Jak velké životní pojištění byste měli koupit?

Obsah:

Jak velké životní pojištění byste měli koupit?
Jak velké životní pojištění byste měli koupit?

Video: Jak velké životní pojištění byste měli koupit?

Video: Jak velké životní pojištění byste měli koupit?
Video: 2021- 05. zasedání Zastupitelstva města Děčín - 27.05.2021 2024, Březen
Anonim

Životní pojištění je zajímavé téma.

Zahrnuje tunu odhadů a předpokladů o vaší kariéře.

To se skrývají v našich strachů kolem ztráty milovaného člověka.

Často je to zkresleně, co se má dělat.

Někteří ji považují za potenciální loterijní lístek.

A vždycky je náhodný příležitostný příběh o tom, jak někteří blázniví otrávili svého manžela nebo předstírali jejich smrt (vykřiknout na Fletch), aby si vyměnili svou politiku.

… kdo říká, že osobní finance jsou nudné?

Pro většinu z nás je hlavní otázkou "kolik životních pojištění potřebujete?".

Co říkají odborníci

Obvykle slyším finanční guru a odborníci doporučují nějaký násobek vašeho platu.
Obvykle slyším finanční guru a odborníci doporučují nějaký násobek vašeho platu.

Často je to 10X - 12X. Například finanční finanční ředitel Dave Ramsey říká, že vaše životní pojistka by měla nahradit 10-násobek vašeho ročního příjmu.

Zatímco tato rovnice je jednoduchá a snadná vědět, jaký je váš příjem - stačí vytáhnout kalkulačku a stisknout tlačítko pro násobení - myslím, že to přesně zjednodušuje věci příliš mnoho. Podrobněji vám to vysvětlím.

Kdo nepotřebuje životní pojištění?

Za prvé, projdeme některé ze seznamu. Existují ti, kteří vůbec nepotřebují životní pojištění.

Když mluvím o tom, kdo nepotřebuje životní pojištění, hovořím o tom, že pojištěný je člověk, který měl zemřít - v poměru k dobrodinci.

Nemyslím si, že následující lidé potřebují životní pojištění:

  • Každý, kdo věk 0-18: Nikdo není závislá na vašem příjmu? Není třeba životní pojištění.
  • Ti, kteří nemají žádný současný a budoucí příjem: Obecně platí, že pokud nemáte příjmy, neexistuje žádný příjem nahradit ve vaší nepřítomnosti (což je celý bod životního pojištění).
  • Ti s nulovými závislými osobami: Pokud nikdo není závislá na vašem příjmu, opravdu nepotřebujete životní pojištění.
  • Ti, kteří jsou finančně nezávislí: Pokud žijete výhradně z investičních příjmů a již nepracujete, musíte předpokládat, že jiní budou schopni žít ze stejných příjmů z investic. Pokud nemohou? Jejich problém, ne vy.

Kdo potřebuje životní pojištění?

Pokud je někdo závislý na vašem příjmu, aby udržoval kvalitu života v dohledné budoucnosti, měli byste mít životní pojištění.

Závislý může zahrnovat manžela / manželku, děti, staršího rodiče, příbuzného se speciálními potřebami atd. Nezáleží na tom, pokud je tato osoba / lidé závislá na vašem příjmu a chcete, aby byli příjemci.

Životní pojištění a dluhy

A co dluhy jsou předávány ostatním?

Obecně platí, že když člověk zemře, jejich majetek se stává odpovědným za jakékoli dluhy, které dluží osoba. Za vyplacení těchto dluhů z majetku pozemku je odpovědný osoba nebo osobný zástupce.

Dlužník však nezodpovídá za dluhy a nemusí je platit mimo majetek majetku.

Výjimkou by bylo, kdybyste měli spolupodepsatele na úvěru nebo společném účtu. V takovém případě by se břemeno přesunulo na spoluvlastníka. Pokud tato osoba není spolehlivá na vašich příjmech, může to být další příklad, kdy byste chtěli životní pojistku, aby osoba nemusela plnit 100% zátěže dluhu. Pokud aktiva, která společně vlastníte, přesahují dluh, není to problém.

Pro všechny ostatní, jak velké životní pojištění byste měli koupit?

V průběhu let jsem dospěl k jinému závěru, než jsem původně viděl na tom, kolik životních pojištění potřebujete. Dnes se domnívám, že neexistuje jedna velikost pro všechny vzorce. Existuje tolik proměnných, které by se měly dostat do výpočtů životního pojištění:

  • úroveň úspor
  • tvůj věk
  • pokud máte na svém pracovišti politiku
  • roky ztráty příjmu
  • náklady na vyživované osoby
  • vzdělávání závislé osoby
  • příjmů vyživovaných osob
  • stáří závislé osoby
  • úrovně aktiv pro vás a vaše závislé osoby
  • úrovně dluhu pro vás a vaše závislé osoby

Vyhodnocení náhodných proměnných X násobek je konečné a snadné, ale ve skutečnosti vám nedává žádný spravedlnost a konečným výsledkem je, že jste pravděpodobně přeplatí za svou pojistku.

Musím však dodržovat 10 pravidel a měli byste být dobrým průvodcem pro vaše vlastní osobní matematiku:

  1. Skutečným účelem životního pojištění je zabránit finančním ztrátám a poklesu kvality života závislé osoby bez vašeho příjmu. Nic víc. Nic méně.
  2. Pokud léčíte životní pojištění jako loterijní lístek pro druhé, pravděpodobnosti nejsou ve vaší prospěch. Pojišťovny mají svou matematiku na ziskovou vědu a pojištěné nakonec zaplatí víc, než vydělávají.
  3. Výdaje vašich závislých osob ve vaší nepřítomnosti jsou stejné, ne-li důležité, než vaše příjmy. Měly by být zohledněny při výpočtu životního pojištění. Nikdo o tom neřekne!
  4. Nezapomeňte na náklady na zdravotní pojištění! Pokud závisí závislý na vašem zdravotním pojištění, bude to pro ně znamenat značné nákladové zatížení.
  5. Pokud vaše závislé osoby (konkrétně vaše významné jiné) získávají potenciál, který odpovídá jejich potřebám, nemusíte vůbec potřebovat životní pojištění. Jejich život bude pokračovat, jejich příjmy se mohou zvětšit a dokonce se mohou setkat s jiným, s kým by se mohli spojit finančně. Z tohoto důvodu pravděpodobně potřebujete méně životního pojištění, než si myslíte.
  6. Neposlouchejte doporučení každého, kdo skutečně prodává zásady.Navrhují více životních pojištění, než skutečně potřebujete.
  7. Pokud máte nenávistné nebo hraniční psychotické závislost, není pravděpodobné, že by životní pojištění bylo nejlepší, dokud nebudete moci utéct. Říkám to jen trochu žertovně.
  8. Porovnání ceny: Stejně jako u každé pojistné smlouvy se sazby a termíny liší podle společnosti. Některé vyžadují fyzické zkoušky, jiné ne.
  9. Termínové životní pojištění je nejlepší, protože je nejlevnější a nejjednodušší pochopit. Jiné formy životního pojištění nesou větší provize od obchodních zástupců a jsou příliš komplikované. Pokud chcete, aby se vaše životní pojištění stalo důchodovým plánem, existují lepší prostředky k tomu.
  10. Strach obvykle vede ke koupi více životního pojištění, než potřebujete. Vezměte to do úvahy při výpočtu vašeho finále #.

Životní pojištění Diskuse:

  • Kolik, jaký termín a jaká je vaše životní pojistka?
  • Jak jste přišli k tomuto výpočtu?
  • Rozhodli jste se zbavit se svého životního pojištění nebo jít bez? Proč?

Doporučuje: