"Je Backdoor Roth IRA dobrý pohyb?" Na Daily Capital je pravděpodobně nejlepší příspěvek na internetu, který vysvětluje, kdo by měl udělat backdoor Roth IRA, jak dělat backdoor Roth IRA, který má povoleno udělat backdoor Roth IRA, rizika Roth IRA, která nevyžaduje backdoor Roth IRA. Přečtěte si a jsem si jist, že budete souhlasit.

Dlouholetí čtenáři vědí, že jsem jedním z největších kritiků programu Roth IRA. Hlavní skutečností je, že většina lidí bude v důchodu méně než v pracovních letech. Proto by daně měly být nižší, všechny by byly stejné. Předkládám mnoho dalších argumentů, proč je Roth IRA neoptimální.

Ale poté, co jsem strávil nějaký čas úpravou příspěvku Daily Capital, přišel jsem k myšlence, že pro některé lidi je backdoor Roth IRA dobrý tah. Zde jsou tři hlavní důvody, proč by měl být vzat v úvahu backdoor Roth IRA.

PROČ JACK IOR je dobrá myšlenka

1) Obejdete diskriminaci vlády. Jedním z nejvíce zklamácích věcí o vládě jsou její zdánlivě libovolné příjmové limity pro to, kdo přispívá do vládou podporovaného důchodového programu a kdo ne. Pokud jste osoba, která dělá více než 129 000 dolarů ročně, nebo manželský pár, který dělá více než 191 000 dolarů ročně, nemáte právo přispívat na Roth IRA.

V minulosti jsem si myslel, že tato diskriminace je v pořádku, protože to, kdo by sakra v daňovém pásmu 28% nebo vyšší někdy chtěl platit daně dopředu, protože je pravděpodobné, že jejich daňové pásmo bude stejné nebo nižší během odchodu do důchodu. Upřímně řečeno, pokud se domníváte, že vyděláte více peněz během odchodu do důchodu, než když pracujete, kouříte trhlinami.

Ale důvod, proč je Amerika tak skvělá, je díky naší svobodě volby. Vezměte si svou schopnost volit pryč a my se staneme ďábelskými. I když všichni víme, že máme zdravotní pojištění, je to dobrý nápad, miliony lidí se z jakéhokoli důvodu stále rozhodnou. Amerika se bude vždy pyšnit tím, že dává lidem stejnou příležitost volit, ale tím, že omezí výši příjmů a umožní lidem ušetřit na odchod do důchodu, to je v rozporu s podstatou toho, kdo jsme.

Backdoor Roth IRA umožňuje lidem, kteří nemohou přispět k normální cestě, aby přispěli k tradiční IRA po zdanění, a poté systematicky převádět tyto prostředky každý rok do Roth IRA, aby tyto prostředky nikdy nebyly znovu zdaněny. Termín "backdoor" je obecně vyhrazen jako nezákonný způsob, jak něco dělat. Jsem všem, že legálně využívám mezery, abych ušetřil daně. Nakonec můžete vidět vládu, která eliminuje backdoor Roth IRA.

2) Žádné požadované minimální rozdělení. Pokud jde o tradiční IRA, je-li to buď vaše vlastní IRA, nebo jedna, kterou jste z manželů zdědil, musíte začít čerpat prostředky ve věku 70 ½. Pokud je to IRA, kterou jste zdědili od někoho jiného (například rodiče), musíte začít téměř okamžitě. IRS nazývá tuto povinnou minimální distribuci nebo RMD.

Minimální výběr se vypočítá podle zůstatku účtu a rozdělí se podle faktoru vztahujícího se k vašemu věku. Zůstatek na účtu je to, co jste měli před 31. prosincem. Věk je váš věk na konci roku čerpání. Řekněme, že zůstatek k 31. prosinci 2013 činil 250 000 dolarů a váš věk k 31. prosinci 2014 činí 75. Minimální odběr pro rok 2014 činí 250 000 USD dělený faktorem pro někoho, kdo je 75 = 100 000 USD / 22,9 = 10 917 dolarů rok podle grafu vpravo.

Roth IRA nepodléhají požadovaným minimálním rozdělením během životnosti vlastníka. Pokud se tak stanete tak bohatým, že nikdy nepotřebujete klepnout na svůj Roth IRA, můžete předat Roth IRA vašim dědicům a umožnit jim, aby i nadále rostly. Vaši dědicové mají možnost buď převést své dědictví na vlastní Roth IRA, nebo vyúčtovat bez penalizace bez ohledu na věk. Další dobrá věc je, že Roth IRA není předmětem probačního soudu, který by mohl být dlouhou trvající bolestí.

Pokud máte zájem dozvědět se více o RMDs, můžete se podívat na Publikaci 590 od IRS.

3) Zabezpečení proti neuvěřitelným investičním úspěchům. Jedna z zajímavých diskuzí, kterou komunita uvedla, je to, co když jste vynikající akcionář nebo se připojujete k neuvěřitelně úspěšnému spuštění. Řekněme, že za příštích 10 let přispějete 55 000 dolarů na tradiční IRA bez daně a investujete všechny peníze do jednoho skladu, který se o 30 let později zvýší o 200 až na 11 milionů dolarů. Když přijde čas stáhnout ve věku 70 let, vaše RMD podle grafu je 11 milionů dolarů / 27,4 = 401 459 dolarů. Je to víc než pravděpodobné, že se s tímto typem příjmů ocitnete v horní hranici daně ve výši 39,6% federální.

Pokud byste chtěli přispět částkou 5 500 dolarů na Roth IRA po dobu 10 let, bude to trvat zhruba v hrubé mzdě 74 000 dolarů (o 19 000 dolarů více než to, co tradiční IRA osoba musel utrácet před zdaněním ve výši 25%), ale alespoň vaše 11 milionů dolarů je nyní daňové bez odběru. Daň ve výši 11 milionů dolarů za 39,6% je 4 356 000 USD. Dá se tedy říci, že daňové úspory jsou tedy $ 4,356,000 - $ 19,000 = $ 4,337,000. Kdokoli z vás, géniové z matematiky z orla, prosím opravte mě, jestli se mýlím.

Samozřejmě, že mnozí z nás nebudou mít v našich portfoliích 200 baggerů. Ale nikdy nevíte. Udělat backdoor Roth IRA je zárukou proti neúspěšnému úspěchu. Můžeme vždycky snít správně?

ZPĚTNÁ RÁDA IRA PRO DAŇOVOU DIVERZIFIKACI

Vezměte si situaci jako příklad: již po odebrání pracovní síly v roce 2012 již nejsem v daňové oblasti ve výši 39,6%.V současné době jsem šťastně v 28% daňové pásce, ale mohu udělat kroky k dosažení 25% marginální daňové pásmo nebo možná i 15% daňové pásmo (<36.900 dolarů), kdybych chtěl být agresivní. Nyní je asi tak dobrá doba jako kdybyste měnili IRA na Roth IRA, protože pokud mám platit daně, mám zaručenou zámek v rozdílu mezi 39,6% a 28% = 11,6% úspor, pokud okamžitě stáhnu 70,5 .

Nikdo neví, jaké budou daně v budoucnu. Ale pro někoho, kdo si myslí, že daně budou vyšší, kdo dělá více než 121.000 dolarů jako jednotlivce nebo 191.000 dolarů jako manželský pár, je investujícím géniem a nenávidí, že je diskriminován, dělá backdoor Roth IRA má smysl.

Co se týče mě, ačkoli přijímám backdoor Roth IRA, pravděpodobně už nikdy nebudou dělat backdoor Roth IRA, protože se nechci nikdy vzdát své možnosti potenciálně snížit své daně při odchodu do důchodu. Stále plánuji zjistit, jakým způsobem se má stát rezidenční bydlení ve státě bez daně z příjmů, jako je Nevada, Florida nebo Washington, do okamžiku, kdy je třeba RMD. Kromě toho pochybuji, že budu mít někdy dost homerunových investic do svého portfolia pro odchod do důchodu, protože jsem se zaměřil na zachování kapitálu.

DOPORUČENÍ K BUDOVĚ BĚHEM

* Správa financí na jednom místě: Nejlepší způsob, jak se stát finančně nezávislým a ochránit se, je získat zvládnutí vašich financí tím, že se zaregistrujete s osobním kapitálem. Jsou bezplatnou online platformou, která shromažďuje všechny vaše finanční účty na jednom místě, takže můžete vidět, kde můžete optimalizovat. Před osobním kapitálem jsem se musel přihlásit do osmi různých systémů pro sledování 25+ rozdílových účtů (makléřství, více bank, 401 tisíc korun apod.) Ke správě svých financí. Nyní se mohu jen přihlásit do Osobního kapitálu, abych zjistil, jak fungují mé účty a jak postupuje můj čistý majetek. Mohu také vidět, kolik jsem každý měsíc strávil.

Nejlepším nástrojem je jejich analyzátor portfolia poplatků, který spravuje vaše investiční portfolio prostřednictvím svého softwaru, aby zjistil, co platíte. Zjistil jsem, že platit 1700 dolarů ročně v portfóliích, které jsem netušil, že platit! Oni také nedávno zahájili nejlepší kalkulačka pro plánování důchodového věku kolem, pomocí vašich skutečných dat spustit tisíce algoritmů, aby zjistili, jaká je vaše pravděpodobnost pro důchodový úspěch. Jakmile se zaregistrujete, klikněte v pravém horním rohu na kartu Adolf Tolls and Investing a poté klikněte na Plánovač odchodu do důchodu. Neexistuje žádný lepší bezplatný nástroj online, který by vám pomohl sledovat vaši čistou hodnotu, minimalizovat investiční náklady a spravovat své bohatství. Proč hrát s vaší budoucností?

Osobní kapitál je oceněná kalkulačka pro plánování odchodu do důchodu. Jste na cestě?

* Investujte své peníze efektivně: Wealthfront, přední poradce v oblasti digitálního bohatství, je vynikající volbou pro ty, kteří chtějí nejnižší poplatky, a nemohou být obtěžováni tím, že budou aktivně spravovat své peníze, jakmile projdou procesem objevu. Všechna, za kterou budete zodpovědná, metodicky přispívá k vašemu investičnímu účtu v průběhu času, aby získal bohatství.

Z dlouhodobého hlediska je velmi těžké překonat jakýkoli index, a proto je klíčem platit nejnižší možné poplatky při investování na trhu. Společnost Wealthfront účtuje poplatek ve výši $ 0 za prvních 15 000 dolarů, pokud se přihlásíte prostřednictvím svého odkazu a pouze 0,25% za jakékoli peníze přes 10 000 dolarů. Vy ne dokonce musíte financovat svůj účet, abyste viděli různé portfólií ETF, které pro vás staví na základě vašeho rizika tolerance. Investujte své nečinné peníze levně, namísto toho, abyste nechali ztrácet kupní sílu kvůli inflaci.

Kliknutím zobrazíte, jaký typ portfolia Wealthfront vytvoří pro vás na základě jednoduchého dotazníku o šesti otázkách

O autorovi: Sam začal investovat své vlastní peníze od té doby, co v roce 1995 otevřel on-line zprostředkovatelský účet online. Sam rád investoval tolik, že se rozhodl udělat kariéru z investování tím, že strávil příštích 13 let poté, co pracoval ve společnosti Goldman Sachs a Credit Suisse Group. Během této doby získal Sam svůj MBA od UC Berkeley se zaměřením na finance a nemovitosti. On také se stal Serie 7 a Series 63 registrovaných. V roce 2012 byl Sam schopen odejít do důchodu ve věku 34 let z velké části kvůli jeho investicím, které nyní generují zhruba 215 000 dolarů ročně v pasivním důchodu. Tráví čas tenisem, pobytem s rodinou, poradenstvím pro přední firmy a psaním online, aby pomohl ostatním dosáhnout finanční svobody.

Aktualizováno pro rok 2017 a déle.

Připomínky K Webu: