenat, že zaplacení prvního dluhu na vašem seznamu trvá déle.

Každá metoda může fungovat dobře, pokud se k ní přidáte. Ale klíčem je vyřešit vaše dluhy plánem a vždy vědět, které dluhy máte v úmyslu splatit dál.

Krok 5: Vložte další peníze do sněhové koule

Máte-li nějaké další peníze na to, abyste mohli splácet své dluhy, přidejte to k minimální platbě na první dluh každý měsíc. Jakmile se tento dluh vyplatí, vložte oba své peníze navíca původní minimální splátka původního dluhu k dalšímu dluhu. Tímto způsobem vaše platební sněhové koule, budování dynamiky, jak si splatit každý dluh.

Proč to funguje?

Dvě věci dělají dluh sněhové koule mocným nástrojem. Za prvé, minimální platba na kreditní kartě klesá, když zůstatek klesne. Většina platebních karet vypočítává minimální platbu jako procento nevyrovnaného zůstatku. Zatímco skutečné procentní sazby aplikované kreditními kartami se liší, běžné jsou dva až čtyři procenty.

To znamená, že po jediné platbě bude vaše minimální platba klesnu na příští měsíc (za předpokladu, že jste na kartu nepřidali žádné poplatky). Udržováním plateb konstantní, stále více a více z každého měsíčního splácení půjde k vaší zůstatek místo zájmu.

Zadruhé, jelikož jedna půjčka je splacena v plné výši, dal jste další peníze na jinou rovnováhu. To dále zrychluje splácení vašeho celkového dluhu, aniž by skutečně vyžadovalo další finanční prostředky z vašeho konce.

Když je další účet zaplacen v plné výši, budete mít každý měsíc dodatečnou hotovost a dát ji na třetí kartu. Pokračujte v tomto přístupu, dokud nebude celý váš dluh pryč.

Kolik dluhu sněhové koule opravdu zachrání?

Chcete-li vidět sílu tohoto přístupu, podívejme se na příklad. Předpokládáme, že máte následující tři kreditní karty se zůstatky:

Zůstatek APR Minimální mzda
$2,000 10% $40
$5,000 15% $100
$10,000 20% $200

Také jsme předpokládali, že minimální platba se vypočítá tak, že se vezme 2% nesplaceného zůstatku. S těmito předpoklady je současná minimální platba za všechny tři karty v celkové výši 340 USD.

Minimální platební přístup

Nyní, pokud budete i nadále dělat jen minimální platbu každý měsíc, bude tato částka pomalu klesat, zatímco váhy zůstanou dolů. S tímto přístupem, kolik budete platit v celkovém zájmu a jak dlouho bude trvat, než se zaplatíte v plné výši? Doufám, že za to budete sedět:

  • Úrokové platby celkem: $49,007.43
  • Roky na svobodu dluhu: 60 let a 11 měsíců

Nevěřte matematice? Vyzkoušejte si to sami pomocí této kalkulačky od společnosti CNN.

Dluhová lavina

Podívejme se na alternativu.

V tomto scénáři budete i nadále provádět počáteční minimální platbu ve výši 340 USD, dokud nebudou zaplaceny všechny dluhy. Poté použijete na kartu nejvyšší platbu s nejvyšší úrokovou sazbou a výsledky se dramaticky změní:

  • Úrokové platby celkem: $12,365.57
  • Roky na svobodu dluhu: 7 let a 3 měsíce

Čísla hovoří samy za sebe.

Dluhové sněhové koule na steroidy

Zatím jsme v našich příkladech vypočítali současnou minimální platbu a předpokládali jsme, že budete i nadále platit tuto částku, dokud nebude dluh pryč. Při použití výše uvedeného příkladu předpokládejme, že můžete na dluh uložit další 50 dolarů měsíčně. Takže místo placení 340 dolarů zaplatíte 390 dolarů, dokud neztratíte svůj dluh zcela.

Jak to ovlivní celkový zaplacený úrok a čas na svobodu dluhu? Zde jsou čísla:

  • Úrokové platby celkem: $8,979.83
  • Roky na svobodu dluhu: 5 let a 7 měsíců

Jinými slovy, další 50 dolarů měsíčně oholí téměř dva roky vašeho času na svobodu dluhu a více než 3000 dolarů úrokových plateb. Zde je screenshot z kalkulačky, kterou jsem použil k získání těchto výsledků:

Image
Image

Který dluh byste měli zaplatit jako první?

Možná jste si všimli výše uvedených příkladů, že na kreditní kartu s nejvyšší úrokovou sazbou požadujeme dodatečnou hotovost. Ne všichni však tento přístup doporučují.

Dave Ramsey je známý svou radou, že půjčku zaplatí nejnižší bilance První. Doporučuje tento přístup, i když máte jiné úvěry s mnohem vyššími úrokovými sazbami.

Zdůvodnění? Vybíráním dluhu s nejnižším zůstatkem získáte rychlejší splacení a poskytnete další motivaci k pokračování. Cesta stát se bez dluhů může být dlouhá a zcela docela nudná. Ale rychlejší splácení krátkých půjček vám může povzbudit k tomu, abyste dál udrželi.

Nechci se dostat do toho, zda je Dave Ramsey správný nebo špatný. Ale je důležité si uvědomit, že po Daveově přístupu vás může stát dodatečné výplaty úroků z tisíců dolarů a trvat déle, než se dostanete z dluhů.

S využitím našeho příkladu z výše uvedeného předpokládejme, že budete i nadále platit 340 dolarů měsíčně, dokud nezhasíte svůj dluh. V tomto příkladu se však na kartě s nejnižším zůstatkem dostanou další peníze. S přístupem Davea jsou zde výsledky:

  • Úrokové platby celkem: $13,934.00
  • Roky na svobodu dluhu: 7 let a 7 měsíců

Nyní rozdíl nemusí vypadat hodně. Ve srovnání s platebními kartami s nejvyšší úrokovou sazbou je Daveův přístup o 3 měsíce déle. Ale jeho přístup stojí asi o 1500 dolarů více v úrokových platbách.

Pokud však tento plán pomůže udržet splácení dluhů, může to být ten nejlepší.

V některých případech je nejlepším přístupem kombinace. Možná začnete tím, že vyplácíte pár dluhů s nízkou splátkou s velmi nízkým zůstatkem bez ohledu na jejich úrokové sazby. Poté převedete některé zůstatky kreditní karty na 0% karty APR. Platíte tyto minimum, zatímco splácíte dluhy s mnohem vyšší úrokovou sazbou.

Dluhové sněhové koule Gotchas

Stejně jako tato metoda splácení dluhu existuje několik způsobů, jak se pokazit:

  1. Dávejte pozor na další dluhy. Nejdůležitější částí odchodu z dluhů je přestat jít do více dluhů. Hovořili jsme o tom dříve, ale skutečně nelze prohlásit. Zatímco někdy je dluh mimo vaši okamžitou kontrolu, často dluh je výsledkem špatných rozhodnutí. Dělat všechno ve vaší moci vyhnout se novému dluhu.
  2. Nouzový fond je nutností. S určitými penězi vyčleněnými na neočekávané účty vám pomůže vyhnout se více dluhu.
  3. Pracujte na svém kreditu. S vylepšeným kreditní skóre můžete často snížit úrokové sazby na váš dluh. V případě kreditní karty může být často stejně jednoduché jako telefonní volání pro vašeho emitenta. S automatickými půjčkami a linkami s vlastním kapitálem pravděpodobně bude vyžadovat refinancování; Úspory však mohou být značné a často stojí za to.

V dalším článku našeho dluhu řady drtivých kreditních karet se podíváme Způsoby uvolnění dodatečných peněz že se můžete vrátit k vašemu dluhu.

Doporučuje: