Nešlo jen o pomalý proces, ale také o lidskou chybu a zaujatost. Úvěři se nakonec přestěhovali z vlastního úsudku na scoringovou metodiku, která začala standardizovat způsob, jakým přijímá kreditní rozhodnutí.
Přestože takový systém eliminoval předpojatost, která je vlastně lidským úsudkem, nebyla založena na skutečném chování spotřebitele.
FICO skóre
V roce 1981 společnost Fair Isaac představila své rizikové skóre kreditní kanceláře. Úspěchy kreditní kanceláře se často nazývají "skóre FICO", protože většina skóre kreditní kanceláře používaná ve Spojených státech je produkována softwarem vyvinutým společností Fair Isaac Corporation.
Společnost Fair Isaac byla založena v padesátých letech minulého století a v průběhu let rozvíjela svou metodiku hodnocení kreditů založenou na statistických modelech, které využívají chování spotřebitelů ke stanovení úvěrového rizika. Tyto modely byly postaveny pomocí platebních informací od tisíců skutečných spotřebitelů.
Návrháři modelů kreditních bodů přezkoumají skupinu spotřebitelů, často více než milion, kteří zároveň otevřeli úvěry a určují, kdo zaplatil svůj úvěr a kdo ne. Úvěrové profily spotřebitelů, kteří se nezúčastnili na úvěrech, se zkoumají s cílem identifikovat společné proměnné, které vystavili v okamžiku, kdy požádali o půjčku. Tyto proměnné jsou kombinovány za účelem vytvoření kreditu.
Modely pro konkrétní typy úvěrů, jako je auto nebo doma, bližší zvážení statistiky spotřebitelských plateb souvisejících s těmito úvěry. Modeláři mají za cíl určit optimální množinu proměnných z minulé úvěrové historie spotřebitele, která nejúčinněji předpovídají budoucí úvěrové chování. Statistické modely jsou neustále zdokonalovány, aby lépe předpovídaly chování spotřebitelů.
Agentury pro poskytování úvěrů
Skóre úvěrového rizika jsou poskytovány věřitelům třemi hlavními zpravodajskými agenturami. Tři hlavní zpravodajské agentury Equifax, Experian a TransUnion. mají různé názvy pro své skóre FICO. Všechny skóre FICO, bez ohledu na agenturu, jsou však vyvíjeny pomocí metodiky společnosti Fair Isaac Corporation, jak je uvedeno níže:
Agentura pro poskytování úvěrů | FICO skóre |
---|---|
Equifax | BEACON Skóre |
Experian | Experian / Fair Isaac Risk Model |
Úvěrová unie | EMPIRICA |
Experian, Equifax a TransUnion, každá z nich má vlastní databázi spotřebitelů a různé kritéria pro hodnocení kreditů. Údaje o jednotlivých zákaznících se mohou lišit v závislosti na agentuře.
Experian je nejmladší agenturou a specializuje se na poskytování podnikatelských služeb s důvěryhodnými zákazníky pro účely přímého zasílání zpráv; Společnost TransUnion je známá pro sledování zahraničních věřitelů a úvěrů Američanů v zahraničí, zatímco nejstarší společnost Equifax začala sledováním firemních úvěrů.
Od svého zavedení používaly skóre FICO banky, autoři, pojišťovny a společnosti zabývající se vydáváním kreditních karet a v roce 1995 získali pozoruhodný význam, když Fannie Mae a Freddie Mac doporučují použití hodnot FICO pro hodnocení amerických hypotečních úvěrů. Během boomu v oblasti bydlení banky provedly velké kreditní rozhodnutí na základě těchto bodů FICO.
Rozsah skóre FICO
Skóre FICO se pohybuje mezi 300 a 850; může každá hlavní úvěrová zpravodajská agentura mít mírné odchylky v tomto rozsahu, ale jejich příslušné skóre FICO bude spadat do tohoto rozsahu. Normálně platí, že čím vyšší je skóre, tím méně úvěrového rizika jste, a dobré kreditní skóre obvykle začíná na 7.
Rozsahy kreditních bodů FICO
Hodnocení | Rozsah úvěrového skóre | Procento spotřebitelů s tímto skóre |
---|---|---|
Výjimečný | 800+ | 1% |
Velmi dobře | 740 - 799 | 2% |
Dobrý | 670 - 739 | 8% |
Veletrh | 580 - 669 | 28% |
Chudý | 579 a nižší | 61% |
Ačkoli skóre FICO mělo v minulosti monopol na trhu s kreditními hodnoceními, VantageScore, jeden z hlavních konkurentů společnosti FICO, spolupracoval se třemi hlavními úvěrovými kancelářemi, Equifax, Experian a TransUnion, aby vytvořil konkurenční model pro hodnocení kreditů.
V bodovém modelu VantageScore se skóre kreditů pohybuje v rozmezí od 501 do 990. V květnu roku 2010 byl úřad USA pro patenty a ochranné známky nařízen soudcem okresního soudu, aby zrušil ochrannou známku společnosti Fair Isaac "300-850". Takový vývoj by mohl připravit cestu pro další hospodářskou soutěž a snad zvýšit přístup k úvěrům pro spotřebitele, kteří jsou buď "underbanked", nebo považováni za "nepotřebných" za použití jiných kreditních bodovacích modelů.