Vyplatit dluh nebo investovat?

Obsah:

Vyplatit dluh nebo investovat?
Vyplatit dluh nebo investovat?

Video: Vyplatit dluh nebo investovat?

Video: Vyplatit dluh nebo investovat?
Video: Jak se zbavit dluhu? Strategie pro oddlužení | Epizoda 20 2024, Březen
Anonim

Několik týdnů jsem vyprávěl příběh o tom, jak nula z třiceti svých vrstevníků investuje mimo 401k. V tomto příspěvku jsem provedl průzkum top důvodů, proč lidé investují mimo 401K. Také jsem slíbil, že budu následovat řadu pracovních míst, které se budou zabývat každým uvedeným překážkám. Toto je první ze série příspěvků.

V průzkumu veřejného mínění 25% respondentů uvedlo, že nejdříve splácejí dluh, než investují. Jednalo se o druhé největší hlasování, proč lidé neinvestovali.

Mnoho lidí se potýká s otázkou, zda by si měli vzít peníze, které získali a využívat je k investování nebo splácení dluhů.

Jako obecné pravidlo platí, že je obvykle dobrá strategie splácet dluh nejprve oproti investování peněz. Ale ne vždy. Provedu vás analýzou toho, jak se k tomuto rozhodnutí přiblížím.

Garantované výnosy z investic jsou vzácností

Jedna jedinečná situace, kdy může mít větší smysl investovat než splatit dluh, je s 401K zápasem.
Jedna jedinečná situace, kdy může mít větší smysl investovat než splatit dluh, je s 401K zápasem.

Například můj zaměstnavatel odpovídá 50% mého 401K příspěvku. Někteří zaměstnavatelé odpovídají až 100% nebo více. Buď je garantovaná míra návratnosti, která bude vyšší než dluhopis za téměř libovolný typ dluhu, který byste mohli mít (s výjimkou výplatních půjček).

Je pravda, že to není "investice mimo vaše 401K". A ano, obětujete dárek pro vaši budoucnost a pokud máte příliš dluh, mohlo by to mít další důsledky. Ale pokud je váš dluh spravovatelný, mohlo by mít větší smysl, aby jste získali zaručené výnosy.

Co je APR na každém z vašich dluhů?

Poté, co jste si vybrali svůj 401K zápas, měli byste zaplatit úrokovou sazbu, nebo APR, kterou platíte za každý z vašich dluhů.

Hypotheticky, řekněme, že to vypadá takto:

  • kreditní karta: 12%
  • auto úvěr: 7%
  • hypotéka: 5%
  • studentský úvěr: 2%

Jedná se o čtyři nejčastější typy dluhů, které mají lidé.

Pokud nechcete splatit auto půjčku nebo hypotéku, nebudete mít váš dům nebo vozidlo na dlouho. Takže v tomto příspěvku předpokládáme, že "splácení dluhu" znamená, že již vyplácíte požadované minimální platby a jakýkoli dodatečný splácení dluhů je vůči hlavnímu povinnému.

Jaké jsou průměrné investice, které bychom měli převzít?

To je těžké, protože existuje tolik způsobů, jak můžete rozdělit data historického investování. Neexistují žádné záruky při investování. Od roku 1950-2009 měl index S & P 500 (top 500 společností) průměrný roční výnos 11%. Samozřejmě, za posledních 10 let jsme viděli průměrný výnos pouze 1,5%.

Nemůžeme však skutečně srovnávat minulost se současností či budoucností. Průmyslový a technologický pokrok, který vyústil v ekonomický rozmach a 11% růst na trzích během posledních 60 let, pravděpodobně nebude v následujících 60 letech znovu rozmnožen.

Takže možná předpokládáme konzervativní 5% průměrnou roční návratnost, kterou lze dosáhnout prostřednictvím dividend z vysokých výplaty dividend. Vaše skutečné výnosy se budou lišit, avšak při zabránění velké katastrofě se návratnost 5% nezdá příliš optimistická. Použijte libovolné číslo, které chcete provést vlastní hodnocení.

posledních 10 let je na trhu kamenitá
posledních 10 let je na trhu kamenitá

Porovnejte úrokové sazby na vašem dluhu s velmi konzervativní návratností investic

Čas porovnávat návratnost investic versus dluh. Co není vždy intuitivní, je to, že splácení dluhů, které jste již v mnoha ohledech předpokládali, je jako zajištění záruky návratnosti investice (oproti tomu, že je neplatíte). Uvedení dodatečných finančních prostředků na půjčku na auto, které efektivně vyplácí konečný rok této půjčky, vám zaručí 7% návratnost investice, oproti tomu i nadále zaplatit úroky z půjčky za daný rok.

Jinými slovy, nezaplatit svůj dluh představuje příležitostné náklady.

S ohledem na to se podíváme znovu na každý z těchto čtyř dluhů a analyzujeme každý jednotlivě proti možnému 5% ročnímu výnosu, pokud budeme investovat peníze:

  • kreditní karty: 12% - to není žádnou myšlenku. Pokud máte dluh z kreditních karet, měli byste pravděpodobně čerpat penzijní fondy, které byste investovali do peněz a využívat tyto prostředky na splácení dluhu. 12% je na spodním konci plateb kreditní kartou - některé jdou až 22% nebo více. Ať už je to 12% nebo 22%, považujete za nesmírné štěstí, že jste v průběhu času dosáhli této úrovně roční návratnosti prostřednictvím investic. Splácet dluh z kreditní karty.
  • auto úvěr: 7% - některé auto úvěry mohou být nižší než 7% prostřednictvím speciální propagace, ale je to o průměru, který jsem viděl inzerovat. Raději bych měl zaručenou návratnost 7%, než náhoda, že moje peníze na trhu, ale to je jen já.
  • hypotéka: 5% - to je složité. Když váš dluh nese úrokovou sazbu, která se rovnoměrně vyrovná s konzervativní návratností investice, můžete skutečně jít buď cestou. Stává se podle mého názoru více volbou životního stylu než cokoli jiného. Chtěli byste mít tento dluh a stres, který s ním přichází, nebo se chcete pokusit získat lepší výnosy, které byste pak mohli dlužit? Nemyslím si, že je tu správné nebo špatné.
  • studentský úvěr: 2% - moje žena má stále studentské půjčky, které mají 2% ZŠŠ. Nikdy nebudeme platit víc, než je minimální požadovaná částka z těchto půjček.Jsem docela jistý, že mohu najít investice, které by se vrátily lépe než 2% (což je méně než míra inflace v mnoha letech).

Dluhové výplaty vs. investice Diskuse:

  • Jak jste se k tomuto rozhodnutí přiblížili?
  • Souhlasíte nebo nesouhlasíte s mým přístupem?

Doporučuje: