Bezpečné stahování: jak vypočítat, kolik potřebujete k odchodu do důchodu

Obsah:

Bezpečné stahování: jak vypočítat, kolik potřebujete k odchodu do důchodu
Bezpečné stahování: jak vypočítat, kolik potřebujete k odchodu do důchodu

Video: Bezpečné stahování: jak vypočítat, kolik potřebujete k odchodu do důchodu

Video: Bezpečné stahování: jak vypočítat, kolik potřebujete k odchodu do důchodu
Video: 5. jednání Zastupitelstva městské části Praha 3 ze dne 13. 6. 2023 2024, Březen
Anonim

Jsem nadšená, že mi konečně uvolním svůj příspěvek na bezpečné vytažení, protože se domnívám, že se může změnit život, pokud se používá správně. Mějte na paměti, že koncept bezpečné odebrání a jeho aplikace, i když jsou úžasné, rozhodně nejsou pro začátečníky osobních financí. Čtenář pozor.

Odpověď na otázku "Kolik potřebuji k odchodu do důchodu?" Je kriticky důležitá pro každého, kdo chce někdy odejít do důchodu. Naposledy jsem zkontroloval, že demografická se skládá z oh … pojďme to odhadnout na "všem". A když prognóza počtu důchodců selže, jsou to špatné důsledky.

Pro většinu lidí nebude v kartách vyhrávat vítězství v loterii, štědrý důchod, masivní neočekávané dědictví nebo stát se dalším Elonovým pižmem. Chcete-li odejít do důchodu, pro většinu to bude trvat tvrdě pracovat a ušetřit tolik, kolik můžete za několik desetiletí se tam dostat. To také vyžaduje určité vedení. A tam přijde koncept Bezpečné vytažení.

Co je bezpečnostní vytažení?

Bezpečné stahování, nebo krátkodobé SWR, je maximální procentní podíl finančních podílů, které můžete z portfolia bezpečně vybírat každý rok, aniž by došlo k čerpání finančních prostředků (technicky s 95% pravděpodobností úspěchu).
Bezpečné stahování, nebo krátkodobé SWR, je maximální procentní podíl finančních podílů, které můžete z portfolia bezpečně vybírat každý rok, aniž by došlo k čerpání finančních prostředků (technicky s 95% pravděpodobností úspěchu).

Myšlenka na vyčerpání finančních prostředků při odchodu do důchodu je naprosto děsivá, takže vědět, jaká je bezpečná absolutní odstávka pro důchodce (a budoucí důchodce). Poskytuje vám měřítko toho, co můžete bezpečně stáhnout. A díky tomuto benchmarku můžete vypočítat, kolik budete potřebovat k odchodu do důchodu, na základě vašich odhadů ročních výdajů.

Můžete vidět, proč by to bylo užitečné informace, co? Pokud víte, jaká je míra bezpečného stažení a vy víte, jaké jsou vaše roční výdaje, můžete vypočítat, kolik musíte ušetřit a pracovat na tom. A to je druh svatého grálu osobních financí, že? To jsou silné věci.

Chcete-li plně pochopit míru bezpečné odebrání, musíte nejprve pochopit, jaká je tržní sazba a jak ji vypočítat.

Co je stahovací rychlost?

Míra stažení se vypočítá tak, že se čerpá částka čerpaných prostředků za rok a rozdělí je na velikost celého portfolia a je typicky vyjádřena jako procentní podíl.

SWR a míra stažení z trhu nejsou totéž. SWR je zpětně otestovaná a modelovaná úspěšná referenční měřítka (s úspěšností 95% + úspěšnost), zatímco míra čerpání je to, co ve skutečnosti stáhnete ze svého portfolia v reálném světě.

Jak vypočítáte stavy vytažení?

Zde je návod, jak vypočítat míru stažení z rovnice:

Roční čerpání ÷ částka portfolia = míra čerpání

Například: pro jednotlivce, který plánuje stáhnout roční částku 30 000 dolarů z počátečního portfolia ve výši 1 000 000 USD, by jejich čerpací poměr byl:

$ 30,000 ÷ $ 1,000,000 = 0,03 (nebo 3%)

Co je Doporučená bezpečná míra stažení? 3% nebo 4%?

Teď, když jsme zjistili, co je "míra stažení", promluvme si o tom, co odborníci uzavřeli, je "bezpečná míra čerpání".

Bylo mnoho studií a spousta výzkumů o tom, co doporučuje bezpečná míra stažení. Neexistuje obecný konsenzus, ale jsme dost blízko.

Jedním z nejčastěji uváděných výzkumů v oblasti důchodového zabezpečení je studie Trinity, která byla publikována již v roce 1998. Výzkumy zpětně testovaných tržních / dluhopisových směsí během období 15 a 30 let od roku 1925 do roku 1995.

Pokud je historie jakoukoli příručkou pro budoucnost, pak stahovací míry 3% a 4% je velmi nepravděpodobné, že vyčerpá jakékoliv portfolio akcií a dluhopisů během jakéhokoli výplatního období. V těchto případech se zdá, že úspěch portfolia je téměř jistý.

Nedávno jeden z vedoucích vědeckých důstojníků v této oblasti Wade Pfau aktualizoval čísla a modeloval koncept SAFEMAX společnosti William Bengen (maximální SWR bez selhání) pro konzervativní portfolio 50% akcií / 50% dluhopisů pro odchod do důchodu začínající každý rok až do roku 1926 (do roku 2010). Můžete vidět, že maximální SWR, aby se zabránilo selhání, nedosáhlo pod 4% během všech 30 let.

Pfau nedávno rovněž poskytl tuto užitečnou tabulku úspěšnosti výběrového kurzu pro různé portfolia akcií / dluhopisů v různých časových rámcích.
Pfau nedávno rovněž poskytl tuto užitečnou tabulku úspěšnosti výběrového kurzu pro různé portfolia akcií / dluhopisů v různých časových rámcích.
Jak můžete vidět v této tabulce, mít klíčové k tomu, že máte vyvážené investiční portfolio, má bezpečnostní stupeň stažení. Pokud právě stáhnete z peněžní nebo příliš konzervativní rovnováhy, je vysoká pravděpodobnost, že vyčerpáte peníze (pokud nevycházíte z absurdně vysoké rovnováhy). Můžete také vidět, že jak 3%, tak 4% stavy stažení stahují 100% úspěch ve většině časových horizontech s 50% zásobami.
Jak můžete vidět v této tabulce, mít klíčové k tomu, že máte vyvážené investiční portfolio, má bezpečnostní stupeň stažení. Pokud právě stáhnete z peněžní nebo příliš konzervativní rovnováhy, je vysoká pravděpodobnost, že vyčerpáte peníze (pokud nevycházíte z absurdně vysoké rovnováhy). Můžete také vidět, že jak 3%, tak 4% stavy stažení stahují 100% úspěch ve většině časových horizontech s 50% zásobami.

Existuje zde spousta proměnných, včetně současného ocenění akcií a dluhopisů, inflace a výnosů na státní pokladně, což bude mít vliv na výnosy v nadcházejících letech. A série výnosů (tj. Selhání trhu v prvních deseti letech odchodu do důchodu) mají významný dopad na míru úspěšnosti. Věc je, že bezpečnost jakéhokoli stahování může být zpětně testována, nikoli budoucí. Neexistují žádné záruky v budoucnosti, takže žádné SWR (mimo 0%) je 100% bezpečné. Na druhou stranu, když jste příliš konzervativní (to znamená, že používáte 2% stahování), znamená to, že potenciálně ušetříte mnohem více, než kdybyste potřebovali ušetřit, abyste mohli pohodlně odejít do důchodu.

Při současné vysoké hodnotě akcií nedávno Pfau dospěl k závěru, že a 3% SWR může být vhodnější než 4%. Někteří souhlasí, ale jiní v této oblasti nesouhlasí a 4% je stále přiměřené.

Budete slyšet mnoho lidí v oboru odkazovat se na SWR jako " Pravidlo 4%", protože 4% bylo obecně přijato jako maximální míra bezpečného stažení z důvodu předchozího výzkumu. Mnoho z mých osobních finančních partnerů blogu obecně přijímalo 4% jako evangelium SWR.

Mám tendenci se k těmto záležitostem opírat o konzervativní, takže pro mě osobně je 3% číslo SWR, se kterým jsem nejvíce spokojen. A pokud mám prostor pro chybu a překonám mé portfolio, jsem s tím v pořádku.

Co když odstupujete brzy a máte delší než 30letý odchod do důchodu?

Podle finančního poradce a výzkumníka SWR, Michaela Kitcese, to nebude mít vliv na to, kolik potřebujete ušetřit.

"Konkrétně se zdá, že míra bezpečného stažení nebude dále klesat, protože časový horizont přesahuje 40-45 let (vzhledem k omezenému dostupnému výzkumu); 3,5% efektivně vytváří podlahu bezpečného stažení, alespoň vzhledem k údajům (USA), které máme k dispozici."

Jinými slovy, pokud jste ušetřili dost na 30 let odchodu do důchodu, vaše návratnost investice bezpečně pokryje další roky odchodu do důchodu (tj. 40-45 + let). Jak je to skvělé?

Jak uplatníte bezpečnostní míru, abyste dostali číslo pro odchod do důchodu?

Celý tento článek vede k tomu. Předpokládejme, že spadáte do konzervativního 3% SWR tábora.

Dále vypočítat, jaké jsou vaše roční výdaje (a pravděpodobně budou v důchodu). Jakmile získáte toto číslo, vynásobte výdaje 33,33, abyste vypočítali, kolik budete potřebovat (100% vašeho portfolia ÷ při čerpání 3% = 33,33).

Pokud vaše roční výdaje činí 30 000 USD, například požadované číslo portfolia pro odchod do důchodu bude 1 milion dolarů (30 000 x 33,33 dolarů).

Kalkulačky bezpečného tréninku

Existuje několik kalkulátorů SWR, které vám pomohou spustit některé projekce. Několik mých oblíbených je:

  • FireCalc: pokud znáte své roční výdaje, číslo svého portfolia a čas potřebný k odběru, provozuje pro vás některé prognózy úspěšnosti.
  • CFireSim: běží podobné projekce, ale s více proměnnými.

Jste konečná proměnná

Můžeme se lišit podle toho, jaká je nejlepší míra bezpečné odebírání a kolik potřebujete k odchodu do důchodu, ale tady je věc - ovládáte mnoho proměnných. Neexistuje žádné pravidlo, že musíte staticky začít čerpat prostředky z vašeho portfolia, aniž byste se přizpůsobili současným okolnostem, jako jsou obrovské ztráty na trhu nebo obrovské zvýšení inflace. Například:

  • můžete věci prodávat
  • můžete snížit výtěžnost za několik let a znovu načíst, dokud se vaše zůstatek nevrátí
  • můžete se vrátit do práce, pokud dojde k poklesu na trhu
  • můžete vydělat příjmy z investic do nemovitostí
  • můžete svůj investiční portfolio změnit na základě tržních ocenění
  • můžete změnit své návyky při utrácení (ve skutečnosti je typické, že vaše výdaje klesají v důchodu, neboť dojíždění do práce a další náklady klesají)
  • můžete získat příjmy prostřednictvím koníček k pokrytí výdajů

A žádný z toho nezahrnuje příjem, který obdržíte z jakéhokoli sociálního zabezpečení, důchodů nebo dědictví, které vám mohou být přiděleny, což vám přidá další vrstvy bezpečnostní rezervy.

Pokud se vám podaří dosáhnout 3% stahování, flexibilitu cvičení a určitou bezpečnostní rezervu, je velmi dobrá šance, že překonáte vaše úspory.

Slovo opatrnosti ohledně bezpečného vytažení

Jak jsem poznamenal na začátku článku, bezpečná míra stažení je mocná věc. A jako takový musíte skutečně vědět, co děláte, abyste ho mohli bezpečně používat.

Zde je příklad toho, kde se SWR může pokazit. Řekněme, že máte spoustu zbytečných výdajových návyků a utratíte za rok 90 000 dolarů, kdy byste mohli snadno snížit na 30 000 dolarů. Pokud byste chtěli použít cvičení SWR, které byste zde uvedli, mohli byste počítat s tím, že musíte ušetřit 3X tolik peněz během vašeho života - což změní VŠECHNY. Mohlo by to znamenat, že potřebujete pracovat 3X tolik let, abyste se dostali do cíle úspor.

Než se někdy zamyslíte nad používáním SWR, potřebujete zvýšit osobní míru úspor na maximum a vyčistit co nejvíce tuků z vašich výdajů, a udržet je tam.

Také si přejete, aby vaše náklady byly nízké a nebyly příliš agresivní ve vašem odhadu toho, jak nízké budou vaše náklady (to znamená, že od zaměstnavatele sponzorovaného zdravotního pojištění platit za sebe).

Také - musíte investovat své prostředky a zůstat tam pečlivě, což není pro slabé srdce.

To je důvod, proč SWR je opravdu jen návod, který vám dává odhady počtu odchodu do důchodu a odběrů - zbytek je na vás.

Doporučuje: