Je žonglování více IRA skutečně pracovat proti vám?

Obsah:

Je žonglování více IRA skutečně pracovat proti vám?
Je žonglování více IRA skutečně pracovat proti vám?

Video: Je žonglování více IRA skutečně pracovat proti vám?

Video: Je žonglování více IRA skutečně pracovat proti vám?
Video: Zeitgeist Moving Forward [Full Movie][2011] 2024, Březen
Anonim

Je naprosto možné, že mnozí z vás chodí s několika IRA ve vašem portfoliu. To platí zejména, pokud jste pracovali pro několik zaměstnavatelů v průběhu let, s důchodovým plánem u každého. Jak jste opustili každého zaměstnavatele, možná jste si zřídili samostatnou IRA, abyste převzali přechod do důchodu, jeden po druhém. Možná jste také využili různých propagačních nabídek, abyste mohli otevřít účty s různými správci.

V důsledku této aktivity byste mohli potenciálně sedět s 5, 10 nebo dokonce 15 různými IRA. To nemusí být tak neškodné, jak se zdá na povrchu. Kromě jednoho nebo dvou účtů IRA může mít proti vám mnoho protikladů.
V důsledku této aktivity byste mohli potenciálně sedět s 5, 10 nebo dokonce 15 různými IRA. To nemusí být tak neškodné, jak se zdá na povrchu. Kromě jednoho nebo dvou účtů IRA může mít proti vám mnoho protikladů.

Zde je návod …

Více účtů IRA znamená více poplatků IRA

Účty IRA mají obvykle roční poplatek. Pokud máte 10 různých IRA s průměrným ročním poplatkem ve výši 25 USD (na dolním konci), pak budete platit nejméně 250 dolarů za rok k udržení těchto účtů. Pokud by všechny vaše peníze IRA seděly jen na jednom účtu, platili byste místo toho 25 dolarů ročně. To je velká ztráta 225 dolarů ročně.

Roční poplatky jsou někdy ignorovány, protože jsou poměrně malé a protože jsou vypláceny ze samotných účtů IRA. Ale skutečnost, že nemusíte psát šek na pokrytí, není nutně výhodou.

Příbuzný: Proč se vaše Roth IRA má používat k odchodu do důchodu a nic jiného

Například, řekněme, že kombinovaná hodnota vašich 10 IRA je 100 000 dolarů. Zaplacení ročních poplatků ve výši 250 dolarů za rok by znamenalo, že každý čtvrtletí 1% bude účtováno na vašich účtech každý rok. To znamená, že návratnost investic je účinně snížena o 25% ročně - 7% průměrný výnos klesne na 6,75%.

To nemusí znít jako vůbec, ale se složeným zájmem, to se skutečně přidává. Zvažte, že kdybyste investovali 100 000 dolarů na 7% ročně po dobu 30 let, měli byste nakonec 761 225 dolarů. Pokud by však stejné peníze investovaly na 6,75%, po 30 letech byste měli jen 709,638 dolarů.

Rozdíl je $ 51 587, a to není kapesní změna!

Bude těžší vytvořit komplexní portfólio pro odchod do důchodu

Může být obtížné vytvořit v rámci jednoho účtu vyvážené portfólio odchodu do důchodu. Pokud je tedy těžké to udělat s jediným účtem, kolik to bude těžší, pokud se pokoušíte to udělat na několika různých účtech?

Musíte mít úplnou matrici, abyste přesně věděli, jaká je vaše plná alokace aktiv v daný okamžik. Dokonce i když byste to mohli udělat snadno, vyrovnání se pravděpodobně bude stále ukázat jako problematické.

Zdroj: Pokročilá příručka k vyvážení vašeho portfolia

Kromě toho nemusí být zcela možné dosáhnout požadované diverzifikace vzhledem k tomu, že různé účty mohou mít velmi odlišné specializace. Například můžete mít některé účty IRA, které se konají u diskontních makléřů, a jiné se konají s rodinami fondů podílových fondů nebo s robotickými poradci. Správná rovnováha mezi různými účty by byla velmi komplikovaná.

Více IRA komplikuje váš život

Pokud máte více IRA, budete muset pravidelně sledovat několik účtů. Ať už tyto účty sledujete online nebo prostřednictvím pravidelných výpisů, může se stát ohromující. Bez ohledu na komplikace správy jednoho účtu IRA bude vynásobeno počtem účtů.

Budete zodpovědní za větší správu a uchovávání dokumentů. Přemýšlejte o tom, jak těžké by bylo, kdybyste dostali oznámení IRS ohledně vašich odpočtů IRA. Pokud jste se museli vrátit a prošetřit prohlášení o sedmi různých IRA, až do roku 2011, abyste našli rozpor, můžete se zbláznit.

Více IRA bude znamenat více RMD ve věku 70 1/2

S výjimkou Roth IRA, všechny daňově chráněné důchodové plány vyžadují, abyste začali přijímat požadované minimální rozdělení, nebo RMD, začíná ve věku 70 1/2. To znamená, že každý účet musí provést roční rozložení, které je založeno na délce vašeho života v roce distribuce. Vzhledem k tomu, že vaše délka života se bude s vaším věkem klesat, budou tyto rozdělení každoročně roste, alespoň o procentní podíl.

Nyní, pokud máte několik účtů IRA, budete muset přijmout několik RMD každý rok. Tyto platební karty jsou zdanitelným příjmem, což je celý důvod, proč je IRS požadován. Skutečnost, že 70 1/2 je doba návratnosti s plány na odchod do důchodu.

Dozvědět se víc o Daně a výnosy

Pokud máte osm různých účtů IRA, z nichž každá poskytuje roční zdanitelnou platbu RMD, dostanete osm různých 1099 ročně. Nebude to pouze papírovou noční můrou, ale také to komplikuje práci, pokud jde o to, že budete mít srážky daní a ty rozvody, pokud se rozhodnete projít touto cestou.

Více IRA nezvýší částku, kterou můžete přispět

Možná konečná ironie, že máte několik IRA, je, že v důsledku toho nezlepšíte své důchody. Například roční limit příspěvku IRA je stejný, ať už máte 15 účtů IRA nebo jen jeden.Jste omezeni na to, abyste získali celkový příspěvek 5.500 dolarů za rok (nebo 6.500 dolarů, pokud jste 50 nebo starší), bez ohledu na to, kolik účtů máte.

Takže, co děláte - dáte 550 dolarů za rok na každý z 10 účtů? Nebo uděláte jeden příspěvek 5.500 dolarů na jeden z účtů každý rok?

Mít více účtů IRA také otevírá možnost chybného nadměrného přispění, a proto srážky IRS.

Jak se to může stát? Protože máte tolik účtů, můžete vydělat částku ve výši 5.500 dolarů na jeden z vašich 12 účtů v květnu roku 2017 za daňový rok 2017. Ale když se sezóna podává na začátku roku 2018, zapomenete na příspěvek, který jste učinili - pravděpodobně proto, že je pohřben ve všech papírech z vašich více účtů. Poté pokračujte a udělejte další příspěvek ve výši 5.500 dolarů v dubnu 2018, těsně před podáním vašeho daňového přiznání za rok 2017.

Je to nevinná chyba způsobená komplikací. A tady je další faktor, který je třeba zvážit: vícero správců, kteří drží vaše mnoho účtů IRA, mezi sebou nekomunikují. Ať už se jedná o jakoukoli aktivitu v jednom účtu, nebude s ostatními správci sdílet. To znamená, že nedojde k žádné chybě, která vám zabrání v tom, abyste udělali takovou chybu.

Sankce IRS na "přebytek příspěvků IRA" je daň ve výši 6% ročně, dokud přebytek zůstane v IRA. Vzhledem k tomu, že je zcela možné, že může trvat rok nebo déle, než obdržíte oznámení od IRS, které vás informuje o duplicitním příspěvku, můžete jednoduše zaplatit 6% nebo více tohoto jediného přebytku.

Mohli byste vytvořit noční můru pro příjemce po vaší smrti

Pokud máte více účtů IRA, vytvoříte pro vás komplikace, představte si, co budou dělat pro vaše příjemce na vaší smrti?

Příbuzný: Plánování nemovitostí

Každý účet na vašem pozemku bude muset vyřešit po vaší smrti. Pokud to vaši příjemci zvládnou přímo, vynaloží značné množství času a úsilí na vypořádání všech účtů. Pokud ji převedou na advokáta nebo CPA, vynakládají také značnou částku peněz.

Je zde i další komplikace. Je naprosto možné, že různé účty IRA jsou rozloženy v několika státech. Vzhledem k tomu, že každý stát má zákony, které se poněkud liší od ostatních, byste mohli čelit zvláštním potížím při likvidaci jednoho či více účtů IRA, nemluvě o specifických postupech, které požaduje každý jednotlivý správce.

Morální příběh je jasný: nezapomeňte na účty IRA, než je to naprosto nezbytné. Ve většině případů budete potřebovat více než jednu tradiční IRA a jednu Roth IRA. Někteří lidé mohou také potřebovat převrácení IRA, aby získali finanční prostředky od předchozího zaměstnavatele. Ale i to by mělo existovat jen tak dlouho, dokud bude nutné tyto peníze přesunout buď do tradiční IRA, nebo do důchodového plánu vašeho dalšího zaměstnavatele.

Pokud jde o účty IRA, více není lepší - je to víc. A to obvykle není dobré!

Doporučuje: