Co když nadhodnotíte příspěvek na 401K?

Obsah:

Co když nadhodnotíte příspěvek na 401K?
Co když nadhodnotíte příspěvek na 401K?

Video: Co když nadhodnotíte příspěvek na 401K?

Video: Co když nadhodnotíte příspěvek na 401K?
Video: How To Read & Analyze The Balance Sheet Like a CFO | The Complete Guide To Balance Sheet Analysis 2024, Březen
Anonim

Všechny dobré věci přicházejí s omezeními. A nikdy to není pravdivější než účet s důchodci.

Pro ty, kdo mají štěstí, že mají zaměstnavatelům sponzorované 401K (je to čím spíše vzácné, že si myslíte), pravděpodobně si uvědomujete, že existuje maximální limit příspěvku 401K, který můžete přispívat každým rokem, jak stanoví IRS. Tento limit je doložen v § 402 (g) daňového řádu. Pro rok 2018 činí toto maximum 18 500 dolarů pro osoby mladší 50 let a dodatečný příspěvek ve výši 6 000 dolarů pro osoby nad 50 let na všech účtech.

Co když se nadměrně podílíte na 401K?

Pokud máte jen jeden plán 401K během kalendářního roku, je velmi nepravděpodobné, že někdy uděláte nadměrné odložení nebo nadměrné přispění k vašemu 401K. Nemusíte se obávat výpočtu přesného dolaru nebo procentuálního podílu na perfektní nehty, které maximálně 401K na vašem posledním výplatním pásu v roce (nebo okamžitě odříznout 401K příspěvky, pokud jste max dříve).
Pokud máte jen jeden plán 401K během kalendářního roku, je velmi nepravděpodobné, že někdy uděláte nadměrné odložení nebo nadměrné přispění k vašemu 401K. Nemusíte se obávat výpočtu přesného dolaru nebo procentuálního podílu na perfektní nehty, které maximálně 401K na vašem posledním výplatním pásu v roce (nebo okamžitě odříznout 401K příspěvky, pokud jste max dříve).

Váš administrátor plánu 401K (investiční makléřství, ve kterém sídlí váš účet 401K) bude vědět, jaký je maximální příspěvek na rok a omezit vaše příspěvky na tuto částku. Pokud tomu tak není, spojte se s nimi, abyste okamžitě opravili.

Existuje druhý, mnohem pravděpodobnější scénář, který by vás mohl vést k nadměrnému příspěvku k plánu 401K: víc než 401K od dvou nebo více zaměstnavatelů za kalendářní rok. Existují dva způsoby, jak by to mohlo nastat:

  1. Neúspěšně přispějete částku k více plánům, která je větší než maximální roční limit 401 kB.
  2. Účelně přispíváte částku k více plánům, která je větší než maximální roční limit 401 kB. 😉

Teoreticky byste měli informovat svého nového zaměstnavatele, kolik jste předtím přispěl k dalším plánům na rok 401K, kdy jste začali pracovat, aby mohli platit vaše příspěvky, aby nepřekročily roční maximum. To však nemusí být nejchytřejší krok. Ve skutečnosti, pokud váš nový zaměstnavatel má lepší zápas 401K, může to být velmi nákladná chyba. Dovolte mi vysvětlit, proč se bolestivou osobní lekcí …

V červnu roku 2007 jsem se přestěhovala do svého současného zaměstnavatele. V té době jsem byl naprosto nadšený, že jsem zjistil, že nabízejí 401K shody ve výši 50% mého příspěvku až do výše IRS (což bylo v té době 15 500 dolarů). Bohužel jsem přispěl maximálním příspěvkem na rok u mého předchozího zaměstnavatele - který za rok splnil zhruba 1000 dolarů. Málokdy jsem věděl, že odcházím od svého předchozího zaměstnavatele v polovině roku a že můj nový zaměstnavatel by měl takový úžasný (a lepší) přínos 401K.

Pomyslel jsem si,

"Sakra, tak jsem se neúmyslně potrestal za dobré chování a vynechal téměř 7 000 dolarů v dodatečných financích od mého nového zaměstnavatele! Kdybych to věděl jenom, já bych na prvním místě neposílal!"

Co teď vím, že jsem tehdy nevěděla, je, že to nemusí být tak. Chtěl jsem úmyslně nadhodnotit proti IRS maximálně přidáním dodatečných finančních prostředků na mé nové 401K a poté jsem stihl čerpat finanční prostředky z mého předchozího zaměstnavatele na nižší 401K na konci roku!

Nevěděl jsem, že tento jednoduchý 401K hack mi doslova stálo za 7 000 dolarů ve volných penězích. Říkají, že nevědomost je blaženost, ale pokud jde o osobní finance, zcela nesouhlasím. Doufejme, že při sdílení tohoto příběhu zabráním tomu, abyste udělali stejnou neznalou chybu.

Jak opravit nadměrný příspěvek na 401 kB

Existuje několik kroků, které musíte následovat, nebo byste mohli nakonec sankcionovat IRS.

  1. Neotáčejte starý 401K. Uchovávejte peníze tam, kde jsou, dokud se neopravíte.
  2. Jakmile obdržíte své W2 od svých nových a předchozích zaměstnavatelů, zašlete kopii obou do administrátora plánu, který má menší 401K zápas, od kterého byste chtěli získat finanční prostředky. Dopis by měl uvést, že jste učinili nadměrné odložení a chtěli byste zrušit částku příspěvků ve výši $ XX. Pošlete tuto zprávu, jakmile obdržíte W2 - většina administrátorů požaduje, aby obdržel tuto dokumentaci do 1. března za příspěvky z předchozího kalendářního roku. Vytvořte kopie všeho!
  3. Dokončete vše podle termínu daně, abyste se vyhnuli trestu od IRS.
  4. Váš správce by vám měl poslat šek na čerpané prostředky a veškeré výnosy z investice. Rovněž vám zašlou 1099-R formuláře pro příspěvky (příspěvek v kalendářním roce) a výdělky (distribuovaný kalendářní rok), protože se považují za příjmy.

Pokud uvažujete o tom, přečtěte si také dokumentaci IRS o příspěvku 401K nad limit. Následující části by měly být zvláště zajímavé:

Včasné zrušení nadměrných příspěvků do 15. dubna

  • Převýšení odkladů odebrané do 15. dubna roku následujícího po roce odkladu jsou zdanitelné v odloženém kalendářním roce.
  • Zisk je zdanitelný v roce, kdy jsou dány.
  • Neexistuje žádná 10% daň z předčasného rozdělování, žádná srážka 20% a žádný soulad se souběžným požadavkem na částky včas distribuované.

Důsledky pozdního rozdělení (po 15. dubnu)

  • Podle oddílu 401 (a) (30) IRC, pokud nejsou odložené odklady zrušeny do 15. dubna, každý postižený plán zaměstnavatele je předmětem diskvalifikace a bude muset projít EPCRS.
  • Podle EPCRS tyto nadměrné odklady stále podléhají dvojí zdanění; to znamená, že jsou zdaněny jak v roce přispěje, tak iv roce distribuovaném z plánu.
  • Tato pozdější distribuce mohou být rovněž předmětem 10% předčasná distribuční daň, 20% požadavky na zadržení a souhlas s manželstvím.

Určitě potvrďte vše s daňovým poradcem a vaším administrátorem 401K před provedením jakýchkoli kroků.

Doporučuje: