Světově nejjednodušší průvodce pro pochopení důchodových účtů

Obsah:

Světově nejjednodušší průvodce pro pochopení důchodových účtů
Světově nejjednodušší průvodce pro pochopení důchodových účtů

Video: Světově nejjednodušší průvodce pro pochopení důchodových účtů

Video: Světově nejjednodušší průvodce pro pochopení důchodových účtů
Video: TOP 5 NEJŠÍLENĚJŠÍ VĚCI ZA KTERÉ MILIARDÁŘI UTRÁCÍ PENÍZE 2024, Březen
Anonim
Jak funguje důchod? Pro většinu lidí je to takhle: dosáhnete určitého věku a začnete uvažovat o tom, že trávíte své dny na golfovém hřišti. Pak se podíváte na bankovní výpis a vyděsíte se a přemýšlejte o tom, že místo toho budete mít druhé místo.
Jak funguje důchod? Pro většinu lidí je to takhle: dosáhnete určitého věku a začnete uvažovat o tom, že trávíte své dny na golfovém hřišti. Pak se podíváte na bankovní výpis a vyděsíte se a přemýšlejte o tom, že místo toho budete mít druhé místo.

Chci být něco jasného: upřímně se zajímám o to méně a méně práce jak procházím mým životem.

Proto jsem vždycky zmatená, když se setkávám s lidmi na kariéře, která je bude mít pracovat více, ne méně.

To je jako skutečný Mario Brother, kde každá progresivní úroveň, kterou porazíte, znamená, že váš život se ztíží. Proč bys to udělal?

To je důvod, proč důchodové účty - vaše 401 (k) a vaše Roth IRA - jsou jedním z nejlepších investičních nástrojů, o kterých budu psát na tomto webu. Řeknu vám všechno o tom, jak důchodové účty pracují za minutu, ale nejprve se věnujte některým důvodům, proč většina z nás zatím neudělala nic o našich penzijních účtech.

Společné ospravedlnění za nezakládání důchodových účtů

  • "Odchod do důchodu je příliš daleko"
  • "Nemám teď žádné peníze na uložení"
  • "Nemám teď čas
  • "Nechápu, jak fungují důchodové účty
  • "…" (o tom vůbec nepomysleli)

Nehodlám kázat, ale já vás zavolám: Všechny tyto důvody jsou hloupé.

Účty odchodu do důchodu vám umožňují méně práce. Jediné, co musíte udělat, je začít NOW účet odchodu do důchodu, který vám ukážeme přesně, jak postupovat.

Teď, když jsme uznali všechny tyto důvody, přečtěte si celý příspěvek. Nakonec, pokud nejste přesvědčeni … nic nedělejte! Gratulujeme. Ale pokud chcete použít jeden z nejlepších způsobů, jak se zbohatnout, budete vědět, co dělat.

Zde je to, co se chystáme uvést v příručce pro začátečníky k důchodovým účtům:

  • Jak fungují důchodové účty: magické výhody
  • Porozumění vašemu 401 (k) - Průvodce pro začátečníky
  • Pochopení vašeho Roth IRA - Průvodce pro začátečníky
  • 401 (k) nebo Roth IRA: Který důchodový účet byste měli začít?
  • Co dělat s důchodovými účty dnes

Jak fungují důchodové účty: magické výhody

Mnoho lidí si mylně myslí, že důchodové účty jsou jen místa, kde můžete ušetřit peníze až do dosažení 65 let. Ve skutečnosti vám nabízejí ohromné výhody, pokud souhlasíte s úsporou v dlouhodobém horizontu. Porovnejme pravidelné (zdaňované) investiční účty s tím, jak fungují důchodové účty.

Pravidelné investování účtů versus penzijní účty

Pravidelné investiční účty. Když otevřete účet u společnosti ETrade nebo cokoliv jiného, obecně otevíráte pravidelný investiční účet, který se také nazývá zdanitelný účet. To znamená, že když prodáváte své akcie, budete platit daně z vašich zisků - a pokud prodáte své akcie za méně než rok, zaplatíte obrovskou částku (pravidelné sazby daně z příjmů, například 15% nebo 30% ).

Nechceme se dostat do podrobností, dobře. Jak jsem napsal na této stránce, dlouhodobé výnosy získávají a nakupují. A kvůli způsobu, jakým jsou daně strukturovány, zaplatíte příliš časté sankci za obchodování. Podívejte se, jak kousky dohromady spadají? Je to paternalismus co nejlépe. Ale je tu ještě silnější výhoda, že budete mít peníze na delší dobu - řekněme, až do odchodu do důchodu.

Důchodové účty. Důchodové účty prostě vám dávají obrovské daňové / růstové výhody výměnou za váš slib, že ušetříte a dlouhodobě investujete. Nyní to neznamená, že musíte mít stejnou populaci po dobu 30 let. Můžete nakupovat a prodávat akcie téměř všeho tak často, jak chcete. Ale s několika výjimkami musíte ponechat peníze na svém účtu, dokud nedosáhnete věku odchodu do důchodu.

Zde je způsob, jakým fungují důchodové účty a kde kouzelné výhody nabývají. Na důchodovém účtu získáte velké daňové výhody. Zatímco 10% nebo 20% nemusí vypadat jako hodně za 1 rok, kdy jste složili více než 30 let, stává se obrovským množstvím. Ve skutečnosti spusťte odchod do důchodu příští týden a dvě věci se stane: (1) Budete více finančně připraveni než 99% svých vrstevníků a (2) budete bohatí. Jo, řekl jsem: Pokud začnete s důchodovým účtem v raných 20 letech a pravidelně ho budete financovat, budete bohatí.

Podívejme se na jednoduché srovnání investování do penzijního účtu versus investování do běžného účtu podléhajícího dani:

Obrázek z Leggmason.com
Obrázek z Leggmason.com

Nebojte se o přesné částky. Jen si všimněte rozdílu v tom, kolik získáte - zvláště na konci. Účet na odchod do důchodu - ať už je to Roth IRA, 401 (k), nebo něco jiného - umožňuje, aby vaše peníze rostly rychleji, s tím, že z vašeho konce nebude téměř žádná práce. Nyní se dostaneme do detailů.

Bonus: Napsal jsem obrovský bezplatný průvodce osobních financí a způsob, jak spravovat své peníze, který se podrobněji věnuje strategiím popsaným zde.

Porozumění vašemu 401 (k) - Průvodce pro začátečníky

A 401 (k) je typ penzijního účtu. Pokud pracujete pro firmu, je pravděpodobné, že již máte k dispozici 401 (k).

Zde je návod, jak 401 (k) funguje: Do účtu vkládáte peníze před zdaněním, což znamená, že jste za to ještě nezaplatili.

Podívejme se na to, proč je to důležité. V pravidelných, zdanitelných investičních účtech platíte daně z vašich příjmů a poté je investujete.Takže za každých 100 dolarů, které vyděláváte, můžete skutečně investovat pouze 85 dolarů. 15% (nebo cokoli, v závislosti na vaší daňové sazbě) půjde daňovému.

A 401 (k) je jiný. Můžete investovat 100 dolarů a nechat jej růst asi 30 let, než do důchodu. To mimořádně ~ 15% se ukáže jako obrovský rozdíl, protože se stále více a více zhoršuje.

401 (k) odpovídá

K dispozici je také další výhoda: vaše společnost může nabídnout 401 (k) zápas. Například zápas 1: 1 až do výše 2 000 dolarů znamená, že vaše firma bude odpovídat každému dolaru, který investujete do výše 2 000 USD; proto investovat 2000 dolarů / rok skutečně znamená, že investujete 4 000 dolarů / rok. Woah. Jedná se o volné peníze a vy absolutně, pozitivně se musíte účastnit, pokud váš zaměstnavatel nabízí 401 (k) zápas. Nezáleží na tom, jaký druh dluhu či výdajů, nebo co máte - pokud vaše společnost nabízí zápas, udělejte to.

Tak co se stane, když přispějete peníze na vaše 401 (k)? V podstatě to jde do investičního účtu, kde ho spravuje profesionální investiční společnost. Můžete si vybrat ze spousty různých možností investování, jako jsou agresivní, smíšené, mezinárodní, atd. Upřímně řečeno, je to jako McDonald's pro investory: někdo to dokáže. Nejtěžší část je první telefonát na HR, aby to bylo nastaveno.

Přehled výhod 401 (k): Je hodně

Pokryli jsme výhody účtu 401 (k): peníze do peněz můžete dostat do práce (tj. Peníze, za které jste ještě nezaplatili daně, takže je ještě více). Vaše společnost vám může nabídnout šanci na výhru 401 (k), kterou musíte vzít. A není tak těžké nastavit - vaše společnost dělá většinu práce. Ve skutečnosti je můžete poučit, aby automaticky vybrali určitou částku z každé výplaty. Nemějte strach o přepínání úloh; pokud opustíte svou firmu později, můžete si s sebou vzít vaše 401 (k). A buďte agresivní s tím, jak moc přispíváte k vašemu 401 (k), protože každý dolar, který nyní investujete, stojí za to ještě mnohokrát víc.

Obrázek z firsthandfunds.com
Obrázek z firsthandfunds.com

401 (k) omezení

401 (k) však není osvobozeno od daně. Existuje několik omezení. Za prvé, vláda musí dostat své daňové příjmy někdy, takže zaplatíte běžnou daň z příjmů z peněz, které odstupujete od důchodového věku. (Nezapomeňte však, že všechny tyto peníze rostou po dobu ~ 30 let). Za druhé, v současné době jste (v roce 2008) omezený na uvedení 15 500 dolarů / rok ve vašem 401 (k). Za třetí, a to je důležité, bude vám účtována velká penalizace ve výši 10%, pokud vyděláte peníze dříve, než budete 59,5 let. To je záměrné: Tyto peníze jsou pro vaše odchod do důchodu, nikoliv jít v sobotu pití. Konečně existují i další esoterické omezení, ale o nich můžete přečíst z některých odkazů, které vám dám později.

Můžete obejít omezení 401 (k)!

Nekomplikujte se, ale existují i výjimky z některých výše uvedených omezení, která vám umožňují stáhnout 401 (k) bez peněz. Například pokud kupujete dům nebo pár dalších věcí, můžete peníze bez peněz stáhnout. Ale pro všechny záměry a účely jsou to peníze, které odkládáte 30 let.

401 (k) souhrn

Roční limit 15 000 USD Peníze před zdaněním (peníze nejsou na začátku zdaněny, rostou až do vyčerpání a jsou zdaněny na konci) Společnost se ještě více vyrovná s nárůstem růstu - to jsou volné peníze, které musíte vzít

Hovoříme o hlupácích a 401 (k) s obecně

Spousta lidí je hloupá. Podívejme se jen na některé nedávné zjištění:

  • "Jeden ze čtyř pracovníků se jednoduše nezaregistruje.
  • Pouze jeden z desítek přispívá k maximální povolené hodnotě.
  • Téměř polovina nepřispívá dostatečně k tomu, aby získala úplný firemní zápas.
  • Mnoho z nich přijímá příliš mnoho nebo příliš malé riziko a většina nedokáže znovu vyvážit své účty, aby zvládla své riziko.
  • Asi polovina výdajů při změně pracovních míst. (Je pravda, že se jedná o šikovnou statistiku, výzkum Hewitt Associates říká, že je to 42%, Munnellův výzkum říká 55%.)

Tvoje společnost chce můžete investovat do vašeho 401 (k)! Přesto mnoho lidí stále neinvestuje, nebo investují špatně, nebo investují příliš pozdě v životě. Omlouváme se, ale všichni musíme převzít odpovědnost za tuto hloupost.

Ale oni nejsou jediní, kdo to viní. Vaši zaměstnavatelé a společnosti 401 (k) dělají, že je nesmyslně těžké pochopit, co je sakra 401 (k), nebo jak začít. Četl jste někdy jeden z jejich prospektů? Mám, a přestože dělám tohle věci každý den, chtěl jsem skočit z můstku při prohlížení nejnovější literatury 401 (k), takže možná bych se mohl pokusit v nějakém čase přečíst to nepochopitelné odpadky. Potřebujete veškerou pomoc, kterou můžete získat s těmito věcmi.

Ale je tu ještě víc, než jít kolem. Hloupé média a vědci v oblasti osobních financí převyšují vše, co souvisí s penězi. Naneštěstí ji nyní jen vyladíme - i když je to pro nás dobré. Kdy jste naposledy slyšeli něco o odchodu do důchodu? Pravděpodobně docela nedávno, ale vy jste to vyladěli, protože většina z toho, co je pro nás na trhu, je odpad. A nakonec vláda je hlubokým selháním při správném vzdělávání v oblasti osobních financí a důchodových věcí - i když je to v zájmu vlády.

Otevření vašeho 401 (k)

Musím vám říci, že obviňovat každého má pro to velice uspokojivou kvalitu. Opravdu mě to bavilo. Ale uvědomte si jednu věc: Ze všech stran, o kterých jsem se zmínil a chci křičet, je jediná, kterou můžete změnit vy. V pondělí zavolejte svého zástupce HR a zaregistrujte se do vašeho 401 (k). Spusťte plán automatické platby tak, aby peníze byly převzaty přímo z vašeho výplaty. Věř mi, naučíš se žít bez ní. A pokud máte nějaké dotazy, zanechte komentář k tomuto příspěvku.

401 (k)

  • Věrnost: Základy plánu 401 (k)
  • Motley Fool: Je vaše 401 (k) hloupé?

Pochopení vašeho Roth IRA - Průvodce pro začátečníky

Roth IRA je jiný typ penzijního účtu. Každý člověk ve svých 20 letech by měl mít Roth IRA. Jedná se jednoduše o nejlepší řešení, kterou jsem našel pro dlouhodobé investování.

Nezapomeňte, jak vaše 401 (k) používá před zdaněním dolary a zaplatíte daň z příjmů, když vyděláte peníze při odchodu do důchodu? No, Roth IRA je jiný než 401 (k). Roth používá dolarů po zdanění, aby vám dal ještě lepší nabídku. S Rothem jste vložili již zdaněné výnosy do akcií, dluhopisů, indexových fondů - a neplatíte, když je stáhnete.

Zde je návod, jak to funguje: Když vyděláváte každý rok, musíte platit daně. S Rothem berte peníze po zaplacení daní, investujte je a plaťte žádné daně když jej stáhnete. Pokud by Roth IRAs byl v roce 1970 a investovali jste 10.000 dolarů do Southwest Airlines, museli byste platit pouze daně z původního příjmu ve výši 10.000 dolarů. Když jste o 30 let později stáhli peníze, nemuseli byste platit žádný daně. A mimochodem, vaše 10 000 dolarů by se změnilo na 10 milionů dolarů.

Přemýšlejte o tom.

Zaplatíte dani z počáteční částky, ale ne od příjmů. A přes 30 let je to ohromně dobré řešení.

Roth IRA omezení

Opět se očekává, že se k tomu budete chovat jako na dlouhodobé investiční nástroj. Pokud jste vyčerpali své příjmy dříve, než jste 59.5 roku, jste penalizováni. (Výjimka: Můžete zrušit svůj kapitál nebo částku, kterou jste skutečně investovali z kapsy, kdykoli, bez penalizace. Většina lidí to neví.) Existují také výjimky pro zálohy na bydlení, financování vzdělávání pro vy / partnerem / dětmi / vnoučaty a některými dalšími mimořádnými důvody. A je tu maximální příjem 95 000 dolarů, aby jste mohli plnohodnotně přispívat k Rothovi. Ale o těch později si můžete přečíst.

Jaký je velký přístup ze všech těchto omezení a výjimek? Vidím 2 věci:

  • Za prvé, můžete získat jen některé z těchto výjimek, pokud vaše Roth IRA byla otevřena po dobu 5 let. To samo o sobě je dost pro vás, abyste v pondělí otevřeli svůj Roth IRA. Chci, abys to prozkoumal tento víkend a chci, aby se vaše Roth IRA otevřelo příští týden.
  • Za druhé, začátek brzy je rozhodující. Nehodlám pracovat, ale každý dolar, který investujete, stojí hodně, mnohem později. Dokonce i čekání na dva roky vám může stát desítky tisíc dolarů. V současné době je maximálně povoleno investovat do vašeho Roth IRA 4 000 dolarů / rok 5000 dolarů ročně (aktualizováno v roce 2008). Je mi jedno, kde dostaneš ty peníze, ale dostat to. Vložte jej do svého Rothu a tento rok si to udělejte. Tyto počáteční roky jsou příliš důležité, aby byly líné.

Otevření Roth IRA

Je to snadné. Můžete procházet stávajícími slevovými makléři, jako je ETrade nebo Datek. Můžete také projít nezávislou službou, jako je Vanguard. Zavolejte jim, řekněte jim, že chcete otevřít Roth IRA, a oni vás budou procházet.

Zvláštní poznámka: Tato místa mají minimální částky pro otevření Roth IRA, obvykle 3 000 dolarů. Někdy se zbaví minima, pokud nastavíte automatický platební plán, který uložíte, například, 100 USD / měsíc. Jinak máte štěstí. Nakupovat.

Jakmile bude váš účet nastaven, vaše peníze budou jen sedět. Potřebujete něco udělat: Nejdříve nastavte automatický plán plateb, takže automaticky vkládáte peníze do svého Rothu. Jak moc? Snažte se dělat tolik, jak vám vyhovuje, plus 10%. Za druhé, rozhodněte se, kam investovat své peníze Roth; může to být v akciích, indexových fondech, podílových fondech, cokoli. Přečtěte si úvodní články o tom, jak si vybrat. Také jsem vytvořil video o tom, jak si vybrat Roth IRA.

Zde je rychlý obrázek o síle nepřetržitého přidávání peněz na váš investiční účet:

Image
Image

Obrázek z hffo.cuna.org

Roth IRA odkazy

  • Wikipedia: Roth IRA
  • Kiplinger: Proč potřebujete Roth IRA
  • https://www.ira.com

401 (k) nebo Roth IRA: Který odchod do důchodu byste měli začít?

Jednoduchá odpověď je jak: Tyto kont, i když koncepčně odlišné, pracují celkem dobře.

A tak si o tom myslím. Za prvé, bych max max 401 (k) zápas, který moje společnost poskytuje. Za druhé, já bych maximálně $4,000 5.000 dolarů za můj Roth IRA. Zatřetí bych zbytek 401 (k), až do výše 15 000 dolarů. Konečně - pokud váš zaměstnavatel nenabízí 401 (k), nejste dosud zaměstnán nebo máte stále ještě peníze - otevřel bych si pravidelný účet zdanitelného investic a dal peníze tam v akciích, indexových fondech, atd.

Proč maximalizovat svůj Roth před 401 (k)? Ve světě osobních financí je spousta diskriminace, ale základní důvody jsou daně a daňová politika: Za předpokladu, že vaše kariéra je dobrá, budete při odchodu do důchodu ve vyšší daňové pásmo, což znamená, že byste měli platit více daní 401 (k). Dalším obvyklým důvodem pro Roth je, že daňové sazby se pravděpodobně zvýší. Nezapomeňte: Vaše 401 (k) peníze jsou zdaněny na konci, zatímco Rothové peníze jsou okamžitě zdaněny a pak roste bez daně.

Co dělat s důchodovými účty dnes

Dnes je pátek. Chci, abys strávil víkend, aby se vzdělával asi 401 (k) a Roth IRAs.V pondělí chci, abyste otevřeli účty pro odchod do důchodu a začali je financovat. Zavolejte své personální oddělení a získejte 401 (k). Zavolejte si několik společností s makléřskými slevami, abyste získali také účet Roth. Nebojte se, kam investovat své peníze ještě. Vezměte to krok za krokem a stačí otevřít své účty.

Jo jo a ještě jedna věc: Už jsem očekával 1 miliardu komentářů o diskusi o fiskální politice, účinnost Rothových IRA vs. 401 (k) vs. Keogh plány vs. SEP IRAs vs. Simple IRAs a další kecy. Prosím, neztrácejte svůj čas na tuto nálepku. Problémem není diskuse o drobných detailech. Problémem je, že většina lidí nemá účty na odchod do důchodu. Problém spočívá v tom, že většina lidí jej nefinancuje tak pravidelně, jak by měla, ačkoliv 100 USD / měsíc má velký rozdíl. A problém je, že většina lidí neotevírá důchodové účty dostatečně brzy.

Tak nechte hlupáky diskutovat. Pro vás stačí otevřít své účty.

Bohatý se nestane náhodou

Spousta lidí se domnívá, že se nějak zbohatnou. Ve skutečnosti více než jeden z pěti Američanů věří, že nejlepší způsob, jak se zbohatnout, je vyhrát loterii.

To není vtip.

Musíte myslet dopředu. A nemyslím jen na odchod do důchodu. Budete za pár let potřebovat auto? Svatba? Líbánky? Dům? Peníze na to se neobjeví. Bohužel, většina lidí odkládá myšlenky na tuto věc, což má za následek, že si oříkají ruce a říkají věci jako: "Vždycky se snažíme splnit cíle." Někteří z nich (ne všichni, ale někteří) se tam dostali, plán pro cokoli. Takže přečtěte původní výmluvy. Ano, je těžké vyzvednout telefon. Ale přemýšlejte o tom, v jakém čase žijete. Zde máte stránky s tisíci dalšími čtenáři, kteří se nacházejí přesně ve stejné lodi jako vy - a ještě lepší, zkušení ti to pomohou.

Nastavte své odchodové účty nyní. Vaše budoucí já vám děkuji.

Nyní si přečtěte moje ZDARMA Úvod do osobních financí

Napsal jsem obrovský bezplatný průvodce, který se zabývá podrobnostmi o tom, jak začít spravovat své peníze, takže můžete každý měsíc snadno a automaticky šetřit peníze a začít investovat do budoucnosti.

Stovky tisíc lidí to přečetlo a těšilo. Přečtěte si, použijte lekce a pošlete mi e-mailem své úspěchy - četl jsem každý e-mail.

Doporučuje: