Studentská úvěrová konsolidace vs. refinancování - znáte rozdíl?

Obsah:

Studentská úvěrová konsolidace vs. refinancování - znáte rozdíl?
Studentská úvěrová konsolidace vs. refinancování - znáte rozdíl?

Video: Studentská úvěrová konsolidace vs. refinancování - znáte rozdíl?

Video: Studentská úvěrová konsolidace vs. refinancování - znáte rozdíl?
Video: The BEST way to begin building your Credit Score for FREE (For Beginners) 2024, Březen
Anonim

Pokud jde o refinancování studentských půjček, slova konsolidace a refinancovat jsou často používány zaměnitelně. Ale ve skutečnosti to není totéž - každý popisuje zcela jiný úvěrový proces. Kvůli rozdílům se může stát, že jedete jedním směrem nebo druhým. Můžete dokonce rozhodnout, že nejlepší akce je nečinnost (je to vlastně možné!).

Podívejme se na to, proč je to pravda.

Image
Image

Studentská úvěrová konsolidace

Označeno jako přímý konsolidační úvěr, konsolidace je vládní program, ve kterém můžete kombinovat různé federální studentské půjčky do jedné půjčky s jednou měsíční platbou.

Úroková sazba konsolidačního úvěru je vypočtena váženým průměrem sazeb z úvěrů, které jsou konsolidovány. Z tohoto důvodu nemá konsolidace obvykle za následek úspory jakýchkoli peněz - je to především za to, že jste měli jednu měsíční platbu. To je důvod, proč jsou zvažovány konsolidační úvěry, spíše než refinancování v tradičním smyslu.

To také znamená, že nová půjčka bude pravděpodobně mít měsíční platbu, která je stejná jako kombinované platby na vaše stávající studentské půjčky. Můžete však snížit měsíční platbu prodloužením doby konsolidačního úvěru tak, aby nová platba byla nižší a cenově výhodnější. Ale zvýšením termínu bude úročení účtováno za delší časový úsek, což bude mít za následek, že zaplatíte více za půjčku celkem.

Jednou z velkých výhod přímých konsolidací studentských půjček je to, že nepotřebujete dobrý kredit, abyste získali nárok na půjčku. Vzhledem k tomu, že se jedná o federální vládní půjčku, která kombinuje pouze stávající úvěry, budete stále mít nárok na konsolidaci, a to i při spravedlivém nebo špatném úvěru.

Můžete si konsolidovat své federální studentské půjčky prostřednictvím Ministerstva školství USA na Student Loans.org.

Studentská půjčka Refinance

Refinancování studentských půjček nabízejí soukromí (nevládní) věřitelé. Můžete je využít ke konsolidaci a refinancování jak federálních studentských půjček, tak soukromých studentských půjček. Přestože poskytují příležitost ke sloučení několika studentských půjček do jedné půjčky, nabízejí také možnost snížit úrokovou sazbu ve srovnání s průměrnou sazbou, kterou platíte na několik studentských půjček právě teď. A to samozřejmě může také znamenat nižší měsíční platbu, a to ani bez prodloužení doby půjčky, kterou platíte.
Refinancování studentských půjček nabízejí soukromí (nevládní) věřitelé. Můžete je využít ke konsolidaci a refinancování jak federálních studentských půjček, tak soukromých studentských půjček. Přestože poskytují příležitost ke sloučení několika studentských půjček do jedné půjčky, nabízejí také možnost snížit úrokovou sazbu ve srovnání s průměrnou sazbou, kterou platíte na několik studentských půjček právě teď. A to samozřejmě může také znamenat nižší měsíční platbu, a to ani bez prodloužení doby půjčky, kterou platíte.

Nevýhodou však je, že budete kreditní kvalifikovaní pro refinancování studentských půjček, což znamená, že vaši sazbu bude určena vaší bonitou jako dlužník. To bude zahrnovat kombinaci faktorů, včetně úvěrové historie, příjmů, historie pracovních míst a poměru dluhu k příjmu (DTI). Je možné, že vaše úroková sazba bude vyšší, než je vážený průměr vašich stávajících dluhů studentských půjček, pokud je váš kreditový profil považován za méně než optimální.

Studentské úvěry Refinance Lenders

Existuje několik soukromých zdrojů, které můžete využít k refinancování dluhů studentských půjček. Můžete vyzkoušet svou vlastní banku nebo banky ve vaší oblasti, ale měli byste si být vědomi toho, že většina bank nedělá tento druh úvěru. Existuje však několik věřitelů, kteří zpracovávají refinancování studentských půjček na celostátní úrovni.

Dvě z nejpopulárnějších refinančních společností pro studentské půjčky jsou společnosti CommonBond a SoFi.

CommonBond je webová platforma pro financování davu, která se specializuje na poskytování a refinancování dluhu studentských půjček. Můžete si půjčit až 220 000 dolarů a přichází s velmi atraktivními úrokovými sazbami. Existuje však omezení - musíte být absolventem studijního programu. V tomto ohledu společnost CommonBond bude financovat náklady na vaše absolventské vzdělání a také vám umožní refinancovat dluh studentských půjček nahromaděný při výkonu vašeho vysokoškolského vzdělání.

SoFi je možná nejznámější z internetových refinančních společností pro studentské půjčky. SoFi nenabízí pouze velmi atraktivní ceny svých refinancování - v termínech až 20 let - ale umožní vám také zahrnout všechny vaše vynikající dluhy studentských půjček v novém úvěru. Musíte mít vynikající kredit, mít titul a mít solidní zaměstnání. A zatímco společnost SoFi nabízí půjčky absolventům velkého počtu škol, nebude to poskytovat úvěr, pokud navštěvujete nebo jste absolvoval školu, která není na seznamu kvalifikovaných institucí.

Můžete také vyhledat několik věřitelů současně s důvěryhodnými.

Proč by vám refinancování nemělo být správné

Stejně tak, jako byste mohli být refinancování studentských půjček, existuje několik situací, kdy to může skutečně fungovat proti vám:

Pokud máte méně než hvězdný finanční profil. Soukromé zdroje půjček budou vyžadovat, aby jste získali nárok na refinancování. Pokud jsou vaše příjmy, úvěr a historie zaměstnání tam, kde musí být, dostanete výhodnou refinancování. Nicméně, pokud je váš finanční profil spravedlivý nebo špatný, možná nebudete moci vůbec refinancovat, natož nižší úrokovou sazbu.

Sazby na úvěry ze soukromých zdrojů nesmí být nižší než ty, které platíte nyní. Je zcela možné, že vážený průměr úrokových sazeb, které platíte za vaše současné dluhy studentských půjček, je nižší než nejlepší sazby, které jsou nyní k dispozici. Můžete se i nadále kvalifikovat na konsolidaci soukromých zdrojů, ale to nebude snižovat vaši úrokovou sazbu nebo nutně i měsíční platbu.

Federální půjčky mají jisté výhody, pokud nemůžete provést platby. Pokud se snažíte, aby vaše měsíční studentské půjčky dluhu, federální studentské půjčky přicházejí s programy pomoci. Jeden je Program splácení založený na příjmech, nebo IBR. Platí měsíční platbu na úrovni 10% vašich diskrečních příjmů a může být vyplacena za pouhých 20 let. Další je Pay as you earn (PAYE) program, který nabízí podobnou úlevu IBR. Pokud refinancujete federální půjčky prostřednictvím soukromé půjčky, ztratíte tyto výhody.

Pracujete ve veřejném sektoru. Federální vláda nabízí svůj Program odpuštění půjček na veřejnou službu (PSLFP) pouze pro federální studentské půjčky. V rámci programu můžete získat nárok na odpuštění zbývajícího zůstatku splatného na základě vašich způsobilých úvěrů FDLP po provedení nejméně 120 měsíčních plateb, zatímco jste zaměstnance na plný úvazek ve způsobilém zaměstnání ve veřejné službě. Refinancujte své federální studentské půjčky na soukromou půjčku a tato výhoda také zmizí.

Soukromí poskytovatelé půjček studentů často poskytují jisté výhody, ale obvykle nejsou tak štědré jako ty, které přicházejí s federálními studentskými půjčkami. Například SoFi nabízí Ochrana proti nezaměstnanosti program. Podle plánu mohou být vaše splátky úvěru pozastaveny až na 12 měsíců, pokud jste nezaměstnaní bez vašeho vlastního zavinění. Během této doby vám SoFi poskytne pomoc při hledání zaměstnání.

Závěrečné myšlenky

Ve většině situací je hodnota refinance především schopnost ušetřit peníze prostřednictvím snížených úrokových sazeb nebo nižších měsíčních plateb. Ale tato metrika není zcela spolehlivá, pokud refinancování zahrnuje federální studentské půjčky. Můžete zjistit, že výhody, které se vzdáváte tím, že nahradíte federální půjčku za soukromou, nebude odůvodňovat úspory, které refinancování poskytne. To platí zejména v ekonomice a na trhu práce, který není tak stabilní, jako kdysi.

Ujistěte se, že jste zcela informováni o tom, co se vzdáváte před tím, než začnete financovat federální studentské půjčky v balíčku refinancování soukromého zdroje.

Doporučuje: