Kolik zabrání uzavření trhu, poškodí mé kreditní skóre?

Obsah:

Kolik zabrání uzavření trhu, poškodí mé kreditní skóre?
Kolik zabrání uzavření trhu, poškodí mé kreditní skóre?

Video: Kolik zabrání uzavření trhu, poškodí mé kreditní skóre?

Video: Kolik zabrání uzavření trhu, poškodí mé kreditní skóre?
Video: Je lepší investovat do nemovitosti na hypotéku, nebo do akcií? 2024, Březen
Anonim
Korekce trhu s bydlením byla brutální. Pokud jste jedním z milionů lidí, kteří zvažují uzavření trhu nebo krátký prodej, musíte nejprve přečíst tento příspěvek a pochopit všechny důsledky předtím, než budete pokračovat. Pokud jste již v uzavření trhu nebo prochází krátký prodej, pak byste měli zkontrolovat své nejnovější kreditní skóre a zjistit, jak vylézt z očistce.
Korekce trhu s bydlením byla brutální. Pokud jste jedním z milionů lidí, kteří zvažují uzavření trhu nebo krátký prodej, musíte nejprve přečíst tento příspěvek a pochopit všechny důsledky předtím, než budete pokračovat. Pokud jste již v uzavření trhu nebo prochází krátký prodej, pak byste měli zkontrolovat své nejnovější kreditní skóre a zjistit, jak vylézt z očistce.

Uzávěrka a krátký prodej mají podobný negativní dopad na vaše kreditní skóre. Uzávěrka je obecně horší, protože nejste s vaší bankou spolupracující, pro kterou dlužíte peníze, abyste vypořádali své dluhy. Krátký prodej je na druhou stranu odpuštění dluhu. Vaše banka souhlasí s odpuštěním rozdílu mezi prodejem a dluhem. Jen si uvědomte, že pravděpodobně budete muset platit daně z vašeho nedostatku. Neexistuje žádný volný oběd.

Jakmile se vaše kreditní skóre dostane do kopce, trvá to od tří do sedmi let, než se plně uzdraví. Někdy se vaše skóre nemusí vůbec vůbec zotavit. Se všemi otázkami, které jsem obdržel v této věci, a moje vlastní pokušení nechat jednu z mých dovolených nemovitostí jít během hospodářské krize, tento příspěvek by vám měl pomoci vážit výhody a nevýhody uzavření trhu nebo krátký prodej. Informace jsou shromažďovány od našich přátel na FICO, dvou právních poradcích s nemovitostmi, s kterými jsem se mluvil, vlastní zkušenosti a myšlenky několika důstojníků hypoték.

Kolik bude vaše kreditní skóre zasáhnout do uzavření trhu?

Podle FICO, pokud vaše kreditní skóre je 680, uzavření trhu sníží vaše kreditní skóre v průměru o 85 až 105 bodů. Pokud je vaše kreditní skóre vynikající na úrovni 780, uzavření trhu klesne vaše skóre o 140 až 160 bodů. Jinými slovy, čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím více se rozbije! Držitelé vysokých kreditních bodů si musí myslet mnohem pečlivěji, než uzavřou či provádějí krátkodobý prodej. Moje kreditní skóre TransUnion kleslo z 790 na 685 během platebního debatu mého nájemce o 8 USD bez poplatků za veřejné služby před pár lety, takže jsem zcela přesvědčen o tom, co FICO uvádí.

Zde je stručný přehled průměrů od Fair Isaac:

  • 30 dnů pozdě: 40 až 110 bodů
  • 90 dnů pozdě: 70 až 135 bodů
  • Uzávěrka, krátký prodej nebo dědictví-in-lieu: 85 až 160
  • Úpadek: 130 až 240

Je opravdu těžké dostat mnohem nižší než 500 (z 850) na své kreditní skóre, i když jste se snažili. Pokud máte špatné kreditní skóre, najít útěchu vědět, že banky budou stejně popírat někoho půjčku nebo refinancovat pro skóre až ~ 650. Hlavním důvodem je, že je dostatek 650 a více držitelů úvěrového skóre, které si půjčují peníze, že nestojí za to, že by úvěrová rizika na nižších osobách s kreditními skóre. Pokud máte špatné kreditní skóre, alternativy si půjčujete od svých 401k, od přátel nebo prostřednictvím úvěrových půjček klubu. Společnost Prosper vám umožňuje konsolidovat svůj dluh s úrokovými sazbami, které jsou nízké až kolem 7% ve srovnání s 15% + pro kreditní karty.

Jak dlouho zůstane uzavření trhu na vaší kreditní zprávě?

Uzávěrka bude na vašem záznamu po dobu 7 let v průměru plus 180 dnů od posledního zaplacení účtu podle dohody. Veřejný záznam by měl mít svůj vlastní datum zahájení (datum, kdy byla uzavření uzavřena na soudní budovu) a měla by se zobrazovat po dobu 7 let od data vyřízení. Vaše kreditní skóre se bude během těchto sedmi let postupně zlepšovat, ale ne úplně, dokud nebude uzavření uzavření vašeho záznamu.

Ti, kteří v minulosti uzavřeli uzavření trhu a chtějí v budoucnu financovat konvenční financování, budou muset zaplatit vyšší úrokovou sazbu (přibližně 1 a půl až 2%), pokud nedojde k podstatnému snížení zálohy na svůj nový majetek (více než 20% ). Vzhledem k tomu, že jste právě prošla touto hroznou zkušeností s uzavřením trhu, doporučuji, abyste se neobtěžovali s převzetím dluhů, dokud nebude vyloučení z vašeho úvěrového protokolu odstraněno. Dejte si šanci dechat bez dluhu.

Kdy bude moje hypoteční společnost zahájit hlášení o pozdních splátkách?

Váš držitel hypotéky zahájí záporné hlášení úvěrovým kancelářím při prvním splácení hypotéky o 30 dní. Proto, než vaše uzavření dokonce začne, budete mít negativní známky na vaší kreditní, takže vaše skóre dolů. Většina bank čeká, dokud nebudete za 90 dnů ve vašich platbách zahájit řízení o uzavření trhu, což často trvá dva nebo tři měsíce. V době, kdy je vaše uzavření uzavřeno, zjistíte, že vaše kreditní skóre odpovídá šesti měsícům zmeškaných plateb; to může mít skóre až o 200 bodů.

V závislosti na tom, zda žijete v odvolacím nebo odškodňovacím státě, můžete být zodpovědní za rozdíl mezi tím, co banka dostane za vyloučení nemovitosti a za to, co dlužíte hypotékou. To se nazývá "nedostatek". Pokud se nacházíte v rešolučním stavu, banka má právo jít po vašem jiném majetku, aby vydělala rozdíl. Pokud nemůžete zaplatit rozdíl mezi tím, co dlužíte a prodejní cenou (hypotéka vzhůru nohama), možná budete muset požádat o bankrot, což je mimořádně bolestivé z vašich financí, duševního zdraví a nakonec štěstí.

Úvahy před uzavřením

1) Zkontrolujte, zda žijete v nerespektování stavu . Aljaška, Arizona, Kalifornie, Connecticut, Idaho, Minnesota, Severní Karolína, Severní Dakota, Oregon, Texas, Utah a Washington jsou považovány za státy bez postihu / antidoplnění.Tam jsou státy takový jako Kalifornie, Idaho, Montana, Nevada, New York, a Utah, kteří jsou povoleny jediný soudní proces shromažďovat hypoteční dluh. Musí si vybrat mezi vyloučením nebo podnětem ke sběru dluhů. Dále, pokud refinancujete svůj úvěr nebo uzavřete druhou půjčku, váš úvěr, který nelze použít, se může stát půjčkou. Čím bohatší si myslí, že jste, tím víc než náhoda po vás půjde banka. Vždy se obraťte na právníka.

2) Posoudit vaši finanční situaci. Můžete zaplatit hypotéku nebo prostě nechcete zaplatit hypotéku? Pokud prostě nechcete platit hypotéku, pak musíte myslet na to, co vážně poškozené kreditní skóre znamená pro vaši budoucnost. Špatné kreditní skóre by mohlo ublížit vašim pracovním příležitostem, protože stále více zaměstnavatelů kontroluje vaše kreditní skóre. Zaměstnavatelé jsou na tomto konkurenčním trhu práce mnohem náročnější. Špatné kreditní skóre způsobí mnohem vyšší sazby za úvěr na auto, který byste neměli dostat, kreditní kartu, kterou byste se měli přihlásit, a nový majetek, který byste neměli koupit. Zeptejte se sami sebe, zda můžete udělat bez úvěru a mít na vašem účtu černou značku po dobu sedmi let předtím, než dojde k uzavření trhu.

3) Posoudit budoucnost trhu s nemovitostmi ve vaší oblasti. Trh s nemovitostmi je konečně na vzestupu v roce 2013, nicméně každá lokalita je jiná. Porozprávajte se s místními realitami, majiteli domů, majiteli nemovitostí, ekonomikou a bankéři, abyste získali svůj názor. Máte několik otevřených domů a uvidíte, co se děje. Pokud si myslíte, že váš dům se může vrátit zpět k původní kupní ceně do 5 let a můžete si dovolit platby, neomezujte ani zkrácení prodeje. Nezapomeňte, že vaše uzavření bude na vaší kreditní zprávě po dobu 7 let. Ujistěte se, že vaše životní situace odpovídá vašemu výhledu nemovitostí.

4) Zjistěte, kde jste v cyklu nemovitostí. Jste ve fázi rozšíření? Fáze obnovy? Nebezpečná fáze Hypersupply? Nebo fáze recese? V době, kdy jste ve fázi recese, už ztrácíte spoustu peněz. Proto buďte obzvlášť opatrní, když si všimnete, že domy, které sedí na trhu pro prodej, jsou déle než obvykle, klesají nájemní ceny a mnoho nových budov ve výstavbě.

Související: Co když koupíte na vrcholu trhu s nemovitostmi?
Související: Co když koupíte na vrcholu trhu s nemovitostmi?

Dříve než se rozhodnete předvídat, dbejte pozorně

Uzavření trhu nebo krátkodobý prodej naruší vaše kreditní skóre za sedm let a potenciálně i zničí vaši budoucnost. Pokud jste již zablokovali, zastavte krvácení a ujistěte se, že všechny ostatní faktury jsou zaplaceny včas. Proveďte skvělou práci ve své existující firmě. Vytvořte alternativní toky příjmů, abyste měli možnost v případě, že se stane něco jiného.

Pečlivě zvážit výhody a nevýhody uzavření trhu, než budete pokračovat. Máte-li dvě osoby na činu, vězte, že obě kreditní skóre majitele budou negativně ovlivněny. Pokud jste již na vašich platbách zpožděli 30 nebo více dní, zkontrolujte své kreditní skóre a zavolejte banku, abyste zjistili, zda můžete něco udělat. Právě teď je ten správný čas vyjednávat s vaší bankou se všemi těmito několika miliardami dolarových dohod s ministerstvem spravedlnosti USA za "robosignování" a neoprávněné uzavírání smluv. Pokud počkáte až do 90 dnů pozdě, nedojde k návratu zpět.

Doporučení

Obchod kolem za hypotéku: LendingTree nabízí některé z nejnižších sazeb refinancování dnes, protože mají obrovskou síť věřitelů, z nichž je možné čerpat. Pokud chcete koupit nový domov, získat HELOC nebo refinancovat stávající hypotéku, zvážit použití LendingTree, abyste získali několik srovnání nabídek za pár minut. Když banky konkurují, vyhrajete.

Image
Image

Podívejte se na možnosti davů na realitní nemovitosti: Pokud nemáte zálohu na koupi nemovitosti nebo nechcete svázat likviditu ve fyzických nemovitostech, podívejte se na společnost RealtyShares, která je dnes jednou z největších společností, které se dnes obrací na nemovitosti. Nemovitost je klíčovou složkou diverzifikovaného portfolia. Real Estate crowdsourcing také umožňuje flexibilnější investice do nemovitostí investováním mimo místa, kde žijete, za účelem dosažení co nejlepších výnosů. Zaregistrujte se a podívejte se na všechny investiční a investiční příležitosti v okolí Realtyshares. Je to zdarma podívat. Například sazba se pohybuje okolo 3% - 4% v San Francisku, ale přes 10% na Středozápadě, pokud hledáte přísné investování do výnosů.

Přísný screening zajišťuje, aby se na platformě RealtyShares dostali jen ti nejlepší operátoři. Kliknutím zkontrolujte nabídky.
Přísný screening zajišťuje, aby se na platformě RealtyShares dostali jen ti nejlepší operátoři. Kliknutím zkontrolujte nabídky.

Aktualizováno pro rok 2018 a dále.

Doporučuje: