Jak polovina procent může zničit vaše odchod do důchodu

Obsah:

Jak polovina procent může zničit vaše odchod do důchodu
Jak polovina procent může zničit vaše odchod do důchodu

Video: Jak polovina procent může zničit vaše odchod do důchodu

Video: Jak polovina procent může zničit vaše odchod do důchodu
Video: Jak se zbavit dluhů (2 metody) a je lepší investovat, nebo předčasně splácet? 2024, Březen
Anonim

V loňském roce byla jedna z mých největších výdajů ta, kterou jsem nikdy neviděl. Neměl jsem za to účet. A nemusel jsem to zaplatit, alespoň ne přímo. Ale stále mě to stálo malé jmění. Mluvím o investičních nákladech ve formě výdajů z fondů.

Výdaje na vzájemné fondy představují dva velké problémy. Za prvé, protože se jim za ně skutečně nemusíte účtovat, je snadné na ně zapomenout. Náklady pocházejí z vašich investic, takže nikdy nemusíte psát šek na úhradu nákladů. Pokud investujete do vzájemných fondů prostřednictvím účtu 401k, IRA nebo zdanitelného účtu, máte stejný problém.

Druhým problémem, a ten, na který se dnes budeme dívat, je, že dokonce i malé výdaje se mohou časem přidat. Protože ušetříme a investujeme do důchodu během několika desetiletí, dokonce i půl procenta může mít obrovský dopad na náš odchod do důchodu. Ve skutečnosti může být další 0,50% zaplacené v poplatcích za podílové fondy rozdílem mezi pohodlným odchodem do důchodu a životem na šokujícím rozpočtu.

Zde je důvod, proč jsou náklady tak důležité. Rozdíl mezi platbami říká 0,5% a 1% poplatků za vaše podílový fond je ENORMOUS během 40 let (25 až 65) investičního období. Zde je matematika, za předpokladu, že začnete s ničím a přidáte 1000 dolarů měsíčně k vašim důchodovým spořením (předtím, než si přečtete, ujistěte se o rozdílu):

Průměrný výnos Bilance po 40 letech
8.00% $3,514,281.66
7.50% $3,042,721.15

Takže vzhledem k účinku dokonce o 0,50% na důchody v důchodu existují dvě věci, které musíme udělat: (1) stanovit náklady na naše investice do důchodu; a (2) v závislosti na výsledcích proveďte změny s cílem snížit náklady.

Určení nákladů na vaše investice

Pokud jste investovali pouze do jednoho podílového fondu, určíte snadné investiční náklady - stačí se podívat na poměr výdajů fondu. Pokud nevíte, kde hledat, jednoduše zadejte symbol tickingu svého fondu (který by měl být na vašem posledním výpisu) a vložte jej do vyhledávacího pole Google. Když například do Googlu zadám VEIEX (indexový index Vanguard, který jsem vlastnil od roku 2002), je to první výsledek:

Jak můžete vidět, poměr nákladů činí 0,35%. To znamená, že za každých 100 dolarů investovaných do fondu VEIEX zaplatíte každý rok 35 centů.
Jak můžete vidět, poměr nákladů činí 0,35%. To znamená, že za každých 100 dolarů investovaných do fondu VEIEX zaplatíte každý rok 35 centů.

Nyní, pokud vlastníte více než jeden fond, budete chtít vypočítat vážené průměrné náklady. Chcete-li to provést, proveďte pro každý fond, který vlastníte, následující výpočet:

Částka investovaná do fondu / Celkem investováno do všech fondů x Poměr nákladů fondu

Takže například, kdybych investoval do společnosti VEIEX 10 000 dolarů a celkové portfolio 100 000 dolarů, můj výpočet pro VEIEX by vypadal takto:

$ 10,000 / $ 100,000 x.35% =.035

Proveďte stejný výpočet pro každý fond, který vlastníte, a doplňte výsledky. Co získáte, je vážená průměrná cena vašich prostředků.

A pokud nenávidíte matematiku, pak sledujte své portfolio v Morningstar (je to zdarma), který pro vás vypočítá vážené průměrné náklady vašeho portfolia (zde jsou podrobnosti).

Měli byste se podle mého názoru zaměřit na vážené průměrné náklady nejvýše o 0,5%. Pokud jsou vaše náklady podstatně vyšší, pokračujte v čtení.

Jak snížit náklady na investování do důchodu

Existuje několik způsobů, jak snížit náklady na investování do vašeho důchodu:

  • Investujte do indexových fondů: Indexové fondy mají obecně výrazně nižší poměr nákladů než aktivně spravované fondy. Vzhledem k tomu, že indexové fondy sledují index, jako je S & P 500, nemusíte platit náklady investičních manažerů na vyhodnocení a výběr akcií. Výkonnost indexových fondů obecně bohužel spravovala spravované prostředky na dlouhou trať.
  • Investujte do ETF: Fondy obchodované na burze mají zpravidla nižší nákladový poměr než identické podílových fondů. Musíte zaplatit poplatek za zprostředkování k nákupu ETF, ale pokud nejste aktivní obchodník, měl by být poplatek dlouhodobě nižší než dodatečné výdaje, které byste platili za podílový fond. Nedávno jsem zakoupil ITF pro můj SEP IRA v Scottrade. Poplatek za zprostředkování byl jen 7.95 dolarů.
  • Snižte obchodní náklady: Pokud jste docela aktivní obchodník, musíte sledovat transakční náklady na vaši investiční činnost. Existuje spousta levných online makléřů, ze kterých si můžete vybrat. Používám Scottrade, protože má pobočky všude, ale najdete i méně nákladné makléře, jako je např. OptionsHouse.

NEXT-> Jak najít skryté náklady na podílové fondy

Doporučuje: