Neměly by pojišťovny životního pojištění všechny bankrotu?

Obsah:

Neměly by pojišťovny životního pojištění všechny bankrotu?
Neměly by pojišťovny životního pojištění všechny bankrotu?

Video: Neměly by pojišťovny životního pojištění všechny bankrotu?

Video: Neměly by pojišťovny životního pojištění všechny bankrotu?
Video: Výběr peněz z Binance na bankovní účet s kartou 💳 (rychlý návod s Revolut aplikací) - YouTube 2024, Březen
Anonim

Životní pojistka. Chcete koupit nebo nekupovat?

Ačkoli to je hlavní otázka v myslích mnoha spotřebitelů, to, co nás zajímá, je, jak si pojišťovny vydělávají peníze a právě tam, kde naše peníze půjdou, pokud si koupíme politiku.

Předtím, než tuto otázku přezkoumáme, ujistěte se, že trochu obnovíme životní pojištění. Jak jsme hovořili o začátku tohoto roku, základní životní pojištění lze rozdělit do dvou hlavních kategorií: termínové pojištění a životní pojištění, které lze dále rozdělit do čtyř typů.

Životní pojištění 101

Termínové pojištění je pojištění, u něhož se ročně vyplácí pojistné výměnou za odměnu za úmrtí. Jedná se o nejdražší typ a je ideální, pokud si nemyslíte, že budete potřebovat životní pojištění v pozdějších letech života. Celé životní pojištění, známé také jako trvalé nebo peněžité životní životní pojištění, je druhým typem životního pojištění a může být rozděleno na celý život, univerzální život, proměnlivou životnost a proměnnou univerzální.

Obecně platí, že životní pojištění v peněžní hodnotě nabízí ochranu po celou dobu života a také zahrnuje investici - peněžní hodnotu. Pouze část plateb pojistného na trvalém životním pojištění pokrývá skutečné pojištění.

U druhé části prémie pojišťovna vytvoří investice známé jako akumulační účet, který je investován do úročených cenných papírů. Peněžní hodnota snižuje výši rizika pro pojišťovnu a tím pojistné náklady v čase. Majitel politiky může přistupovat k penězům v peněžní hodnotě prostřednictvím půjček na poli nebo jiných možností, které snižují nárok na úmrtí. Prémie za tyto pojistky jsou obecně obvykle vyšší než pojistné na pojistné životní pojištění, zejména v předchozích letech.

Související: Žádáme o dlouhodobé životní pojištění prostřednictvím Haven Life (Ceny se nemění!)

Jak tedy životní pojišťovny dělají peníze?

Zpočátku je obtížné pochopit, jak životní pojišťovna vydělává peníze.

Pokud si koupíte 500-leté, 30leté životní pojištění a zaplatíte roční prémii 1 000 dolarů a odjedete po roce 25, pojišťovna shromáždila 25 000 dolarů, ale musí vyplatit 500 000 dolarů.

Jak to fungují? Najdou si způsoby, jak se z výplat platit?

Mnoho pojišťoven má doložku o sebevraždě pro první dva roky politiky, ale téměř v každém případě, i kdyby pojištěný řídil opilý a způsobil svou vlastní smrt, pojišťovací dopravce by musel vyplácet dávky za úmrtí. Je třeba poznamenat, že pokud zakoupíte životní pojištění pozdě v životě (po dosažení věku 50 let), obdržíte pouze částečné výhody, pokud odmítnete během prvních dvou let trvání pojistné smlouvy.

Nemějte strach, pojišťovny však udělaly své matematické znalosti.

Příjem upisování

Za prvé, pojišťovna prochází velmi podrobným upisovacím procesem, aby zajistila, že navrhovaný žadatel je způsobilý pro pojistnou smlouvu a určit vhodnou. Sazby účtované za životní pojištění se zvyšují s věkem pojistitele, protože statisticky jsou lidé s větší pravděpodobností zemřou, jak stárnou.

Některé pojišťovny, v závislosti na roce, mohou vydělat peníze z upisovacího příjmu. Například pojistitel A vybírá pojistné za pojistné za vydané nebo obnovené politiky v daném roce v hodnotě 10 000 000 USD. Pokud pojistitel A zaplatí v tomto roce méně než 10 000 000 dolarů, získal zisk. Pokud zaplatí více než 10 000 000 dolarů v nárocích, utrpí ztrátu.

I při nejlepším pojistném je však možné, aby pojišťovací dopravce vyplatil dávky v případě úmrtí rovnající se nebo vyšší než vybírané pojistné. To je důvod, proč pojišťovny investují pojistné do akcií, dluhopisů a jiných úročených účtů. Z těchto investičních příjmů může pojišťovna platit pojistné, provize a administrativní náklady, jinak financuje svou činnost.

V průběhu roku pojišťovna shromažďuje obrovské částky peněz a nemusí platit na pojistná plnění za tyto pojistky po mnoho let. V mezidobí jsou peníze investovány - doufejme, že získáme značné výnosy.

Když trh s cennými papíry špatně, pojišťovny vzít hit; měly by však mít dost rezervy na krytí svých nároků.

V případě potřeby mohou být zvýšeny pojistné sazby, aby se vyrovnaly ztráty na burze. Na druhé straně mohou pojišťovny vědomě účtovat příliš málo na pojistné smlouvy a plánovat ztrátu upisování, pokud se domnívají, že mohou profitovat z investování peněz, které obdrží předtím, než budou muset platit nároky. Počátkem roku 2000, kdy burzovní trh rostl, byla tato praxe poměrně častá.

Výplaty v hotovosti

Kromě toho, protože se jedná o celoživotní plány, hodnoty peněz vytvořené prostřednictvím dividend jsou velmi lákavé pro lidi, kteří nerozdělávají peníze dobře. Když se tedy podívají na své prohlášení a uvidí, jak tam sedí tisíce dolarů, které se jim zužují, nemohou odolat zrušení politiky a nákupu té velké televize nebo nového auta.

Et voila! Závazek končí pojišťovně; oni si ponechávají veškeré zaplacené pojistné, zaplatí část úroku a zbytek pořídí.

Zakryté pokrytí

Konečně existuje i jiný způsob, jakým pojišťovny vyhrají stejně. Má to co do činění s něčím, co se nazývá "lhůta". Lhůta je, když politika vyprší, aniž by byla vyplácena dávka za úmrtí.To může znamenat konec termínu politiky nebo konkrétněji, když lidé opustí své politiky, protože si již nemohou dovolit platit pojistné.

Společnost získá veškeré pojistné a nevyplácí žádné výplaty. Od ukončení dochází před koncem politiky, je to pro pojišťovnu obrovský statistický výhru. Podle odborníků z průmyslu skutečně vyplácí pouze 2-3% dlouhodobých politik; zbytek zaniká, protože pojištěný překročí tento termín nebo zruší (nebo prostě přestane platit) politiku, kterou si nemůže dovolit.

Jak je zřejmé, pojišťovny se daří dobře. Vaše osobní rozhodnutí je, zda životní pojištění je pro vás tou pravou volbou!

Doporučuje: