Měli byste přejít na 401 (k) do IRA?

Obsah:

Měli byste přejít na 401 (k) do IRA?
Měli byste přejít na 401 (k) do IRA?

Video: Měli byste přejít na 401 (k) do IRA?

Video: Měli byste přejít na 401 (k) do IRA?
Video: Jak Vytvořit Web Přes WordPress v roce 2023 | 20 snadných kroků | Jak na WordPress pro začátečníky 2024, Březen
Anonim

Pokud uvažujete o tom, že opustíte svou současnou práci, máte mnoho věcí, které je třeba zvážit. Je to správný krok pro Vaši rodinu? Získáte nebo ztratíte výhody? Také vyvolává jednu velmi důležitou otázku - měl bych se přes 401krát přehodit na IRA.

Stejné rozhodnutí jsem třikrát čelil. První byla, když jsem opustil svou advokátní kancelář. Měl jsem dva účty na odchod do důchodu (jeden jako zaměstnanec a jeden jako partner) s Fidelity. Odevzdal jsem oba účty ve společnosti Fidelity, protože se mi líbily investiční možnosti. Druhýkrát jsem byl, když jsem opustil vlastní práci u IT konzultantské firmy. Investiční možnosti tam nebyly tak dobré, a tak jsem s Vanguardem převedl 401k do IRA.
Stejné rozhodnutí jsem třikrát čelil. První byla, když jsem opustil svou advokátní kancelář. Měl jsem dva účty na odchod do důchodu (jeden jako zaměstnanec a jeden jako partner) s Fidelity. Odevzdal jsem oba účty ve společnosti Fidelity, protože se mi líbily investiční možnosti. Druhýkrát jsem byl, když jsem opustil vlastní práci u IT konzultantské firmy. Investiční možnosti tam nebyly tak dobré, a tak jsem s Vanguardem převedl 401k do IRA.

Většinu výzkumu jsem udělal, když jsem se rozhodl poprvé po ukončení mé práce. Od začátku jsem si byla jistá, že se přes 401krát přesunu do mého Vanguard IRA, hlavně kvůli mizerným investičním možnostem v 401k. Jak jsem strávil nějaký vážný čas zkoumáním problému, myslel jsem si, že bych se podělil o to, co jsem našel na cestě.

Možnosti investování

Investiční možnosti v rámci vašeho plánu 401k jsou prvním a nejdůležitějším faktorem. Mnoho plánů sponzorovaných zaměstnavateli má omezené investiční možnosti. Ostatní zaměstnavatelé plní svůj plán plný alternativ, z nichž většina je špatná volba. To byl problém s mým posledním zaměstnavatelem. Zatímco tam bylo doslova stovky vzájemných fondů, z nichž si vybrali, všichni kromě jednoho nebo dvou byli hrozní.

Související, ale stejně důležitá úvaha je cena. Nestačí, aby 401 tisíce nabízejí zdravé investiční příležitosti, musí jim nabídnout za rozumnou cenu. Mým pravidlem je zachovat vážené průměrné náklady všech podílů a ETF na 50 bazických bodů nebo méně. Jak jsem se převrátil nad 401k a vyvážil své investice, mým cílem bylo pokusit se získat celkové náklady pod 20 bazických bodů. Neexistoval žádný způsob, jak bych mohl snížit náklady na tuto úroveň, ledaže jsem se převalil přes 401k.

Daně

Existují určité daňové důsledky, které je třeba zvážit, zvláště pokud hrajete s myšlenkou odstoupení před dosažením věku 59 ½. Jak vysvětluje tento článek společnosti Oblivious Investor, můžete být ve věku 55 let od 401k bez peněz 10%. Jako vždy se obraťte na svého daňového poradce předtím, než rozhodnete.

Zdroj: 5 způsobů, jak důchodci mohou vyhnout se trestům předčasného odchodu

Jednoduchost

Je mnohem jednodušší spravovat méně investičních účtů. Několikrát měnit úkoly a hodit IRA na správnou míru, a zjistíte, že spravujete více důchodových účtů, než můžete zvládnout. Vyvážená investice do více účtů je opravdovou záležitostí, jak jsem se rychle naučil z první ruky.

Mezi důchodovými a nedůchodovými účty a mými účty v Lending Club a Betterment jsem se cítil jako ten chlápek, který se snaží udržet tucet talířů, které se otáčejí na dřevěných tyčích v cirkuse. Válcování 401k účtů do jediné IRA snižuje počet otáčecích desek, které musíte udržet před prasknutím.

Možnosti převrácení

Existují dvě hlavní možnosti - společnosti podílových fondů a on-line makléři. Oba jsou dobré volby. Nejlepší volba pro každého jednotlivce často závisí na tom, jaké investiční volby plánují. Pokud plánujete koupit všechny fondy Vanguard, například otevření účtu IRA s Vanguardem bude nejúčinnější možností.

Na druhou stranu, pokud plánujete investovat do různých fondů, ETF, akcií a / nebo dluhopisů, slevový makléř je lepší volbou. To je to, co jsem udělal s mým SEP IRA, který mám s Scottrade. Můžete se podívat na náš seznam nejlepších makléřů pro odchod do důchodu IRA.

Nakonec jsem přesvědčen, že většina lidí většinu času, IRA převrácení je nejlepší volbou. Stejně jako u něčeho tak důležitého, pečlivě měřte faktory a v případě potřeby vyhledejte pomoc daňového poradce nebo investičního poradce.

Pokud se díváte na to, co přesně potřebujete udělat pro vlastní převrácení, podívejte se na náš jednoduchý 5 krokový průvodce. A pokud máte další otázky nebo tipy pro další čtenáře, dejte jim prosím následující poznámky!

Zde je několik dalších zdrojů, které jsem považoval za užitečné:

  • Emily Brandon z amerických zpráv zveřejnila informativní článek, který diskutuje o IRA a 401k účtech, které stojí za čtení. Zajímavostí je, že drtivá většina peněz v účtech IRA dnes pocházela ze 401k rolloverů, nikoliv přímých investic.
  • Kathryn A. Walsonová v Kiplingeru nabízí užitečnou diskusi o tom, zda byste měli přehodit 401k. Jedním z faktorů, které uvádí, je, že s IRA můžete kdykoli stáhnout peníze, albiet s možným 10% penalizací. S možností čerpání 401k se možnosti odběru liší od jednoho plánu zaměstnavatele k druhému, a pokud vyčerpáte peníze, můžete být nuceni to všechno vzít.
  • Pinyo na Moolanomy vám poskytuje matice a šrouby, které se pohybují přes 401 (k) na IRA.

Doporučuje: