Jak obnovit hypotéku, která je pod vodou

Obsah:

Jak obnovit hypotéku, která je pod vodou
Jak obnovit hypotéku, která je pod vodou

Video: Jak obnovit hypotéku, která je pod vodou

Video: Jak obnovit hypotéku, která je pod vodou
Video: 15 TYPŮ OŽRALŮ | TARY A JURA 2024, Březen
Anonim

Bohužel, podvodní hypotéka nebo méně než 20% vlastního kapitálu ve vašem domě může způsobit obtížné refinancování. Ale vláda má několik programů na pomoc dlužníkům využít současné nízké sazby hypoték nebo se vyhnout uzavření tím, že sníží jejich měsíční hypoteční platby.

Pokud jste hypotékou pod vodou, proveďte tyto kroky, abyste se pokusili refinancovat svůj domov:

Podívejte se na nové hodnocení

Pokud jste měli doma ohodnotili, aby zahájili proces refinancování, možná jste byli překvapeni, když zjistíte, že váš dům byl ohodnocen méně, než si myslíte, že to stojí za to. Domácí hodnocení jsou obecně důkladné a založené na standardních formulářích. Ale v závislosti na vašem odhadci je prostor pro subjektivitu a kolísání.

Takže pokud máte pocit, že vaše posouzení nastaví příliš nízkou hodnotu vašeho domova, vložte svou novou nohu dopředu novou evaluací. Může vám to stát $ 200 - $ 500, ale pokud ušetříte jmění s refinancí, peníze by stály za to.

To je zvláště dobrá volba, pokud by několik tisíc dolarů oceněné hodnoty způsobilo velký rozdíl ve vaší schopnosti refinancovat.

Podívejte se na vládní programy

Pokud jste pod vodou ve svém domě, nebo pokud nemáte příliš mnoho spravedlnosti, měli byste začít tím, že odhlasujete programy podporované vládou. Existuje několik možností, mezi které patří HARP, program refinancování FHA a HAMP.

Zde jsou základy těchto programů, které mohou být použity k refinancování hypotéky nebo alespoň ke snížení plateb za určité časové období:

HARP: Domovský cenově dostupný program refinancování

HARP je skvělý, pokud jste pod vodou ve svém úvěru, ale ne za hypotéky. Chcete-li získat nárok na tuto refinanci, budete muset splnit několik požadavků, včetně aktuální na hypotéku. Váš úvěr musí být vlastněn nebo podpořen Freddie Mac nebo Fannie Mae.

Úplný seznam požadavků naleznete na oficiálním webu HARP.

Pokud splníte všechny tyto požadavky, budete schopni pracovat se svým současným věřitelským úvěrem - nebo s novým věřitelem schváleným společností Fannie Mae nebo Freddie Mac - abyste využili nižší náklady a hypotéky. Proces je podobný pravidelné refinancování, s tím rozdílem, že majitelé domů s nízkým nebo žádným vlastním kapitálem jsou způsobilí.

FHA Streamline Refinance

Pokud máte hypotéku s podporou FHA, rafinovaný refinanční program může být pro vás vhodnou volbou. Tento druh refinancování nevyžaduje posouzení, ale je založen na ceně, za kterou jste si dům koupili. To znamená, že pokud hodnota Vašeho domova klesla kvůli tržním podmínkám, může vám FDA streamline pomoci získat hypotéku s nižší úrokovou sazbou.

Nemůžete provést hotovost z refinancování s FHA streamline a refinancování bude muset snížit měsíční princip a platby úroků o zhruba 5 procent nebo více. Tuto možnost můžete také použít k převodu hypotéky s nastavitelnou sazbou na hypotéku s pevnou úrokovou sazbou.

Jednou z výhod rafinované refinancování je to, že nemusíte potřebovat peněžní prostředky za závěrečné náklady. Budou se uzavírat náklady, ale mohou být započítány do vašeho úvěru a splaceny měsíčně po měsíci.

HAMP: Domácí cenově dostupný modifikační program

HAMP není technicky refinančním programem, je to program na úpravu úvěrů, ale může být použit ke snížení hypotečních plateb. Program je určen pro potíže s majiteli domů, kteří mohou ztratit své domovy bez snížené platby.

V červnu 2012 byl program rozšířen o více majitelů domů. Předtím jste musel být majitelem a máte 31% nebo nižší poměr dluhu k příjmu. Nyní můžete požádat o HAMP v domě, který si pronajmete nebo chcete pronajmout, a případně, pokud váš poměr dluhu k příjmu je vyšší než 31 procent.

V zásadě může společnost HAMP snížit měsíční splátky hypoték za určité časové období - obvykle až na 60 měsíců - a vrátíte se zpět na vaše nohy finančně.

Princip alternativní redukce (PRA)

Opět tento program není technicky refinancován, ale má některé podobné účinky. Pokud jste pod vodou ve velkém množství, tento program může pomoci povzbudit svého věřitele, aby snížil částku, kterou dlužíte ve svém domě.

Budete muset prokázat, že jste narazili na finanční potíže, ale můžete i nadále platit novou, upravenou platbu poté, co se zásada sníží.

Proč by hypoteční věřitel snížil vaši zásadu? Řekněme, že dlužíte 300 000 dolarů na dům, který nyní stojí za 250 000 dolarů. Pokud má váš věřitel na vás zabránit, pravděpodobně nedostane plné 250.000 dolarů po nákladech na prodej, atd. Bude to nejméně 75.000 dolarů a více.

Ale pokud vyrazí 50 000 dolarů ze své půjčky, mají šanci vrátit 250 000 dolarů a zájem. Ne všichni hypoteční věřitelé tuto šanci převezmou, ale mnoho bude, zejména s programem podporovaným vládou.

Nejste si jisti, jestli by některý z těchto programů fungoval pro vás? Podívejte se na poradce HUD ve vaší oblasti, abyste získali radu ohledně vašich nejlepších možností.

Zvažte uzavření dvou půjček

Pokud nejste moc pod vodou a máte dobré úvěry, jednou z možností by mohlo být uzavření dvou půjček - první hypotéky na většinu hodnoty vašeho bydliště a druhou hypotéku s vyšší úrokovou sazbou nebo hypotéku s vlastním kapitálem. Druhá půjčka bude jednodušší splácet, protože bude menší, i když bude mít vyšší úrokovou sazbu.

Tato možnost vám umožňuje použít druhou hypotéku s vyšší úrokovou sazbou jako zálohu na refinancování. Pak můžete dostat mnohem nižší úrokovou sazbu na hlavní hypotéku prostřednictvím refinancování, což může celkově snížit celkové měsíční platby.

Komunikujte se svým věřitelem

Nakonec, i když nejste způsobilý pro vládní program, je důležité komunikovat se svým věřitelem co nejdříve. Pokud máte potíže s vyplácením hypoték nebo máte-li zájem využít dnešní nízké úrokové sazby, požádejte svého věřitele o možnosti, které máte k dispozici.

Opět platí, že obvykle je pro věřitele výhodnější pracovat s vámi, než aby vás vyloučil. Ale budete muset zahájit rozhovor ještě předtím, než začne proces uzavírání trhu - nejlépe předtím, než vynecháte hypotéku.

Pokud je vaše hypotéka pod vodou, refinancování může být obtížné. Ale schopnost zůstat ve vašem domě nebo využít dnešní hypoteční úrokové sazby to činí za to úsilí.

Doporučuje: