Jak upevnit svůj dluh

Jak upevnit svůj dluh
Jak upevnit svůj dluh

Video: Jak upevnit svůj dluh

Video: Jak upevnit svůj dluh
Video: DR_004 Obamacare FAQs with Nate Purpura of eHealth 2024, Březen
Anonim

Programy konsolidace dluhu a vyjednávání o dluzích jsou často spojeny se zanedbanými společnostmi, které mají větší zájem o pomoc sami, než o pomoc spotřebitelům. Konsolidace dluhu je z velké části zodpovědná za získání této pochybné pověsti. Federální obchodní komise například varuje spotřebitele před falešnými sliby, které mnozí z dluhových podniků přinášejí spotřebitelům. A FTC dokonce podala žalobu proti "nevýdělečným" dluhovým obchodním společnostem za porušení federálních zákonů na ochranu spotřebitelů. FTC vydala vynikající článek nazvaný Knee Deep in Debt, který mluví částečně o DNP a rozhodně stojí za to číst.

Ale koncept konsolidace dluhů je stále dobrý pro mnoho lidí, kteří jsou ohromeni zadlužením. Díky konsolidaci dluhu může mnoho lidí snížit úrokovou sazbu svého dluhu a snížit své měsíční platby. To zase dokáže zaplatit dluh a zajistit, aby byly vaše další výdaje zvládnutelné. Ale to ještě ponechává jednu velkou otázku - jak? Jak by se mělo jednat o upevnění dluhu? Máte-li použít společnost konsolidace dluhů? Měla byste jednat přímo se svými věřiteli?

Chcete-li odpovědět na tyto otázky, níže je seznam 8 způsobů, jak můžete konsolidovat vlastní dluh. Existují výhody a nevýhody každé varianty, kterou si vysvětlím níže. Ale než se dostaneme do seznamu, je třeba ještě zvážit několik věcí, než začnete program konsolidace dluhu:

  • Kreditní skóre: Otevření mnoha nových účtů pro účely konsolidace dluhu může vážit na vaše kreditní skóre. Zatímco to neznamená, že byste neměli otevřít nové účty, abyste získali nižší úrokové sazby, postupujte opatrně. Chcete-li získat další informace, můžete si vyzkoušet, jak zlepšit skóre kreditu.
  • Nižší úroky: Jedním z klíčových cílů při konsolidaci dluhů je získání nižší úrokové sazby z vašeho dluhu. Jako první krok však kontaktujte své stávající věřitele, abyste zjistili, zda sníží vaši úrokovou sazbu. Můžete se nakonec vypořádat s nějakým nebo se svým dluhem a nemusíte konsolidovat.
  • Nebuďte Yo-Yo: Stejně jako někteří z vás, kteří mají yo-yo dietu (jdou nahoru a dolů), existují ti, kteří dluhu yo-yo. Splácejí nějaký dluh, jen aby se dostali do více dluhů. Konsolidace dluhů může v některých případech skutečně zhoršit. Můžete například konsolidovat dluh z kreditní karty s vysokou úrokovou sazbou na úvěr na domácí kapitál, jen abyste mohli účtovat karty zpět. Pokud si myslíte, že je to velké riziko, přemýšlejte dvakrát o konsolidaci dluhu nebo zjistěte způsob, jak se disciplina vyhnout tomu, že půjdete do většího dluhu.
  • Studentská úvěrová konsolidace: Tento článek se nevztahuje na konsolidaci studentských půjček. Existují samostatné programy, některé sponzorované federální vládou, které se týkají konsolidace úvěrových půjček.

8 DIY konsolidačních technik

1. Cash Out Home Refinance: Refinancování hotovosti je při refinancování hypotéky na více než dlužíte. Předpokládejme například, že dlužíte 150 000 dolarů v domě v hodnotě 250 000 dolarů a dlužíte také 25 000 dolarů za vysoce úročené kreditní karty. V hotovostní refinancování byste vybrali hypotéku na 175 000 dolarů, splatit původní hypotéku ve výši 150 000 dolarů a dluh z kreditní karty ve výši 25 000 dolarů.

Výhody

  • Domácí hypotéky nabízejí některé z nejnižších dostupných úrokových sazeb.
  • Úvěr lze amortizovat během 30 let, což vede ke snížení plateb za konsolidovaný dluh.
  • Pokud konsolidujete celý svůj dluh v hotovosti, změníte své měsíční platby pouze na hypotéku.

Nevýhody

  • Úvěr na bydlení je zajištěn hypotékou ve vašem domě, což znamená, že pokud se vám nepodaří splácet úvěr, můžete ztratit svůj domov.
  • Prodloužení plateb dluhu na dobu delší než 30 let by mohlo vést k zaplacení vyšších celkových plateb úroků z dluhu.
  • Existují poplatky spojené s refinancováním hypotéky av závislosti na podmínkách půjčky by mohly být významné.

2. Úvěrová línie pro domácí kapitál: Kreditní úvěr na bydlení, podobný kreditní kartě, je revolvingová linka, která vám umožňuje psát šeky až do výše kreditu. Typická linka vlastního bydlení vyžaduje, abyste zaplatili úroky pouze na zůstatek za prvních 10 let. Stávající zůstatek v roce 10 se pak přepočítá na úvěr odpisovaný po dobu 20 let. Jakmile máte zavedenou linku pro domácí kapitál, konsolidace vašeho dluhu na úvěrovou linku je prostě záležitostí psaní šeků na splacení ostatních dluhů.

Výhody

  • Zatímco úrokové sazby z těchto úvěrových linek jsou vyšší než u první hypotéky, sazby jsou typicky mnohem nižší než úrokové sazby platebních karet a úroky z jiných nezajištěných dluhů.
  • Po založení je velmi výhodné přistupovat k úvěrovému směru ke konsolidaci účtů.
  • V mnoha případech neexistují žádné poplatky, které by umožnily vytvořit úvěrovou linku pro vlastní potřebu.

Nevýhody

Stejně jako u hypotéky je doma úvěrový úvěr zajištěn vaším domem. Pokud neprovedete požadované platby, můžete ztratit svůj domov.

3. Home Equity Loan: Vlastní úvěr na bydlení je velmi podobný úvěru s vlastním kapitálem, s jedním hlavním rozdílem. S úvěrovou položkou může vaše zbývající zůstatek jít nahoru a dolů, jak si půjčíte a splácíte proti úvěru (znovu, stejně jako kreditní karta). Vlastní úvěr na bydlení funguje spíše jako úvěr na auto. Zapůjčíte si určitou částku a splácíte ji za určité časové období.

Výhody

Výhody jsou stejné jako u linky domácího kapitálu. Nicméně, nemáte psát šeky proti úvěru na vlastní kapitál.Namísto toho obdržíte od banky bankovní šek ve výši půjčky, kterou můžete použít k zaplacení ostatních dluhů.

Nevýhody

Stejně jako u obou výše uvedených možností je domovní půjčka zajištěna vaším domem. Nezaplatíte půjčku a můžete ztratit svůj dům.

4. Nízká úroková kreditní karta: Na konsolidaci dluhu s vyšší úrokovou sazbou lze použít nízké úrokové kreditní karty. Očekávejte, že budete platit mezi 2% a 5% zůstatku zůstatku jako minimální platbu. Nízké úrokové karty obecně vyžadují vynikající úvěr, aby se mohli kvalifikovat. Existují dva způsoby přenosu dluhu vysoké sazby na kartu s nízkým úrokem. Nejprve můžete využít převod zůstatku na kartu s nízkou sazbou. Tyto karty v podstatě nenabíjejí žádný poplatek za převod, ale nezapomeňte, že to není 0% zůstatek (viz níže). Jinými slovy, pokud platíte žádný převodní poplatek, zaplatíte úroky z převáděné částky (typicky mezi 7% a 9%). Za druhé, můžete použít denní nákup za nízkou úrokovou kartu a vydělat peníze, které jste vynaložili, a použít ji na splacení dluhu s vysokou úrokovou sazbou. Zde je seznam kreditních karet s nízkou úrokovou sazbou.

Výhody

  • Je snadné ji požádat o online kartu s nízkou úrokovou sazbou a přenést zůstatky na kartu.
  • Úrokové sazby nejsou úvodní sazby. Zatímco společnosti poskytující kreditní karty mohou zvýšit sazby podle dohody o držitelích karet a federálních zákonů, sazby se nezvýší jednoduše proto, že vypršela úvodní lhůta.

Nevýhody

  • Tyto nízké úrokové kreditní karty vyžadují vynikající úvěr a v důsledku toho může být obtížné pro mnoho získat.
  • Je to stále kreditní karta a úrokové sazby se mohou zvýšit.

5. 0% Převod zůstatku: Na rozdíl od karty s nízkou úrokovou sazbou 0% kreditní karta nenabízí žádný úrok po stanovenou dobu (obvykle 6 až 12 měsíců). Po uplynutí této doby se veškeré zbývající zůstatek účtuje za pravidelnou úrokovou sazbu, která se vztahuje na kartu. Kromě toho tyto karty účtují poplatek za převod zůstatku, obvykle 3% až 5% převedené částky. U krátkodobé konsolidace dluhu však žádná nabídka zájmů nemůže ušetřit spoustu peněz v úrokových platbách. Zde je seznam kreditních karet, které je třeba zvážit.

Výhody

  • Nulový procentní zájem může ušetřit stovky, ne-li tisíce dolarů úrokových plateb.
  • Snadno se aplikuje on-line a přenese existující dluhy s vysokou úrokovou kreditní kartou.

Nevýhody

  • Nabídka 0% není naposledy navždy a nakonec úrokové sazby se zvyšují na jakékoliv sazby platné pro kartu.
  • Zaplatíte předem poplatek za převod zůstatek.

6. P2P půjčka: Sociální půjčky od společností jako Prosper nebo LendingClub se staly více za poslední rok. S těmito společnostmi online můžete požádat o 3letou půjčku s pevnou sazbou, která musí být vrácena za 3 roky. Na rozdíl od tradiční půjčky však peníze nepocházejí z banky nebo jiné finanční instituce. místo toho půjčka pochází od jednotlivců, kteří chtějí investovat do spotřebitelských úvěrů. To je důvod, proč se to nazývá sociální půjčování nebo půjčování osobně.

Výhody

  • P2P úvěry obecně nabízejí konkurenčním úrokovým sazbám pro dlužníky, i když částka, kterou obdržíte, závisí na vaší kreditní historii.
  • Úroková sazba je stanovena na dobu trvání úvěru.
  • Úvěry lze získat poměrně rychle.

Nevýhody

  • Tam jsou poplatky spojené s získáním půjčky P2P. Poplatky se liší podle řady faktorů, včetně výše půjčky.
  • Limit půjčky je 25 000 dolarů, ačkoli obvykle můžete získat až 2 půjčky najednou.

7. 401k půjčka: Některé programy 401k vám umožňují vypůjčit až 50% vašeho důchodu (maximálně 50 000 dolarů). Potom půjčku splácíte s úroky, ale úroky jsou vráceny zpět na váš vlastní důchodový účet. To může být skvělý způsob, jak konsolidovat vysoký úrokový dluh, ale existuje několik významných rizik, která je třeba zvážit. Například pokud opustíte svou práci z jakéhokoli důvodu, musíte splatit nevyrovnaný zůstatek. Pokud se vám nepodaří splácet úvěr, IRS bude považovat nesplacený zůstatek za distribuci a vy můžete konečně zaplatit pokutu 10% nad daně. Někteří se také domnívají, že je to chyba s odstraněním peněz z akciového trhu splácet dluh. Zde byste měli zvážit úrokovou sazbu na dluh, který byste vyplatili, a jak jsou vaše peníze investovány na prvním místě. Bez ohledu na to je tato možnost užitečná.

Výhody

  • Úhrady úroků jsou vráceny zpět na účet pro odchod do důchodu, takže ty peníze neztratíte.
  • Pokud vaše společnost umožňuje půjčky ve výši 401k, je velmi snadné získat.

Nevýhody

  • Půjčka může být považována za rozdělení, pokud opustíte svou práci a nemůžete půjčku splatit.
  • Vypůjčené peníze budou z vašich investic odstraněny.

8. Dvě nebo více výše uvedených: To může být zřejmé, ale stojí za to si uvědomit. Konsolidace dluhu neznamená vždy konsolidaci dluhu do jediného úvěru. V závislosti na konkrétních okolnostech může mít smysl kombinovat dva nebo více z výše uvedených přístupů k řešení vašeho dluhu.

Doporučuje: