Investujte v mé 401k nebo ušetříte za splacení domu?

Obsah:

Investujte v mé 401k nebo ušetříte za splacení domu?
Investujte v mé 401k nebo ušetříte za splacení domu?

Video: Investujte v mé 401k nebo ušetříte za splacení domu?

Video: Investujte v mé 401k nebo ušetříte za splacení domu?
Video: VYTĚSTNĚNÍ MINORITNÍCH INVESTORŮ | Dopady, určení ceny, podmínky, případ vytěsnění O2 od PPF 2024, Březen
Anonim
V průběhu let se mnozí lidé dotazovali, zda by měli investovat více, nebo ušetřit na proplacení. Domov, koneckonců, je obvykle nejdražší věc, kterou někdo koupí v životě. Nastartovat s platbou je jednou z největších finančních překážek, které může někdo překonat. Navíc nikdo nechce zůstat v pronájmu, pokud vědí, že plánují žít v oblasti po delší dobu, např. pět a více let.
V průběhu let se mnozí lidé dotazovali, zda by měli investovat více, nebo ušetřit na proplacení. Domov, koneckonců, je obvykle nejdražší věc, kterou někdo koupí v životě. Nastartovat s platbou je jednou z největších finančních překážek, které může někdo překonat. Navíc nikdo nechce zůstat v pronájmu, pokud vědí, že plánují žít v oblasti po delší dobu, např. pět a více let.

Sdílím s vámi můj rámec, jak zjistit, zda investovat nebo ušetřit na předplacení. Budeme také hovořit rozhodovacím procesem rozhodování o tom, kolik investujeme do investičního účtu před zdaněním jako je 401k, který má předčasné sankční sankce před věkem 59,5 let, nebo investovat do poradce pro digitální bohatství po zdanění, jako je Wealthfront, kde můžete snadno dostanete tekutinu bez jakýchkoliv penalizací, abyste koupili svůj domov.

INVESTOVAT NEBO UŠETŘETE JAKO ODDĚLENÍ?

Klíčovou věcí je uvědomit si, že investování na akciovém trhu a úspora za splacení se vzájemně nevylučují. Můžete ušetřit na zálohu investováním na akciovém trhu. Když se přiblížíte času, který chcete koupit, můžete vytočit riziko. Nejprve projděte duševní rámec, v němž se rozhodnete, kam přidělit vaše úspory.

Krok 1: Odpovězte na otázku Proč

První věc, kterou musí každý odpovědět, je, proč dělají a investují své peníze. Doufejme, že proč jde nad rámec základních potřeb přežití.

Mým cílem č. 1 při získávání peněz od vstupu do pracovního procesu na plný úvazek v roce 1999 bylo vyplnit finanční banku s co největším bohatstvím. Práce byla drsná po dobu prvních deseti let po škole, a chtěla jsem podniknout něco podnikatelského, jakmile jsem měl dost peněz, abych se uvolnil.

Krok 2: Rozhodněte, co je lepší

Rozhodněte se, zda vlastníte kapalné portfolio akcií a dluhopisů, je pro vás cennější než vlastní vlastní místo. Zatímco rozhodujete mezi těmito dvěma, měli byste také udělat co nejlépe, abyste co nejrychleji našli vášeň.

Ve věku od 22 do 26 let jsem upřednostňoval budování svého investičního portfolia, protože jsem věděl, že na Manhattanu nebudeme moci trvat pět let. Musel jsem se dostat pryč. Bylo důležité, aby mé bohatství bylo nezávislé na zeměpisné poloze. Po 10 chladných zimách na východním pobřeží, které také šly na střední školu a ve Virginii, musel jsem jít na západ!

Pro mnoho nových absolventů, kteří začínají, je velmi nepravděpodobné, že první úloha, kterou podniknete, bude poslední zaměstnání, kterou kdy budete mít. Málokdo má tolik štěstí, nebo tak nešťastný, že zůstane na jednom místě navždy. V důsledku toho doporučuji, abyste nejprve ušetřili a investovali co nejvíce peněz ve vašich 401 000 a makléřských účtech po zdanění.

Krok 3: Mobilizujte svůj kapitál

Po růstu svého investičního portfolia na zhruba 250 000 dolarů jsem začal cítit tuto prázdnotu pro práci uvnitř. Manhattan jsem unikl za novou práci v San Francisku, ale o tři měsíce později se stalo. Práce ve financích se už necítila smysluplná. Vidět růst investičního účtu nebyla motivující, neboť portfolio poskytlo jen málo užitečnosti. Vzhledem k volatilitě post dotcom burst a teroristickému útoku,Chtěl jsem, abypřevést vtipné peníze na skutečné aktivum.

Kvůli nedostatku užitečnosti svého investičního portfolia a protože jsem ve věku 25 let nechtěl žít ve stísněném bytě s jednou ložnicí se svou přítelkyní vedle alkoholického souseda, který by celý večer bláznil, rozhodl jsem se dát 120.000 dolarů dolů na $ 580.000 2/2 místo, které přehlíží park v Pacific Heights.

Jakmile dostanu klíče (a první platbu na hypotéku), moje motivace k práci střílela střechou. Konečně jsem odvozoval užitek z peněz, které jsem udělal a ušetřil: hezčí místo k životu! Mít lepší životní styl byl můj hlavní cíl pro získání více peněz.

Líbilo se mi žít na svém vlastním místě tolik, že o dva roky později jsem si koupil a přesunul na nové místo. Během doby mezi nákupy nemovitostí jsem pokračovala v investování všech svých úspor na základě doporučené skladové zásoby a rozdělení dluhopisů.

Zillowova historická a prognózovaná cena nemovitostí v San Francisku
Zillowova historická a prognózovaná cena nemovitostí v San Francisku

PŘEDSTAVUJETE NA 401k nebo UŠETŘETE K NABÍDCE?

Rozhodnutí o tom, zda přispět na 401 000 nebo vytvořit zálohový fond prostřednictvím poradce v oblasti digitálního bohatství po zdanění nebo online zprostředkování, závisí na vašem příjmu, načasování a potřebách likvidity. Obecně platí, že je vždy nejlepší být co nejvíce likvidní. Nicméně nechcete, abyste nepoužili volné peníze.

Pokud můžete získat maximum

Pro ty z vás, kteří vydělávají více než 50 000 dolarů za rok na osobu, důrazně vás vyzývám, abyste maximálně vydělali 401 tisíc korun, ať už existuje firemní zápas nebo ne, a pak se snažte ušetřit / investovat dalších 20% vaší po zdanění příjem. Čím více můžete lépe zachránit. Pro ty, kteří činí 50 000 dolarů + příjmy, by neměla existovat žádná výmluva, která by vám neumožnila maximálně 401K. Pro rok 2018 činí max. Limit 18 500 dolarů, což je více než 18 000 dolarů v roce 2017.

Neumožňujete, aby vaše investice zvýšily daň ve vašem 401k, budete se také probouzet roky od teď s investičním portfoliem větším, než byste si mohli představit, protože lidé jsou obecně velmi nedisciplinovaní, pokud jde o peníze.

Je to starý "kde mi peníze šly" den po vytažení peněz z fenoménu bankomatů. Tím, že automaticky přispějete k vaší kontrole 401k za platbu, váš základní scénář je pravděpodobně nejméně v portfoliu 401 000 dolarů za 10 let. Naučíte se žít s příjmy, které máte.Níže je graf toho, co byste ve vás mohli mít, pokud jste usilovně zachránili.

Image
Image

Pokud nemůžete dovolit Max Out

Pro ty z vás, kteří dělají méně než 50 000 dolarů za rok na osobu, důrazně doporučuji přispět minimálně 401 tis. Například pokud vyděláváte 40 000 dolarů ročně a zaměstnavatel odpovídá až 3% základního platu, přispějte alespoň 1 200 dolarů ročně, takže každý rok přidáte nejméně 2400 dolarů k vašemu 401 tisícům. Vždy chcete využít jistou věc. Pokud si myslíte, že máte investiční portfolio více než koupit si doma, pak neváhejte přispívat více než zápas zaměstnavatele.

Pro ty, kteří ocení koupi domů nad budováním investičního portfolia nebo si mohou během několika let vidět sebehodnocení domů nad investičním portfoliem, pak veškerý disponibilní příjem poté, co jste přispěli k vašemu 401k utkání, by měl jít na investiční účet po zdanění založený na rámec pro přidělování akcií a dluhopisů.

Převést riziko do rizika

Čím dál jste od nákupu domů, tím silnější byste měli držet s rámcem alokace aktiv. Jakmile se dostanete do jednoho roku od nákupu, převedl jsem své splátky na 50/50 akcie / rozdělení pevných příjmů nejvíce. Vezměte prosím na vědomí, že ETF dluhopisů, jako je IEF, se dobře daří během poklesu na akciovém trhu. Čím blíže se dostanete k vlastnímu koupi nemovitosti, tím více byste měli zvážit převedení vašich downpaymentových peněz na 100% hotovost. Vzhledem k tomu, že budete i nadále šetřit a investovat každý měsíc, měli byste teoreticky vždy zvýšit vaše úspory.

Rozhodování o tom, kdy je možné snížit riziko vašeho investičního peněžního poplatku, je individuální volbou, která závisí na vaší toleranci vůči riziku, schopnosti investovat a příjmovém toku. Jedním dobrým pravidlem, které používám, je 10% pravidlo. Pokud by vaše roční úspora po zdanění mohla snadno vykompenzovat 10% pokles vašeho investičního portfolia, pak pravděpodobně budete moci dovolit přidělování na základě vašeho preferovaného alokace aktiv.

Scénář nejhorších případů

Pokud skončíte s tím, že budete muset provést nájezd na vaše 401 000 dolarů, můžete si půjčit až 50 000 dolarů nebo polovinu hodnoty 401 tisíc dolarů, podle toho, která částka je nižší, s vyšší úrokovou sazbou než hypotékou. Stačí vědět, že musíte splatit půjčku do 5 let nebo do 60-90 dnů, pokud opustíte vaši společnost. Nejhorší případ je, že můžete zcela likvidovat 401k za daň a 10% pokutu, pokud jste pod 59.5.

Myslím, že si od svých 401krát půjčují jen hlupáci. Nechte kázeň chtít méně, nebo si koupit domů, až budete moci pohodlně přijít s 20% slevou. Nezapomeňte, že zaplacení je pouze jeden náklad. Nezapomeňte na daně z nemovitostí, na výdaje na údržbu a na hypotéku.

SOUHRN

  1. Vybudovat co největší portfolio úspor / investic prostřednictvím svých 401 tis. Investic a účtů po zdanění prostřednictvím automatických investičních příspěvků. Nechcete být propojeni s nelikvidním majetkem, jako je dům na počátku vaší kariéry, protože jsou velmi vysoké, budete mít novou práci v novém místě ve vašich 20. letech.
  2. Teprve poté, co jste našli místo, kde si můžete představit, že žijete nejméně po dobu pěti let, je načase agresivně posunout úsporné investice do investic po zdanění, které byste museli zaplatit. Ideální scénář je, pokud můžete maximálně vydělat 401k, přičemž ušetříte co nejvíce po zdanění a 401k příspěvku.
  3. Pokud jsou peníze pevné, přinejmenším přispějte ke 401k utkání vaší společnosti. Nikdy neříkejte ne, abyste uvolnili peníze.
  4. Jakmile se dostanete do jednoho roku od dostatečného uspokojení k nákupu domů, převeďte alokaci aktiv na nejvýše 50% přidělení akcií. Během roku byste měli převést svůj celý fond na předplacené investice do předvídatelné hotovosti a zároveň ušetřit peníze každý měsíc.
  5. Nepoužívejte 100% veškerých likvidních aktiv k předčasnému splacení. Musíte mít vyrovnávací paměť v případě, že se věci po zakoupení domě stanou hrozně špatně, např. ztráta zaměstnání, ztráta investice, lékařská krizová situace atd. Přijďte s 20% splátkou a mít alespoň 5% hotovostní vyrovnávací paměť, např. Splátka ve výši 100 000 dolarů na domě 500 000 dolarů a minimální hotovostní vyrovnávací paměť 25 000 dolarů.

VRÁCENÍ NA KVALITU ŽIVOTA

Během záchranné a investiční cesty vždy buďte uvědomni, proč jste PROČ. Znát vaše PROČ bude zpožďovat potěšení a volba mezi investováním nebo koupě domu jednodušší. Místo toho, abyste viděli proces ukládání a investování jako oběti, zacházejte s úsporou a investováním jako hra.

Pokud můžete mít vlastní bydlení pro lepší životní styl, maximalizujte svoji výhodu ve výši 401k a investujte ještě více do likvidního manažera digitálního bohatství, jako je Wealthfront, kde teď spravují své první 15 000 Kč zdarma, pravděpodobně budete velmi dobře dlouhý běh. V krátkodobém výhledu se musíte rozhodnout, co je pro vás důležitější.

DOPORUČENÍ BUDOVAČNÍCH BUDOV

Podívejte se na možnosti davů na realitní nemovitosti: Pokud nemáte zálohu na koupi nemovitosti nebo nechcete svázat likviditu ve fyzických nemovitostech, podívejte se na společnost RealtyShares, která je dnes jednou z největších společností, které se dnes obrací na nemovitosti. Nemovitost je klíčovou složkou diverzifikovaného portfolia. Real Estate crowdsourcing také umožňuje flexibilnější investice do nemovitostí investováním mimo místa, kde žijete, za účelem dosažení co nejlepších výnosů. Zaregistrujte se a podívejte se na všechny investiční a investiční příležitosti v okolí Realtyshares. Můžete se podívat a objevit.

Image
Image

Spravujte své finance na jednom místě: Jeden z nejlepších způsobů, jak se stát finančně nezávislý a ochránit se, je získat zvládnutí vašich financí tím, že se zaregistrujete s osobním kapitálem.Jedná se o bezplatnou online platformu, která shromažďuje všechny vaše finanční účty na jednom místě, takže můžete vidět, kde můžete optimalizovat své peníze. Před osobním kapitálem jsem se musel přihlásit do osmi různých systémů pro sledování 25+ rozdílových účtů (makléřství, více bank, 401K atd.), Abych spravoval své finance v tabulce aplikace Excel. Nyní se mohu jen přihlásit do Osobního kapitálu, abych zjistil, jak fungují všechny mé účty, včetně mé čisté hodnoty. Mohu také vidět, kolik jsem utrácel a ušetřil každý měsíc prostřednictvím svého nástroje peněžního toku.

Skvělou funkcí je jejich 401k Fee Analyzer, který spravuje vaše investiční portfolio (y) prostřednictvím softwaru kliknutím na tlačítko, abyste zjistili, co platíte. Zjistil jsem, že platit 1700 dolarů ročně v portfóliích, neměl jsem tušení, že jsem krvácel! Neexistuje žádný lepší finanční nástroj online, který by mi více pomohl dosáhnout finanční svobody. Trvá to jen minutu, než se zaregistrujete.

Konečně, nedávno spustili úžasnou Kalkulačku pro plánování důchodového pojištění, která přitahuje vaše skutečná data a provozuje simulaci Monte Carlo, která vám poskytne hluboký pohled na vaši finanční budoucnost. Osobní kapitál je zdarma a za méně než jednu minutu se zaregistrujte. Je to jeden z nejcennějších nástrojů, které jsem našel, aby pomohl dosáhnout finanční svobody.

Je váš odchod do důchodu na správné cestě? Kontrolujte s plánováním odchodu do důchodu
Je váš odchod do důchodu na správné cestě? Kontrolujte s plánováním odchodu do důchodu

Aktualizováno pro rok 2018 a dále. Limit 401 (k) max činí 18 500 dolarů.

Doporučuje: