Hypoteční tanec peněz: Mám splácet hypotéku nebo ne?

Obsah:

Hypoteční tanec peněz: Mám splácet hypotéku nebo ne?
Hypoteční tanec peněz: Mám splácet hypotéku nebo ne?

Video: Hypoteční tanec peněz: Mám splácet hypotéku nebo ne?

Video: Hypoteční tanec peněz: Mám splácet hypotéku nebo ne?
Video: Meet an Appraiser in the Insurance Industry 2024, Březen
Anonim
Kulečník s vířivkou každý den
Kulečník s vířivkou každý den

"Měl bych zaplatit hypotéku co nejdříve nebo ne?" je běžnou otázkou, která si vyžaduje větší pozornost, když hypotéční sazby opět poklesnou na rekordní minima v roce 2016, a to navzdory zvýšení cen Fedu na konci roku 2015. Trh diktuje sazby hypoték a nikoliv Fed.

Odpověď je docela jednoduchá. Měli byste splácet hypotéku dřív, pokud máte peníze. Mimochodem, obloha je modrá. Děkuji za nic, přemýšlíte. Nicméně, pokud o tom opravdu přemýšlíte, je to správná odpověď!

Jedná se pouze o vyvážení poměru dluhu / hotovost. Vybudujte příliš mnoho domácího kapitálu (předplacení) založeného na vašich hlavních platbách a vystavujete se nebezpečí, že se vybuchnete, když dojde kvůli nepředvídaným okolnostem k finanční krizi. Související: Vyplatit dluh nebo investovat? a investovat do 401k nebo ušetřit na zaplacení?

Vaše konzervativnost splacení Vaší hypotéky ironicky ZVÝŠÍ vaše šance na finanční zkázu. Nesplácení dluhu dříve, na druhou stranu, vás brání v maximalizaci výnosů. Tanec s hypotékou, aniž byste se dostali na prsty!

TŘI MĚNIČE, KTERÉ BUDE UZNÁVAT PŘED SPLNĚNÍM VÁŠHO HYPOTEKU:

1) Úrokový diferenciál: Pokud vaše úroková sazba hypotéky přesahuje 4% Vaší úrokové sazby (tj. 6% hypotéky a 1,5% sazby), pokuste se hodit tolik peněz, kolik můžete pohodlně dovolit na hypotéku. Nezapomeňte, že platíte daně z úrokových výnosů, takže odpočet daně z hypotečních úroků je praní. 4% je kritické rozpětí, protože 4% by mělo být také vaše očekávané bezrizikové úrokové výnosy z vašeho penzijního portfolia. Zaplacením širšího než 4% rozpětí vás z dlouhodobého hlediska ubližujete.

2) Výběr peněz: Pokud nemáte nic společného s vašimi penězi a máte pocit bezpečí ve své práci, zaplaťte hypotéku co nejvíce. Každý dolar, který používáte k předčasnému splacení hypotéky, vám vrátí úrokovou sazbu hypotéky. V mém případě mi zálohy získávají 5,25%, což je 4% v porovnání se současnými sazbami. Možná budete chtít zvážit použití vašeho HELOC dokonce i splácet vaši primární hypotéku, a tím arbitrážní sazby.

3) Délka pobytu: Pokud plánujete žít ve svém domě méně než 5 let, neplatíte hypotéku. Čím víc peněz propadáte do vašeho domu, tím více se stáváte nelikvidní. Co když hurikán vyhodí váš dům, a co? Vzhledem k tomu, že plán je prodávat dům do 5 let stejně, co si děláte s rizikem vašeho peněžního toku? Dále byste pravděpodobně neměli kupovat dům v první řadě s pětiletou dobu držení kvůli 5-6% transakční výstupní poplatek.

ZÁVĚR

Nejlepší způsob, jak se vypořádat s vaší hypotékou, je uskutečněte dodatečné platby hlavou s penězi, které vám nezmeškáte. Pokud nemáte alespoň 10% hodnoty nemovitosti v úsporách v hotovosti, zapomeňte na předplacení. Zvažte předplacení hypotéky jako luxusu, který si můžete dovolit jen tehdy, když jste zaplaveni hotovostí. Pokaždé, když se zastavíte ve své hypoteční bance, zaplatit jistou jistinu. Dokonce i pár peněz sem a tam se přidává z dlouhodobého hlediska a ani to nebudete vědět. Nikdy nevíte, kdy dojde k finančnímu utrpení, tak nejlépe variabilně splácet dluh jako vy.

Doporučení

Obchod kolem hypotéky: Hypoteční sazby se po Brexitu zhroutily a americké majetek je agresivně kupován cizinci kvůli naší stabilitě. Podívejte se na nejnovější sazby hypoték prostřednictvím společnosti LendingTree. Mají jednu z největších sítí věřitelů, kteří soutěží o vaše podnikání. Vaším cílem by mělo být získat co možná nejvíce písemných nabídek a poté použít nabídku jako páku, abyste získali co nejnižší možnou úrokovou sazbu. To je přesně to, co jsem udělal, abych zablokoval 2.375% 5/1 ARM pro svou nejnovější refinancování. Pro ty, kteří chtějí koupit nemovitost, je totéž v pořádku. Pokud jste našli dobrou transakci, můžete si dovolit platby a plánujete vlastnictví nemovitosti po dobu 10 let, dostanu neutrální inflaci a využijte nízkých sazeb.

Podívejte se na možnosti davů na realitní nemovitosti: Pokud nemáte zálohu na koupi nemovitosti nebo nechcete svázat likviditu ve fyzických nemovitostech, podívejte se na společnost RealtyShares, která je dnes jednou z největších společností, které se dnes obrací na nemovitosti. Nemovitost je klíčovou složkou diverzifikovaného portfolia. Real Estate crowdsourcing také umožňuje být flexibilnější a chirurgické ve vašich realitních investic tím, že investujete mimo místo, kde žijete pro co nejlepší návratnost. Například sazba se pohybuje okolo 4% - 5% v San Francisku, ale přes 10% na Středozápadě, pokud hledáte přísné investování do výnosů. Zaregistrujte se a podívejte se na všechny investiční a investiční příležitosti v okolí Realtyshares. Můžete se podívat a objevit.

Aktualizováno pro rok 2017 a déle.

Doporučuje: