Je Backdoor Roth IRA dobrý pohyb pro vyšší příjmy?

Obsah:

Je Backdoor Roth IRA dobrý pohyb pro vyšší příjmy?
Je Backdoor Roth IRA dobrý pohyb pro vyšší příjmy?

Video: Je Backdoor Roth IRA dobrý pohyb pro vyšší příjmy?

Video: Je Backdoor Roth IRA dobrý pohyb pro vyšší příjmy?
Video: Petr Novotný (Investiční web): Situace na trzích po třech týdnech války na Ukrajině 2024, Březen
Anonim
V USA dnes existují tři základní typy plánů odchodu do důchodu: tradiční IRA, 401 (k) s a Roth IRAs. I když existují některé jiné možnosti plánu, jako jsou SIMPLE IRA, SEP IRA, z větší části když lidé mluví o svých penzijních fondech, odkazují na jeden ze tří hlavních typů uvedených výše.
V USA dnes existují tři základní typy plánů odchodu do důchodu: tradiční IRA, 401 (k) s a Roth IRAs. I když existují některé jiné možnosti plánu, jako jsou SIMPLE IRA, SEP IRA, z větší části když lidé mluví o svých penzijních fondech, odkazují na jeden ze tří hlavních typů uvedených výše.

Často se diskutuje, která ze dvou variant IRA je lepší: tradiční IRA, která je odložena, nebo Roth IRA, která je financována po zdanění. Hypotheticky řečeno, pokud se vaše výdělky a daňové sazby nezměnily po celý váš život, oba typy plánů IRA by vám nakonec vyčistili stejnou částku peněz - stačilo by to buď zaplatit daně předem, nebo odkládat je až později. Nicméně je nepravděpodobné, že byste se skutečně ocitli v situaci, kdy by tyto dvě proměnné zůstaly konstantní po celý život, protože sazby daně ze zisku a daně z příjmu pravidelně kolísají.

Byl jsem pevným protivníkem Roth IRA, protože nikdy není dobrý platit daně před vládou, která vyniká tím, že stráví peníze. Dokud budete mít své peníze, můžete zjistit, jakým způsobem můžete ukrýt své peníze od vlády v nesčetných právních cestách.

Ale co když jste super pesimista, který věří, že daně musí jít nahoru, protože rozpočet je tak špatně spravován? Navíc jste špatný při navigaci v mnoha právních pravidlech daňových úspor. V takovém scénáři ani ti z nás v poměrně nízkých 25% a pod federálními daňovými pásmy nejsou pravděpodobně v bezpečí.

US DEFICIT ROZPOČTU POKRAČUJE

Studie ukazuje, že vláda je povinna pokračovat ve vyčerpání svých příjmů, což bohužel není překvapením. S tímto očekáváním je pravděpodobné, že sazby daně z příjmu budou stoupat tak, aby byly financovány takové výdaje. A pokud se předpokládá, že daňové sazby se zvýší, platba daní by nyní mohla být prospěšná, pokud máte v plánu pracovat a získat dlouhodobě rostoucí příjem.
Studie ukazuje, že vláda je povinna pokračovat ve vyčerpání svých příjmů, což bohužel není překvapením. S tímto očekáváním je pravděpodobné, že sazby daně z příjmu budou stoupat tak, aby byly financovány takové výdaje. A pokud se předpokládá, že daňové sazby se zvýší, platba daní by nyní mohla být prospěšná, pokud máte v plánu pracovat a získat dlouhodobě rostoucí příjem.

Pokud jsou daňové sazby vyšší v okamžiku, kdy odchodujete do důchodu, můžete se vyhnout placení více daní tím, že vložíte peníze do Roth IRA a užíváte si bezúplatného čerpání ve vašem důchodovém věku. Vzhledem k tomu, že Roth IRA jsou financovány z peněz po zdanění, používáte při daném účtu jakoukoli sazbu daně z příjmů a vaše peníze budou v průběhu let růst bez daně.

Zatímco Roth IRA může být vybraným důchodovým účtem volby, příjemci s vyššími příjmy mají zakázáno investovat své peníze do tohoto plánu. Podle pravidel IRS pro plány Roth IRA v roce 2015 nemohou jednotlivci s MAGI (upraveným upraveným příjmem z růstu) nad 131 000 dolarů a páry s MAGI nad 183 000 dolarů přímo přispívat do Roth IRA, aby mohli využít daňových úlev.

MAGI ve výši 183.000 dolarů za pár žijících v místech jako San Francisco, Los Angeles a New York je přímo střední třídy. Je tak podivné, že IRS má takový limit pro příjem Roth IRA.

Dobrá věc, že je to backdoor Roth IRA.

BACKDOOR ROTH IRA

Způsob, jakým lidé s vyššími příjmy mohou přispět k Roth IRA, byl nazván "backdoor Roth IRA" a od té doby je to zcela legitimní. V minulosti však neexistovala. Do roku 2010 existovaly omezení bohatství jak na přímé příspěvky Roth IRA, tak na konverze z jiných penzijních účtů. Byla však zrušena omezení konverzí a nyní je možné přispět na tradiční IRA prostředky, které nejsou odloženy, a pak je prostě každý rok převést na Roth IRA.

Pokud překonáte příjmové limity a přispějete přímo na Roth IRA, jsou zde základní kroky, které můžete učinit, aby bylo možné plně financovat Roth IRA prostřednictvím backdoor:

  1. Otevřete tradiční IRA a plně ji financujte za $ 5,500 po daňové dolary (bez odpočtu). To může znít divně, protože tradiční IRA jsou zpravidla financovány z dolarů před zdaněním, ale je to tak, jak to děláte, pokud jste vysoko příjmem. Pokud máte více než 50 let, můžete přispět dalšími částkami $ 1000.
  2. Poté se obraťte na svého správce plánu a nechte je převést z tradiční IRA do Roth IRA. To lze obvykle provádět během několika minut, ale rychlost zpracování se může lišit podle vašeho poskytovatele služeb.
  3. Stačí si uvědomit, že pokud nemáte okamžitou konverzi na Roth IRA a máte nějaké zisky, budete muset platit daně z těchto zisků. Proto je nejjednodušší způsob, jak okamžitě převést. Vypadá to, že děláte zvratku Roth IRA každý rok.

Zní to docela snadné? Dvojitá kontrola, zda váš správce plánu nabízí tuto možnost převodu tradičních IRA na účty Roth. Většina poskytovatelů nabízí tuto službu, ale vaše nemusí, plus mohou účtovat poplatek za převod vašeho účtu. Takže nejprve zkontrolujte dvakrát.

Pokud máte jiné tradiční účty IRA, věci mohou být trochu složitější s daněmi, pokud půjdete převést, ale stále je to možné. A pro rata pravidlo vstoupí do hry, pokud máte peníze v jakýchkoli IRA, které lze vyčíslit, a daně by byly splatné při přepočtu na proměnné částky konverze, které byly odpočitatelné. Například, pokud máte tradiční IRA s 95 000 dolary peněz z přechodu na 401 (k) (příspěvky ve výši 95 000 USD byly provedeny před zdaněním) a vyděláte 5 000 dolarů neúnosného příspěvku na novou IRA, převedení by bylo 95% zdanitelné.Nejlepší je zkontrolovat u svého účetního, pokud spadáte do tohoto typu scénáře, protože vám mohou poradit, pokud chcete lépe konvertovat či nikoliv na základě toho, jak by se potenciální daně vytratily.

Celkově je konverzní proces Roth IRA v zadní části systému velmi jednoduchý a správce vašeho plánu vám oznámí, jaké formuláře musíte vyplnit, nebo pokud se můžete jednoduše přihlásit do svého účtu a provést jej online. Pokud konvertujete svůj účet v rámci makléřské firmy, proces zjednodušuje ještě více, než je třeba převést peníze na zcela nový účet s jinou společností.

ROTH IRA ODSTRAŇOVÁNÍ POKYNŮ

Roth IRA poskytuje diverzifikaci likvidity do důchodu, pokud budete někdy potřebovat peníze dříve. Podívejte se na pokyny pro stažení z internetových stránek IRS a Charles Schwab.

Pokud jste 59 let a pod:

Můžete se stáhnout příspěvků (nikoliv backdoor konverze), které jste kdy učinili na svém Roth IRA, bez daní a penalizace. Nicméně, budete muset platit daně a penále z příjmů ve vaší Roth IRA.

Výběry z Roth IRA jste měli méně než pět let.

Pokud se rozhodnete rozdělit výdělky Roth IRA dříve, než dosáhnete věku 59 ½ a předtím, než je účet pět let, mohou být příjmy předmětem daní a penále. Možná se můžete vyhnout sankcím (ale nikoli daním) v následujících situacích:

  • Využíváte výběr (maximálně 10 000 dolarů na dobu životnosti), abyste zaplatili za první nákup na domácím trhu.
  • Využíváte výběr na zaplacení kvalifikovaných výdajů na vzdělávání.
  • Máte alespoň věk 59,5 let.
  • Stanete se zdravotně postiženými nebo odjedete.
  • Pokud jste nezaměstnaní, použijete výběr na splacení neoprávněných lékařských výdajů nebo zdravotního pojištění.
  • Distribuce se provádí v zásadě stejných pravidelných platbách.

Výběry z Roth IRA jste měli více než pět let.

Pokud jste mladší 59 let a vaše Roth IRA je otevřená pět a více let, vaše příjmy nebudou podléhat daním, pokud splníte jednu z následujících podmínek:

  • Využíváte výběr (maximálně 10 000 dolarů na dobu životnosti), abyste zaplatili za první nákup na domácím trhu.
  • Využíváte výběr na zaplacení kvalifikovaných výdajů na vzdělávání.
  • Máte alespoň věk 59,5 let.
  • Stanete se zdravotně postiženými nebo odjedete.
  • Pokud jste nezaměstnaní, použijete výběr na splacení neoprávněných lékařských výdajů nebo zdravotního pojištění.
  • Distribuce se provádí v zásadě stejných pravidelných platbách.

Všechno zní rozumně správně? Naneštěstí pro backdoor Roth může být 10% předčasná penalizace za stažení, pokud potřebujete vydělat své peníze v příštích pěti letech a jste ještě mladší 59,5 let, protože IRS nepovažuje backdoor za Roth jako skutečný příspěvek. Konečně, pokud se stanete 70 ½ nebo staršími, omlouvám se, že se nekvalifikujete. Je načase už to žít!

JE ZÁSOBNÍK ROTH IRA NEPOUŽÍVÁ HASSLE?

Zatímco je velmi jednoduché vytvořit backdoor Roth, je to opravdu za to hádka? 5.500 dolarů za rok v extra úsporách nebude přesně vás zbohatnout. Ale pokud jste vyčerpali svou částku 401k, ušetříte ještě více na účtech po zdanění, máte dodatečnou likviditu, zůstáváte v 28% jednotné nebo společné federální dani z příjmů a vzrůstajícím růstem příjmů, pak backdoor Roth je rozumný krok pro účely diverzifikace důchodců. Pokud jste v 35% federální úrovni daně z příjmů nebo vyšší (411 500 dolarů + pro nezletilé a manželské páry), neměl bych obtěžovat. Už se dostaneš do ruky!

ZVEŘEJNĚTE VAŠE BÍLÉ ZVLÁŠTĚ

Spravujte své peníze na jednom místě: Získejte zvládnutí vašich financí tím, že se zaregistrujete s osobním kapitálem. Jedná se o bezplatnou online platformu, která shromažďuje všechny vaše finanční účty na jednom místě, takže můžete vidět, kde můžete optimalizovat své peníze. Před osobním kapitálem jsem se musel přihlásit do osmi různých systémů ke sledování 30+ rozdílových účtů (makléřství, více bank, 401K atd.), Abych spravoval své finance v tabulce aplikace Excel. Nyní se můžu jen přihlásit, abych zjistil, jak fungují všechny mé účty, včetně mého čistého jmění. Mohu také vidět, kolik jsem utrácel a ušetřil každý měsíc prostřednictvím svého nástroje peněžního toku.

Nejlepší funkcí je jejich analyzátor portfolia poplatků, který spravuje vaše investiční portfolia, jako je vaše Roth IRA, prostřednictvím softwaru kliknutím na tlačítko, abyste zjistili, co platíte. Zjistil jsem, že platit 1700 dolarů ročně v portfóliích, neměl jsem tušení, že jsem krvácel! Neexistuje žádný lepší bezplatný finanční nástroj online, který vám pomůže vybudovat vaše bohatství pro finanční svobodu.

Je váš odchod do důchodu na správné cestě? Zkontrolujte ZDARMA s plánovačem odchodu do důchodu v počítači.
Je váš odchod do důchodu na správné cestě? Zkontrolujte ZDARMA s plánovačem odchodu do důchodu v počítači.

Aktualizováno pro rok 2017 a déle.

Doporučuje: