Roth 401K konverze: teď, když jsou tady, měli byste přepínač?

Obsah:

Roth 401K konverze: teď, když jsou tady, měli byste přepínač?
Roth 401K konverze: teď, když jsou tady, měli byste přepínač?

Video: Roth 401K konverze: teď, když jsou tady, měli byste přepínač?

Video: Roth 401K konverze: teď, když jsou tady, měli byste přepínač?
Video: What is a 529 plan? 2024, Březen
Anonim

Fiskální úpadek přinesl obrovský příliv pozoruhodných osobních finančních zpráv.

Jedna z menších propagovaných změn je docela velká pro milovníky důchodu v Roth: nyní máte možnost převést svůj Traditional 401K na Roth 401K v každém věku.

Zvláštní, toto bylo součástí sekvestrace výdajů. Kongres se rozhodl povolit konverzi Roth 401K, aby nyní získal dodatečné výnosy (Tradiční 401K nejsou zdanitelné až do vyřazení nebo distribuce).

Máte-li přepnout na Roth 401K? Podívejme se

Roth 401K Výhody

Roth 401K, stejně jako Roth IRA, umožňují bezcelní růst a distribuci při odchodu do důchodu.

To znamená, že pokud jsou vaše starobní důchody v milionech a nafouknuté, budete mít možnost získat příjem bez daně namísto placení vyšších daní z příjmů.

A v tom nepravděpodobném případě zemřete? Bezplatné dědictví pro vaše dědice!

Výhody jsou jasné. Takže všichni přepínat naše tradiční 401K na své nadřazené Roth 401K protějšky!

Vlastně … to není tak snadné ani přímočaré.

Dostupnost konverze Roth 401K

Možnost Roth 401K rychle rostla v popularitě od jeho prvního vydání v roce 2006.
Možnost Roth 401K rychle rostla v popularitě od jeho prvního vydání v roce 2006.

Je ovšem stále tak novým, že pouze 49% zaměstnavatelů nabízí optiku Roth 401K podle plánu sponzorské rady Ameriky (PSCA).

Chcete-li převést Tradiční 401K na Roth 401K, musíte být jedním z nich.

Od tohoto místa se musí váš zaměstnavatel skutečně rozhodnout, že chtějí změnit svůj penzijní plán nabízet, aby umožnil konverze. Vzhledem k tomu, jak poměrně pomáhají oddělení, může to chvíli trvat.

Pokud váš zaměstnavatel povolí konverzi Roth 401K, máte pouze jednoduché papíry nebo kliknutí, abyste to nemohli udělat. Budete se muset s nimi podívat na specifika.

Roth 401K daňové implikace konverze

Pouze asi 17,4% zaměstnanců nabídlo možnost Roth 401K skutečně jednu, podle PSCA.

Předpokládám, že k tomu přispějí dva velké faktory:

  1. nedostatek vědomí, že existují
  2. nedostatek znalostí o tom, co jsou a jejich výhodách

Existuje také třetí velký faktor: daňové důsledky.

Stejně jako u Roth IRA, jakékoliv příspěvky, které uděláte do Roth 401K, jsou zdaňovány v roce, kdy je vytváříte. Jste nyní skutečně zdaněni, a to v době odchodu do důchodu.

Ušetřím strategické a filozofické důsledky toho, že budeme nyní zdaněni v odchodu do důchodu, ale je důležité, abyste pochopili, že konverze Roth 401K by mohla mít pro vás bezprostřední daňové důsledky v nejbližší budoucnosti.

Například, pokud jste v 24% daňové pásmo, máte 200K Tradiční zůstatek 401K a rozhodnete se převést vše na Roth 401K, mohl by vás opustit s přidanou daňovou fakturu ve výši 48K. A může vás dokonce zatlačit na daňové pásmo nebo dvě. Proč? Celá částka, kterou převádíte, se považuje za zdanitelný příjem za kalendářní rok, který jej převedete.

Jak budete platit za to všechno? Bude to muset být z kapsy. Takže budete se chtít ujistit, že budete mít dostatek hotovosti na pokrytí přeměny, když se daňová doba pohybuje kolem.

S daňovými důsledky se domnívám, že většina konverzí Roth 401K bude prováděna těmi, kteří mají malé tradiční zůstatky 401 tisíc nebo velmi bohaté, kteří mají stovky tisíc na pokrytí obrovského daňového účtu.

Jak se Roth 401K liší od tradičních?

Jedna velká věc, kterou je třeba poznamenat, je, že dokonce i když dokončíte konverzi Roth 401K, stále budete mít 401K Tradiční 401K zápas pro zaměstnavatele. Všechny odpovídající fondy jsou před zdaněním, nikoliv po zdanění jako Roth. Mohli byste později převést ty odpovídající fondy, ale stále byste potřebovali účet, abyste je mohli přijmout.

Váš příspěvek ve výši maximálně 401 000 Kč a váš příspěvek 401 000 příspěvků vašemu zaměstnavateli jsou stále stejné.

Chcete-li pochopit další rozdíl mezi tradičními 401K a Roth 401K, podívejte se na tento graf:

Roth 401K Tradiční 401K
Příspěvky jsou Po zdanění Před zdaněním
Může být zahájeno Pouze zaměstnavatel Pouze zaměstnavatel
Srovnávací fondy jsou Před zdaněním v tradičním 401 kB Před zdaněním v tradičním 401 kB
Maximální roční individuální příspěvek $18,500 (2018) $18,500 (2018)
Catch-up příspěvek pro osoby starší 50 let $6,000 (2018) $6,000 (2018)
Může přejít na Roth IRA nebo 401K nového zaměstnavatele Tradiční IRA, tradiční 401K tradiční zaměstnavatel nebo Roth IRA (zaplatit daně)
Platit daně na Čas příspěvku Odstoupení při odchodu do důchodu
Může začít tržby bez penalizace Ve věku 59,5 let Ve věku 59,5 let
Daně na účtu Žádné daně z dividend, kapitálových zisků nebo úroků Žádné daně z dividend, kapitálových zisků nebo úroků

Roth 401K Konverzní diskuse:

  • Co si myslíte o konverzi Roth 401K?
  • Chystáš se skrýt? Proč nebo proč ne?

Doporučuje: