Problém s hlavními osobními financemi Gurus (a 10% pravidlo)

Problém s hlavními osobními financemi Gurus (a 10% pravidlo)
Problém s hlavními osobními financemi Gurus (a 10% pravidlo)

Video: Problém s hlavními osobními financemi Gurus (a 10% pravidlo)

Video: Problém s hlavními osobními financemi Gurus (a 10% pravidlo)
Video: Campi Flegrei: Itálie je Supervolcano Pt4: Eruption Simulation v současnosti 2024, Březen
Anonim

Ještě chvíli jsem byl v pracovním rozhovoru pro jinou roli u mého současného zaměstnavatele. Tazatel, který věděl o mých osobních financích psaní zázemí, uzavřel své kolo pohovoru s tímto:

"Tak co si myslíš o Dave Ramseyovi?"

Ta otázka mě chytila a hodiny mě tikaly na mou odpověď. V milisekundách se nad hlavou vrhly následující otázky:

"Je to fanoušek Davea Ramseyho?"

"Dave změnil svůj život k lepšímu?"

"Četl můj článek o vylepšení Dave Ramsey Baby Steps nebo některé z mých předchozích myšlenek o Daveovi?"

"Chystá se to osobně, kdybych chtěl Davida neochvat?"

"Je to past!"

Méně než o vteřinu později jsem odpověděla takto:

"No, myslím, že Dave Ramsey je pro začátek hodně dobrého pro spoustu lidí, ale může vás zaujmout až tak daleko."

Phew. OK, zůstal pravdivý svým přesvědčením, ale vyhýbal se útoku na možného fanouška Davea Ramseye. Úspěch. Nebo jsem si myslela, že … Nechala jsem tu práci.

Převíjení hodin o 10 let dříve …

Moje první vpusť do osobního finančního tématu přišla ve formě nadané knihy - The Wealthy Barber: Společný smyslový průvodce pro úspěšné finanční plánování - které jsem za jeden den rychle zžíral. Kniha napsaná Davidem Chiltonem (kanadský s univerzálním zdravotním pojištěním, dobrou penzijní plán a dalšími upgrademi sociálního pojištění) byl odhalen jako fiktivní příběh o bohatém holičovi, který učí své zákazníky o mrtvých jednoduchých pravidlech pro získávání bohatství. Primárním bodem knihy je "investovat deset procent z toho, co děláte pro dlouhodobý růst. Ušetřete 30 dolarů měsíčně od věku 18 do 65 let s 15% ročním výnosem a skončíte s 2 miliony dolarů. "Toto 10% úsporné řešení bylo zrušeno od jiného časově nejprodávanějšího prodejce osobních financí, Nejbohatší muž v Babylonu. 10% až 2 miliony dolarů ?! Jo, mohu to udělat. Všichni mohli s trochou úsilí správně?

Kniha byla poprvé publikována v roce 1989, kdy 15% roční výnosy byly považovány za běžné. A 15% se vrátí, na měsíčních úspořech 30 dolarů, nebude mít velký dopad až po 40. roce, kdy je složil … ale to nevadí! Kniha pokračovala v prodeji přes 2 miliony kopií.

V dnešní době, téměř všude, kam se podíváte, většinoví gurusci pro osobní finance doporučují jednotnou míru osobních úspor 10% (Ramsey je na úrovni 15%) až do okamžiku, kdy se stalo samo-naplňujícím proroctvím. Doporučit nebo uložit něco více než 10-15% by bylo považováno za "extrémní", částečně proto, že se stalo standardem. Každý má něco prodávat, a když průměrná míra osobních úspor je 5%, 10% se prodává do hlavního proudu, protože je dosažitelné a vhodné prezentovat návyky.

To je všechno v pořádku a dandy, ale … 10% nikdy nebude mít za následek změnu života.

Můžete nebo nemusíte (pravděpodobně) dosáhnout pohodlného odchodu do důchodu ve věku 65 let na 10%. Existuje mnoho dalších faktorů:

  1. při spuštění ukládání
  2. vaše investiční disciplína
  3. poměr nákladů k vašim investičním možnostem
  4. jakoukoli prodlouženou délku nezaměstnanosti
  5. tržní výnosy
  6. kolik utratíte v důchodu
  7. atd.

10% vás může dostat, pokud se stane následující:

  1. začnete ukládat ve věku 22 let a nezastavíte
  2. vždy necháte své investice na trhu a neprodáváte se v panice
  3. investujete do pasivních fondů s nízkými nákladovými poměry
  4. netrpíte nezaměstnaností po delší dobu (nebo jinými finančními překážkami)
  5. tržní výnosy v průměru 10% + za tyto 40+ roky
  6. strávili jste značně méně v důchodu, než jste udělali v mzdových letech
  7. atd. věci se nestane

Jinými slovy, nechává vás nulový prostor pro chybu, riziko a překážky. Nulový prostor k dechu nebo nechat život stane se vám.

Ve skutečnosti, pokud prostě dáte své úspory do konzervativního dluhopisu, který odpovídá míře inflace, ušetříte pouze jeden rok příjmu za každých 10 let, které pracujete. 40-letá kariéra může mít za následek pouze šest let zachráněného příjmu.

Jediná záruka s plánem 10% je tato: na většině úrovní příjmů vaše úspora nikdy nepovede k životu měnícímu se bohatství.

Budete mít vysoké riziko nebo obrovské překážky. Budete závislí na sociálním zabezpečení. Nebudete schopni odejít do důchodu dříve nebo vůbec. Když odcházíte do důchodu, nemusí být vaší volbou. Nebudete moci vzít kariérní rizika nebo přestávky. A vaše peníze nezačnou ukazovat sílu složených výnosů až do posledních několika let před oficiálním důchodovým věkem.

Hlavní finanční finanční guru neexistují, aby vás vedli k tomu, že jste se rozhodli pro změnu života, existují k prodeji snadno stravitelných řešení cookie-cutter pro obrovské publikum, které se blíží všemohoucímu všudypřítomnému osobnímu financování. 10% vede k prodaným knihám, 12-ti krokovým finančním seminářům a pohodlným slibům, ale nedosáhne vás, kam věřím, že většina lidí chce jít.

A není to jen vaše osobní spoření - je to všechno! 3-6 měsíční nouzové úspory, nadměrné životní pojištění, 2 použité luxusní automobily, pouze 1-2 drahé mezinárodní dovolené za rok. Zásadní gurusci pro osobní finance vám prodávají to, co vy chtějí slyšet - ne to, co vy potřeba slyšet.Druhý se dostanou do neúplného, nezmapovaného poradenského území, jsou označováni jako extrémisté a vytlačeni z hlavního proudu.

Čas na pokus o analogii, který snad doufejme, že na jeho obličej nepadne …

Pokud je vaše úroveň osobních financí podobná batole na tříkolce, většinoví gurusci s osobními financemi a jejich 10% pravidlo vás může dostat na 5 let na 16 palcových Huffy s tréninkovými koly, ale nedostanou vás jemně vyladěný cykloturista na speciálních silničních kolech (nebo dokonce i jednorýchlostních úrovních křižníků).
Pokud je vaše úroveň osobních financí podobná batole na tříkolce, většinoví gurusci s osobními financemi a jejich 10% pravidlo vás může dostat na 5 let na 16 palcových Huffy s tréninkovými koly, ale nedostanou vás jemně vyladěný cykloturista na speciálních silničních kolech (nebo dokonce i jednorýchlostních úrovních křižníků).

Takže … nechám tuto otázku viset …

Co chceš? Pohodlná trasa hlavního proudu, ve stejné nebo okrajově vyšší rychlosti, po celý zbytek vašeho dospělého života? Nebo akce, které mění život, měnící život?

Hlavní proud vás tam nemusí dostat.

Doporučuje: