Jak zvýší úrokové sazby Fed průměrný Joe?

Obsah:

Jak zvýší úrokové sazby Fed průměrný Joe?
Jak zvýší úrokové sazby Fed průměrný Joe?

Video: Jak zvýší úrokové sazby Fed průměrný Joe?

Video: Jak zvýší úrokové sazby Fed průměrný Joe?
Video: 5. jednání Zastupitelstva městské části Praha 3 ze dne 13. 6. 2023 2024, Březen
Anonim

Na trhu s domem, s novým automobilem nebo s vyvážením kreditní karty? Budete si chtít přečíst, jak zvýšit úrokové sazby krmiva na průměrného Joea.

Ve středu Federální rezervní banka rozhodla, že zvýší sazbu federálních fondů o 25 bazických bodů, a to z 1,75% na 2%. Jedná se o druhý nárůst sazby již v tomto roce. V březnu nový předseda Jerome Powell a Fed zvýšili federální sazbu z 1,5% na 1,75%. Fed také uvedl, že se budou zaměřovat na další dva další zvýšení v tomto roce.
Ve středu Federální rezervní banka rozhodla, že zvýší sazbu federálních fondů o 25 bazických bodů, a to z 1,75% na 2%. Jedná se o druhý nárůst sazby již v tomto roce. V březnu nový předseda Jerome Powell a Fed zvýšili federální sazbu z 1,5% na 1,75%. Fed také uvedl, že se budou zaměřovat na další dva další zvýšení v tomto roce.

Úroková míra federálních fondů je sazba, kterou banky čerpá krátkodobou hotovost. Na makroekonomické úrovni zvyšují sazby jako obvykle typické pro ekonomiku dobré věci. Když se úrokové sazby zvyšují z Fedu, dělají se i ceny za spořitelní účty a CD. Také zvyšuje sazby na produkty jako hypotéky a kreditní karty.

V tomto článku rozložím, co tato zvýšení sazby a dvě dodatečné výlety, které se objeví později v tomto roce, znamenají pro vás jako spotřebitele. Pojďme začít s velkým obrazem a podívat se na ekonomiku.

Jak zvýšení sazby ovlivňuje ekonomiku - velký obrázek

Jak jsem již řekl, když Fed zvyšuje sazby, obvykle to znamená, že něco funguje dobře pro ekonomiku. A všechny příznaky ukazují, že tomu tak je. Nezaměstnanost je v současné době 3,8%. Za posledních 50 let byla nezaměstnanost pouze dvojnásobná. To je důležité a znamená to, že více lidí hledá práci. Může to znamenat i pro vás posilující trh práce. Projekty Fedu do konce roku klesnou na 3,6 procenta.

Ve skutečnosti je to, co Fed řekl ve svém oficiálním prohlášení:

"Zisk práce byl v posledních měsících v průměru silný a míra nezaměstnanosti klesla. Nedávné údaje naznačují, že růst výdajů domácností se zrychlil, zatímco fixní investice do podnikání i nadále silně rostly."

Zaměřují se také na 2% míru inflace, která bude mít dopad na nakupované zboží a služby, ale neměla by být významná. Dosažení této míry inflace, podle mnoha ekonomů, bude jedním z příznaků silné ekonomiky.

Jak zvyšování sazby ovlivňuje vás - "průměrný Joe"

Zatímco zvýšení sazeb znamená silnější ekonomiku, existují dopady na vás jako na spotřebitele. Některé pozitivní, některé negativní. Stručně řečeno, je to dobré pro spořitele a špatné pro dlužníky.

Hypoteční sazby půjdou nahoru

Pokud jste si koupili dům před prezidentskými volbami v roce 2016, měli byste skákat z radosti. Sazby byly na nejnižším místě, které byly před několika lety před volbami. Od té doby se míra stále zvyšuje.

S novým zvýšením sazby se opět zvýší hypoteční sazby. To je těžké novinky jak pro nové domácí kupující, tak i pro ty, kteří mají na svém stávajícím domově nastavitelnou hypotéku.

Pokud jste majitel domu s ARM, chtěl bych vás důrazně doporučit, abyste svému věřiteli zavolali co nejdříve a zeptali se, zda mohou buď zmrazit vaši sazbu, nebo zjistit, zda existuje možnost refinancovat pevnou sazbu. ARM je vázán na míru federálních fondů, takže zvýšení, které vede k přímému navýšení vaší sazby na bydlení, a tím i platby hypotéky.

Pokud jste nový kupující domů, máte několik možností. Pokud se blížíte k uzavření domova, zavolejte svého věřitele a požádejte je, aby zmrazili vaši sazbu (známou také jako dělení zámku). To se mi stalo, když jsem kupoval domov těsně před volbami v roce 2016 a já jsem věděl, že sazby se zvýší.

Můj věřitel se mě snažil udržet ve chvíli, kdy "zpracovávali moje půjčky", ale věděla jsem, že vědí, že sazby půjdou nahoru - takže jsem s nimi musel bojovat, abych to zablokoval. Možná budete muset být připraveni bojovat se svým věřitelem, pokud jste v procesu nákupu domů.

Pokud uvažujete o koupi domova, ale dosud jste ji nenašli (a nepožádali o hypotéku), vězte, že výše uvedená sazba se pravděpodobně zvýší. Můžete požádat a požádat věřitele, aby uzamknout sazbu, ale většina věřitelů to nebude dělat na nových aplikacích, zvláště s vědomím toho, že sazby budou i nadále ležet v letošním roce.

To vám ponechává velkou možnost pokračovat v pronájmu. Mohla bych být velmi špatně, ale je to moje osobní přesvědčení, že trh s byty se bude znovu vzpamatovat v dalších několika letech.

V loňském roce studie zjistila, že 38 milionů Američanů si nemůže dovolit bydlení - za posledních 16 let se zvýšilo o 146%. Ještě více se týká toho, že banky začínají uvolňovat pokyny pro úvěry pro nájemce domů.

Nyní bylo spousta věcí, které způsobily hypoteční krizi v roce 2008, ale uvolněné pokyny přispěly. Pokud si nejste jisti kupováním domů, možná to nebude špatný nápad vyčkat.

Ceny kreditních karet se také zvýší

Fed zvyšující sazby federálních fondů znamená, že sazby plateb kreditních karet vzrostou. Pokud nedosáhnete zůstatku, nebude to mít dopad na vás, protože nebudete platit úroky. Pokud však máte zůstatek na kreditní kartě, můžete si být jisti, že vidíte zvýšení sazeb.

Zákon o úvěrových kartách zavedl některá ustanovení, která zabrání vydavatelům platebních karet před plotem zvýšení sazeb na vás. Od té doby byly společnosti pro kreditní karty poskytnuty nejméně 45denní výpovědní lhůta před zvýšením vaší sazby.

Problém je v tom, že pokud je váš kurz spojen s Prime rate nebo jiným indexem, nezáleží na tom. Tato sazba se automaticky zvyšuje, když krmení zvyšuje sazby, takže s největší pravděpodobností uvidíte zvýšení sazeb o cca 25 bazických bodů. To nemusí znít jako hodně, ale pokud nesete velké množství dluhů, může to mít velký vliv na vaši platbu a částku, kterou platíte v zájmu.

Naštěstí máte nějaké možnosti. První možností je hledat kreditní kartu, která má dobrou nabídku pro převod zůstatku. Pokud je schváleno, můžete posunout zůstatek kreditní karty na nižší sazbu (věnujte pozornost výši, do které se vrátí po ukončení propagačního období přenosu zůstatku). Druhou možností je zavolat vaši společnost pro kreditní karty a požádat o nižší sazbu. Pokud máte dobrou historii, pravděpodobně vám pomohou.

Ostatní úvěrové produkty mohou zvýšit, příliš

Dalšími primárními místy, které uvidíte, jsou studijní půjčky, úvěry na auto a osobní půjčky. Mnohokrát, zejména pokud jde o soukromé půjčky, jsou sazby pro tyto produkty vázány na index, jako je základní sazba nebo LIBOR.

Máte-li soukromý studentský úvěr, je tu dobrá šance, že vaše sazba se zvýší. Navrhoval bych zkusit konsolidovat nebo refinancovat tento studentský úvěr do nízkého produktu s pevnou sazbou ihned. Pokud tomu tak není, pak se nejdříve podívejte na zaplacení půjčky před všemi státními studentskými půjčkami.

Pravděpodobně nebudete spouštět mnoho automatických úvěrů s proměnlivou úrokovou sazbou (ačkoli existují), takže pokud máte stávající auto, měli byste být v pořádku. Kde vidíte dopad, je však málo auto úvěrů. Ceny budou vyšší a mohli byste začít vidět nabídky propagačních sazeb. Pokud hledáte koupit auto, může to být ten správný čas.

Konečně, osobní půjčky budou pravděpodobně ovlivněny stejně jako kreditní karty. Sazby na osobní půjčky mají tendenci být vyšší než jiné produkty (jelikož jsou obvykle nezajištěné), takže byste mohli začít zvyšovat sazby, ale také více bank, které nabízejí osobní úvěry s proměnlivou sazbou, které jsou spojené s růstem sazeb Fedu.

Úsporné sazby se zvýší (nakonec)

Zvýšení sazby federálních prostředků znamená zvýšení sazeb na produkty, jako jsou spořicí účty, účty peněžního trhu a CD. Historicky, tyto typy úsporných vozidel nebyly ani schopny držet krok s inflací, takže držení peněz na spořícím účtu je jako ztráta peněz (z hlediska investic).

Nyní můžeme začít vidět, jak se věci mění. Pokud jste šetřič, plánujte vyčerpat své úsporu co nejvíce a cítit pohodlně přesunout více peněz na standardní spořící účet. Můžete také začít začít vidět disky CD jako realistická investiční možnost pro vaše portfolio znovu. Jednoduché CD za 1 rok nezískaly od roku 2009 výnos vyšší než 1%. Nyní neočekávejte, že sazby narůstají a nahradí typickou investiční strategii, ale můžete se cítit přesvědčeni, že do konce tohoto roku budou ceny plazící se směrem k úctyhodnému poměru.

Existují i další dopady, a to zejména v oblastech s mnoha důchodci. Lidé, kteří žijí mimo zájem (jako důchodci žijící z hnízda vejce), uvidí zvýšení jejich příjmu a tím i svůj disponibilní příjem. Z hlediska ekonomiky by to znamenalo, že tito lidé budou utrácet více peněz a tím i nadále zlepšovat místní ekonomiku. I když je to jen ekonomika a nemusí být reprezentativní pro všechny oblasti, jestliže jste v oblasti s vysokým důchodem, můžete začít vidět známky ekonomického zlepšení.

Nové možnosti investování je třeba zvážit znovu

Při zvyšování sazeb pro dlužníky může být méně životaschopné zajistit peníze prostřednictvím tradiční půjčky. Tím se otevírají dveře pro zvýšení zisku, pokud jde o půjčky typu peer-to-peer. Zatímco je stále riskantnější a méně tradiční investiční volba, půjčování peer-to-peer může být dobrým doplňkem k vašemu stávajícímu portfoliu.

Investoři mohou také začít zvažovat přidání dalších dluhopisů do svého portfolia. Zatímco dluhopisy mají tendenci reagovat pomaleji a v souladu s dlouhodobým hospodářským růstem, může se stát, že byste chtěli přidávat více do svého portfolia. Tam jsou smíšené názory na to, tak si váš výzkum před provedením velké úpravy.

Pokud nejste typ DIY, jedním z nejlepších způsobů, jak využít fluktuačního prostředí úrokových sazeb, je investovat do robotického poradce. Dobrý robotický poradce investuje vaše peníze za malý procentní podíl poplatků účtovaných tradičními poradci. Naším nejoblíbenějším robotickým poradcem na současném trhu je Personal Capital, který sportuje jednoduchý, čistý design a má prokázaný finanční růst. Podívejte se více na to, proč máme rádi osobní kapitál v našem detailním přehledu.

Spodní linie

Jedná se o sedmý růst sazby za tři roky a se čtyřmi navýšeními plánovanými v letošním roce, to bude top tři, které vstoupily v platnost v loňském roce. Zvýšení sazeb je však vyrovnávacím činem. Pokud to Fed udělá příliš rychle, může potlačit hospodářský růst. Stále bych však očekával další dva zvýšení v letošním roce.

Celkově pokud půjčujete peníze, uvidíte menší vliv na váš měsíční zájem. Pokud hledáte nové půjčky - například hypotéku nebo auto úvěr - očekáváte, že budete platit více, než byste měli za poslední dva roky. Pokud ušetříte, můžete očekávat, že z tohoto nárůstu bude mít prospěch - a to jak s úspornými účty, tak s dlouhodobými produkty, jako jsou vkladové certifikáty (CD).

Konečně z ekonomického hlediska na vysoké úrovni naznačuje zvýšení (a tolik následných zvýšení) míry federálních prostředků spolu s nízkou mírou nezaměstnanosti a důvěrou Fedu ve 2% míru inflace indikující silnou ekonomiku. Měli byste platit svůj dluh a ušetřit více, než se to děje. Zde vidíte největší dopad na vaši finanční pozici.

Doporučuje: