Roth konverze žebříčku: Jak financovat předčasný odchod do důchodu

Obsah:

Roth konverze žebříčku: Jak financovat předčasný odchod do důchodu
Roth konverze žebříčku: Jak financovat předčasný odchod do důchodu

Video: Roth konverze žebříčku: Jak financovat předčasný odchod do důchodu

Video: Roth konverze žebříčku: Jak financovat předčasný odchod do důchodu
Video: Touring The Most Expensive New Home For Sale In This Iconic Location 2024, Březen
Anonim
Image
Image

Ačkoli finanční nezávislost a předčasného odchodu do důchodu (FIRE) může nabídnout mnoha lidem pocit svobody, přichází s řadou otázek - hlavním z nich: Jak se sakra budu držet sám sebe, když odcházím do důchodu?

Naštěstí existuje mnoho možností. Kromě ukládání částku, kterou potřebujete k odchodu do důchodu, můžete využít také několik daňových mezer, abyste získali finanční prostředky na svých daňově zvýhodněných investičních účtech.

Jedna mezera: Vybudujte konverzační žebřík Roth.

Image
Image

Jen divné děti.Roth konverze žebřík pracuje převedením peněz z 401k na tradiční IRA na Roth IRA, a odvolání jistiny po pěti letech bez jakýchkoli trestů.

To znamená, že budete moci vybírat peníze z vašich 401k a Roth IRA dříve - což vám umožní rychlejší využití peněz a rychlejší odchod do důchodu (pokud je to vaše věc).

K tomu je trochu víc než to. Abychom plně porozuměli tomu, jak funguje reverzní žebřík Roth, musíme se podívat na problémy s Roth IRA sám.

Problém s běžnými účty odchodu do důchodu

Milujeme Roth IRAs a 401ks zde na IWT.

Podívejte se na tento neuvěřitelně chladný a umělecký graf, který jsme provedli, který rozděluje účty.

ROTH IRA 401K
  • Využívá příjmy po zdanění
  • Při odchodu ve věku 59 ½ nezaplatíte žádné daně
  • 10% peněz, pokud odjedete brzy
  • Využívá příjmy před zdaněním
  • Zaměstnavatelská shoda
  • Žádné daně na to, dokud nevystoupíte ve věku 59 ½
  • 10% peněz, pokud odjedete brzy

Roth IRAs jsou skvělý způsob, jak ušetřit na odchod do důchodu tím, že využijete svůj příjem po zdanění, abyste získali zvýšené úroky z vašich investic v průběhu času. A vy nevyplatíte žádné daně, když jej odvoláte v důchodovém věku.

S 401ks přispějete příjemem před zdaněním (se zaměstnavatelským zápasem) a neplatíte žádné daně, dokud jej nezrušíte v důchodovém věku.

V tom však leží úlovek: Můžete pouze vybírat peníze z těchto účtů v důchodovém věku (tj. ve věku 59 a ½ let), jinak se vyplatí a trest 10% na vaše investice.

To znamená, že pokud je vaším cílem FIRE, nebudete se moci dotýkat vašich peněz až do desetiletí poté, co skutečně hodláte odejít do důchodu.

401ks mají stejný problém. Pokud chcete vydělat peníze z účtu před svými 59 ½ narozeninami, očekávejte, že budete penalizováni 10%.

Ale existuje naděje. Budete mít přístup k penězům jak z vašich 401k, tak z Roth IRA, aniž byste utrpěli tvrdé tresty s konverzačním žebříkem Roth.

Jak postavit konverzační žebřík Roth

Roth konverze žebřík pracuje ve čtyřech krocích:

  1. Nejprve převeďte svůj 401k do tradiční IRA. K tomu dojde, když ukončíte svou práci.
  2. Za druhé, převeďte prostředky z vašeho účtu Tradiční IRA do Roth IRA. Nezapomeňte převést částku, kterou budete chtít získat za pět let .
  3. Za třetí, počkejte pět let. To je také známo jako pětileté pravidlo - investor může převzít peníze z jejich Roth IRA pouze pět let poté, co je konvertován.
  4. Za čtvrté, stáhněte peníze, které jste převedli. A pozdravte to jako starého přítele, kterého jste neviděli za pět let, protože se přesně to stalo.

UCHOVÁVAT: Jeden způsob, nebo jiný, strýček Sam dostane jeho řez. Budete zdaněni částkou, kterou převedete z vaší tradiční IRA na vaši Roth IRA, pokud ještě nebyla zdaněna. Takže se ujistěte, že jste provedli tuto konverzi v nižší daňové pásmo. Pokud vyděláváte méně než 10 400 dolarů ročně, nebudete muset platit daně vůbec, protože k tomu nedosáhnete požadovaného minimálního příjmu.

Krása konverzačního žebříčku Rothu spočívá v tom, že částka, kterou převádíte, narůstá a v průběhu pěti let narůstá složený zájem. Takže v době, kdy se vaší 59 ½ narozeniny bude pohybovat kolem, budete mít vše, co si můžete vychutnat.

Možná se ptáte sami sebe: "Kde se dostává ladder?"

Chcete-li plně využívat konverzi Roth IRA, budete chtít přispívat do každého daňového roku. Tímto způsobem budete mít přístup k vašim penězům každý rok, dokud nevystoupíte.

Například, řekněme, že nejprve přispějete 25 000 dolarů na konverzační žebříček Roth v roce 2018. Jakmile tento rok skončí a daňový rok 2019 dopadne, přispějete dalšími 25 000 dolary. V roce 2021 můžete první 25 000 dolarů stáhnout. V roce 2022 bylo druhé 25 000 dolarů. A tak dále a tak dále.

Pokud plánujete odchod do důchodu při 40 let, měli byste plánovat konverzi jednou za rok celkem 20krát, abyste pokrývali každý rok, dokud nezahlédnete 59 ½. To vám dá solidní peněžní výnosy, které můžete čerpat až do té doby, a zároveň umožníte, aby vaše výdělky rostly a sloužily.

Jak otevřít tyto účty

Otevření účtů závisí na několika věcech.

Chcete-li získat 401 tisíc, musí váš zaměstnavatel nabídnout jeden. Pokud ano, přispějte AT LEAST dost peněz, abyste získali zaměstnavatele.

Pro IRA, budete muset dělat mnoho z práce na vlastní pěst. Podívejte se na náš článek o nejlepší IRA otevřít dnes. Ramit dává jeho doporučení pro některé z jeho oblíbených IRAs.

Za druhé, postupujte podle níže uvedených kroků k otevření IRA dnes.

  • Krok 1: Přejděte na webové stránky pro zprostředkovatele podle vašeho výběru.
  • Krok 2: Klikněte na tlačítko "Otevřít účet". Každá z výše uvedených webových stránek má jednu.
  • Krok 3: Spusťte aplikaci pro účet individuálního zprostředkovatele.
  • Krok 4: Zadejte informace o sobě - jméno, adresa, datum narození, informace o zaměstnavateli, sociální zabezpečení.
  • Krok 5: Nastavte počáteční vklad zadáním bankovních informací. Někteří makléři vyžadují, aby jste učinili minimální vklad, proto použijte samostatný bankovní účet, abyste mohli vložit peníze na účet zprostředkovatele.
  • Krok 6: Počkejte. Počáteční přenos bude trvat od tří do sedmi dnů. Poté obdržíte oznámení prostřednictvím e-mailu nebo telefonického hovoru, který vám říká, že jste připraveni investovat.
  • Krok 7: Přihlaste se do svého účtu pro zprostředkování a začněte investovat!

POZNÁMKA: Měli byste mít k dispozici základní informace, jako je vaše číslo sociálního zabezpečení a ID zaměstnavatele. Tyto aplikace vyžadují, abyste je odeslali.

Při procházení tohoto procesu vám zprostředkovatel poskytne možnost otevřít buď tradiční nebo Roth IRA. Proveďte obě, pokud chcete vytvořit konverzační žebřík Roth.

Několik věcí, které je třeba mít na paměti …

Roth konverze žebřík může vypadat jako skvělý způsob, jak stáhnout peníze z vašeho 401k a Roth IRA brzy - ale tam jsou některé snags, které mohou dostat do cesty.

Za prvé, nebudete mít přístup k žádným z peněz, které konvertujete pět let. Takže pokud plánujete žít z těchto peněz, budete muset najít způsob, jak doplnit svůj příjem, zatímco budete čekat.

Existuje však spousta způsobů, jak to udělat. Zde je pár lidí, kteří my v IWT lásce:

  • Vytvořte boční ruch
  • Vyjednávejte o nájmu (těžké, ale stojí za to)
  • Vyjednávejte o pojištění vozu, abyste ušetřili stovky za rok
  • Využijte některý z těchto osm tipů, abyste rychle vydělali peníze

Dalším problémem s konverzačním žebříkem Roth je inflace. Roční inflace činí zhruba 3,7%. To znamená, že kupní síla peněz, které převádíte, se v průběhu času podstatně sníží.

Samozřejmě, můžete se obejít tím, že trochu více konvertuje každý rok. Například, pokud jste chtěli původně převést 25.000 dolarů z Tradiční do Roth IRA, můžete místo toho přispět 26.000 dolarů (4% více).

Vzhledem k tomu, že váš konverzační žebřík Roth poskytuje pouze peníze, dokud nedosáhnete 59 a ½ let, musíte počítat s tím, Prvním krokem k tomu je zjistit přesně, kolik potřebujete k odchodu do důchodu.

Kolik potřebujete k odchodu do důchodu?

Částka, kterou potřebujete ušetřit, závisí na tom, kolik chcete utrácet (wow, jsem skutečný básník).

A budete se muset podívat na tři čísla, abyste to zjistili:

  1. Příjem. Kolik uděláte rok po zdanění.
  2. Výdaje. Kolik utratíte každý rok. To zahrnuje vše, co byste v roce mohli vynaložit peníze, včetně nájemného, pomůcek, potravin, oblečení, pojištění, plynu atd.
  3. Když chcete odejít do důchodu. Co je pro vás "brzy"?To je časový plán vašich plánů předčasného odchodu do důchodu. Jak budete vědět, kolik ušetříte každý měsíc, pokud nevíte přesně, kdy plánujete odchod do důchodu?

Nezapomeňte: Tato čísla se mohou změnit. Je důležité zůstat flexibilní při plánování pro budoucnost. Koneckonců, nemáme tušení, co by na nás mohl vrhnout život.

Se všemi těmito čísly budete moci přijít s měsíční mírou úspor - nebo přesné množství peněz, které ušetříte každý měsíc pro odchod do důchodu.

Tady je a skvělá kalkulačka to dělá pro vás. Využívá pravidla 4% (bezpečná míra stažení), která vám pomůže zjistit, kolik potřebujete k odchodu do důchodu. Toto pravidlo vám umožňuje stáhnout 4% vašich úspor, aniž byste se dotýkali hlavního povinného.

Zde je návod, jak zjistit své 4% číslo pravidla:

  1. Zjistěte, kolik ročně utratíte. Patří sem vše, co byste mohli za rok věnovat, včetně nájemného, pomůcek, potravin, plynu atd.
  2. Vynášejte ho za 25 let. Nebo po mnoho let očekáváte odchod do důchodu.
VÝROČNÍ VÝDAJE CO JE MUŽ ULOŽIT
$20,000 $500,000
$30,000 $750,000
$40,000 $1,000,000
$50,000 $1,250,000
$60,000 $1,500,000
$70,000 $1,750,000
$80,000 $2,000,000

Tato čísla se mohou zdát velkou - ale pokud jste ochotni vynaložit více úsilí a ušetřit více, můžete je snadno dostat s časem.

Proto jsme pro vás vytvořili něco, co si myslíme, že se vám opravdu bude líbit: Ultimate Guide to Making Money.

V něm jsme zahrnuli naše nejlepší strategie:

  • Vytvořte více toků příjmů takže vždy máte konzistentní zdroj příjmů.
  • Začněte své vlastní podnikání a uniknout 9-k-5 pro dobro.
  • Zvyšte svůj příjem tisíce dolarů ročně přes břicho jako freelancing.

Stáhněte si ZDARMA kopii Ultimate Guide dnes zadáním svého jména a e-mailu níže - a dostat se na cestu k předčasnému odchodu do důchodu.

Doporučuje: