Výběr mezi tradičním 401K a Roth 401K, část II: Jak bude moje volba efektu předčasného odchodu do důchodu?

Obsah:

Výběr mezi tradičním 401K a Roth 401K, část II: Jak bude moje volba efektu předčasného odchodu do důchodu?
Výběr mezi tradičním 401K a Roth 401K, část II: Jak bude moje volba efektu předčasného odchodu do důchodu?

Video: Výběr mezi tradičním 401K a Roth 401K, část II: Jak bude moje volba efektu předčasného odchodu do důchodu?

Video: Výběr mezi tradičním 401K a Roth 401K, část II: Jak bude moje volba efektu předčasného odchodu do důchodu?
Video: TOP 4 LIDÉ Z BUDOUCNOSTI, KTEŘÍ NÁS PŘIŠLI VAROVAT 2024, Březen
Anonim

V nedávném příspěvku, Kompletní průvodce výběru mezi tradičními 401K a Roth 401K, jsme diskutovali o všech faktorech, které byste měli zvážit při výběru procentuálního rozdělení mezi dvěma vozidly pro odchod do důchodu. Od té doby se mnozí zeptali, jaká je moje osobní strategie. V této době jsem se rozhodl jít se 100% tradičními. Prosím, udělejte si svůj úkol před výběrem cesty.

Důvody, proč jsem přispíval k tradičnímu 401K vs. Roth 401K:

    Mým dlouhodobým cílem je odchod do důchodu v raném věku předtím, než mohu začít přijímat rozdělení z mé 401K (ve věku 59 a 1/2).
    Mým dlouhodobým cílem je odchod do důchodu v raném věku předtím, než mohu začít přijímat rozdělení z mé 401K (ve věku 59 a 1/2).
  1. Pokud nejste pro sportovec, investiční bankéř, lékař nebo advokát (dostanete nápad), je velmi těžké odejít do důchodu dříve, pokud neinvestujete slušnou částku mimo účty pro odchod do důchodu a začínáte již ve velmi mladém věku. Úspora daní mi nyní umožňuje spuštění šetření dřív, než jsem měl obvykle.
  2. Každý dolar přispěl k tradičnímu 401K je dolar, který byl odebrán z horní části vašeho zdanitelného příjmu. Například, když jsem v letošním roce získal 40 000 dolarů a přispěl jsem 15 000 dolarů na můj 401 tisíc, můj zdanitelný příjem by činil 25 000 dolarů (40 000 dolarů, 25 000 dolarů). Nejen, že bych byl zdaněn na nižších příjmech, ale mohl bych se dostat do nižších daňových pásem a zdanit nižší sazbou daně z tohoto příjmu.
  3. Budem dostatečně disciplinovaná, abych investovala své daňové úspory do nepodléhajících daňových podílů, které se budou uplatňovat na předčasný odchod do důchodu.
  4. Dokud to okolnost dovolí, budu maximalizovat své 401 tisíce příspěvků, což bude mít za následek větší hnízdo vejce, než bych mohl kdykoli vyhodit do důchodu. Jinými slovy, nemám příliš strach o mém daňovém pásmu při odchodu do důchodu.

Debata: Roth vs. Tradiční

Takže kolega v práci a já jsme debatovali o tom, která strategie je lepší. Jeho osobní strategií je dát 100% jeho příspěvků do Roth 401K tak, že bude zdaněn méně v důchodu. Jeho strategie funguje skvěle, pokud váš plán zahrnuje práci až do dosažení 60 let věku, více z vašich příjmů po zdanění k dlouhodobým investicím, nemáte k dispozici disciplínu, aby jste investovali své dodatečné daňové úspory, nebo prostě nepomáháte co do důchodu úplně.

Mám radost z finanční debaty, protože vám umožňuje vidět různé perspektivy a zvažovat alternativy k vašim současným strategiím. Ve skutečnosti nebyl v této debatě žádný vítěz, protože naše dvě strategie byly zcela odlišné a byly založeny spíše na filozofii života než na čehokoliv jiném. Chtěla jsem to však přejít na další úroveň a spustit několik čísel, abyste zjistili, jaký druh finančních prostředků by vás obě cesty přijaly.

Tradiční 401K vs. Roth 401K, které výsledky ve více úsporách?

Za prvé budeme muset udělat nějaké svévolné předpoklady pro spravedlivé srovnání:

  1. Průměrná anualizovaná míra návratnosti pro americké akcie činila 13,4% od roku 1926 do roku 2000. Nejhorší průměrná roční míra výnosu pro americké akcie v období 65 po sobě jdoucích let byla 8,5%. Pro toto srovnání si vezměme průměr mezi těmito dvěma a předpokládejme, že jak můj kolega, tak i my jsme schopni získat každoročně 10,95% návratnost našich investic jak do našich důchodových, tak i nedestruktivních investic.
  2. Zůstaneme zaměstnáni ve stejné společnosti, která láskavě odpovídá 50% z našich 401 tisíc příspěvků.
  3. Jsme oba 23.
  4. Naše platy jsou v tomto roce 40 000 USD.
  5. Naše roční platy a roční limity 401K příspěvků IRS a omezení příjmů z daňových pásem se v průběhu naší kariéry zvyšují o 5% ročně.
  6. Přispím částku, kterou každoročně ušetřím na daních (přes to, co je zdaněn) na neoprávněný účet předčasného odchodu do důchodu.
  7. Dále přispíváme 5% našich platů k předčasnému odchodu do důchodu.
  8. Kouzelná částka pro předčasný odchod do důchodu a odliv našich zájmů, dokud nebudeme moci odvolat odchod do důchodu (ve věku 59 a 1/2), je 1 milion dolarů v nedaňových chráněných penězích. Jakmile tuto částku dosáhne, náš plat poklesne na $ 0 v následujícím roce.
  9. Přestáváme se přestěhovat i do našich nekrytých účtů v roce následujícího po důchodu a přeměnit naše investice na komunální dluhopisy, které vrátí 5% ročně, a žít z úroků.

Zde jsou výsledky:

Zobrazení výsledků pomocí tabulky Dokumenty Google:

Trad 401K vs. Roth 401K (Dokumenty Google)

Take-aways:

  1. Jsem schopen dosáhnout magického odchodu do důchodu (sloupec E vs. sloupec H) podle věku 48 let, plných 9 let předtím, než to udělá. Zvláštní částka, kterou jsem mohla investovat, způsobila obrovský rozdíl v tom, že mi dovolí růst mých nepeněžních úspor.
  2. Obě máme obrovské množství penzijního důchodu (více než 15 milionů dolarů) v důsledku síly složených výnosů, protože jsme ušetřili časně, ušetřili jsme mnoho a často jsme ušetřili. Ani jeden z nás neublíží za hotovost v důchodu. Sjednocená návratka jste nejlepším přítelem; šetřete časně, ušetříte mnoho času a ušetříte často a nebudete se muset starat o daňové pásmo při odchodu do důchodu.
  3. Celková částka odchodu do důchodu skončí přibližně o 10% méně, a to navzdory tomu, že příspěvky byly zastaralé před 9 lety. Ukládání předčasně vám umožní ušetřit později. Sloučenina se opět vrací? Ano.
  4. Můj kolega bude mít mnohem vyšší daňový příjem při odchodu do důchodu (11 547 351 dolarů). Úspory bez daně musí být příjemné.
  5. Ať tak či tak řeknete, když máte finanční disciplínu, ušetříte brzy a ušetříte často, vyhrajete.

Která strategie implementujete?

Doporučuje: