Proč jsou penzijní účty v Rothu velmi nadhodnocené a nadměrné

Proč jsou penzijní účty v Rothu velmi nadhodnocené a nadměrné
Proč jsou penzijní účty v Rothu velmi nadhodnocené a nadměrné

Video: Proč jsou penzijní účty v Rothu velmi nadhodnocené a nadměrné

Video: Proč jsou penzijní účty v Rothu velmi nadhodnocené a nadměrné
Video: Объяснение супружеского вклада IRA неработающего супруга (или пенсионера) 2024, Březen
Anonim

Mě: Odpusť mi otce, protože jsem zhřešil.

Otec Finance: Jste na bezpečném místě a sdílet své hříchy, synu. Co byste rád přiznal?

Mě: Myslím, že penzijní účty v Rothu jsou velmi nadhodnocené a nadměrné.

Otec Finance: Co [e-mail chráněný]% &! Spálíš v pekle celou věčnost! Nechte toto místo, nikdy se nevraťte!

Tam jsem to řekl.

Vím, že to nebude obzvláště populární názor - ale myslím, že přínosy Roth IRA a Roth 401K jsou extrémně přehnané a pro většinu jednotlivců jsou nižší než Tradiční IRA a 401K. Nikdy jsem nepomáhal ani jednomu. A můj názor na to se jen zesílil, tím víc jsem se dozvěděl o obou.

Než se ponořím do toho, proč, rychlá rekapitulace pro začátečníky o klíčovém rozdílu mezi těmito dvěma typy účtů:
Než se ponořím do toho, proč, rychlá rekapitulace pro začátečníky o klíčovém rozdílu mezi těmito dvěma typy účtů:
  • Roth IRA a 401K: jste nyní vyúčtováni z vašich příspěvků, ale při výběru nevlastníte daň.
  • Tradiční IRA a 401K: Vaše příspěvky jsou nyní daňově uznatelné, ale po stiahnutí zaplatíte daně.

Bylo řečeno, že primární demografické údaje, které mohou využívat penzijních účtů Roth, jsou mladší příjemci příjmů, kteří jsou v nižší daňové pásmo. Teoreticky s tím nesouhlasím. Budete v určitém okamžiku zdaněni, tak proč byste neměli být zdaněni na nižším daňovém pásmu, nyní proti případně vyššímu daňovému pásmu? Koneckonců … TAXES SUCK!

To, že daňové sentimenty, právě tam, proto Roth IRA explodovaly v popularitě. Jen možnost (lidé rádi hrají) platit méně daní z nich dělá atraktivnější možnost. Značka Roth se stala tak populární a uctívána, že Roth IRA splnil Roth 401K právě v roce 2006, přesto 58% zaměstnavatelů již nabízí Roth 401K, aby udrželo svůj balík přínosů konkurenceschopný!

Tento výbuch popularity a strach ze zdanění vedly k rozšířenému přesvědčení, že účty Roth jsou nadřazené tradičnímu.

Tady je ta věc. Ti, kterým se říká, že nejvíce prospívají společnosti Roth - ti mladší 35 let - jsou ti, kteří mají větší problémy než určení formátu důchodového spořícího účtu. Tisícletá míra osobních úspor je záporná 2% a Gen X (ve věku 35 až 44 let) není o nic lepší, na úrovni 2,6%. Tyto generace potřebují každou penězi daňových odpočtů, které mohou získat právě teď, aby mohli splatit své velké částky dluhů a vyhnout se dalšímu dluhu.

Ti, kteří se nacházejí v nižších daňových pásmech (10% a 12%), mají výrazně nižší míru osobních úspor než ta, kterou jsem právě zdůraznila. Jinými slovy - obvykle nemají žádné úspory. Ve vzácném případě, že oni dělají, tyto extra dolary, které mohou držet splácet dluhy, stavět nouzové prostředky, a vyhnout se finančním těžkostim jsou v dnešní době velmi důležité. A v tomto poměru bude jejich daňová pásma v důchodu mít malý význam, protože nebudou mít příliš mnoho důchodových úspor, které budou zdaněny. Mezi spoustou depresivních statistik průměrného důchodového spoření 55% Američanů starších 55 let má na svých důchodových účtech méně než 100 000 dolarů. A 100 000 dolarů nebo méně (rozložených po několik let) nebude přesně tlačit někoho do vyšších daňových pásem.

Můžeme souhlasit s tím, že ti, kteří nemají nebo mají jen velmi málo úspor, by mohli nyní využít více peněz na důležité věci, jako je snížení dluhu?

A co ti mladší pracovníci, kteří se nacházejí ve vyšších daňových pásmech (22% +), kteří teď mají peníze na záchranu? Zařadím se do této kategorie a mohu vám říci, že bych teď hodně dosáhla maximálních daňových odpočtů. Proč?

  1. Je to dobrá sázka. S jistotou vím, že právě teď jsem ve vysoké daňové skupině. Nevím přesně, co má budoucnost, ale je velmi dobrá šance, že můj daňový pás, když musím začít rozdávat, nebude vyšší, než je právě teď.
  2. Nižší zdanění: pokud investujete $ 1 do účtu před zdaněním (Traditional IRA, 401K, HSA), ten dolar je zdaněn jako poslední získaný dolar. Jinými slovy, je zdaněn naší nejvyšší marginální sazbou. Když v budoucnu odúčtujeme z našich účtů $ 1, je to náš první dolar. První dolar je zdaněn na 0%.
  3. Pokud je nějaká malá šance moje daňová hranice v době rozdělování vyšší, pak budu mít víc peněz, než co budu vědět, co dělat a moje daňová závorka na tom nezáleží. To by byl velký problém!
  4. Každý dodatečný dolar, který není nyní zdaněn, lze ušetřit a případně investovat předčasného odchodu do důchodu. Tohle je obrovské!
  5. Rád bych měl vyšší kvalitu života právě teď, zatímco jsem mladý a relativně zdravý, než když jsem starý a s pravděpodobnými zdravotními problémy.
  6. V životě není žádná jistota. Mohl bych dobře umřít, než jsem se kdy dotknul jednoho peněz z těchto bezcelních úspor Roth. Roths vám nepomůže, když jste mrtví, ale nyní vám ušetří více úspor (zatímco jste naživu).
  7. Několik lidí to komentovalo, takže jsem přidal tento bod. Čísla (překvapivě) se vyvíjejí ve prospěch tradičních možností. Pokud investujete tradiční daňové úspory a rovnáte výši příspěvků, Tradiční vyjde mírně před Roth (~ 2%) po dobu 35 let, po zdanění (za předpokladu ekvivalentní daňové sazby).

Existuje další (novější) důvod, proč můžete nebo nemusíte mít za to, že dělá tradiční důchodové účty atraktivnější, že Roths: cenově dostupný zákon o péči (ACA)! Ano, "Obamacare".

Pokud jste se registrovali na plán z veřejné výměny zdravotního pojištění, jako je healthcare.gov nebo státní výměna, vaše daňové odpočty z příspěvků do vaší tradiční IRA a 401K sníží váš upravený upravený hrubý příjem (MAGI). Váš MAGI určuje dotaci, kterou obdržíte. Tato dotace je k dispozici osobám s rodinnými příjmy mezi 100% a 400% úrovně chudoby a čím nižší je MAGI, tím vyšší je vaše dotace. Jinými slovy, více odpočtů se může rovnat vyšší dotaci. Více o tom tady.

V tomto okamžiku možná budete přemýšlet, že penzijní účty Roth důsledně prospívají někomu? Ti, kteří jsou prospěšní nejvíce, jsou jen málo, kteří se setkají vše z následujícími kritérii:

  1. jsou v nižších daňových pásmech mnoho let.
  2. i když jsou v nízkém daňovém pásmu, mají mimořádně vysokou míru osobních úspor, aby mohli přispívat k významným příspěvkům společnosti Roth.
  3. pracujte LONG čas na vybudování dostatečných úspor pro tradiční odchod do důchodu a opravdu se nestaráte o předčasný odchod do důchodu.
  4. nemají nárok na dotaci ACA.

To je malý segment populace.

Abyste byli spravedliví, mohlo by to být mnoho let, kdy přispívání k Roth versus tradiční důchodový účet má velký smysl. A není žádný důvod, proč nemůžete přispět k oběma, vyrovnat daně. Doufám, že jediné, co jsem udělal, je rozptýlit mýtus, že Roth vždycky vládne nejvyšší nad tradičními důchodovými účty. Určitě ne.

Stranou: pokud váš příjem překračuje hranice příjmů IRA, může mít Backdoor Roth IRA smysl, zvláště pokud nemůžete odečíst příspěvky do tradiční IRA. Ale to je úplně jiný scénář než to, co je uvedeno v tomto příspěvku.

Doporučuje: