Měla bych nyní refinancovat? Má Bear Poop v lese?

Obsah:

Měla bych nyní refinancovat? Má Bear Poop v lese?
Měla bych nyní refinancovat? Má Bear Poop v lese?

Video: Měla bych nyní refinancovat? Má Bear Poop v lese?

Video: Měla bych nyní refinancovat? Má Bear Poop v lese?
Video: What happens if you can not pay your mortgage? | Your Domain 2024, Březen
Anonim
Víte, že jediný datový bod, který sleduji nábožensky, je 10letý výnos? No, po 10 letech výtěžku do roku 2016 po Brexitu klesl pod 1,5%, šel jsem do banky s kamarádem, abych zjistil, kolik peněz si půjčujeme. Vtipný bankér nás posadil jako milující pár a požádal nás, abychom procházeli našimi finančními prostředky. V tom okamžiku jsem laskavě vystoupil z místnosti a nechal ho jít první. O pět minut později vyšel s úsměvem na tváři, takže jsem zvědavě vešel dovnitř.
Víte, že jediný datový bod, který sleduji nábožensky, je 10letý výnos? No, po 10 letech výtěžku do roku 2016 po Brexitu klesl pod 1,5%, šel jsem do banky s kamarádem, abych zjistil, kolik peněz si půjčujeme. Vtipný bankér nás posadil jako milující pár a požádal nás, abychom procházeli našimi finančními prostředky. V tom okamžiku jsem laskavě vystoupil z místnosti a nechal ho jít první. O pět minut později vyšel s úsměvem na tváři, takže jsem zvědavě vešel dovnitř.

Pokračoval mi, abych mi vyprávěl nějaké zajímavé zprávy. "Podívejte se na Sam, můžete si půjčit až 1,5 milionu dolarů na 5letou fixní sazbu na 2,25%!"

Svatý moly opravdu? Myslíš tím málo starého mě, stejně jako ten si může půjčit tolik peněz za tu nízkou cenu? "Tak co je to chyba?", Ptám se.

"Nulové body a 2.500 dolarů v závěrečných nákladech. Ale nebojte se, dáváme Vám 500 dolarů za to, že jste preferovaným členem, a upřímně řečeno, pokud si oba půjčíte půjčky, zahodím další úvěr v hodnotě 500 dolarů," řekl bankéř.

"Hotovo! Kde to mám podepsat?, Chci se zeptat, jak přemýšlím o novém modelu Audi R8, který budu kupovat s pouhými 150 000 dolary z 1,5 milionu dolarů. Nebo možná bych měl být konzervativnější a strávit 100.000 dolarů na novém 2015 Porsche 911. Nebo vlastně jsem slyšel, že BMW M4 v roce 2015 vyjde na podzim pouze za 75.000 dolarů. Se všemi penězi "zachráněnými", časem pro bakalářský výlet někam zábava! (Stále si přemýšlím o sobě).

NE TAK RYCHLE! REFINANCOVÁNÍ MUSÍTE ULOŽIT PENÍZE

Bohužel to není tak snadné. Nemám nárok na půjčení 1,5 milionu dolarů, abych koupil cokoli. Jsem oprávněn půjčit si až 1,5 milionu dolarů, pokud chci koupit jiný majetek nebo refinancovat svůj domov. Dobrá, že mám hypotéku na refinancování 4,625% a to je přesně to, co udělám.

Zajímavostí je, že pro ty, kteří mají hypotéky s proměnlivou úrokovou sazbou, je, že pokud začne platit dnes, úroková sazba bude pouze 2,25%. Ale pokud se můžete uzavřít na dalších 5 let s úrovní 2,25%, možná to teď udělali.

Úžasná věc v letošním roce a v loňském roce, kdy výnos 10 let byl také pod 3%, je, že banky nepůjčily. Desetiletá sazba pokladny ve skutečnosti klesla na 2,25% v říjnu 2008, ale nikdo nemohl získat půjčku, a pokud ano, spready byly značně široké (6% za stejnou půjčku), na tom nezáleželo! Moje věci se změnily.

PŘÍKLAD RYCHLÉ REFINANCE

Řekněme, že můj hypoték je 1,5 milionu dolarů na 4,625% pro ilustrační účely. Moje měsíční platby by byly kolem $7,712 měsíc v jistině a úroku. Právě tím, že mám 10 minutový rozhovor a vyplním nějakou papírovou práci s minimální hotovostí z kapsy, mohu refinancovat půjčku ve výši 1,5 milionu dolarů na 3,75%. Výsledkem je a $ 812 měsíčního zvýšení peněžního toku protože platba klesá $6,940!

Nyní se podíváme na rozdělení jistiny a úroků ve výši 7 712 USD měsíčně na 4,75%. Asi 5 781 dolarů půjde na úroky a 1 931 dolarů půjde na jistiny. Při úrokové sazbě 3,75% měsíční platba klesne na 6 940 USD, přičemž pouze úroky ve výši 4 680 USD a zdravější částka ve výši 2260 USD! Jinými slovy nejenže platit méně obecně za lepší správu peněžních toků, ale splácet méně úroků měsíčně a více jistiny.

V procentuálním vyjádření, i když celková měsíční platba klesá pouze o 10% (7 712 dolarů měsíčně až na 6 940 USD), měsíční úroková platba klesne o 21% a vaše hlavní částka se zvyšuje o 20%. Funny, jak funguje matematika.

VYUŽIJTE VÝHODY AGRESIVNÍ MĚNOVÉ POLITIKY FED

Historický graf výnosu 10 let
Historický graf výnosu 10 let

Refinanční vlna opět přichází, což znamená více peněz v kapsách spotřebitele. V mém příkladu výše, jeden má 812 dolarů navíc peníze na nákup nového iPadu každý měsíc na příštích 5 let, pokud je to žádoucí. Dalo by se také použít peníze na nákup dvou lístků na Havaj, jíst 15 večeří steaků, pronajmout automobil s cenou 60 000 dolarů bez peněz, ani zaplatit více dluhů každý měsíc také. Možnosti jsou nekonečné!

Samozřejmě, neměli byste začít frivolně vynaložit peníze, ale je pravděpodobné, že dojde k růstu spotřeby, neboť stovky tisíc lidí v celé Americe vidí pěkný vzestup měsíčních peněžních toků. Vzhledem k tomu, že 68% Američanů vlastní domovy a spotřeba představuje více než 60% HDP, mělo by se cítit povzbuzováno, že naše ekonomika nebude opět spadat z útesu!

Aktualizace: Desetiletý výnos je nyní od roku 2016 přibližně 2%. Na akciovém trhu je spousta slabých stránek, které způsobují, že investoři kupují dluhopisy a snižují úrokové sazby.

Poznámka: Doporučuje se, aby část vaší půjčky s pevnou úrokovou sazbou odpovídala předpokládané délce vlastnictví. Jinými slovy, máte-li v úmyslu se pohybovat za 5 let, získáte 5/1 ARM. Pokud máte v plánu udržet svůj majetek navždy, 30-letá fixní hypotéka může být způsob, jak jít.Uvědomte si také, že potřebujete úvěr na hodnotu 80% nebo méně a pravděpodobně 720+ kreditní skóre, abyste využili současné nízké sazby. Tato ironie měnové politiky spočívá v tom, že může velmi prospět těm, kteří potřebují pomoc nejméně.

Doporučení

Obchod kolem hypotéky: Hypoteční sazby se po Brexitu zhroutily a americké majetek je agresivně kupován cizinci kvůli naší stabilitě. Podívejte se na nejnovější sazby hypoték prostřednictvím společnosti LendingTree. Mají jednu z největších sítí věřitelů, kteří soutěží o vaše podnikání.Vaším cílem by mělo být získat co možná nejvíce písemných nabídek a poté použít nabídku jako páku, abyste získali co nejnižší možnou úrokovou sazbu. To je přesně to, co jsem udělal, abych zablokoval 2.375% 5/1 ARM pro svou nejnovější refinancování. Pro ty, kteří chtějí koupit nemovitost, je totéž v pořádku. Pokud jste našli dobrou transakci, můžete si dovolit platby a plánujete vlastnictví nemovitosti po dobu 10 let, dostanu neutrální inflaci a využijte nízkých sazeb.

Podívejte se na možnosti davů na realitní nemovitosti: Pokud nemáte zálohu na koupi nemovitosti nebo nechcete svázat likviditu ve fyzických nemovitostech, podívejte se na společnost RealtyShares, která je dnes jednou z největších společností, které se dnes obrací na nemovitosti. Nemovitost je klíčovou složkou diverzifikovaného portfolia. Real Estate crowdsourcing také umožňuje být flexibilnější a chirurgické ve vašich realitních investic tím, že investujete mimo místo, kde žijete pro co nejlepší návratnost. Například sazba se pohybuje okolo 4% - 5% v San Francisku, ale přes 10% na Středozápadě, pokud hledáte přísné investování do výnosů. Zaregistrujte se a podívejte se na všechny investiční a investiční příležitosti v okolí Realtyshares. Můžete se podívat a objevit.

Aktualizováno pro rok 2017 a déle.

Doporučuje: